Apakah hidup tanpa kartu kredit adalah cara terbaik untuk menghindari hutang?

Orang Amerika mungkin lebih bertanggung jawab sekarang daripada di awal tahun 2000-an dalam hal penggunaan kredit. Paling sedikit, itulah yang ditunjukkan oleh bukti dari jajak pendapat Gallup yang diambil awal tahun ini.

Jajak pendapat Gallup, yang didasarkan pada wawancara telepon acak dengan 1, 026 orang dewasa, menunjukkan bahwa 48 persen klaim penuh untuk membayar saldo kartu kredit mereka secara penuh ketika tagihan jatuh tempo. Tidak mengherankan, kelompok lawan, mereka yang membawa saldo setiap bulan, masuk dengan persentase rekor terendah sejak Gallup mulai merekam metrik ini pada tahun 2001.

Tapi jajak pendapat itu lebih jauh mengungkapkan lebih banyak tentang kehidupan rahasia pengguna kartu kredit di Amerika Serikat, dan bagaimana penggunaan kredit mempengaruhi tingkat utang secara keseluruhan. Sebagai contoh, itu menunjukkan bahwa rata-rata orang Amerika membawa 2,6 kartu kredit, tetapi angkanya melonjak menjadi 3,7 ketika Anda menghapus mereka yang tidak membawa kartu kredit sama sekali dari persamaan. Lebih-lebih lagi, rata-rata orang Amerika membawa $2, 426 dalam utang kartu kredit saat jajak pendapat ini diambil. Namun, mengecualikan mereka yang tidak memiliki kartu kredit dan angkanya dengan cepat melonjak menjadi $3, 573. Jadi, Apa artinya ini?

“Orang Amerika kurang bergantung pada kartu kredit dibandingkan di masa lalu. Mereka membawa lebih sedikit hutang kartu kredit secara keseluruhan, memiliki lebih sedikit kartu, dan sekarang lebih cenderung untuk mengatakan bahwa mereka selalu atau biasanya membayar saldo penuh mereka setiap bulan, Gallup dirangkum awal tahun ini.

“Ini menunjukkan bahwa kartu kredit – pokok kehidupan konsumen Amerika selama beberapa dekade – mungkin tidak menjadi alat keuangan yang vital bagi individu seperti pada 1990-an dan 2000-an, ketika orang Amerika sering menggunakan kartu kredit mereka untuk memenuhi kebutuhan.”

Itu hal yang baik, Baik?

Banyak ahli akan mengatakan ya.

Apakah Orang Amerika dalam Perilaku Terbaik Mereka Sejak Resesi Hebat?

Apakah jajak pendapat Gallup benar-benar memberi tahu kita bahwa orang Amerika berada pada perilaku terbaik mereka dalam hal penggunaan kredit? Katakan tidak begitu.

Jajak pendapat Gallup mungkin menunjukkan tren itu, tetapi konter kacang dan outlet media lainnya mengambil sikap sebaliknya. Menurut artikel MarketWatch ini dari dua bulan lalu, “Utang kartu kredit Amerika mencapai titik tertinggi pasca-resesi, Orang Amerika terlalu bergantung pada plastik untuk biaya hidup sehari-hari. Kutipan:

“Orang Amerika menambahkan $28,2 miliar ke kartu kredit mereka pada kuartal kedua tahun 2014, jumlah terbesar dalam enam tahun terakhir dan hampir 200% lebih banyak dari pada kuartal kedua tahun 2009, ketika ekonomi muncul dari kedalaman Resesi Hebat, menurut penelitian baru dari situs keuangan pribadi CardHub.com. Setelah melunasi utang sebesar $32,5 miliar selama kuartal pertama tahun 2014, konsumen mengalami sekitar 86% lebih banyak utang selama kuartal berikutnya.”

Astaga.

Menakutkan betapa cepatnya air pasang bisa berubah, bukan? Meskipun angka utang kartu kredit pribadi menurun awal tahun ini, tren tentu tidak bertahan lama. Sekali lagi, kami memeras keseimbangan itu dengan pengabaian liar dan menjalani mimpi. Bukankah itu besar? < masukkan sarkasme di sini >

Tentu saja tidak. Kebanyakan orang yang pernah menjalaninya akan memberi tahu Anda bahwa itu tidak hebat sama sekali — terutama ketika Anda menyadari apa yang diperlukan untuk melunasi saldo tersebut. Siklusnya bisa menyakitkan — kesadaran bahwa Anda berhutang kartu kredit lagi, perjuangan untuk melunasinya, kegembiraan atas keberhasilan Anda. Fakta bahwa kita melihat siklus berulang lagi menunjukkan bahwa setiap perubahan adalah, sebagus-bagusnya, sejenak.

Itulah bagian yang sepertinya tidak dipahami banyak orang.

Jatuhkan Kartu dan Hancurkan Siklus

Tetap, ada cara untuk menghindari siklus utang kartu kredit jika Anda adalah pembelanja yang rajin, kata Praktisi CFP Katie Ward Brewer dari YourRichestLifePlanning.com.

Sebagai Perencana Keuangan Bersertifikat, Brewer bekerja dengan orang-orang untuk mengembangkan rencana keuangan jangka panjang yang membantu mereka mencapai tujuan mereka. Dan karena utang kartu kredit bertentangan dengan keinginan kebanyakan orang, banyak kliennya menemukan bahwa, selama bertahun-tahun, keuntungan apa pun yang mereka dapatkan dari penggunaan kartu kredit segera dibayangi oleh gajah di ruangan itu — beban utang mereka yang terus berputar.

