Siapa yang Memiliki Pinjaman Rumah Paling Mudah untuk Memenuhi Syarat?

Kualifikasi untuk hipotek membutuhkan peringkat kredit yang baik, kemampuan yang terbukti untuk membayar kembali dan sejumlah uang tunai. Pinjaman rumah termudah memiliki persyaratan skor kredit yang ringan. Namun, semakin rendah skor kredit Anda, semakin banyak yang mungkin Anda perlukan untuk uang muka, untuk mengkompensasi. Skor kredit yang rendah juga menghasilkan suku bunga yang lebih tinggi dan pilihan pinjaman yang lebih sedikit. Administrasi Perumahan Federal, Departemen Urusan Veteran dan Departemen Pertanian memiliki kriteria kualifikasi yang relatif mudah dan VA dan USDA tidak memerlukan uang muka. Beberapa pemberi pinjaman konvensional juga membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat.

Menemukan FHA, Pemberi Pinjaman VA dan USDA

Anda hanya bisa mendapatkan FHA, VA atau USDA hipotek melalui pemberi pinjaman yang disetujui. Departemen federal yang mengawasi program ini mengizinkan bank, serikat kredit, broker hipotek dan lembaga pemberi pinjaman lainnya untuk berpartisipasi berdasarkan rekam jejak pinjaman dan kemampuan keuangan mereka. Pemberi pinjaman yang disetujui harus mengikuti panduan tertentu untuk memproses aplikasi, penjaminan dan pendanaan pinjaman. Mereka juga menerima asuransi atau jaminan yang mengganti mereka jika peminjam gagal bayar. Anda dapat menemukan daftar pemberi pinjaman FHA dan pemberi pinjaman USDA saat ini secara online.

Toleransi Kredit Macet Bervariasi

FHA, Pemberi pinjaman VA dan USDA dapat memberlakukan standar kredit yang lebih ketat di atas pedoman resmi. Persyaratan ini, dikenal sebagai overlay , dapat mempersulit Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang sama, tergantung pada pemberi pinjaman. Sebagai contoh, FHA secara resmi mengizinkan nilai kredit antara 500 dan 579 jika Anda memiliki uang muka 10 persen. Ini memungkinkan peminjam dengan skor 580 atau lebih untuk memenuhi syarat hanya dengan turun 3,5 persen. Namun, Pemberi pinjaman FHA sering membutuhkan setidaknya 620 dan tidak akan mempertimbangkan skor yang lebih rendah, terlepas dari uang muka. Pinjaman FHA juga memerlukan asuransi hipotek, yang Anda bayar setiap bulan.

Meskipun VA dan USDA tidak memiliki persyaratan nilai kredit minimum, Pemberi pinjaman VA biasanya membutuhkan setidaknya 620. Pemberi pinjaman USDA biasanya memerlukan skor kredit 640 dan memungkinkan beban utang yang lebih tinggi dengan 660 atau lebih tinggi.

Pinjaman Konvensional Bersaing

Fannie Mae dan Freddie Mac mulai menawarkan pinjaman uang muka 3 persen pada tahun 2015 untuk melayani pembeli berpenghasilan rendah dan sedang dengan lebih baik. MyCommunityMortgage Fannie dan Freddie's Home Possible Advantage adalah untuk pembeli rumah pertama kali dan memerlukan penyelesaian pendidikan pemilik rumah. Kedua program memungkinkan skor kredit hingga 620, tetapi memerlukan uang muka yang lebih tinggi jika Anda memiliki uang muka yang diberikan atau faktor risiko tertentu lainnya. Pinjaman konvensional yang lebih mudah untuk memenuhi syarat juga memerlukan asuransi hipotek pribadi untuk mengganti pemberi pinjaman jika Anda gagal bayar.

Masalah Kredit Masa Lalu Tidak Diciptakan Sama

Keseriusan masalah kredit Anda juga mempengaruhi kemudahan kualifikasi. Sebagai contoh, kebangkrutan dan penyitaan tidak hanya secara dramatis menurunkan skor Anda, mereka adalah bendera merah untuk pemberi pinjaman. Anda harus menunggu setidaknya satu tahun untuk mendapatkan pinjaman FHA setelah kebangkrutan atau penyitaan, dan sampai tiga tahun, tergantung pada jenis kebangkrutan dan keadaan seputar default hipotek Anda. Pemberi pinjaman VA dan USDA juga memberlakukan hal serupa persyaratan bumbu setelah tunggakan kredit yang serius.

Pembayaran yang terlambat pada kartu kredit dan akun kredit berulang lainnya juga menimbulkan tanda bahaya, tetapi biasanya tidak memiliki bantalan sebanyak hipotek default. Sebagai contoh, pemberi pinjaman dapat mengizinkan keterlambatan pembayaran 30 hari dalam satu tahun terakhir, atau bahkan terlambat 60 hari dalam periode 12 hingga 24 bulan terakhir.