Perbedaan Antara Perjanjian Bagi Hasil dan Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan

Utang pelajar telah menjadi masalah serius di Amerika Serikat. Perjanjian Bagi Hasil (ISA) adalah alternatif yang menjanjikan untuk pinjaman pelajar pribadi. Tidak seperti pinjaman tradisional, mereka tidak menghasilkan bunga dan tidak ada prinsip yang dibayarkan.

Sebuah Share Perjanjian Penghasilan adalah kontrak bahwa seorang siswa masuk ke dalam dengan sekolah mereka (atau beberapa lembaga lain) di mana janji-janji siswa untuk membayar persentase tertentu dari pendapatan masa depan mereka dalam pertukaran untuk kuliah ditangguhkan. Plus, pembayaran ISA bulanan hanya jatuh tempo saat Anda bekerja — dan dalam banyak kasus, tidak sampai Anda mendapatkan gaji yang disepakati.

Dengan setuju untuk membayar persentase tetap dari pendapatan seseorang, siswa dapat memastikan bahwa kewajiban pembiayaan siswa mereka tidak akan melebihi beberapa persentase yang telah ditetapkan dari total pendapatan mereka di masa depan.

Tetapi, beberapa pinjaman mahasiswa federal memiliki komponen berbasis pendapatan yang serupa. Ini disebut rencana pembayaran berbasis pendapatan. Di permukaan, Perjanjian Bagi Hasil mungkin sangat mirip dengan rencana pembayaran berbasis pendapatan yang ditawarkan oleh pemerintah. Keduanya memungkinkan Anda melakukan pembayaran berdasarkan persentase penghasilan Anda. Namun, jika Anda menggali lebih dalam, Anda akan melihat bahwa kedua produk tersebut bisa sangat berbeda. Itulah mengapa ada baiknya untuk mengetahui perbedaan di antara mereka dan mana yang paling cocok untuk Anda. Teruslah membaca untuk mengetahui bagaimana ISA berbeda dari rencana pembayaran berbasis pendapatan.

Perjanjian Bagi Hasil

Dengan ISA, yang meminta peminjam untuk melakukan pembayaran pascasarjana, umumnya, hanya jika mereka menemukan pekerjaan, perlindungan serupa dengan pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Jika Anda tidak terbiasa dengan Perjanjian Bagi Hasil, lihat panduan ini, tetapi berikut adalah beberapa manfaat dasar yang dimiliki Perjanjian Bagi Hasil.

Anda dapat menunda — atau menjeda — pembayaran kembali

Dengan Perjanjian Bagi Hasil, Anda hanya melakukan pembayaran aktif ketika Anda mendapatkan gaji yang disepakati, sehingga Anda dapat secara otomatis menunda pembayaran bulanan Anda jika terjadi pengangguran. Ketentuan kontrak yang tepat akan bervariasi, tetapi lihat panduan pembayaran ini untuk mempelajari berbagai cara pembayaran Anda dapat dijeda.

Pembayaran Anda tidak akan berlarut-larut selamanya

Persyaratan kontrak ISA membuat batasan jumlah uang dan waktu yang akan Anda habiskan untuk pembayaran kembali.

Dengan ISA, Anda membayar kembali persentase penghasilan Anda setiap bulan selama beberapa bulan. Setiap pembayaran ini dianggap sebagai salah satu pembayaran Anda Pembayaran yang Diperlukan. Setelah Anda membayar semua pembayaran yang diperlukan, ISA Anda selesai.

Sebagai contoh, katakanlah itu diuraikan dalam ISA Anda, Anda harus membayar 10% dari penghasilan Anda untuk 24 pembayaran bulanan. (ini adalah jumlah Pembayaran Bulanan yang Diperlukan)

Jadi, berdasarkan penghasilan Anda, Anda membayar $500 per bulan untuk ISA Anda. Jika penghasilan Anda tidak berubah selama 24 bulan dan Anda melakukan pembayaran $500 setiap bulan, ISA Anda sudah berakhir.

