9 Tanda Peringatan Anda Tidak Mampu Membeli Rumah Baru Itu

Membeli rumah adalah salah satu keputusan terpenting yang pernah Anda buat. Rumah baru dapat memberikan fondasi yang kokoh bagi diri Anda dan keluarga, dan itu juga memainkan peran besar dalam kesehatan keuangan Anda.

Idealnya, rumah akan membantu Anda membangun kekayaan bersih dan mencapai tingkat kebebasan finansial. Tetapi jika Anda membeli rumah yang lebih besar dari yang Anda mampu, itu bisa menjadi beban utama dan sumber stres.

Bagaimana Anda tahu jika Anda tidak mampu membeli rumah? Berikut adalah beberapa tanda kunci:

1. Itu di luar anggaran Anda

Ini mungkin tampak jelas, tetapi Anda akan terkejut melihat seberapa sering pembeli rumah menetapkan anggaran dan membiarkan diri mereka melampauinya. Anggaran ada karena suatu alasan! Melampaui anggaran berarti Anda meregangkan diri melewati tempat yang sebelumnya Anda rasa nyaman secara finansial.

Untuk menentukan anggaran Anda, menghitung pendapatan dan pengeluaran Anda saat ini setiap bulan. Tambahkan beberapa bantal jika pengeluaran Anda meningkat, tapi jangan berasumsi penghasilan Anda akan naik. Faktorkan seberapa banyak Anda ingin benar-benar menabung dan berinvestasi setiap bulan. Saat melihat pembayaran hipotek, angka apa pun yang lebih tinggi dari ini akan membebani keuangan Anda dan menempatkan Anda pada risiko tidak dapat memenuhi kebutuhan. (Baca juga:Cara Memenuhi Kebutuhan Saat Rumah Anda Miskin)

2. Anda membuat asumsi tentang pendapatan dan pengeluaran di masa depan

Saya pernah mendengar orang berkata, "Kami mendapatkan rumah yang lebih besar dan lebih mahal karena kami mungkin akan menghasilkan lebih banyak uang di masa depan." Pemikiran ini bodoh dan mungkin membawa malapetaka. Anda atau pasangan Anda mungkin tidak akan pernah mendapatkan kenaikan gaji yang Anda harapkan. Anda mungkin kehilangan pekerjaan Anda sepenuhnya. Dan bayi itu dalam perjalanan? Sehat, Anda baru saja mengetahui bahwa Anda memiliki anak kembar.

Mustahil untuk memprediksi pendapatan dan pengeluaran Anda di masa depan dengan akurasi yang nyata. Jadi ketika menganggarkan untuk rumah, mengambil pendekatan konservatif berdasarkan penghasilan Anda saat ini, dan asumsikan bahwa pengeluaran akan meningkat jika Anda berencana untuk memulai atau memperluas keluarga Anda. Mengambil pendekatan konservatif akan memberi Anda ruang gerak untuk menghemat uang, menginvestasikan, dan akhirnya melunasi rumah itu sepenuhnya.

3. Anda tidak dapat menurunkan 20 persen

Ada beberapa keuntungan utama untuk menempatkan uang muka yang cukup besar di rumah. Untuk satu hal, semakin Anda meletakkan, semakin sedikit Anda harus meminjam, jadi Anda akan memulai dengan bagian ekuitas yang lebih besar di rumah. Menempatkan lebih banyak uang juga kemungkinan berarti tingkat bunga yang lebih rendah, dan lebih sedikit dalam pembayaran bunga secara keseluruhan. Tambahan, jika Anda tidak menempatkan 20 persen ke bawah, kebanyakan pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk membeli asuransi hipotek pribadi (PMI), sehingga menambah biaya pinjaman Anda.

Jika Anda tidak dapat menghemat 20 persen untuk uang muka, tanyakan pada diri Anda sendiri mengapa Anda merasa nyaman melakukan pembayaran hipotek sekarang. Daripada langsung membeli, pertimbangkan untuk menabung lebih banyak untuk uang muka yang lebih besar. Diri masa depan Anda akan berterima kasih. (Baca juga:4 Cara Mudah Mulai Menabung untuk Uang Muka Rumah)

4. Suku bunga Anda tinggi

Suku bunga masih cukup rendah menurut standar historis, tetapi Anda bisa mendapatkan tarif yang lebih tinggi jika bank menganggap Anda peminjam berisiko. Jika Anda memiliki hutang yang tinggi, skor kredit yang rendah, atau keduanya, Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi dari rata-rata, dan itu kemungkinan berarti pembayaran hipotek bulanan Anda akan lebih tinggi.

Jika tingkat bunga Anda tampak tinggi, saatnya untuk mengambil langkah mundur dan memeriksa mengapa. Bisa jadi keuangan Anda sedang tidak baik-baik saja, atau Anda bisa mencoba membeli rumah yang terlalu mahal.

5. Keputusan Anda sangat dipandu oleh emosi

Ini memiliki halaman yang sempurna. Itu di jalan yang sempurna di ujung jalan buntu, dan distrik sekolah sangat bagus. Itu bahkan punya sudut sarapan. Itu mahal, tapi itu rumah impian Anda.

