Apa Perbedaan Antara Roth IRA vs. IRA Tradisional?

Apa perbedaan antara Roth IRA vs IRA tradisional? Saya bisa menjelaskannya dalam satu kalimat:

Baiklah, itu dia. Apa kau mengerti? Mari saya jelaskan sedikit lagi.

Dengan Roth IRA, Anda menyumbang uang setelah pajak. Jadi, jika saya memiliki penghasilan kena pajak sebesar $50.000 dan memasukkan $4.000 ke dalam Roth saya, saya masih membayar pajak atas $50.000.

Dengan IRA tradisional, kontribusi Anda adalah sebelum pajak. Dengan penghasilan kena pajak $50.000, jika saya memasukkan $4.000 ke IRA tradisional saya, saya akan membayar pajak hanya dengan $46.000 ($50.000-$4.000).

Oke, sekarang mari kita mulai investasi yang sebenarnya. Katakanlah saya mampu menginvestasikan $5.000 tahun ini.

Jika saya ingin memajaki benih (dengan Roth IRA), saya memiliki $3.750 setelah membayar pajak atas $5.000 itu (dengan tarif pajak 25%). Jika saya ingin melewati pajak benih untuk saat ini dan memilih IRA tradisional, saya dapat menginvestasikan $5.000 penuh – karena saya tidak mengenakan pajak benih – saya akan mengenakan pajak pada pohon nanti.

“Gema ke pangkalan. Benih telah ditanam .” Dan sekarang katakanlah kita menyumbangkan $5.000 ini sebelum/sesudah pajak setiap tahun untuk investasi kita. Kami melakukan ini dengan setia selama 30 tahun. Mari kita asumsikan juga kita mendapatkan pengembalian konservatif 6% atas investasi kita untuk Roth dan IRA tradisional. Inilah yang akan kami kembangkan dengan asumsi ini:

Sarang Telur Setelah 30 Tahun:

• Roth IRA:$335,794
• IRA Tradisional:$447.726

Anda dapat melihat dalam skenario ini, Anda memiliki $111.932 lagi di IRA tradisional Anda.

Kecuali kami belum membayar Paman Sam . Anggap saja tarif pajak saya di masa depan masih 25% demi kesederhanaan.

Telur Sarang setelah 30 Tahun, Tarif Pajak 25%:

• Roth IRA:$335,794
  • Saya sudah membayar pajak benih!
• IRA Tradisional:$335,794
  • $447.726-$111.931 (dalam pajak) karena sekarang saya mengenakan pajak pada pohon!

Jadi, apakah saya mencoba memberi tahu Anda bahwa itu tidak masalah? Ini semua mencuci pada akhirnya? Hampir tidak.

Satu asumsi kunci yang belum banyak saya bicarakan adalah tarif pajak. Jika Anda berkontribusi mulai usia 35 (mulai lebih awal!), hingga Anda berusia 65 tahun, kita berbicara tentang penyebaran sejarah masa depan selama 30 tahun di sana. Saya berasumsi tarif pajak Anda ketika Anda mulai pada usia 35 akan menjadi 25 persen. Namun, siapa bilang Paman Sam tidak akan menaikkan tarif pajak menjadi 35 persen? Atau, bagaimana jika Anda menghasilkan lebih banyak uang secara signifikan selama masa pensiun (bukankah itu manis?), jadi Anda secara alami berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi, mungkin 37 persen?

Sarang Telur Setelah 30 Tahun, Tarif Pajak 37%:

• Roth IRA:$335,794
  • Anda sudah membayar pajak benih!
• IRA Tradisional:$282.067
  • $447.726-$165.658 pajak

Anda akan memiliki lebih banyak di Roth IRA Anda!

Bagaimana jika Paman Sam menurunkan tarif pajak menjadi 10%…

• Roth IRA:$335,794
  • Anda sudah membayar pajak benih!
• IRA Tradisional:$402,953
  • $447.726-$44.772 dalam bentuk pajak

Anda akan mendapatkan lebih banyak di IRA tradisional Anda!

Anda mengerti maksud saya. Tarif pajak adalah variabel yang tidak diketahui. Ketika saya berusia 20 tahun (terima kasih kepada orang dewasa yang bertanggung jawab yang mendorong saya untuk mulai berinvestasi), saya pribadi memilih Roth IRA karena alasan berikut:

• Saya adalah seorang mahasiswa.
• Tarif pajak saya hampir nol persen.
• Saya berada di awal "potensi penghasilan" saya dan sepenuhnya mengharapkan tarif pajak saya meningkat saat saya mulai menghasilkan lebih banyak uang ketika saya memasuki karir saya.
• Selain itu, saya berharap saya berada di golongan pajak tertinggi ketika saya pensiun; itu berarti saya akan menghasilkan banyak uang.

Perbedaan antara Roth IRA dan IRA tradisional terletak pada tarif pajak Anda saat ini, dan tarif pajak yang Anda harapkan saat pensiun. Jika Anda masih muda dan berpikir potensi penghasilan Anda akan meningkat, lakukan beberapa upaya serius untuk mempertimbangkan memulai Roth IRA. Dan ingat, tidak ditentukan mana yang akan Anda gunakan selamanya. Anda dapat berkontribusi dan tidak berkontribusi sesuka hati, dan Anda bahkan dapat melakukan keduanya secara bersamaan (dengan batasan tertentu).

Oke, jadi saya butuh beberapa kalimat lagi untuk menjelaskannya daripada yang kita mulai, tapi saya rasa kita sudah sampai di sana.

Pelajari lebih lanjut tentang berinvestasi dalam posting singkat ini atau selami investasi 101 dengan Ebook Kursus Investasi gratis ini!

Pos ini hanya untuk tujuan informasi dan tidak dimaksudkan sebagai saran investasi. Carilah profesional berlisensi untuk mendapatkan nasihat investasi.