Seperti yang Anda lihat, tidak ada jumlah uang yang Anda retas. Lakukan saja setiap pembayaran bulanan yang diperlukan berdasarkan persentase penghasilan Anda.

Dengan ISA, Anda akan selalu mengetahui jumlah pasti uang yang dapat Anda bayar kembali. Batas Pembayaran adalah jumlah tertinggi yang dapat Anda bayarkan untuk ISA Anda. Berkat Batas Pembayaran, Anda hanya akan membayar beberapa set saldo ISA asli Anda — dan tidak lebih. Jika $5 Anda, 000 ISA memiliki cap 1,5 misalnya, jumlah maksimum yang akan Anda bayar adalah $7, 500. Jika pembayaran Anda mencapai batas 1,5 kali ini, bahkan jika Anda belum melakukan semua pembayaran yang diperlukan, ISA Anda selesai!

Lihat tiga cara berbeda untuk membayar ISA Anda di sini.

Kerugian Perjanjian Bagi Hasil

Perjanjian Bagi Hasil tidak cocok untuk semua orang, tergantung pada karir Anda, Anda berpotensi membayar lebih dari yang Anda lakukan dengan pinjaman mahasiswa federal biasa. Meskipun Perjanjian Bagi Hasil semakin populer karena merupakan alternatif baru untuk pinjaman mahasiswa federal, karena mereka lebih baru tidak ada peraturan federal. Ada peraturan negara tetapi penting untuk tahu persis apa kontrak ISA Anda mengatakan dan berapa banyak Anda berpotensi dapat membayar kembali.

Pinjaman pelajar Federal langsung juga umumnya memberi siswa akses ke berbagai "Rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, ” yang akan mengurangi pembayaran seseorang tetapi juga dapat meningkatkan jangka waktu pembayarannya.

Pembayaran Berbasis Pendapatan

Pemerintah federal menawarkan empat rencana pembayaran berbasis pendapatan yang dapat menurunkan tagihan bulanan Anda berdasarkan pendapatan dan ukuran keluarga Anda. Beralih ke salah satu paket ini mungkin tepat untuk Anda jika:

• Anda memiliki hutang yang tinggi dan pendapatan yang rendah
• Anda tidak mampu membayar pembayaran Anda saat ini
• Anda memenuhi syarat untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.

Inilah yang perlu diketahui tentang berbagai rencana berbasis pendapatan sebelum Anda mendaftar.

Semua rencana pembayaran pendapatan didorong beberapa kesamaan:Setiap topi pembayaran antara 10% dan 20% dari pendapatan tambahan dan mengampuni saldo pinjaman yang tersisa setelah 20 atau 25 tahun pembayaran. Ada 4 rencana berbeda:

Pembayaran Berbasis Pendapatan

Penghasilan Berbasis Pembayaran (IBR) adalah rencana pembayaran pendapatan-driven yang caps pembayaran pinjaman federal siswa bulanan Anda baik di 10% atau 15% dari pendapatan tambahan bulanan Anda, yaitu jumlah pendapatan kotor yang disesuaikan melebihi 150% dari garis kemiskinan, tergantung kapan Anda meminjam pinjaman mahasiswa federal Anda.

Umumnya 10 persen dari pendapatan tambahan Anda jika Anda adalah peminjam baru pada atau setelah 1 Juli, 2014*, tetapi tidak pernah lebih dari jumlah Paket Pelunasan Standar 10 tahun

Umumnya 15 persen dari pendapatan tambahan Anda jika Anda bukan peminjam baru pada atau setelah 1 Juli, 2014, tetapi tidak pernah lebih dari jumlah Paket Pelunasan Standar 10 tahun

Bayar Saat Anda Dapatkan

Untuk memenuhi syarat untuk PAYE, Anda harus menunjukkan kebutuhan finansial. Anda juga harus menjadi peminjam yang cukup baru. Pay As You Earn penawaran jumlah pembayaran termurah untuk semua peminjam yang memenuhi syarat. Rencana pembayaran berbasis pendapatan ini adalah yang terbaik untuk Anda jika Anda memiliki pinjaman lulusan dan memiliki potensi penghasilan yang rendah.

