5 Detail Hipotek Yang Harus Anda Ketahui Sebelum Menandatangani

Mengambil hipotek adalah komitmen keuangan yang besar. Pinjaman hipotek tidak hanya mahal, mereka juga mewakili pembayaran bulanan terbesar untuk sebagian besar anggaran konsumen.

Itulah mengapa sangat penting untuk mengajukan pertanyaan yang tepat sebelum menandatangani dokumen yang secara resmi menutup hipotek Anda. Berikut adalah lima pertanyaan kunci yang perlu Anda tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda saat memeriksa dokumen hipotek Anda.

1. Berapa biaya penutupan saya?

Mengambil hipotek tidak gratis. Pemberi pinjaman Anda dan beberapa penyedia layanan pihak ketiga akan menagih Anda apa yang dikenal sebagai biaya penutupan, biaya yang harus Anda bayar untuk pinjaman hipotek Anda. Anda dapat mengharapkan untuk membayar dari 2 persen hingga 5 persen dari harga pembelian rumah Anda sebagai biaya penutupan.

Ini berarti untuk rumah seharga $ 200, 000, Anda dapat mengharapkan untuk membayar antara $4, 000 dan $10, 000 dalam biaya penutupan. Itu banyak uang, dan seringkali konsumen memasukkan jumlah tersebut ke dalam pinjaman akhir mereka, yang dapat sedikit meningkatkan pembayaran bulanan mereka.

Untung, mengungkap biaya penutupan Anda adalah proses yang mudah. Pemberi pinjaman Anda harus mengirimkan formulir yang dikenal sebagai perkiraan pinjaman dalam waktu tiga hari kerja setelah menerima aplikasi pinjaman Anda. Formulir ini mencakup daftar perkiraan biaya penutupan Anda. Setidaknya tiga hari sebelum menutup pinjaman Anda, pemberi pinjaman Anda akan memberi Anda formulir lain, pengungkapan penutup. Formulir ini mencantumkan biaya penutupan akhir Anda.

Penting untuk mempelajari kedua formulir ini untuk memastikan biaya penutupan Anda sesuai dengan yang Anda harapkan.

2. Berapa tingkat bunga saya?

Ketika Anda membayar pinjaman hipotek, sebagian besar pembayaran bulanan Anda akan digunakan untuk bunga. Faktanya, selama tahun-tahun awal hipotek Anda, persentase yang jauh lebih besar dari pembayaran bulanan Anda akan digunakan untuk bunga daripada membayar saldo pokok Anda.

Itulah mengapa mendapatkan tingkat bunga serendah mungkin membuat perbedaan dalam jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman Anda, dan berapa banyak Anda akan membayar setiap bulan.

Berikut ini contohnya:Katakanlah Anda mengambil 30 tahun, pinjaman hipotek suku bunga tetap sebesar $ 200, 000 dengan tingkat bunga 3,76 persen. Pembayaran bulanan Anda – tidak termasuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah – akan menjadi sekitar $927.

Jika pada pinjaman yang sama tingkat bunga Anda adalah 4,76 persen, pembayaran bulanan Anda akan meningkat hingga $1, 044, belum termasuk pajak dan asuransi.

3. Berapa pembayaran bulanan saya?

Pembayaran bulanan Anda tidak hanya mencakup jumlah yang Anda bayarkan dalam bunga dan pokok. Sebagian besar pemberi pinjaman mengharuskan Anda membayar ekstra dengan setiap pembayaran untuk menutupi biaya tahunan asuransi pemilik rumah dan pajak properti Anda.

Pemberi pinjaman Anda kemudian akan mengambil uang ekstra ini dan menyetorkannya ke rekening escrow. Ketika pajak dan asuransi Anda jatuh tempo setiap tahun, pemberi pinjaman Anda akan menggunakan uang ini untuk membayar tagihan ini atas nama Anda. Ini dapat menambahkan ratusan dolar ke pembayaran bulanan Anda, jadi mengetahui hal ini sebelumnya adalah penting.

Jangan tertipu dengan berpikir bahwa pembayaran hipotek Anda hanya termasuk pinjaman hipotek Anda. Pajak properti dan asuransi Anda membuat perbedaan besar dalam tagihan bulanan Anda.

4. Jenis pinjaman apa yang saya miliki?

Ada beberapa jenis hipotek di luar sana. Yang paling umum adalah pinjaman tetap, biasanya dengan jangka waktu 30 atau 15 tahun. Dengan pinjaman tersebut, tingkat bunga Anda tetap sama sampai Anda melunasi pinjaman, jual rumahmu, atau membiayai kembali.

Anda mungkin juga memilih pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan. Dengan hipotek yang dapat disesuaikan, tingkat bunga tetap untuk jangka waktu tertentu — biasanya lima hingga tujuh tahun — dan kemudian disesuaikan menurut indeks ekonomi apa pun yang terkait dengan pinjaman Anda. Suku bunga pinjaman Anda bisa menyesuaikan setiap tahun atau bisa menyesuaikan setiap lima tahun. Itu semua tergantung pada spesifikasi pinjaman Anda.

Konsumen memilih pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan karena suku bunga awal mereka biasanya lebih rendah daripada yang akan Anda dapatkan dengan pinjaman dengan suku bunga tetap. Tetapi pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan memiliki risiko yang lebih besar:Saat pinjaman Anda menyesuaikan, tingkat baru Anda bisa lebih tinggi daripada tingkat yang akan Anda miliki jika Anda pergi dengan pinjaman dengan tingkat bunga tetap.

5. Apakah ada penalti untuk membayar lebih awal?

Mereka tidak biasa seperti dulu, tetapi beberapa pinjaman datang dengan penalti pembayaran di muka. Ini berarti Anda harus membayar penalti — seringkali sekitar 2 persen dari sisa saldo pinjaman Anda — untuk melunasi hipotek Anda sebelum jatuh tempo. Sering, pemberi pinjaman yang mengenakan penalti pembayaran di muka menilai mereka jika Anda melunasi pinjaman Anda dalam dua sampai lima tahun pertama.

Anda mungkin tidak khawatir tentang hukuman seperti itu. Lagipula, Anda tidak akan pernah melunasi pinjaman hipotek Anda dalam dua sampai lima tahun, Baik?

Tetapi penalti pembayaran di muka juga dapat terjadi jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali pinjaman Anda atau menjual rumah Anda selama fase penalti. Karena ini, yang terbaik adalah tidak menandatangani pinjaman dengan penalti pembayaran di muka.