Bagaimana Pemberi Pinjaman Menentukan Berapa Banyak Rumah yang Anda Mampu

Anda akhirnya siap untuk keluar dari pasar sewa dan membeli rumah Anda sendiri. Tapi bagaimana Anda tahu berapa banyak rumah yang Anda mampu?

Sebelum Anda memulai petualangan berburu rumah Anda, Anda dapat dengan mudah melakukan sendiri perhitungan keterjangkauan tersebut sebelum Anda secara resmi mulai berbelanja hipotek.

Berikut adalah faktor utama pemberi pinjaman biasanya mempertimbangkan saat menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu.

Rasio utang terhadap pendapatan

Salah satu faktor pertama yang akan dianalisis pemberi pinjaman adalah rasio utang terhadap pendapatan Anda, atau DTI.

Pemberi pinjaman menggunakan pengukuran ini untuk memastikan bahwa Anda akan memiliki penghasilan yang cukup untuk menutupi pembayaran hipotek baru Anda dan hutang bulanan yang ada seperti kartu kredit, pinjaman mobil dan pembayaran pinjaman mahasiswa.

Berapa rasio utang terhadap pendapatan yang baik? Umumnya sebagian besar pemberi pinjaman menginginkan rasio utang terhadap pendapatan Anda, termasuk pembayaran hipotek bulanan baru yang Anda antisipasi, tidak melebihi 36 persen.

Rasio dihitung dengan mengambil total beban utang bulanan Anda dan membaginya dengan pendapatan kotor bulanan Anda.

Apa artinya itu dalam dolar dan sen? Seseorang yang menghasilkan $5, 000 per bulan dan membawa $500 dalam hutang bulanan akan memiliki DTI 10 persen.

Peminjam ini umumnya dapat disetujui untuk pembayaran hipotek bulanan maksimum $1, 300, termasuk pajak properti, asuransi pemilik rumah dan asuransi hipotek pribadi.

Seseorang dengan gaji yang sama tetapi tidak memiliki hutang pada umumnya dapat disetujui untuk pembayaran hipotek bulanan maksimum $1, 800.

Pertimbangan kredit

Ada beberapa faktor kunci dalam mengamankan pinjaman hipotek, dan kredit Anda adalah salah satu elemen terpenting.

Skor kredit Anda didasarkan pada riwayat pembayaran Anda, tingkat utang secara keseluruhan, panjang sejarah kredit, jenis kredit dan aplikasi kredit baru.

Jika pemberi pinjaman tradisional menemukan bahwa skor kredit Anda berada dalam kisaran yang tidak diinginkan atau termasuk tanda yang tidak menguntungkan ketika mereka memeriksa laporan kredit Anda, mereka mungkin curiga menyetujui Anda untuk pinjaman.

Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman, tetapi Anda mungkin akan membayar tingkat hipotek yang lebih tinggi, yang pada akhirnya akan menghasilkan pembayaran hipotek yang lebih tinggi.

Nah sebelum Anda mengajukan pinjaman hipotek rumah, tarik laporan kredit Anda untuk meninjau di mana Anda berdiri, dan teliti persyaratan yang harus Anda penuhi dengan pemberi pinjaman yang Anda inginkan.

Memahami profil kredit pribadi Anda dan harapan pemberi pinjaman akan membantu Anda memahami tingkat suku bunga yang mungkin memenuhi syarat dan persyaratan pinjaman Anda.

Persyaratan uang muka

Dengan pengecualian pinjaman Urusan Veteran (VA) dan beberapa program khusus untuk pembeli pertama, pembelian rumah mengharuskan Anda memiliki uang tunai.

Berapa banyak? Mulai dari 3,5 persen dari harga jual untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) hingga 20 persen untuk pinjaman konvensional.

Berharap untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik jika Anda mampu membayar uang muka minimal 20 persen.

Perlu diingat bahwa jumlah uang muka tidak termasuk biaya penutupan, yang merupakan biaya yang terkait dengan pembelian rumah.

Khas, pembeli membayar antara 2 persen dan 5 persen dari harga pembelian rumah sebagai biaya penutupan.

Gambar besar

Jika Anda memiliki kredit yang kurang luar biasa, maka Anda mungkin ingin mempertimbangkan menunggu untuk membeli rumah dan membuat perubahan dalam kebiasaan pengeluaran Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Banyak ahli menyarankan bahkan sebelum Anda mempertimbangkan untuk membeli rumah, Anda harus bebas utang dan memiliki penghematan biaya selama tiga hingga enam bulan — selain uang muka dan biaya penutupan.

“Bebas utang atau dekat dengan itu dengan sejumlah uang di bank adalah optimal, ” kata Tiffany Kjellander, pemilik dan manajer operasi Augusta, EXIT Towne &Country Realty yang berbasis di NJ.

Dia menambahkan, “Sulit untuk mendengar bahwa ini bukan waktu yang tepat bagi Anda untuk mencari rumah, tetapi kenyataannya adalah bahwa mengatur keuangan Anda dan menyimpan sejumlah uang di bank dapat mencegah Anda kehilangan rumah jika Anda sakit atau kehilangan pekerjaan di tengah jalan.”

Lebih jauh, Kjellander menyarankan agar pemilik rumah potensial berpikir jangka panjang.

Biaya kepemilikan rumah melampaui pembayaran bulanan dan termasuk pemeliharaan dan perbaikan rutin, iuran asosiasi pemilik rumah dan utilitas tambahan yang mungkin belum Anda bayar saat menyewa.

“Hanya karena Anda disetujui untuk membelanjakan $3, 000 per bulan di sebuah rumah tidak berarti Anda harus pergi setinggi itu, " dia berkata. “Membeli rumah adalah keputusan finansial yang besar. Tidak seorang pun boleh masuk ke dalamnya secara membabi buta.”

“Bagaimana Pemberi Pinjaman Menentukan Berapa Banyak Rumah yang Anda Mampu” disediakan oleh Zillow.