Analisis Rasio dalam Keuangan Pribadi

Analisis rasio dianggap sangat penting dalam melakukan investasi keuangan. Ada banyak investor ritel yang mengetahui nilai investasi ritel. Hasil dari, mereka juga rutin melakukan analisis rasio untuk perusahaan tempat mereka berinvestasi. Namun, heran, banyak dari analis ini tidak melakukan analisis rasio atas keuangan pribadi mereka sendiri. Hal ini karena ada kepercayaan yang berlaku bahwa analisis rasio hanya boleh dilakukan untuk perusahaan besar. Namun, ini jauh dari kebenaran. Kenyataannya adalah bahwa analisis rasio sama relevannya dalam keuangan pribadi seperti halnya dengan pembiayaan institusional. Namun, rasio yang digunakan dalam keuangan pribadi sedikit berbeda dibandingkan dengan yang digunakan dalam keuangan perusahaan.

Daftar rasio yang relevan dengan keuangan pribadi serta penjelasannya telah disediakan secara rinci dalam artikel ini .

Rasio Solvabilitas

Rasio solvabilitas digunakan dalam keuangan pribadi seperti yang digunakan dalam keuangan perusahaan. Gagasan di balik rasio solvabilitas adalah orang tersebut harus memiliki cukup uang tunai untuk memastikan bahwa mereka mampu memenuhi pengeluaran jangka pendek mereka. Ketika datang ke perusahaan, mereka memiliki akses ke sumber pembiayaan jangka pendek yang hemat biaya. Inilah alasan mengapa rasio solvabilitas 1 direkomendasikan dalam banyak kasus. Namun, ini tidak terjadi ketika datang ke individu. Individu tidak memiliki akses ke sumber pendanaan jangka pendek yang hemat biaya. Karenanya, jika mereka kekurangan uang tunai pada bulan tertentu, mereka lebih cenderung menggunakan kartu kredit atau pinjaman gaji untuk mengisi kesenjangan. Instrumen keuangan ini membebankan suku bunga yang sangat tinggi dan karenanya harus dihindari. Inilah alasan mengapa individu diharapkan memiliki setidaknya 3 hingga 6 bulan pengeluaran bulanan mereka dalam aset likuid jangka pendek. Ini adalah langkah pertama dalam banyak teknik keuangan pribadi dan sering disebut sebagai "dana darurat."

Rasio Tabungan

Rasio tabungan cukup sederhana untuk dihitung. Rasio tabungan mengacu pada persentase pendapatan pribadi yang dibajak kembali dalam tabungan. Definisi khusus dari tingkat tabungan dapat bervariasi karena dalam beberapa pendekatan kontribusi tidak sukarela untuk program tabungan yang diamanatkan pemerintah dihitung sedangkan dalam pendekatan lain tidak dihitung.

Rasio tabungan telah menjadi faktor tunggal terbesar dalam kesuksesan finansial pribadi. Dalam hal keuangan pribadi, disiplin yang ditunjukkan dalam melakukan investasi keuangan dengan kecepatan yang konsisten cenderung mengungguli keterampilan alokasi aset.

Ini berarti bahwa studi telah dilakukan, yang menunjukkan bahwa investor dengan pendapatan lebih rendah telah mengalahkan investor dengan pendapatan yang jauh lebih besar dibandingkan dengan mereka. Ini dimungkinkan karena mereka secara teratur menyimpan sebagian besar uang mereka dan menginvestasikannya. Contohnya, seseorang berpenghasilan $70, 000 tetapi menabung 50% darinya akan memiliki kekayaan bersih yang lebih tinggi daripada orang yang menghasilkan $100, 000 tetapi hanya menyimpan 25% dari pendapatan mereka.

Tingkat tabungan tergantung pada filosofi pribadi investor. Namun, direkomendasikan bahwa setidaknya 15% dari pendapatan setelah pajak ditabung. Kegagalan untuk melakukannya berarti bahwa investor harus hidup dari gaji ke gaji tanpa sumber daya untuk bersandar.

Rasio Cakupan Utang

Di satu sisi, rasio cakupan utang adalah kebalikan dari rasio tabungan. Rasio tabungan mengukur persentase pendapatan yang ditabung, sedangkan rasio pertanggungan utang mengukur persentase pendapatan yang dialokasikan untuk pengeluaran tetap setiap bulan. Pembayaran hipotek, pembayaran mobil, pembayaran pinjaman pendidikan semua adalah bagian dari rasio cakupan utang.

Idealnya, rasio cakupan utang seorang individu tidak boleh melebihi 40% dari pendapatan pasca-pajak mereka. Artinya, begitu mereka menerima gaji, mereka tidak harus membayar lebih dari 40% dari itu segera. Namun, kenyataannya adalah bagi kebanyakan orang yang tinggal di daerah perkotaan, mereka membayar antara 60% sampai 75% dari pendapatan mereka pada hari pertama itu sendiri. Ini adalah tingkat leverage yang berbahaya, terutama karena jika suku bunga naik, dapat menyebabkan kenaikan pembayaran bulanan, yang akan membuat situasi keuangan tidak dapat dipertahankan.

Biaya Pribadi Utang

Sama seperti perusahaan menghitung biaya modal mereka, individu juga dapat menghitung biaya utang pribadi mereka. Sama seperti perusahaan, hutang bisa menjadi rata-rata tertimbang dari semua hutang yang dibawa seseorang. Memiliki target untuk biaya utang pribadi adalah penting karena menjauhkan orang tersebut dari utang berbunga tinggi seperti utang kartu kredit. Ada beberapa utang murah, seperti utang hipotek dan bahkan pinjaman pendidikan. Biaya utang pribadi memisahkan antara utang berbunga tinggi dan utang berbunga rendah. Ketika seorang investor mencoba untuk mempertahankan level ini, mereka secara sadar berusaha menghindari utang berbunga tinggi.

Target Rasio Kekayaan Bersih

Penetapan tujuan adalah bagian yang sangat penting dari keuangan pribadi. Dengan tidak adanya penetapan tujuan yang tepat, latihan keuangan pribadi hanya akan sia-sia. Banyak orang yang mengikuti rencana keuangan pribadi berjuang dengan menetapkan tujuan yang benar mengenai kekayaan bersih mereka. Ini karena mereka tidak memiliki patokan untuk membandingkannya. Mereka tidak tahu berapa nilai kekayaan bersih yang diharapkan mengingat usia mereka. Untuk tujuan ini, sejumlah ahli keuangan pribadi telah menciptakan formula target kekayaan bersih yang berbeda. Formula ini mengambil beberapa faktor, seperti usia responden serta pendapatan tahunan mereka. Rumus tersebut kemudian memberikan kekayaan bersih yang diharapkan sebagai output.

Contohnya, buku populer "The Millionaire Next Door" memiliki formula untuk menghitung target kekayaan bersih. Rumusnya adalah sebagai berikut: