Apa itu pembiayaan mobil?

Terkadang sepertinya membeli mobil adalah situasi Catch-22:Anda membutuhkan uang untuk membeli mobil — tetapi Anda membutuhkan mobil untuk berangkat kerja sehingga Anda dapat memperoleh uang untuk membelinya.

Itu sebabnya membiayai mobil — mengambil pinjaman untuk membayar mobil — adalah hal biasa. Anda dapat menganggap pinjaman mobil sebagai pembelian tersendiri — disertai dengan biaya, yang Anda bayarkan melalui bunga dan biaya apa pun yang mungkin dibebankan oleh pemberi pinjaman.

Mari kita lihat cara kerja pembiayaan mobil, bagaimana kredit Anda dapat mempengaruhi persyaratan pinjaman Anda dan apa yang harus dipikirkan ketika mencoba memutuskan apakah pembiayaan mobil adalah ide yang baik untuk Anda.

• Bagaimana cara kerja pembiayaan mobil?
• Seberapa sehat kredit Anda untuk membiayai mobil?
• Apakah ide yang baik untuk membiayai mobil?

Bagaimana cara kerja pembiayaan mobil?

Ketika Anda membiayai mobil, sebuah lembaga keuangan meminjamkan uang yang Anda butuhkan untuk membeli mobil. Sebagai gantinya, Anda membayar bunga pemberi pinjaman dan mungkin biaya untuk meminjam uang itu selama beberapa bulan tertentu.

Pilihan pembiayaan mobil termasuk bank, serikat kredit, pemberi pinjaman online, perusahaan pembiayaan dan beberapa dealer mobil. Pembiayaan melalui serikat kredit atau bank mungkin lebih murah daripada mendapatkan pinjaman melalui dealer karena dealer dapat meningkatkan suku bunga untuk membayar sendiri kembali untuk mengatur pembiayaan Anda. Dan beberapa dealer menyediakan pembiayaan mereka sendiri. Disebut sebagai pembiayaan in-house atau “beli di sini, bayar di sini” dealer, dealer mobil ini mungkin membebankan suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada yang dibebankan oleh jenis pemberi pinjaman lainnya.

Jika Anda berencana untuk membiayai mobil, Anda harus berbelanja dan mengajukan pinjaman mobil. Jika Anda disetujui, Anda akan melakukan pembayaran bulanan sampai pinjaman lunas. Setiap pembayaran yang Anda lakukan akan dibagi menjadi dua bagian berikut:

1. Pembayaran pokok, yang digunakan untuk membayar kembali saldo pinjaman Anda
2. Pembayaran bunga, yang membayar bunga jatuh tempo

Sebagian dari pembayaran Anda juga dapat digunakan untuk biaya pinjaman tertentu, likelate biaya pembayaran.

Pembayaran bulanan Anda ditentukan oleh jumlah pinjaman Anda (harga pembelian mobil dikurangi uang muka dan tukar tambah), tingkat persentase tahunan, atau April, dan jangka waktu pinjaman. APR adalah salah satu faktor terbesar yang perlu dipertimbangkan. Ini memengaruhi berapa banyak uang yang akan Anda bayarkan untuk mobil itu. Faktor yang berbeda dapat mempengaruhi tingkat suku bunga Anda, termasuk kredit Anda, jangka waktu pinjaman dan apakah Anda membeli mobil baru atau bekas.

Setelah Anda melunasi pinjaman secara penuh, pemberi pinjaman Anda biasanya akan mengirimkan dokumen pelepasan hak gadai (tergantung negara bagian Anda) ke agen transportasi negara bagian. Judul mobil kemudian akan diperbarui dan ditransfer kepada Anda.

Seberapa sehat kredit Anda untuk membiayai mobil?

Tidak ada satu nilai kredit minimum universal yang perlu Anda miliki untuk membiayai mobil. Setiap pemberi pinjaman menetapkan skor kredit minimumnya sendiri dan mempertimbangkan faktor-faktor seperti jenis mobil yang Anda beli atau pendapatan Anda secara berbeda. Beberapa pemberi pinjaman mungkin bersedia bekerja dengan orang-orang yang mengalami kebangkrutan atau penarikan kembali baru-baru ini dalam riwayat kredit mereka, Misalnya.

