Apakah Meminjam Dari 401(k) Anda adalah Langkah Cerdas?

Beberapa tahun dan dua negara bagian yang lalu, Saya ingat salah satu rekan kerja saya memberi tahu saya tentang bagaimana dia dapat meminjam dari 401(k) miliknya untuk membeli mobil baru (atau setidaknya membayar uang muka untuk satu mobil). Dia terus berbicara tentang betapa rendahnya tingkat bunga dan, akhirnya, betapa bahagianya dia dengan keputusannya. Nasihat yang tampaknya bagus ini melekat pada saya sampai-sampai, suatu saat nanti, Saya memutuskan untuk mencobanya untuk membantu mendanai liburan impian saya ke Tokyo.

Sementara saya tidak mengetahuinya pada saat itu, ternyata gerakan ini tidak selalu sehebat kedengarannya. Faktanya, meminjam dari diri sendiri sebenarnya bisa menjadi sangat mahal. Periklanan

Aspek bagus dari mengambil pinjaman 401(k)

Di permukaan, mengambil uang sementara dari rekening pensiun Anda sangat masuk akal. Lagipula, banyak dari kita tidak akan pensiun untuk waktu yang lama, jadi apa salahnya mengambil keuntungan dari sebagian dana sekarang? Lebih-lebih lagi, jika Anda membayar uang kembali pada waktu yang tepat, tidak ada konsekuensi pajak untuk pinjaman 401 (k), sangat kontras dengan hukuman yang akan Anda terima jika Anda mengambil uang secara langsung.

Alasan lain pinjaman ini sangat menarik adalah karena mereka datang dengan tingkat bunga yang relatif rendah. Untuk alasan itu, mungkin lebih masuk akal secara finansial untuk meminjam uang Anda sendiri daripada menggunakan kartu kredit atau pinjaman pribadi yang secara transparan lebih mahal. Karena pertimbangan-pertimbangan tersebut, Pinjaman 401(k) dapat masuk akal secara finansial dan bahkan bisa menjadi pilihan terbaik tergantung pada situasi spesifik Anda. Namun, ada lagi yang harus diperhatikan. Periklanan

Sisa dari cerita pinjaman 401(k)

Jika Anda membandingkan hanya tingkat bunga, meminjam dari 401 (k) Anda bisa tampak seperti mencuri. Sayangnya, apa yang bisa Anda curi adalah masa depan Anda. Apa yang kebanyakan peminjam tidak perhitungkan adalah bagaimana tingkat pengembalian pada akun pensiun Anda akan dipengaruhi oleh uang yang tidak ada. Dengan menghapus sebagian besar dana 401(k) Anda, Anda merusak potensi pertumbuhan Anda. Dengan beberapa akun yang menghasilkan antara 5% dan 8% setiap tahun, itu benar-benar bisa bertambah — terutama jika Anda membutuhkan waktu untuk membayar kembali pinjaman Anda.

Satu hal lagi yang perlu diingat:jika Anda gagal membayar kembali pinjaman Anda tepat waktu, Anda tidak hanya harus membayar pajak atas jumlah yang Anda keluarkan, tetapi juga harus membayar penalti penarikan awal 10%. Demikian pula, jika Anda meninggalkan perusahaan yang menampung 401(k) Anda, Anda harus segera membayar saldo pinjaman atau menanggung konsekuensi penarikan. Untuk alasan tersebut, jika Anda berpikir untuk beralih pekerjaan, Anda mungkin ingin mencari pinjaman Anda di tempat lain. Periklanan

Jadi, apakah itu ide yang bagus?

Sejujurnya, tergantung. Jika pekerjaan Anda saat ini aman dan Anda hanya berencana untuk meminjam dalam jumlah kecil untuk waktu yang singkat, mungkin tidak ada banyak kerugian dalam pinjaman 401(k). Namun, kasus di mana Anda meminjam lebih lama atau kasus di mana Anda mempertimbangkan perubahan karier mungkin tidak cocok untuk opsi ini.

Tentu saja, faktor besar lainnya adalah untuk apa Anda akan menghabiskan uang. Ada banyak cara hebat untuk berinvestasi pada diri sendiri yang mungkin terbukti lebih penting bagi Anda daripada potensi konsekuensi finansial. Untuk itu, pasti ada cara yang lebih buruk untuk mendapatkan uang atau modal daripada meminjamnya dari diri sendiri. Periklanan

Jika Anda berpikir untuk meminjam dari 401(k) Anda, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah meneliti semua pilihan Anda terlebih dahulu. Pastikan untuk mempertimbangkan dampak jangka panjang bahkan pinjaman jangka pendek dapat memiliki dan tidak membahayakan pensiun Anda untuk hal-hal yang Anda butuhkan (atau, lebih buruk lagi, hanya "kebutuhan") hari ini.