Apa yang Terjadi Setelah Menerima Penilaian?

Penilaian adalah salah satu langkah dalam proses pembelian rumah yang paling sering dikhawatirkan oleh pembeli rumah – dan dengan alasan yang bagus. Penilaian yang rendah dapat membahayakan penawaran hipotek Anda dan ada risiko transaksi akan gagal. Penjual, juga, mungkin menunggu dengan gelisah untuk melihat apakah rumah itu sepadan dengan harga pembelian yang disepakati. Apa yang terjadi setelah penilaian tergantung pada apa yang dikatakan laporan penilaian.

Setelah Penilaian, Apa langkah selanjutnya?

Untuk menjawab pertanyaan ini, kita perlu melihat proses penjaminan hipotek secara lebih luas sehingga Anda dapat melihat bagaimana penilaian cocok dengan gambaran yang lebih besar. Sementara proses aplikasi hipotek bervariasi dari orang ke orang, biasanya mengikuti urutan yang ditetapkan:

1. Pra-persetujuan , dimana pembeli rumah mengetahui seberapa besar ia dapat meminjam berdasarkan gaji dan pendapatannya.
2. Persetujuan pembelian , dimana pembeli dan penjual menyetujui harga dan menandatangani kontrak.
3. Penilaian rumah , di mana penilai profesional memeriksa rumah dan menentukan berapa nilai properti itu.
4. Penjaminan hipotek , di mana pembeli menyerahkan satu ton dokumen dan penjamin emisi memutuskan apakah bank akan melanjutkan pinjaman.
5. Kondisi penjaminan , di mana penjamin emisi meminta lebih banyak dokumen atau meminta pembeli untuk memenuhi persyaratan tertentu sebelum pinjaman disetujui untuk ditutup.
6. Penutupan , dimana uang berpindah tangan, akta ditandatangani dan pembeli mendapatkan kunci rumah barunya.

Tujuan Penjaminan Hipotek

Seperti yang dapat Anda lihat, langkah selanjutnya setelah penilaian adalah penjaminan hipotek. Tujuan penjaminan adalah untuk menetapkan apakah bank ingin memberikan pinjaman kepada peminjam, itu adalah, apakah peminjam merupakan risiko yang dapat diterima? . Mempertaruhkan, pada konteks ini, berarti seberapa besar kemungkinan peminjam akan gagal membayar pinjaman. Contohnya, penjamin emisi akan melihat laporan kredit peminjam, beban utang, koleksi sejarah dan sebagainya untuk melihat apakah orang ini memiliki catatan yang baik dalam membayar hutangnya.

Peminjam yang hanya layak kredit batas dianggap berisiko lebih tinggi. Mereka sering mengalami kesulitan untuk mendapatkan pinjaman dan jika mereka memenuhi syarat, mereka tidak mungkin ditawari persyaratan terbaik.

Penilaian adalah bagian penting dari proses penilaian risiko dan merupakan salah satu dokumen penting yang ditinjau oleh penjamin emisi. Ini masuk akal ketika Anda menganggap bahwa rumah adalah jaminan untuk pinjaman.

Peran Penilaian

Sebuah penilaian adalah pendapat tentang nilai properti, diberikan oleh penilai berlisensi. Pemberi pinjaman hipotek bersikeras pada mereka, tetapi pembeli tunai sering kali disarankan untuk mendapatkan penilaian mereka sendiri sebagai cara untuk memastikan rumah tersebut sepadan dengan harganya mereka membayar untuk itu.

Alasan bank bersikeras pada penilaian adalah untuk memastikan rumah itu bernilai sebanyak yang dipikirkan semua orang. Jika peminjam gagal membayar hipotek, kemudian bank akan menyita dan menjual properti tersebut untuk mendapatkan kembali uang yang dipinjamkannya. Misalkan bank meminjamkan $200, 000. Jika penilaian kembali pada $190, 000 Anda punya masalah serius, karena bank akan kehabisan uang jika mereka perlu menyita.

Faktanya, angka-angka ini sedikit menyesatkan, karena bank akan selalu menginginkan penyangga antara jumlah pinjaman dan nilai rumah. Ini dikenal sebagai rasio pinjaman terhadap nilai , yang merupakan rasio antara nilai pinjaman yang diambil peminjam dan nilai properti secara keseluruhan. Jika Anda ingin membeli rumah seharga $400, 000, Misalnya, dan memiliki uang muka $80, 000, maka Anda akan membutuhkan pinjaman sebesar $320, 000 untuk membeli properti. Rasio pinjaman terhadap nilai, atau LTV, akan menjadi 80 persen sejak $320, 000 adalah 80 persen dari $400, 000.

