Hemat Lebih Banyak Uang Dengan Mengurangi Penghasilan Kena Pajak Anda!

Tahukah Anda bahwa Anda dapat menghemat uang jika Anda mengurangi penghasilan kena pajak Anda? Anda mungkin seperti saya dan berpikir Anda tidak mampu untuk berinvestasi atau mengambil potongan dari gaji Anda. Salah satu alasan yang saya miliki untuk tidak berkontribusi lebih banyak untuk masa pensiun saya adalah pemikiran bahwa saya tidak mampu membelinya. Faktanya, 47% orang Amerika merasakan hal yang sama seperti yang saya rasakan.

Dalam semua kejujuran, Saya hanya tidak ingin mengurangi jumlah cek yang disetorkan langsung. Saya merasa nyaman melihat jumlah tertentu, dan saya tidak ingin menurunkannya. Saya memiliki tagihan yang harus dibayar, uang untuk dibelanjakan, dan uang untuk disimpan. Ya, Saya pikir uang yang saya simpan di rekening tabungan saya menghasilkan bunga 1% yang sangat sedikit lebih baik di sana! Oh, menjadi muda dan naif.

Saya hanya tidak tahu lebih baik. Saya tidak mengerti bahwa uang yang saya sumbangkan untuk rencana pensiun saya tidak hanya diinvestasikan, tapi saya juga menabung. Bagaimana, Anda mungkin bertanya? Saya akan menghemat uang dengan tidak membayar pajak atas uang itu, Dan sebagai hasil, penghasilan kena pajak saya akan lebih rendah. Jadi mari kita masuk ke ini!

Apa itu penghasilan kena pajak?

Sebelum kita membahas cara mengurangi penghasilan kena pajak, Anda perlu memahami apa itu. Secara sederhana, penghasilan kena pajak adalah jumlah penghasilan Anda di mana Anda membayar pajak, juga dikenal sebagai penghasilan setelah pajak Anda. Saya terkejut ketika saya menerima gaji pertama saya pada usia 14 untuk melihat bahwa matematika saya tidak sesuai dengan gaji saya.

Saya segera mengetahui bahwa ada hal-hal seperti jaminan sosial, perawatan kesehatan, dan pajak. Semuanya dipotong dari penghasilan saya jauh sebelum saya menerima gaji. (Pelajari lebih lanjut tentang pendapatan sebelum pajak vs. setelah pajak dan berapa banyak yang benar-benar Anda hasilkan).

Apakah cerita saya terdengar familier? Mungkin terasa seperti setiap dolar yang Anda hasilkan dikenai pajak, tetapi karena rumit dan sesuatu yang disebut sistem "pajak bertahap" kami (juga dikenal sebagai pajak progresif), tidak semua pendapatan dikenakan pajak.

Contoh pendapatan yang tidak dikenakan pajak termasuk pembayaran tunjangan anak, uang yang Anda sumbangkan ke beberapa jenis rekening pensiun, dan uang yang Anda sisihkan untuk perawatan anak atau biaya pengobatan.

Ini juga termasuk uang yang Anda masukkan ke dalam rekening yang disponsori perusahaan seperti Rekening Tabungan Kesehatan atau Rekening Pengeluaran Fleksibel. Penghasilan bisa berasal dari berbagai sumber; gajimu, bunga yang diperoleh dari rekening tabungan, bonus, dan bahkan pengangguran adalah contoh dari penghasilan kena pajak.

Pajak tangguhan vs. penghasilan kena pajak

Untuk mendorong orang menabung untuk masa pensiun, pemerintah menawarkan sejumlah manfaat pajak, termasuk rekening tabungan tangguhan pajak. Artinya, jumlah yang Anda sumbangkan dikurangi dari penghasilan kena pajak Anda.

Sederhananya, jika Anda mendapatkan $3, 000 dari penghasilan kena pajak dan kontribusi $300 per bulan, Anda mengurangi penghasilan kena pajak Anda sebesar $300! Anda sekarang hanya akan berutang pajak untuk sisa $2, 700.

