5 Kesalahan Kartu Toko yang Harus Diwaspadai

Jika Anda pernah mengunjungi department store, Anda mungkin pernah melihat bagaimana mereka menggunakan promosi kartu kredit untuk mengikat Anda. Petunjuk pertama Anda sedang dibina biasanya terjadi di register. Saat Anda check out dan bersiap untuk membayar, kasir mengisyaratkan bahwa Anda dapat menghemat 20% atau 30% untuk pembelian hari ini, tapi ada tangkapan. Untuk mendapatkan diskon luar biasa ini, Anda perlu mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit toko.

Kartu kredit toko bekerja mirip dengan kartu kredit tradisional karena memungkinkan Anda menagih pembelian dan membayarnya kembali dari waktu ke waktu. Perbedaan terbesar adalah, Anda sering kali hanya dapat menggunakan kartu toko Anda di satu department store atau satu keluarga toko. (Baca juga:Simpan Kartu Kredit Yang Tidak Menyebalkan)

Meskipun secara teknis tidak ada yang salah dengan kartu kredit toko — dan kartu ini benar-benar dapat membantu Anda mendapatkan penawaran yang bagus untuk barang dagangan di dalam toko — itu tidak berarti kartu tersebut bebas risiko. Ada beberapa fitur kartu toko yang membedakannya dari kebanyakan kartu kredit lainnya, dan itu bisa berubah menjadi jebakan jika Anda tidak hati-hati.

Sebelum Anda dengan bersemangat terburu-buru melamar kartu toko untuk mendapatkan kesepakatan promosi, berikut adalah beberapa kelemahan yang harus diperhatikan.

1. Suku bunga tinggi

Salah satu perangkap terbesar dari kartu kredit toko adalah kenyataan bahwa mereka cenderung membebankan suku bunga yang lebih tinggi daripada kartu kredit biasa. Tentu, pemegang kartu bisa mendapatkan kupon untuk pembelian 20% atau 30%, tetapi Anda akan membayar mahal untuk diskon itu jika Anda berani membawa saldo.

Satu pengecer pakaian populer mengiklankan diskon 30% untuk pembelian pertama Anda dan 12 diskon tambahan per tahun jika Anda mendaftar sebagai pemegang kartu, tetapi cetakan kecil menunjukkan bahwa APR kartu yang sedang berlangsung adalah 24,99%. Jika Anda pernah berencana untuk membawa keseimbangan, Anda akan lebih baik meninggalkan kartu toko dan diskon dan mendaftar untuk kartu kredit berbunga rendah sebagai gantinya.

2. Penerimaan terbatas

Kelemahan besar lainnya dari kartu kredit toko adalah kenyataan bahwa sebagian besar, tapi tidak semua, hanya dapat digunakan di toko tertentu. Ini disebut "loop tertutup" karena Anda hanya dapat menggunakannya di pedagang tertentu.

Tetap, beberapa kartu ritel juga memiliki merek bersama dengan Visa atau MasterCard. Ini membuatnya berguna jika Anda membutuhkan kredit untuk pembelian darurat seperti perbaikan mobil. Jika Anda berencana untuk mendapatkan kartu kredit untuk mendapatkan diskon atau hadiah, tetapi juga berpikir Anda mungkin menggunakannya untuk keadaan darurat, cari kartu co-branded. Beberapa pengecer menawarkan kartu merek bersama dan kartu loop tertutup.

3. Opsi penukaran hadiah yang sempit

Beberapa kartu kredit toko menawarkan program hadiah mereka sendiri, tetapi program ini biasanya terbatas dalam ruang lingkup. Sebagai contoh, satu kartu department store memungkinkan Anda memperoleh 3-6 poin per $1 yang dihabiskan di toko itu, tergantung pembelian anda. Tapi Anda harus menghabiskan 5, 000 poin untuk mendapatkan kartu hadiah $25. Itu berarti Anda mungkin harus menghasilkan sekitar $1, 667 dalam pembelian untuk mendapatkan hadiah $25.

