CD vs. IRA dan CD vs. Pasar Uang

Bagaimana Anda memutuskan antara CD vs. IRA dan CD vs. akun pasar uang?

Ketika Anda melakukan perencanaan investasi, ada baiknya menimbang banyak peluang yang berbeda. CDversus an IRA adalah opsi yang mungkin ingin Anda lihat. Kebanyakan orang akrab dengan Sertifikat Deposito (CD) yang umumnya konservatif dan aman. Sertifikat ini adalah rekening tabungan di mana uang Anda disimpan untuk jangka waktu beberapa bulan hingga beberapa tahun.

Individual Retirement Arrangement (IRA) adalah rekening pensiun umum yang dapat menampung berbagai macam investasi. CD adalah salah satu dari investasi tersebut yang dapat disimpan di dalam atau di luar IRA.

Perbandingan tabungan lain untuk dilihat adalah CD vs. MoneyMarket Account (MMA). MMAadalah jenis rekening deposito yang ditawarkan oleh banyak lembaga keuangan. Berlawanan dengan sertifikat, rekening pasar uang memiliki likuiditas yang lebih besar dan memungkinkan Anda untuk menulis cek dari saldo. Mirip dengan CD, rekening ini juga memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan rekening giro atau tabungan tradisional.

Di A.S., 12 persen investor melaporkan pada tahun 2018 bahwa mereka memiliki uang pensiun yang disimpan dalam CD sementara 33 persen melaporkan bahwa mereka memiliki uang IRA intradisional. Ketika secara khusus melihat pengembalian jangka pendek, hanya 6 persen dari orang-orang yang disurvei melaporkan bahwa mereka memperoleh lebih dari 2 persen persentase hasil tahunan dari tabungan jangka pendek mereka.

Bagaimana cara kerja CD?

Lembaga keuangan, seperti bank dan serikat kredit, menawarkan CD kepada pelanggan. Sertifikat ini adalah jenis investasi yang aman dan berisiko rendah. Setiap sertifikat memiliki tingkat CD yang menyertainya, yang mewakili tingkat bunga yang ditetapkan. Penting untuk diingat bahwa sertifikat deposito akan memiliki tanggal jatuh tempo. Saat Anda membelinya, Anda setuju untuk menyimpan uang Anda di akun untuk jangka waktu tertentu. Hanya pada tanggal jatuh temponya Anda dapat menarik uang Anda beserta bunga yang diperolehnya.

CD bisa fleksibel karena Anda dapat membelinya dalam jumlah yang berbeda. Mereka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan rekening tabungan tradisional, tetapi juga memiliki keterbatasan. CD kurang likuid dan memiliki konsekuensi penarikan. Jika Anda menarik uang Anda dari CD sebelum mencapai jatuh tempo, Anda akan dikenakan biaya.

Sertifikat deposito, atau deposito berjangka, bukanlah investasi likuid kecuali CD likuid. Anda tidak dapat menulis cek terhadapnya, dan jika Anda menarik uang Anda lebih awal, Anda akan membayar denda yang ditentukan oleh lembaga keuangan. Pengembalian CD dijamin, dan tingkat bunganya lebih tinggi daripada alternatif lain. CD memiliki setoran minimum mulai dari $1 hingga $2,500 dengan jangka waktu mulai dari tiga bulan hingga lima tahun sehingga menarik bagi berbagai investor.

CD cair adalah jenis akun yang memungkinkan Anda mengakses sebagian dana. CD ini umumnya membayar suku bunga yang sedikit lebih tinggi daripada reksa dana pasar uang dan lebih rendah dari deposito berjangka tradisional. Namun, CD ini memiliki persyaratan saldo minimum dan Anda terbatas pada jumlah penarikan tertentu.

Sertifikat deposito memiliki berbagai pilihan. Ada jumlah yang berbeda dan risiko yang terkait dengan berbagai jenis. Meskipun banyak yang memilih CD standar, ada baiknya membiasakan diri dengan peluang lain yang tersedia jika Anda ingin memperluas portofolio CD Anda.

CD Bump-up dimulai dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada CD biasa. Jenis sertifikat ini, juga dikenal sebagai CD step-up, memungkinkan Anda mengubah ke tingkat yang lebih tinggi, jika ditawarkan oleh bank. Opsi ini berisiko karena tarifnya harus dinaikkan untuk membuatnya berharga, tetapi jika tarif tetap sama atau diturunkan, itu menjadi opsi yang lebih lemah daripada CD biasa.

CD perantara adalah sertifikat yang dijual oleh perusahaan pialang. Anda dapat membeli CD ini, yang diterbitkan dari berbagai bank, dan menyimpannya dalam satu akun. CD yang diperantarai tidak memiliki penalti penarikan dan dapat dijual di pasar sekunder. Risiko kenaikan suku bunga menjadikan ini sebagai opsi berisiko. Yang terbaik adalah membeli dari sumber yang memiliki reputasi baik dan mengetahui bahwa CD ini tidak mengizinkan Anda untuk menginvestasikan kembali dividen.

Bagi mereka yang ingin menginvestasikan uang dalam jumlah besar, CD ajumbo adalah pilihan. CD ini memiliki persyaratan saldo minimum yang tinggi, biasanya lebih dari $100.000. Ini diasuransikan oleh FDIC, meskipun hanya hingga $250.000. Investasi ini umumnya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi yang cenderung memberikan tingkat pengembalian yang lebih tinggi.

Untuk memaksimalkan pengembalian sertifikat Anda, pertimbangkan untuk meletakkan sertifikat deposito Anda. Sebuah CDladder adalah ketika Anda membeli beberapa CD dengan tanggal jatuh tempo yang bervariasi. Sertifikat dengan tanggal jatuh tempo yang lebih lama umumnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Saat Anda membeli CD tangga, Anda dapat menarik uang dari CD jangka pendek dan menginvestasikannya kembali sehingga Anda dapat mengakses uang Anda sekaligus menikmati pengembalian bunga yang lebih tinggi.

Apa itu IRA?

IRA adalah akun pensiun individu. Rekening jangka panjang ini memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi Anda sebelum pajak. Dengan melakukan ini, Anda dapat mengklaim potongan pajak atas kontribusi yang Anda berikan selama tahun pajak.

Ada beberapa insentif dari IRA yang membuatnya populer karena popularitasnya. Pertumbuhan kontribusi Anda yang ditangguhkan pajak dan berbagai opsi investasi menjadikan ini peluang bagus bagi berbagai investor. Jika Anda mencari pertumbuhan bebas pajak dari investasi Anda, Anda mungkin ingin memperluas pencarian Anda ke Roth IRA juga.

Ada peraturan yang harus diperhatikan ketika mempertimbangkan IRA. Kontribusi maksimum yang diatur membatasi simpanan besar. Kontribusi ke IRA tradisional dibatasi hingga $6.000 per tahun jika Anda berusia kurang dari 50 tahun atau $7.000 per tahun jika Anda berusia lebih dari 50 tahun. Distribusi yang diperlukan dimulai pada usia 70 yang akan dimasukkan dalam penghasilan kena pajak Anda.

Penalti penarikan awal mencegah Anda mengambil dari akun ini. Namun, ada pengecualian yang memungkinkan penarikan dalam keadaan terbatas. Jika Anda melakukan penarikan dari IRA Anda sebelum Anda mencapai usia 59 1/2, itu akan dimasukkan dalam penghasilan kena pajak Anda dan Anda harus membayar denda pajak tambahan 10 persen dari jumlah distribusi itu. Ada pengecualian kesulitan tertentu untuk hukuman, termasuk deposit pembeli rumah pertama kali, menjadi cacat dan biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat.

Akun pasar uang dijelaskan

Rekening pasar uang adalah jenis rekening tabungan yang memungkinkan Anda mengakses uang Anda dengan lebih cepat melalui cek dan kartu debit yang terkait dengannya. Aturan federal membatasi transaksi dari akun ini dan diatur secara ketat hingga enam per bulan termasuk cek, transaksi kartu debit, transfer dan penarikan elektronik. Pasar uang mungkin memiliki persyaratan setoran minimum yang tinggi dan membebankan biaya bulanan. Biaya juga akan menjadi penting jika Anda memiliki sejumlah transaksi bulanan yang melebihi batasan federal.

Meskipun rekening ini membayar bunga lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional, rekening ini juga cenderung memiliki setoran pembukaan minimum yang jauh lebih tinggi. Beberapa MMA memiliki persyaratan saldo minimum pembukaan yang berkisar dari $1.000 hingga $10.000. Namun, dimungkinkan untuk menemukan akun pasar uang dengan setoran minimum yang rendah dengan mencari secara online.

Rekening pasar uang menawarkan rekening berisiko rendah yang dijamin oleh FDIC, yang menjamin deposit Anda hingga $250.000. Peluang untuk pengembalian bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa ditambah dengan likuiditas, menjadikannya pilihan yang menarik.

Mengapa membandingkan CD vs. akun pasar uang dan CDv. seorang IRA?

Penting untuk membandingkan CD dengan opsi lain untuk memaksimalkan pengembalian yang dapat Anda peroleh dari investasi Anda. Ketika Anda memilih investasi yang sesuai dengan kebutuhan Anda, uang Anda dapat bekerja lebih keras untuk Anda. Pertimbangan lain yang perlu dipertimbangkan adalah cakrawala waktu individu dari tujuan keuangan Anda secara keseluruhan.

