Definisi &Penjelasan Agunan

Agunan adalah istilah keuangan yang mendefinisikan properti atau aset apa pun yang diberikan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman untuk membantu mengamankan pinjaman. Ketika Anda meminjam uang, Anda setuju bahwa pemberi pinjaman Anda dapat mengambil sesuatu dan menjualnya untuk mendapatkan uang mereka kembali jika Anda gagal membayar kembali pinjamannya. Agunan memungkinkan untuk mendapatkan pinjaman besar, dan ini meningkatkan peluang Anda untuk disetujui jika Anda kesulitan mendapatkan pinjaman.

Pinjaman dengan agunan yang dijaminkan dikenal sebagai "pinjaman aman, ” dan sering kali diperlukan untuk sebagian besar pinjaman konsumen.

Jaminan dan keamanan adalah dua istilah yang dapat dikacaukan satu sama lain. Orang sering berpikir istilah itu satu dan sama. Sedangkan agunan didefinisikan sebagai setiap harta benda atau aset yang diberikan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman, keamanan mengacu pada satu set luas aset keuangan yang digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman. Menggunakan surat berharga saat mengambil pinjaman disebut pinjaman berbasis surat berharga.

Jaminan didefinisikan sebagai properti atau aset apa pun yang diberikan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman untuk menjamin pinjaman. Ini berfungsi sebagai jaminan bahwa peminjam akan membayar kembali kepada pemberi pinjaman jumlah yang terutang, ditambah bunga.

Wealthsimple Invest adalah cara otomatis untuk menumbuhkan uang Anda seperti investor paling canggih di dunia. Mulailah dan kami akan membuatkan Anda portofolio investasi yang dipersonalisasi dalam hitungan menit.

Cara kerja agunan

Pinjaman yang dijamin dengan agunan biasanya tersedia dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan. Klaim pemberi pinjaman atas agunan peminjam disebut gadai.

Jaminan sering diperlukan ketika pemberi pinjaman menginginkan jaminan bahwa mereka tidak akan kehilangan semua uang mereka. Peminjam memiliki alasan yang baik untuk membayar kembali pinjaman tepat waktu karena jika dia gagal membayarnya, maka dia akan kehilangan rumahnya atau aset lain apa pun yang dia janjikan sebagai jaminan. Setelah default, pemberi pinjaman kemudian mengambil alih agunan, menjualnya, dan menggunakan hasil penjualan untuk melunasi pinjaman.

Agunan berfungsi sebagai pengaman terhadap perbuatan hukum. Lagipula, kepentingan utama pemberi pinjaman adalah mendapatkan uang mereka kembali, tidak dalam memiliki, menyewa, atau menjual properti dan aset lainnya.

Contoh jaminan

Aset apa pun yang diterima pemberi pinjaman Anda sebagai jaminan (dan yang diizinkan oleh hukum) dapat berfungsi sebagai jaminan. Secara umum, pemberi pinjaman lebih memilih aset yang mudah dinilai dan diubah menjadi uang tunai. Sebagai contoh, uang di rekening tabungan sangat bagus untuk jaminan:pemberi pinjaman tahu berapa nilainya, dan mudah untuk dikumpulkan.

Sebagian besar aset keuangan yang dapat disita dan dijual secara tunai dianggap sebagai jaminan yang dapat diterima, meskipun setiap jenis pinjaman memiliki persyaratan yang berbeda. Untuk hipotek standar atau pinjaman mobil, rumah atau mobil itu sendiri digunakan sebagai jaminan. Dengan pinjaman pribadi bernilai tinggi, barang berharga seperti perhiasan atau lukisan juga diterima. Ketika perusahaan dan usaha kecil mengajukan pinjaman, mereka sering menempatkan peralatan atau aset fisik lainnya sebagai jaminan.

Untuk peminjam dengan kredit buruk, menjaminkan aset agunan dapat meningkatkan peluang disetujuinya pinjaman. Agunan menunjukkan komitmen konsumen untuk membayar kembali pinjaman dan menurunkan risiko kerugian bagi pemberi pinjaman. Pinjaman yang dijamin dengan agunan juga cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, yang dapat menghemat ribuan dolar dalam jangka panjang. Namun, faktor lain seperti nilai kredit, penghasilan, dan stabilitas pekerjaan juga akan mempengaruhi peluang persetujuan pinjaman dan tingkat bunga Anda.

