Pinjaman Mobil dan Keuangan Pribadi

Guru keuangan pribadi tampaknya memiliki pendapat yang berbeda tentang banyak mata pelajaran. Beberapa dari mereka percaya bahwa reksa dana adalah investasi yang baik sedangkan yang lain berpikir sebaliknya. Mereka tampaknya menyetujui beberapa hal dan kredit mobil adalah salah satunya. Hampir setiap guru keuangan pribadi di Amerika percaya bahwa pinjaman mobil buruk bagi kekayaan finansial seseorang dan karenanya menyarankan untuk tidak menyimpannya.

Dalam artikel ini, kita akan melihat lebih dekat apa itu kredit mobil dan bagaimana pengaruhnya terhadap kesehatan keuangan orang yang membawa pinjaman ini.

Angka Tidak Berbohong

Beratnya masalah pinjaman mobil dapat dipahami dengan bantuan beberapa statistik. Mari kita lihat beberapa di antaranya di bawah ini:

• Hampir 100 juta orang Amerika memiliki pinjaman mobil yang belum dibayar! Ini berlaku untuk sekitar 45% dari populasi orang dewasa di Amerika Serikat. Di satu sisi, hampir semua orang memiliki pinjaman mobil! Hal ini membuat kredit mobil salah satu produk kredit yang paling banyak digunakan di Amerika. Itu ada di sana dengan hipotek dan pinjaman mahasiswa. Seperti yang sekarang, nilai total pinjaman mobil yang beredar lebih dari satu triliun dolar! Jumlah ini mengkhawatirkan karena belum pernah mencapai setinggi ini di masa lalu.

• Dari 100 juta orang ini, lebih dari 7 juta tiga bulan terlambat dalam pembayaran mobil mereka. Statistik ini diambil sebelum pandemi. Karenanya, kemungkinan situasinya akan memburuk sekarang.

• Lebih dari sepertiga pinjaman mobil adalah untuk jangka waktu tujuh tahun. Ini mengkhawatirkan karena kendaraan banyak mengalami kerusakan selama periode tujuh tahun. Karenanya, banyak orang Amerika masih melakukan pembayaran mobil sementara bantalan rem mereka rusak atau roda mereka perlu diganti!

• Pembayaran mobil rata-rata untuk orang Amerika adalah $500 per bulan. Ini berarti bahwa lebih dari $6000 per tahun dihabiskan untuk pembayaran mobil per orang dalam rata-rata keluarga kelas menengah Amerika. Adalah umum bagi keluarga untuk memiliki dua atau tiga mobil. Karenanya, jumlahnya menjadi jauh lebih besar. Juga, $6000 hanya untuk pembayaran mobil. Ada biaya lain seperti asuransi, pelayanan, perbaikan, dll. yang bahkan tidak dimasukkan ke dalam persamaan. Jika itu diperhitungkan, mobil menonjol sebagai pengeluaran paling boros dalam anggaran rumah tangga.

• Banyak perusahaan manufaktur mobil memiliki perusahaan sendiri untuk membiayai mobil yang mereka produksi. Ini adalah fakta yang diketahui bahwa perusahaan-perusahaan ini menghasilkan lebih banyak uang dari pinjaman mobil daripada yang mereka hasilkan dari mobil!

Mengapa Pinjaman Mobil adalah Kesepakatan yang buruk?

Perusahaan otomotif telah memasarkan produknya dengan baik sehingga banyak orang percaya bahwa mereka akan selalu memiliki pembayaran mobil. Mereka percaya itu seperti pembayaran utilitas dan karenanya mereka seharusnya membayarnya selama sisa hidup mereka. Namun, ini tidak benar karena kredit mobil dianggap sebagai produk keuangan predator yang berdampak negatif pada kesehatan keuangan investor. Banyak perencana keuangan menasihati klien mereka agar tidak mengambil pinjaman mobil karena alasan berikut:

• Pinjaman mobil membuat orang membelanjakan lebih banyak. Beberapa penelitian telah mengkonfirmasi bahwa orang cenderung membeli mobil yang lebih mahal dengan pinjaman daripada yang akan mereka beli dengan uang tunai. Perusahaan manufaktur mobil menetapkan harga mobil sedemikian rupa sehingga selalu ada kecenderungan untuk membeli yang berikutnya, model yang lebih maju. Juga, mereka cenderung agresif memasarkan produk seperti perpanjangan garansi dan aksesori yang cenderung dibeli orang sehingga membuat pinjaman mobil lebih mahal.

• Ketika Anda membeli mobil mahal, perusahaan pembiayaan tidak hanya menghasilkan uang tetapi Anda juga harus membayar lebih banyak uang ke perusahaan lain seperti perusahaan asuransi, garasi, dll. Mobil yang lebih mahal juga dapat mengkonsumsi lebih banyak bahan bakar. Di satu sisi, itu meningkatkan pengeluaran rumah tangga Anda secara keseluruhan sampai batas tertentu.

• Pinjaman mobil membebankan bunga pada jumlah yang tinggi ini sementara mobil kehilangan nilainya pada saat yang sama. Tingkat bunga rata-rata yang dikenakan pada pinjaman mobil mendekati 7%. Karenanya, dalam 7 tahun, peminjam membayar hampir 1,5 kali nilai mobil. Pada waktu bersamaan, setelah 7 tahun mobil mungkin tidak bernilai bahkan 30% dari nilai aslinya!

• Jika $500 yang dibelanjakan rata-rata orang Amerika untuk pembayaran mobil, diinvestasikan selama 30 tahun di reksa dana yang memberikan pengembalian rata-rata, corpus yang dihasilkan akan lebih besar dari $2 juta. Ini lebih dari apa yang dimiliki banyak orang Amerika kelas menengah ketika mereka pensiun. Karenanya, dengan cara, dapat dikatakan bahwa pinjaman mobil membuat orang miskin di Amerika.

Intinya adalah bahwa pinjaman mobil buruk dan harus dihindari. Ketika seseorang membeli mobil dengan uang muka, mereka tampaknya lebih memperhatikan biaya. Logika keuangan tentang ini jelas. Namun, seperti yang kita tahu, keuangan pribadi jarang bekerja pada logika keuangan. Sebagai gantinya, itu bekerja pada emosi. Inilah alasan mengapa orang terus mengambil pinjaman mobil yang merusak diri sendiri untuk membuat orang terkesan bahwa mereka tidak suka dengan uang yang tidak mereka miliki! Intinya adalah yang benar adalah membeli mobil dengan cash down dan nilai mobil tidak boleh lebih dari 5 kali pendapatan bulanan orang tersebut.