Untuk investasi jangka pendek, ada baiknya untuk membandingkan CD vs. rekening pasar uang sehingga Anda dapat memilih opsi yang paling sesuai dengan rencana keuangan Anda. Sertifikat umumnya dianggap sebagai investasi konservatif dan berisiko rendah yang mungkin menjadikannya pilihan jika Anda mendekati usia pensiun.

Secara umum, CD mungkin membayar suku bunga yang sedikit lebih tinggi daripada akun pasar uang dengan pengembalian variabel. Saat Anda membandingkan pasar uang vs. CD, MMA mendapatkan hasil yang lebih rendah daripada CD. Menurut FDIC, persentase hasil rata-rata tahunan untuk pasar uang adalah 0,18% per Maret 2019.

Saat melihat keseluruhan rekening pasar uang vs. CD, MMA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda ingin memiliki akses langsung ke uang Anda dengan hak istimewa menulis cek dan kartu debit. Dengan CD, Anda tidak akan memiliki akses ke uang Anda sampai sertifikat deposito jatuh tempo.

Kemampuan untuk membuat tangga CD dapat membantu Anda memiliki akses yang lebih baik ke uang Anda sambil juga memaksimalkan tingkat bunga yang Anda terima. Karena CD dengan jangka waktu yang lebih lama membayar suku bunga yang lebih tinggi, CDladder dapat membantu Anda mendapatkan suku bunga tertinggi yang tersedia.

Misalnya, jika Anda membuat tangga CD dengan membeli CD satu tahun, CD dua tahun, CD tiga tahun, dan CD empat tahun, Anda dapat menginvestasikan uang dari CD satu tahun Anda ke dalam CD empat tahun baru. tahun CD. Anda kemudian akan memiliki setiap CD di tangga CD Anda yang jatuh tempo setiap tahun, memungkinkan Anda untuk menginvestasikan kembali uang itu ke dalam CD empat tahun baru sehingga Anda dapat memaksimalkan keuntungan Anda.

Salah satu perbedaan utama antara CD vs IRA adalah jangka waktu investasi. CD adalah pilihan investasi jangka pendek sementara IRA dianggap sebagai kendaraan tabungan pensiun jangka panjang. Dimana CD adalah investasi berisiko rendah yang dapat dibeli dalam jumlah dan jangka waktu yang berbeda, IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang memungkinkan tabungan Anda tumbuh ditangguhkan pajak sampai setelah Anda pensiun. Jika pensiun adalah fokus Anda, Anda mungkin ingin menyimpan CD di dalam atau di luar IRA Anda.

CD vs. rekening tabungan

Rekening tabungan adalah rekening berasuransi FDIC yang disimpan di bank. Pengembalian yang Anda peroleh di rekening tabungan bervariasi. Untuk alasan ini, Anda harus melakukan riset online untuk menemukan rekening tabungan dengan hasil tinggi. Jenis rekening ini memiliki persyaratan setoran minimum. Sementara pemegang rekening diberikan enam penarikan kenyamanan bulanan, rekening tabungan tradisional tidak memungkinkan Anda untuk menulis cek atau memberi Anda kartu debit.

Ada beberapa keuntungan dari rekening tabungan hasil tinggi:

• Suku bunga lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa
• Transfer uang dengan mudah antara rekening tabungan online dan bank Anda
• FDIC diasuransikan
• Lebih likuid daripada CD

Ada juga beberapa batasan rekening tabungan hasil tinggi vs. CD:

• Suku bunga lebih rendah dari CD
• Transfer ke bank Anda mungkin memerlukan waktu beberapa hari
• Tidak dapat menarik uang di ATM

Membandingkan CD vs. rekening tabungan mengungkapkan beberapa perbedaan utama. CD mungkin menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, namun Anda tidak akan memiliki akses ke uang Anda sampai CD tersebut jatuh tempo. Jika Anda menarik uang yang Anda miliki di CD Anda lebih awal, Anda akan membayar denda yang besar. Rekening tabungan membayar suku bunga yang lebih rendah tetapi memungkinkan Anda melakukan hingga enam penarikan per bulan.

CD vs. obligasi

Obligasi adalah sertifikat yang menunjukkan bahwa kotamadya atau korporasi berhutang kepada Anda. Jika Anda memiliki obligasi, debitur atau kotamadya, badan pemerintah, atau perusahaan harus membayar Anda pokok dan bunganya saat obligasi tersebut jatuh tempo. Ini dianggap sebagai investasi berisiko rendah.