Itu adalah tingkat pengembalian sekitar 1,5 poin per $1 yang dibelanjakan (atau 1,5%), tapi hadiahmu hanya bagus untuk kartu hadiah di toko itu, membuat nilainya sangat terbatas. Di sisi lain, Anda dapat dengan mudah menemukan kartu kredit cash-back yang menawarkan cash back 2% atau lebih. Dengan strategi itu, Anda bisa menggunakan hadiah Anda sesuka Anda.

4. Bunga yang ditangguhkan

Bunga yang ditangguhkan adalah gimmick department store lain yang digunakan untuk mengikat konsumen agar mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit toko. Penawaran ini biasanya diiklankan mirip dengan penawaran kartu kredit tanpa bunga, tapi mereka bukan hal yang sama. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), tanda terbesar dari tawaran bunga yang ditangguhkan adalah bahwa istilah "jika" digunakan. (Baca juga:Kartu Kredit Bunga Tangguhan:Jangan Tertipu Trik Ini Selama Liburan)

Sebagai contoh, tawaran 0% pada kartu kredit mungkin mengatakan sesuatu seperti, "APR 0% untuk pembelian selama 12 bulan, " sedangkan tawaran bunga yang ditangguhkan akan mengatakan, "Tidak ada bunga jika dibayar penuh dalam waktu 12 bulan."

Bahwa "jika" membuat perbedaan besar karena, jika Anda tidak membayar saldo Anda secara penuh seperti yang ditentukan oleh penawaran, Anda akan terkena biaya bunga yang berlaku surut.

"Bunga yang ditangguhkan berarti bahwa jika Anda tidak melunasi seluruh saldo pembelian promosi yang telah Anda lakukan pada kartu Anda, maka bunga akan kembali ke tanggal pembelian akan ditambahkan di atas sisa saldo, " tulis CFPB. "Promosi ini mungkin juga mengharuskan Anda untuk memenuhi persyaratan lain, seperti melakukan pembayaran bulanan minimum tepat waktu."

Begini cara kerja bunga yang ditangguhkan:Bayangkan Anda membiayai $400 dalam pembelian belanja liburan dengan kartu kredit toko yang tidak menawarkan bunga jika Anda membayar saldo Anda secara penuh dalam waktu 12 bulan. Namun, tingkat bunga kartu biasanya 25%.

Pembelian Anda akan dikenakan biaya bunga $100 selama 12 bulan pertama, bahkan jika mereka tidak langsung dikenakan biaya. Jika, setelah 12 bulan, Anda belum membayar seluruh saldo $400, Anda akan segera melihat biaya bunga $100 ditambahkan ke tagihan Anda.

5. Penutupan toko

Penutupan toko adalah perangkap lain yang harus diwaspadai dengan kartu kredit toko, dan masalah ini tampaknya benar-benar akan muncul. Rantai ritel besar telah menutup sebanyak 5, 000 toko pada tahun 2017.

Jika Anda memiliki kartu kredit toko untuk department store yang tutup, itu bukan akhir dunia. Tidak ada yang akan terjadi pada kartu Anda selain fakta bahwa Anda tidak akan dapat menggunakannya lagi. Jelas sekali, Anda masih akan berutang saldo Anda ditambah biaya bunga. Bagian terburuk, Namun, adalah fakta bahwa hadiah apa pun yang Anda peroleh tidak akan berharga setelah toko itu hilang.

Dalam hal itu, kartu hadiah uang kembali tradisional bisa membuat Anda jauh lebih baik karena kartu ini tidak terikat pada toko tertentu. Sebelum Anda mendaftar untuk kartu kredit toko, pastikan untuk mempertimbangkan fakta bahwa toko yang Anda lindungi sekarang mungkin tidak ada selamanya.