Jumlah pembayaran untuk Paye umumnya 10% dari pendapatan tambahan dan periode pembayaran adalah 20 tahun. Gunakan kalkulator ini untuk memperkirakan pembayaran bulanan Anda dengan PAYE.

Revisi Bayar Saat Anda Dapatkan

Terbaik untuk Anda jika Anda tidak memiliki pinjaman lulusan dan memiliki potensi penghasilan yang tinggi. Revisi Bayar Saat Anda Dapatkan (REPAYE), yang mulai tersedia pada Desember 2015, adalah rencana pembayaran terbaru yang didorong oleh Pendapatan.

Paket ini mirip dengan PAYE, dengan beberapa perbedaan utama. Perbedaan yang paling menonjol adalah kenyataan bahwa Anda memenuhi syarat terlepas dari kapan Anda mengambil pinjaman pelajar federal pertama Anda. Anda juga tidak perlu menunjukkan kebutuhan finansial. Jumlah pembayaran umumnya 10% dari penghasilan tambahan Anda, dan periode pembayaran biasanya 20 sampai 25 tahun. Gunakan kalkulator ini untuk memperkirakan pembayaran bulanan Anda dengan REPAYE.

Pembayaran Kontinjensi Pendapatan

Pembayaran Kontinjen Pendapatan adalah rencana pembayaran berbasis Pendapatan yang membatasi pembayaran pinjaman siswa federal bulanan Anda sebesar 20% dari pendapatan bebas Anda, atau Anda akan membayar pada rencana pembayaran dengan pembayaran tetap selama 12 tahun, disesuaikan dengan penghasilan Anda. Mana yang sama dengan lebih sedikit uang selama bertahun-tahun.

Karena pembayaran bulanan dibatasi sebesar 20% dari pendapatan diskresioner, ICR dianggap lebih mahal daripada rencana pembayaran Pendapatan-driven lainnya. Setelah 25 tahun pembayaran, Anda dapat menerima pengampunan pinjaman mahasiswa pada saldo pinjaman federal siswa yang tersisa.

Sebelum mendaftar dalam rencana yang didorong oleh Pendapatan, masukkan informasi pinjaman Anda ke dalam Simulator Pinjaman Federal Student Aid. Ini akan memberikan gambaran yang baik tentang tagihan bulanan Anda, biaya keseluruhan dan jumlah pengampunan di bawah setiap rencana.

Sementara Pendapatan berbasis opsi pelunasan dapat melakukan pembayaran pinjaman mahasiswa bulanan lebih terjangkau, program ini memang memiliki beberapa potensi kerugian.

Anda dapat membayar lebih banyak bunga. Rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan tidak akan mengubah tingkat bunga pinjaman siswa Anda. Beralih ke paket IDR dapat menurunkan jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan, tetapi itu tidak akan memengaruhi tingkat bunga Anda. rencana pendapatan berbasis berpotensi memperpanjang jangka waktu pembayaran Anda dari standar 10 tahun sampai 20 atau 25 tahun. Karena Anda akan membayar kembali pinjaman Anda lebih lama, lebih banyak bunga akan bertambah pada pinjaman Anda. Bunga akan dinilai dan dikenakan dengan cara yang sama itu sebelum Anda terdaftar dalam rencana. Plus, lebih rendah pembayaran bulanan pada rencana IDR tidak akan mengurangi saldo Anda secepat rencana pembayaran standar. Anda akan dikenakan bunga atas saldo yang lebih tinggi daripada jika Anda mengikuti jadwal pembayaran tradisional 10 tahun.