Jenis jaminan yang umumnya diterima oleh pemberi pinjaman meliputi:

• mobil (jika dilunasi penuh)

• real estat (termasuk ekuitas di rumah Anda)

• rekening kas (akun pensiun biasanya tidak memenuhi syarat, meskipun selalu ada pengecualian)

• mesin dan peralatan

• investasi

• Polis asuransi

• barang berharga dan koleksi

• pembayaran masa depan dari pelanggan, disebut piutang

Jaminan membeli rumah

Hipotek adalah pinjaman di mana rumah adalah jaminan. Jika pemilik rumah berhenti membayar hipotek, pemberi pinjaman dapat mengambil kepemilikan rumah melalui penyitaan. Setelah properti ditransfer ke pemberi pinjaman, itu dapat dijual untuk membayar kembali pokok pinjaman yang tersisa.

Sebuah rumah juga dapat berfungsi sebagai jaminan pada hipotek kedua atau jalur kredit ekuitas rumah. Pada kasus ini, jumlah pinjaman tidak akan melebihi ekuitas yang tersedia.

Jaminan perdagangan margin

Pinjaman yang dijaminkan juga merupakan faktor dalam perdagangan margin.

Seorang investor meminjam uang dari broker untuk membeli saham, menggunakan saldo di rekening perantara investor sebagai jaminan. Pinjaman tersebut meningkatkan jumlah saham yang dapat dibeli investor, mengalikan potensi keuntungan jika nilai saham meningkat.

Namun, dalam perdagangan margin, risikonya juga berlipat ganda. Jika nilai saham turun, broker menuntut pembayaran selisihnya. Dalam hal itu, rekening tersebut berfungsi sebagai jaminan jika peminjam gagal untuk menutupi kerugian. Dari perspektif penghindaran risiko, jenis agunan ini tidak dianjurkan.

Hak gadai

Hak gadai selimut adalah hak gadai yang memberikan hak untuk menyita, dalam hal tidak membayar, segala jenis harta kekayaan yang dijadikan jaminan yang dimiliki oleh seorang debitur. Sebuah hak gadai selimut, secara teoretis, memberikan kepada kreditur suatu kepentingan yang sah atas semua harta kekayaan debitur.

Jenis pinjaman yang mungkin memerlukan agunan

Pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi digunakan oleh konsumen untuk mengkonsolidasikan hutang yang ada, membangun kredit atau membiayai pengeluaran sehari-hari. Pinjaman ini ditawarkan oleh pemberi pinjaman dalam dua jenis utama:dijamin dan tidak aman.

Pinjaman pribadi yang dijamin didukung oleh agunan, sedangkan pinjaman tanpa jaminan tidak. Karena agunan mengurangi eksposur pemberi pinjaman terhadap risiko gagal bayar, pinjaman pribadi dijamin memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada rekan-rekan mereka tanpa jaminan. Selain properti fisik seperti rumah atau kendaraan, aset moneter seperti investasi, tabungan, atau gaji masa depan juga dapat digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman pribadi.

pinjaman usaha kecil

Pinjaman usaha kecil adalah cara populer untuk mendukung bisnis yang berkembang, dan dapat digunakan untuk membiayai perekrutan, ruang kantor, atau peralatan. Jaminan untuk pinjaman ini dapat mencakup real estat, pembayaran masa depan oleh pelanggan, dan inventaris.

Pemilik usaha kecil juga dapat menggunakan aset pribadi mereka, seperti rumah keluarga, untuk mendapatkan persetujuan pinjaman, terutama ketika menjalankan bisnis di luar rumah mereka. “Jaminan pribadi” ini adalah janji tertulis bahwa aset pribadi peminjam dapat disita jika perusahaan gagal membayar utangnya.

Hipotek dan pinjaman mobil

Hipotek dan pinjaman mobil adalah jenis pinjaman aman yang paling umum digunakan oleh konsumen.

Seperti disebutkan sebelumnya, aset yang dibeli (yaitu, rumah atau mobil) digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman ini. Sebagian besar pemberi pinjaman mengamanatkan agar aset dinilai untuk menentukan nilai agunan yang tepat. Proses ini sangat penting bagi pemohon hipotek, sebagai pemberi pinjaman hanya menyetujui pinjaman rumah jika nilai penilaian rumah cocok atau melebihi harga jual.