“Banyak klien saya yang berjuang dengan pengeluaran akan memilih untuk berhenti menggunakan kartu kredit sama sekali, Ward mengakui.

Tapi dia tidak melihat itu sebagai tanda kegagalan atau indikasi bahwa ada sesuatu yang salah. Menurut Ward, hidup tanpa kredit hanya lebih baik bagi sebagian orang.

“Ada dua kelompok yang mungkin ingin mempertimbangkan untuk menghentikan penggunaan kartu kredit, ” kata Ward. “Kelompok pertama termasuk siapa saja yang mencoba membayar hutang kartu kredit yang ada. Kedua adalah siapa saja yang dapat mengontrol pengeluarannya dengan lebih baik tanpa menggunakan kartu kredit.”

Apakah Kredit Membuat Anda Lebih Berbelanja?

Beberapa penelitian menunjukkan bahwa kartu kredit memungkinkan orang untuk membelanjakan lebih dari yang mereka rencanakan, dan Dave Ramsey terus-menerus menyampaikan hal ini di radio dan di situs webnya. Menurut Ramsey, menggunakan kredit untuk pengeluaran sehari-hari adalah ide yang buruk.

"Ada tidak sisi positif penggunaan kartu kredit. Anda akan menghabiskan lebih banyak jika Anda menggunakan kartu kredit. Bahkan dengan membayar tagihan tepat waktu, kamu tidak mengalahkan sistem!”

-Dave Ramsey

Itu mungkin sikap yang keras untuk diambil, tapi banyak (banyak) orang akan setuju, termasuk teman saya Brian Fourman, seorang ayah dan penulis yang menulis blog tentang perjalanan keuangannya sendiri di Luke1428.com. Dia dan istrinya berhenti menggunakan kartu kredit sama sekali beberapa tahun yang lalu ketika mereka menyadari bahwa kartu kredit mereka mempermudah pengeluaran mereka.

“Sepertinya setiap bulan, untuk melunasi kartu kredit kami tepat waktu, kami terpaksa mengeluarkan uang dari rekening tabungan kami, ” kata Brian. "Akibatnya, kami tidak pernah mengembangkan dana tabungan yang memadai untuk menangani keadaan darurat kehidupan.”

Siklus itu berlangsung selama beberapa waktu sampai Brian dan istrinya memutuskan untuk tidak menggunakan kartu kredit sama sekali. Saat itulah mereka belajar mengapa kartu kredit bermasalah bagi mereka sejak awal.

“Tidak ada tanda peringatan dengan kartu kredit. Tidak ada batasan nyata yang Anda hadapi setiap bulan yang membuat Anda memperhatikan, "kata Brian padaku. “Anda dapat membelanjakan sebanyak yang Anda inginkan hingga batas kredit kartu, apakah Anda menghasilkan sebanyak itu dalam pendapatan bulanan. ”

Debit untuk Penyelamatan

Untung, perpindahan dari kartu kredit terbukti berhasil bagi Fourman dan keluarganya. Begitu mereka menghapus kartu kredit dari persamaan, dia berkata, situasi keuangan mereka meningkat secara dramatis. Semua misteri seputar pengeluaran mereka yang berlebihan menghilang hampir seketika, dan rasa tujuan yang baru menggantikannya.

Alih-alih kredit, keluarga Fourman beralih ke kartu debit, sebuah langkah yang memaksa mereka untuk terus mengawasi rekening bank mereka hari demi hari.

“Kartu debit berfungsi sebagai pelat pembatas pengeluaran saya. Itu memaksaku untuk melambat, yang pada gilirannya membatasi jumlah kerusakan finansial yang dapat saya lakukan pada diri saya sendiri, " dia berkata.

Apakah Kredit Pelakunya? Juri Keluar.

Apakah kredit mudah menjadi alasan orang Amerika terus menumpuk tagihan yang tidak mampu mereka bayar? Saya kira juri keluar untuk yang satu itu. Namun, Sulit untuk berdebat bagaimana seseorang bisa terjerat hutang kartu kredit jika mereka tidak memiliki kartu kredit.

Tetap, Saya pikir masalahnya berjalan lebih dalam. Tentu, beberapa orang terlilit hutang kartu kredit karena kehilangan pekerjaan, penyakit, atau keadaan darurat yang mengharuskannya. Tetapi untuk setiap orang dengan keadaan darurat, ada seseorang yang "situasi daruratnya" adalah iPhone baru yang keluar atau perjalanan yang sangat luar biasa ke Cabo yang telah mereka rencanakan. Untuk kebanyakan orang, keluar dari utang (dan tetap keluar dari utang) membutuhkan lebih dari setumpuk kartu dan gunting; itu membutuhkan pola pikir yang berbeda juga.

Tetap, jika tujuannya adalah mengurangi ketergantungan pada kartu kredit, kita harus membuat keputusan yang akan mengatur kita untuk sukses. Menolak penggunaan kartu kredit sama sekali hanyalah salah satu opsi di atas meja. Dan jika pengeluaran Anda menjadi masalah, kredit sebelumnya, setidaknya untuk saat ini, mungkin hanya solusi yang Anda cari.

Bisakah Anda bertahan hidup tanpa kartu kredit? Apakah menurut Anda kartu kredit menyebabkan kita membelanjakan lebih banyak? Sudahkah Anda memutus siklus menimbun utang kartu kredit dan melunasinya? Bagaimana Anda memutus siklus dan bagaimana Anda menangani kredit dengan bijak sekarang?