Selengkapnya Tentang LTV

LTV penting dalam dunia penjaminan emisi karena pemberi pinjaman akan memiliki LTV maksimum yang siap mereka setujui. Di suatu tempat di wilayah 75 hingga 90 persen adalah ambang atas yang cukup umum. Jika Anda memiliki sumber daya untuk membuat uang muka yang besar, maka Anda akan memiliki LTV yang lebih rendah. Kembali ke contoh kita sebelumnya, meningkatkan uang muka menjadi $120, 000 akan mengurangi LTV menjadi hanya 70 persen dengan $400, 000 rumah.

Sebagai aturan umum, NS semakin tinggi LTV, semakin tinggi resikonya bahwa pemberi pinjaman akan kehilangan uang jika harus menyita. Dengan LTV 80 persen, penurunan harga rumah yang relatif kecil dapat mengakibatkan hasil penjualan menjadi lebih sedikit daripada jumlah pinjaman yang terutang. LTV tinggi diterjemahkan ke dalam suku bunga yang lebih tinggi untuk mencerminkan risiko pemberi pinjaman.

Di sisi lain, pinjaman dengan LTV lebih rendah kurang berisiko bagi pemberi pinjaman. Ini biasanya diterjemahkan menjadi produk hipotek yang lebih murah.

Bagaimana Ini Mempengaruhi Penilaian?

Ketika pembeli dan penjual rumah melihat penilaian, mereka cenderung tertarik pada figur utama – seberapa besar nilai rumah tersebut menurut penilai. Jika Anda telah menyetujui harga $400, 000, Misalnya, dan penilaian mengatakan bahwa rumah itu bernilai $390, 000, maka sebagai pembeli Anda tidak akan sangat senang. Penjual, di samping itu, mungkin senang karena mereka mendapatkan lebih dari nilai pasar rumah mereka.

Apa yang kebanyakan orang tidak sadari adalah bahwa bank sangat tidak peduli dengan angka utama – mereka adalah lebih tertarik dengan LTV . Ingat contoh kita? Di Sini, pembeli memiliki $80, 000 uang muka dan perlu meminjam $320, 000 untuk membeli $400, 000 rumah. Menurut penilaian, itu $400, 000 rumah hanya bernilai $390, 000. Untuk bank, LTV telah meningkat dari 80 persen menjadi 82 persen.

Apakah ini akan mempengaruhi keputusan pinjaman bank? Jawaban singkatnya adalah tergantung . Jika batas atas LTV bank adalah 85 atau 90 persen, maka mungkin masih menyetujui pinjaman meskipun penilaian rendah. Jika batas atas bank adalah 80 persen, maka Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk pinjaman – atau Anda mungkin perlu mengajukan permohonan untuk produk hipotek yang berbeda berdasarkan LTV yang lebih tinggi.

Mengikat Semuanya Bersama-sama

Apa artinya bagi pembeli rumah di tanah? Saat penilaian masuk, itu pada dasarnya berarti bahwa ada dua jalur yang mungkin:

• Jika penilaian masuk pada atau di atas harga kontrak , maka transaksi akan berjalan sesuai rencana (dengan asumsi tidak ada masalah lain dengan penjaminan hipotek)
  
• Jika penilaian datang di bawah harga kontrak , Anda memiliki beberapa negosiasi untuk dilakukan. Sebagai pembeli, Anda berada di atas angin karena Anda sering dapat membujuk penjual untuk menurunkan harga untuk menyelamatkan kesepakatan agar tidak gagal – bahkan jika penjual mendaftarkan kembali properti tersebut, mereka akan menghadapi masalah kelebihan pembayaran pada penilaian berikutnya dan akan mendapatkan harga yang lebih rendah untuk menjual rumah.

Ingat, Anda mungkin tidak perlu menegosiasikan harga hingga nilai yang dinilai, dan Anda bisa bertemu penjual di tengah. Tidak ada yang menghentikan Anda dari membayar sedikit di atas nilai yang dinilai jika Anda benar-benar menginginkan rumah dan memiliki cukup uang untuk membuat perbedaan. Kuncinya adalah untuk mendapatkan LTV ke tingkat yang dapat diterima sehingga bank menyetujui pinjaman.