Rencana B saya (C,

Beberapa bulan yang lalu, Saya menyebutkan bahwa saya mendanai kebutuhan uang tunai saya sekitar enam bulan sebelumnya. A Kiplinger's pembaca menegur saya karena mengambil terlalu banyak risiko. Seseorang yang sudah pensiun—atau setengah pensiun, seperti saya—seharusnya memiliki lebih banyak uang tunai, dia mencaci.

Pembaca ini benar sekali, dan saran yang ditawarkan Kiplinger mendukungnya. Tapi nasihat keuangan kadang-kadang diberikan dalam ruang hampa, menciptakan kesan palsu bahwa ada satu formula "benar". Pada kenyataannya, ada berbagai strategi yang dapat diterima yang harus mempertimbangkan lebih dari sekadar portofolio investasi Anda.

Untuk menjelaskan:Para ahli menyarankan agar pensiunan menggunakan ember untuk mengalokasikan aset mereka, dan masukkan cukup uang ke dalam ember jangka pendek untuk menangani pengeluaran beberapa tahun. Itu karena secara finansial dapat menghancurkan untuk menarik uang dari rekening pensiun ketika harga saham turun tajam. Kita tahu bahwa pasar beruang terjadi kira-kira sekali setiap tiga atau empat tahun dan biasanya berlangsung antara enam dan 21 bulan. Dengan demikian, jika Anda memiliki biaya hidup dua tahun secara tunai, Anda akan dapat melewati sebagian besar pasar beruang tanpa menyentuh aset yang Anda investasikan (Baca lebih lanjut tentang strategi ember dan cara lain untuk membuat pendapatan pensiun bertahan lama di sini).

Tetapi bagaimana jika Anda dapat membayar biaya hidup lebih lama tanpa menarik portofolio Anda? Apakah Anda membutuhkan uang tunai sebanyak itu? Jawabannya mungkin tergantung dari mana uang itu berasal dan apa yang harus Anda korbankan untuk mendapatkannya.

Rencana darurat. Saya memiliki beberapa rencana darurat, tidak ada yang membutuhkan banyak pengorbanan, jadi saya memutuskan untuk menahan lebih sedikit uang tunai. Pilihan saya meliputi:

1. Bekerja lebih banyak. Saya menyebut diri saya “setengah pensiun” karena saya meluncurkan bisnis sampingan yang belum menguntungkan. Saya juga melakukan beberapa proyek berbayar, yang mencakup sekitar setengah dari tagihan saya. Sisa biaya hidup saya biasanya didanai dari portofolio investasi saya.

Jika nilai portofolio saya turun tajam, Saya hanya bisa menerima lebih banyak pekerjaan yang dibayar, membuat bisnis sampingan saya hiatus sementara.

2. Mengambil pensiun saya lebih awal. Saya belum cukup umur untuk mengklaim Jaminan Sosial. Tetapi saya memiliki pensiun perusahaan kecil yang memungkinkan saya untuk memanfaatkan manfaat sejak usia 55 tahun. Saya akan mendapatkan lebih sedikit setiap bulan dengan mengambil pembayaran lebih awal, tetapi saya akan mendapatkan manfaat selama beberapa bulan lagi.

Kebetulan, program pensiun diharuskan melakukan perhitungan berat untuk menentukan berapa banyak pensiunan yang akan diperoleh jika mereka mengklaim manfaat pada usia berapa pun yang dapat diterima dalam rencana tersebut. Inti dari perhitungan tersebut adalah untuk memastikan bahwa Anda akan mendapatkan jumlah yang sama—dengan asumsi Anda menjalani rentang hidup rata-rata—apakah Anda mengambil keuntungan lebih awal atau lebih lambat. (Jaminan Sosial melakukan hal yang kurang lebih sama.)

Mengambil keuntungan terlambat benar-benar berjudi bahwa Anda akan hidup lebih lama dari rata-rata. Jika mengambil keuntungan lebih awal menyelamatkan saya dari merusak portofolio investasi saya, Saya akan menganggapnya sebagai trade-off yang bagus.

3. Menempatkan rumah untuk bekerja. Saya menikah dengan seorang pria yang memiliki rumah pantai, tapi kami juga menjaga rumah saya di pegunungan. Kami dapat menyewa atau menjual salah satu properti kami jika perlu. Situs seperti Airbnb dan Silvernest memungkinkan untuk menyewakan semua atau sebagian rumah Anda selama berminggu-minggu atau berbulan-bulan sekaligus. (Bahkan jika itu permanen, pengorbanan hidup penuh waktu di pantai tidak akan membunuhku.)

4. Menghabiskan lebih sedikit. Ada banyak pemberian dalam pengeluaran normal saya. Jika saya menemukan diri saya tiba-tiba diikat, Saya bisa memotong beberapa kelebihan tanpa banyak rasa sakit.

Hampir setiap orang memiliki beberapa pilihan yang tidak hanya mengandalkan hasil investasi. Jika pilihan lain itu menarik, mengambil pendekatan investasi yang sedikit lebih berisiko mungkin tidak tampak berisiko.