Cara menabung di rekening tabungan tangguhan pajak

Berkontribusi ke akun penangguhan pajak adalah bagaimana Anda dapat menurunkan penghasilan kena pajak Anda dengan mudah. Cara paling umum untuk menabung adalah dengan rekening pensiun yang disponsori majikan. Kontribusi yang Anda pilih dipotong dari gaji Anda sebelum dikenakan pajak. 401K, 403B, Paket Hemat Hemat dan, IRA tradisional adalah berbagai jenis akun pensiun sebelum pajak.

Saya ingin menjelaskan bahwa akun penangguhan pajak hanya menunda pembayaran pajak. Pada akhirnya, Anda harus membayar pajak saat menarik dana. Tapi apa yang akan kamu lakukan, adalah memungkinkan uang Anda untuk tumbuh pajak tangguhan, dan penghasilannya berpotensi lebih besar daripada kewajiban pajak Anda di masa depan.

Bagaimana pertumbuhan uang saya di akun penangguhan pajak saya?

Oke, jadi Anda siap untuk mulai berkontribusi ke akun penangguhan pajak sehingga Anda dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Namun begitu Anda mulai berkontribusi pada akun penangguhan pajak, jangan biarkan uang Anda hanya duduk di sana! Mulailah mempelajari cara kerja investasi sehingga Anda dapat memaksimalkan potensi penghasilan investasi Anda.

Jika Anda mengambil bagian dalam rencana majikan, perusahaan Anda mungkin bekerja dengan beberapa jenis perusahaan pialang investasi untuk menampung rencana pensiun yang disponsori majikan mereka. Anda dapat memutuskan investasi mana yang akan dibeli (biasanya reksa dana) dengan kontribusi Anda.

Butuh beberapa saat bagi saya untuk menyadari bahwa menyumbangkan uang untuk rencana pensiun saya membuat saya menjadi investor! Saya tidak memilih saham, membaca laporan keuangan, atau menganalisis laporan laba kuartalan, tapi saya tetap berinvestasi. Bayangkan betapa jauh lebih baik yang dapat Anda lakukan ketika Anda benar-benar memahami cara kerja investasi?!

Bagaimana kontribusi pajak tangguhan akan mempengaruhi gaji saya?

Mari kita ambil seseorang yang masih lajang tanpa tanggungan. Gaji kotor mereka adalah $50, 000 setahun. Jika mereka tidak memberikan kontribusi apa pun ke akun penangguhan pajak mereka, mereka akan masuk ke dalam kelompok pajak 22% berdasarkan pendapatan mereka. (Yang merupakan braket pajak saat ini jika Anda berpenghasilan mulai dari $39, 476 hingga $84, 200).

Di sini di Amerika Serikat, kami memiliki sistem pajak progresif. Ini berarti bahwa sebagian dari penghasilan Anda dikenakan pajak dengan tarif yang berbeda. Anda tidak akan membayar 22% untuk semua $50, 000. Menggunakan tarif pajak 2021, $9 pertama, 950 akan dikenakan pajak sebesar 10%.

Uang yang diperoleh antara $9, 951 dan $40, 525 akan dikenakan pajak sebesar 12%, dan uang yang diperoleh antara $ 40, 526 dan $86, 375 akan dikenakan pajak sebesar 22%. Jumlah total pajak Anda yang harus dipotong dari gaji Anda untuk tahun tersebut adalah sekitar $8, 140.

Tetapi, meskipun sistem pajak progresif, karena kurangnya kontribusi orang ini ke akun penangguhan pajak, seluruh $50 mereka, 000 gaji dikenakan pajak.

Bagaimana orang yang berpenghasilan lebih membayar pajak lebih sedikit

Mari kita lihat contoh lain di bawah ini, tapi kali ini DENGAN kontribusi pajak tangguhan:

Total pendapatan kotor adalah $70, 000, namun penghasilan kena pajak mereka kurang dari orang yang menghasilkan $50, 000 pada contoh sebelumnya! Beginilah cara seseorang menghasilkan lebih banyak membayar lebih sedikit pajak! Ini adalah cara Paman Sam mendorong kami untuk menabung untuk masa pensiun.

Mari kita asumsikan bahwa tarif pajak tetap sama selamanya (Ha!). Orang yang menyumbang lebih sedikit ke rekening pensiun akan membayar lebih banyak pajak selama hidupnya daripada orang yang menghasilkan $20, 000 lebih setahun!

Saat Anda menginvestasikan kontribusi Anda, uang akan mulai tumbuh pada tingkat investasi yang telah Anda pilih. Jika Anda berinvestasi di reksa dana yang melacak, Misalnya, S&P 500, investasi Anda akan tumbuh (atau turun) pada tingkat 500 bisnis terbaik yang berbasis di AS.

Cara menghitung penghasilan kena pajak

Cara termudah untuk mengetahui cara menghitung penghasilan kena pajak adalah dengan menggunakan kalkulator pajak penghasilan federal. Ini memungkinkan Anda untuk memasukkan penghasilan Anda bersama dengan kontribusi untuk melihat berapa penghasilan kena pajak Anda. Berikut adalah beberapa kalkulator untuk dicoba:

Kalkulator Atlantic Union Bank

Kalkulator Aset Cerdas

Kalkulator Kelompok Kehidupan Bangsa

Gunakan kalkulator ini untuk melihat cara menurunkan penghasilan kena pajak dengan angka hipotetis ke dana pensiun Anda. Ini adalah alat yang hebat untuk mengetahui bagaimana mengurangi penghasilan kena pajak untuk berpenghasilan tinggi juga.

Cara mengurangi Penghasilan kena pajak

Berkontribusi ke akun penangguhan pajak seperti yang tercantum di bawah ini adalah cara mengurangi penghasilan kena pajak:

• Kontribusi program pensiun
• Rekening Tabungan Kesehatan
• Kontribusi pensiun
• Akun Pengeluaran Fleksibel (untuk kesehatan atau penitipan anak)

Saat kontribusi akun tangguhan pajak Anda meningkat, pemotongan pajak federal akan berkurang. (Lihat gambar di bawah). Kontribusi 10% ke rekening pensiun Anda tidak sama dengan pengurangan 10% dari gaji yang Anda bawa pulang, tapi selama setahun, Anda dapat mengurangi jumlah penghasilan kena pajak Anda cukup signifikan.

(Untuk kesederhanaan, Saya telah menghilangkan potongan seperti pajak penghasilan negara, biaya asuransi kesehatan, dan potongan gaji lainnya pada bagan di atas).

Beberapa akan menunjukkan yang jelas:Mengurangi penghasilan kena pajak adalah juga mengurangi take-home pay Anda. Tapi ada satu hal yang perlu dipertimbangkan, kontribusi $19, 500 ke rekening pajak tangguhan Anda mulai sekarang dapat berarti bahwa dalam 40 tahun, investasi Anda bisa bernilai lebih dari $315, 000 jika Anda berkontribusi maksimal hanya untuk satu tahun dan membiarkan uang itu tumbuh.

Catatan: Pengembalian investasi Anda akan menghasilkan dari waktu ke waktu. Secara historis, pengembalian 30 tahun S&P 500 kira-kira 12%. Saya telah menggunakan 7% untuk menjadi konservatif.

Kurangi penghasilan kena pajak untuk menghemat lebih banyak uang!

Jadi sekarang Anda tahu cara menurunkan penghasilan kena pajak! Pastikan untuk mengambil keuntungan dari setiap pencocokan majikan. Ya, ada beberapa pemberi kerja yang akan mencocokkan kontribusi Anda dengan rencana pensiun Anda. Ini uang gratis. Pemerintah tidak hanya memberi insentif kepada Anda untuk menabung, begitu juga bos Anda.

Butuh waktu hampir satu dekade bagi saya untuk memiliki akses ke rekening pensiun sebelum saya memahami kekuatan investasi. Hasil dari, Saya membayar lebih banyak pajak selama beberapa tahun dan menabung minimal.

Meskipun Anda mungkin tidak dapat memberikan kontribusi maksimal untuk pensiun Anda tahun ini, buat janji (dan ambil tindakan) bahwa Anda akan mulai dengan meningkatkan kontribusi Anda hari ini.

Pelajari semua tentang berinvestasi dengan kursus kami yang sepenuhnya gratis! Juga, untuk tips keuangan yang lebih fantastis, ikuti Clever Girl Finance di Instagram, Facebook, Youtube, dan TikTok!