Berapa Persentase Pendapatan Bulanan Anda yang Harus Diberikan Untuk Hipotek Anda?

Melakukan pembayaran tertinggi yang memungkinkan pendapatan Anda dapat membuat Anda kaya dan miskin uang. Pakar keuangan menyarankan untuk menyisihkan sebagian dari pendapatan bulanan Anda untuk ditabung, dana darurat dan tujuan keuangan jangka panjang. Namun, pemilik rumah yang terlalu kurus mengalami kesulitan berkontribusi terhadap masa pensiun, cadangan dan bahkan pengeluaran bulanan yang penting. Pemberi pinjaman menggunakan seperangkat standar unik untuk menentukan berapa banyak pembayaran hipotek yang Anda mampu. Tetapi persentase pemberi pinjaman Anda percaya bahwa Anda dapat mengajukan hipotek sering kali melebihi 30 persen yang direkomendasikan yang ditentukan oleh penasihat keuangan.

Apa yang Dihitung Sebagai Penghasilan

Anda mungkin memiliki angka pembayaran bulanan dalam pikiran ketika Anda mulai berbelanja untuk hipotek dan itu mungkin tidak harus didasarkan pada penghasilan Anda, melainkan, apa yang Anda merasa nyaman membayar. Pemberi pinjaman, Namun, bekerja secara berbeda. Mereka mulai dengan penghasilan Anda untuk menyimpulkan pembayaran bulanan maksimum yang Anda mampu. Pemberi pinjaman menggunakan bruto, pendapatan yang dapat diverifikasi dari semua peminjam atas pinjaman tersebut. Itu berarti Anda harus mendokumentasikan penghasilan Anda -- biasanya selama dua tahun terakhir -- dan menunjukkan bahwa penghasilan itu stabil dan kemungkinan akan berlanjut setelah Anda mendapatkan hipotek.

Pemberi Pinjaman Melihat Rasio DTI

Rasio hutang terhadap pendapatan front-end adalah persentase dari pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk melakukan pembayaran hipotek Anda. Untuk tujuan kualifikasi pinjaman, pembayaran hipotek Anda, termasuk pokok dan bunga, dibundel dengan pajak properti bulanan, asuransi pemilik rumah, dan asosiasi pemilik rumah dan asuransi hipotek. Rasio DTI front-end maksimum yang diizinkan dapat sangat bervariasi, tergantung pada pemberi pinjaman dan pinjaman. Sebagai contoh, DTI front-end sebesar 28 persen atau kurang sangat ideal untuk pemberi pinjaman, Namun, DTI front-end paling fleksibel naik ke kisaran 30 persen yang tinggi.

Keterjangkauan Tidak Hanya Bergantung pada DTI

Hanya karena pemberi pinjaman Anda bersedia menyetujui DTI front-end yang tinggi, tidak berarti Anda harus mendapatkan hipotek. Penasihat keuangan merekomendasikan untuk menjaga total hutang bulanan Anda pada atau di bawah 36 persen dari pendapatan kotor Anda. Itu berarti pembayaran hipotek bulanan Anda, ditambah kredit mobil, pembayaran kartu kredit dan kewajiban bulanan berulang lainnya harus sama dengan tidak lebih dari 36 persen dari pendapatan rumah tangga Anda. Jika DTI Anda tinggi, Anda harus menghilangkan hutang bulanan lainnya. Atau, jika Anda harus membawa hutang bulanan selain hipotek, pastikan DTI front-end Anda untuk hipotek jauh di bawah 36 persen.

Pertimbangkan Biaya Pemilik Rumah Lainnya

Pemberi pinjaman Anda hanya memperhitungkan biaya bulanan yang terkait langsung dengan kepemilikan rumah Anda, tetapi tidak mempertimbangkan biaya pemeliharaan dan utilitas. Pemilik rumah yang mengambil pembayaran hipotek yang menghabiskan persentase yang lebih besar dari pendapatan mereka berada pada risiko yang lebih besar dari default jika masalah medis, kehilangan pekerjaan, atau pemogokan darurat lainnya. Jika DTI tinggi diperlukan untuk membeli rumah yang lebih besar, itu juga dapat mengakibatkan biaya energi yang lebih tinggi dan lebih banyak pemeliharaan. Selain itu, biaya asuransi pemilik rumah dapat meningkat setiap tahun dan pajak properti Anda juga dapat meningkat seiring dengan naiknya nilai rumah Anda. Peningkatan biaya ini dapat menyebabkan pembayaran perumahan yang lebih tinggi dari perkiraan dari waktu ke waktu.