Obligasi biasanya dijual dengan kenaikan $1.000. Jika Anda menjual obligasi lebih awal, Anda hanya akan mendapatkan harga yang tersedia di pasar. Anda dapat membeli obligasi melalui perantara, langsung dari pemerintah, atau melalui ETF. Penting bagi Anda untuk mempertimbangkan peringkat obligasi sebelum berinvestasi pada obligasi.

Ketika Anda membandingkan CDv. suatu ikatan, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan. Secara umum, baik CD maupun obligasi dinilai memiliki peringkat yang lebih aman dibandingkan saham atau reksa dana. Namun, kedua produk investasi ini memiliki beberapa perbedaan utama.

CD mewakili simpanan yang disimpan di bank. Deposito di bank-bank ini diasuransikan oleh FDIC hingga $250.000. Obligasi adalah sekuritas hutang dan tidak diasuransikan FDIC. Obligasi negara mungkin menawarkan stabilitas pendapatan bersama dengan likuiditas, namun mungkin memiliki pengembalian yang lebih rendah daripada CD.

CD naik ketika suku bunga naik. Sebaliknya, obligasi godown ketika suku bunga meningkat. Karena hubungan terbalik yang dimiliki obligasi dengan kenaikan suku bunga, ada kemungkinan kehilangan nilai dalam investasi obligasi Anda pada saat suku bunga meningkat. Obligasi jangka panjang lebih menderita ketika suku bunga berfluktuasi.

Ketika membandingkan CD vs obligasi, keduanya merupakan pilihan investasi yang relatif aman. Obligasi yang memiliki jatuh tempo lebih lama lebih sensitif terhadap kenaikan suku bunga. Jika portofolio Anda terdiri dari obligasi dengan tanggal jatuh tempo yang lama, pendapatan CD Anda mungkin melebihi mereka.

Perbandingan CD, IRA, rekening tabungan, pasar uang, dan obligasi

Mencoba memilih di antara berbagai jenis pilihan tabungan dan investasi memerlukan penelitian dan perbandingan. Saat Anda menjadi lebih akrab dengan investasi keuangan, Anda mungkin ingin melihat pilihan lain daripada CD. Saat menentukan tujuan dan sasaran keuangan Anda, Anda harus memikirkan investasi mana yang tepat untuk kebutuhan pribadi Anda, toleransi risiko, dan kerangka waktu.

IRA adalah kendaraan tabungan jangka panjang yang dapat berisi berbagai jenis investasi pensiun. Akun pasar uang hanyalah salah satu jenis opsi berisiko rendah yang dapat Anda pegang di IRA Anda. MMA menawarkan likuiditas yang sama seperti rekening tabungan tradisional dan cenderung menghasilkan pengembalian hasil yang lebih tinggi yang mungkin merupakan tempat yang lebih baik untuk menyimpan tabungan darurat Anda. Di mana dana pasar uang mungkin membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional, mereka cenderung sedikit lebih rendah dari suku bunga CD.

Meskipun obligasi dan CD relatif aman, mereka mungkin tidak memberi Anda jenis pengembalian yang Anda cari dalam jangka panjang. Investasi terbaik untuk Anda adalah yang sesuai dengan rencana keuangan Anda. Portofolio yang beragam dengan pandangan jangka panjang perlu ditinjau kembali dan dikelola setiap tahun.

M1 Finance memberdayakan Anda untuk mengelola uang dan membangun kekayaan

M1 Finance adalah platform investasi yang memungkinkan personalisasi tingkat tinggi yang dikombinasikan dengan aksesibilitas dan keahlian inovasi perdagangan. Anda dapat menyesuaikan portofolio Anda sesuai dengan kebutuhan Anda atau memilih dari hampir 100 portofolio berbeda yang telah dibuat oleh para ahli untuk tujuan keuangan, jangka waktu, dan tingkat toleransi risiko yang berbeda.

Platform ini dibuat dengan cara membuat investasi dapat diakses oleh semua orang mulai dari investor pemula hingga investor tingkat lanjut. Anda bisa mendapatkan keuntungan dari otomatisasi yang kuat untuk kontribusi dan investasi bersama dengan penyeimbangan dan pengoptimalan yang dinamis sehingga uang Anda terus bekerja keras untuk Anda.

M1 Finance tanpa biaya investasi

M1 Finance menawarkan saran dan strategi investasi mutakhir untuk membantu investor memenuhi tujuan keuangan mereka. Platform ini memungkinkan Anda menginvestasikan kembali penghasilan Anda secara otomatis sedemikian rupa untuk memaksimalkan penghasilan Anda.

Berinvestasi dengan M1 Finance gratis. Platform ini tidak membebankan komisi atau biaya manajemen apa pun, yang memungkinkan uang Anda tumbuh lebih cepat.