Tetap, rata-rata skor kredit adalah 718 untuk kredit mobil baru dan 662 untuk kredit mobil bekas pada kuartal ketiga tahun 2019, menurut laporan State of the Automotive Finance Market dari Experian. Laporan tersebut juga menunjukkan bahwa hanya 38% dari semua kredit mobil yang diberikan kepada orang-orang dengan nilai kredit di bawah 660.

Sebaiknya luangkan waktu untuk membangun kredit Anda sebelum mengajukan pembiayaan mobil – jika Anda bisa menunggu. Jika nilai kredit Anda rendah, Anda mungkin menerima lebih sedikit penawaran daripada seseorang dengan kredit bagus. Dan jika Anda disetujui untuk pinjaman, Anda mungkin akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada seseorang dengan skor kredit yang lebih baik.

Orang dengan skor kredit di atas 780 membayar rata-rata suku bunga 4,01% untuk pinjaman mobil baru mereka, sedangkan mereka dengan nilai kredit 500 atau kurang membayar rata-rata 14,3%, menurut laporan Experian. Ini bisa berarti perbedaan besar dalam berapa banyak bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman Anda.

Katakanlah Anda mendapat $ 20 lima tahun, 000 kredit mobil. Inilah bagaimana kredit Anda dapat memengaruhi seberapa banyak Anda membayar bunga.

Anda akan membayar lebih dari $8, 000 bunga pinjaman Anda dengan tingkat bunga 14,3%. Itu berarti $20 Anda, 000 kendaraan sebenarnya akan dikenakan biaya lebih dari $28, 000.

Apakah ide yang baik untuk membiayai mobil?

Apakah itu ide yang baik untuk membiayai mobil tergantung pada situasi keuangan Anda sendiri. Jika Anda membayar tunai, Anda dapat menghindari membayar bunga dan biaya pinjaman apa pun. Tetapi jika membayar tunai berarti Anda akan benar-benar menguras tabungan Anda, Anda bisa menemukan diri Anda terjebak jika keadaan darurat keuangan muncul.

Jika Anda membutuhkan satu set roda dan tidak memiliki uang tunai untuk membayarnya, pembiayaan mungkin satu-satunya pilihan Anda. Pastikan untuk memperhatikan seberapa banyak Anda membiayai versus nilai mobil yang Anda beli. Jika Anda tidak membayar uang muka dan membiayai seluruh biaya mobil, Anda bisa menemukan diri Anda berhutang lebih dari nilai mobil Anda dalam satu atau dua tahun.

Pembiayaan mobil bisa menjadi cara untuk memanfaatkan insentif dealer dan spesial produsen mobil, seperti 0% pembiayaan atau rabat. Namun perlu diingat bahwa Anda biasanya perlu mendapatkan pinjaman mobil melalui perusahaan pembiayaan pembuat mobil agar memenuhi syarat untuk penawaran ini.

---

Apa berikutnya?

Sama seperti Anda mungkin berbelanja mobil, Anda akan ingin berkeliling untuk pinjaman mobil. Suku bunga dan jangka waktu pinjaman yang Anda tawarkan dapat bervariasi menurut pemberi pinjaman — berbelanja di sekitar dapat membantu Anda menemukan tarif dan persyaratan terbaik untuk anggaran Anda.

Mengajukan prakualifikasi dengan pemberi pinjaman yang berbeda dan mendapatkan prakualifikasi dapat membantu Anda melihat perkiraan suku bunga dan persyaratan pinjaman tanpa pertanyaan sulit yang muncul di laporan kredit Anda. Tetapi ingat bahwa mendapatkan prakualifikasi bukanlah jaminan persetujuan pinjaman - persyaratan pinjaman Anda dapat berubah setelah Anda mengajukan aplikasi pinjaman Anda dan pemberi pinjaman menjalankan penyelidikan kredit yang sulit.

Saat Anda mempertimbangkan setiap tawaran pinjaman, jangan hanya fokus pada pembayaran bulanan Anda. Lihatlah total biaya pembiayaan, juga. Sebagai contoh, mungkin tergoda untuk memilih jangka waktu pinjaman yang lebih lama untuk menurunkan pembayaran mobil Anda, tetapi Anda bisa membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman. Menemukan pembiayaan terbaik untuk kebutuhan Anda dapat mengambil beberapa strategi dan waktu. Tapi sebagai gantinya, Anda bisa menghemat ratusan bahkan ribuan dolar.