Itu berarti Anda dapat membayar lebih di bawah rencana ini - bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk pengampunan. Anda juga harus melunasi pinjaman Anda sebelum pengampunan dimulai. Tetapi jika Anda memiliki sisa saldo di akhir jangka waktu pembayaran, jumlah diampuni akan dikenakan pajak sebagai pendapatan kecuali Anda memenuhi syarat untuk Layanan Umum Pinjaman Pengampunan. Anda dapat mengajukan permohonan pembayaran berbasis pendapatan di studentloans.gov atau dengan mengirimkan formulir permintaan kertas kepada penyedia pinjaman pelajar Anda.

Perbandingan ISAS VS. Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan

Program ISA dan IBR sama-sama memiliki pembayaran berdasarkan pendapatan, tapi setelah itu, mereka berdua terlihat sangat berbeda. Meskipun pembayaran IBR didasarkan pada pendapatan, masih ada pinjaman tradisional yang mendasari dengan bunga. Jika Anda tidak dapat menutupi bunga yang menumpuk dengan pembayaran Anda, Anda akan mulai melihat keseimbangan Anda tumbuh dari waktu ke waktu.

IBR lebih seperti pinjaman tradisional, jadi jika Anda memenuhi persyaratan dan Anda memiliki sisa pinjaman Anda diampuni, Anda masih harus membayar pajak pada jumlah diampuni. Meskipun ini menguntungkan untuk melunasi seluruh pinjaman, itu dapat menyebabkan pembayaran satu kali yang besar yang mungkin belum Anda siapkan. Hal ini dapat menyebabkan Anda sakit kepala yang lebih besar selama waktu pajak.

Rencana pembayaran berbasis pendapatan juga merupakan bagian dari pinjaman dana federal, oleh karena itu mereka memiliki batasan seberapa banyak seseorang dapat meminjam. Untuk sarjana, siswa hanya dapat meminjam hingga $57, 500 selama masa studi mereka. Ini termasuk batas tahunan hingga $12, 500. Namun terkadang masih belum cukup untuk menutupi biaya pendidikan.

Di samping itu, Penghasilan Bagi Perjanjian saat ini tidak memiliki batas pada seberapa banyak Anda dapat menggunakan. Beberapa sekolah melakukan membatasi jumlah bahwa seorang siswa dapat meminjam, tapi ini semua di tingkat sekolah. Tetap, batas tahunan untuk beberapa program ini lebih besar dari batas pinjaman tradisional tahunan dari pemerintah federal.

Sementara program IBR memiliki beberapa kekurangan, ini pinjaman federal masih bisa berpotensi lebih mahal karena suku bunga yang rendah. Pinjaman federal juga memiliki perlindungan yang tidak dimiliki pinjaman swasta lainnya, seperti penangguhan dan kesabaran yang memungkinkan Anda untuk menjeda pembayaran.

Di samping itu, Penghasilan Bagi Perjanjian tidak memiliki keseimbangan atau bunga. Ini berarti Anda tidak memiliki jumlah awal yang harus Anda bayar kembali. Anda hanya melakukan pembayaran Anda sebagai persentase dari pendapatan Anda dan setelah Anda menyelesaikan jangka Anda, Anda sudah selesai. Terlepas dari apakah Anda membayar kembali saldo awal atau tidak. ISA sepenuhnya tergantung pada situasi Anda.

Kedua Penghasilan Berbagi Perjanjian dan rencana pembayaran Pendapatan berbasis berguna bila digunakan dalam situasi yang tepat. Pastikan untuk melakukan penelitian dan berbicara dengan penasihat sekolah Anda untuk menentukan mana yang terbaik untuk situasi Anda. Check out blog Meratas jika Anda tertarik untuk belajar lebih banyak tentang Pendapatan Share Perjanjian!

Meskipun segala upaya telah dilakukan untuk memberikan informasi yang lengkap dan akurat, Meratas Inc. tidak memberikan jaminan, tersurat atau tersirat, atau representasi mengenai keakuratan konten yang terkandung di sini. Meratas Inc. tidak bertanggung jawab atau bertanggung jawab atas kesalahan atau kelalaian dalam informasi yang terkandung di sini atau pengoperasian atau penggunaan materi ini.