Rumah impian Anda bisa menjadi mimpi buruk jika Anda membiarkan emosi Anda menjadi satu-satunya pemandu Anda. Membeli rumah pada akhirnya adalah keputusan finansial, meskipun kita sering mengubahnya menjadi emosional. Ruang bawah tanah yang sudah jadi, garasi dua mobil, dan meja granit tidak akan tampak begitu istimewa ketika Anda kesulitan melakukan pembayaran bulanan.

Tidak apa-apa untuk memiliki kriteria tertentu dalam pikiran ketika mencari rumah. Tetapi keterjangkauan harus menjadi bagian besar dari kriteria itu.

6. Anda memiliki persyaratan hipotek yang tidak biasa

Ada banyak produk hipotek yang berbeda di luar sana. Jenis hipotek yang paling umum adalah hipotek di mana Anda menempatkan sejumlah uang, dan mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga tetap, membayarnya kembali selama jangka waktu yang disepakati (biasanya 15 atau 30 tahun).

Tapi terkadang, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk hipotek dengan suku bunga tetap. Ketika ini terjadi, bank akan sering menawarkan berbagai jenis pinjaman. Ini dapat mencakup hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, di mana suku bunga mungkin mulai rendah tetapi meningkat di kemudian hari. Atau mungkin pinjaman amortisasi negatif, di mana jumlah hutang sebenarnya tumbuh lebih besar dari waktu ke waktu, bukannya menyusut.

Berbagai jenis produk pinjaman ini populer sekitar 15 tahun yang lalu, tetapi merupakan pendorong besar runtuhnya gelembung perumahan karena mereka mengizinkan orang untuk membeli rumah yang pada akhirnya tidak mampu mereka beli.

Jika Anda membeli rumah dengan hipotek nontradisional - atau jika Anda tidak memahami persyaratan hipotek sejak awal - Anda mungkin mengambil lebih banyak rumah daripada yang dapat Anda tangani.

7. Anda mendekati hipotek maksimum yang Anda memenuhi syarat untuk

Saat Anda mengajukan hipotek, bank akan sering memberi tahu Anda bahwa Anda telah disetujui untuk hipotek hingga jumlah tertentu. Penting untuk diingat bahwa ini adalah jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam, bukan pedoman dari apa yang kamu Sebaiknya membelanjakan. Faktanya, jumlah sebenarnya yang Anda pinjam tidak boleh mendekati jumlah maksimum itu.

Bank lebih konservatif sekarang daripada di masa lalu, tetapi masih cenderung menyetujui Anda untuk pinjaman yang lebih besar dari apa yang Anda mampu dengan nyaman. Jangan terlalu senang dengan apa yang dikatakan bank. Tetapkan anggaran Anda sendiri dan patuhi itu.

8. Pembayaran Anda melebihi 30 persen dari pendapatan bulanan Anda

Selama hampir 50 tahun, pemerintah AS telah menyarankan agar penyewa dan pemilik rumah membayar tidak lebih dari 30 persen dari pendapatan mereka untuk biaya perumahan. Ini bukan persyaratan atau hukum, tetapi ini adalah pedoman yang berguna untuk menentukan apakah Anda mungkin terbebani oleh pembayaran hipotek atau sewa.

Untuk orang-orang dengan pendapatan rata-rata, 30 persen adalah target yang baik untuk tetap di bawah, karena sesuatu yang lebih tinggi mulai membebani kemampuan Anda untuk memenuhi pengeluaran lain dan menabung untuk masa depan.

Jika Anda memiliki penghasilan tinggi, Anda mungkin mampu untuk menghabiskan lebih dari ini. Tapi bagi kebanyakan dari kita, 30 persen adalah aturan praktis yang baik. Jika Anda menemukan bahwa membeli rumah akan membuat Anda melewati ambang ini, pertimbangkan untuk mencari rumah yang lebih murah.

9. Rasio utang terhadap pendapatan Anda mendekati 43 persen

Selain pedoman 30 persen, pemerintah federal juga melihat angka lain untuk menentukan kelayakan Anda untuk mendapatkan pinjaman. Ketika bank memeriksa apakah akan menyetujui Anda untuk pinjaman, mereka akan menjumlahkan semua hutang Anda (termasuk kartu kredit, pinjaman mobil, dll.) dan bandingkan dengan penghasilan Anda. Jika rasio itu lebih dari 43 persen, Anda mungkin tidak disetujui untuk pinjaman. Dan jika Anda mendekati ambang itu, Anda benar-benar hidup di tepi finansial.

Jika Anda menemukan bahwa rasio utang terhadap pendapatan Anda berada di sisi yang tinggi, pertimbangkan untuk segera mundur dari membeli rumah. Luangkan waktu untuk melunasi hutang Anda yang lain dan meningkatkan penghasilan Anda, jika kamu bisa. Dengan memasuki proses pembelian rumah dengan rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah, Anda akan cenderung menemukan diri Anda di rumah yang tidak dapat Anda tangani secara finansial.