Penjelasan:apa yang terjadi ketika bank dimasukkan ke dalam kurator

Bank Cadangan Afrika Selatan telah menempatkan sebuah bank kecil – VBS Mutual Bank – di bawah kurator. Keputusan tersebut didasarkan pada kekhawatiran bahwa bank menghadapi krisis likuiditas dan bisa kolaps, menghabiskan dana deposan. Beberapa pihak mengkritik keputusan tersebut. Sibonelo Radebe dari The Conversation Africa meminta Jannie Rossouw untuk menjelaskan prosesnya.

Apa itu kurator?

Secara sederhana, kurator bank berarti bahwa dewan dan manajemen eksekutifnya dibebaskan dari tugas mereka. Seorang kurator ditunjuk oleh South African Reserve Bank melalui konsultasi dengan Perbendaharaan Nasional dan Menteri Keuangan. Kurator mengambil alih fungsi pengelolaan bank secara penuh dengan tujuan untuk merehabilitasi.

Kurator dipicu oleh kekhawatiran tentang pengelolaan atau kelangsungan keuangan bank. Sebagai contoh, jika dewan atau manajemen eksekutif dinyatakan bersalah melakukan penipuan, bank sentral dapat menghapus mereka dan menunjuk kurator untuk mengelola bank sampai manajemen baru ditetapkan.

Kekhawatiran kelayakan finansial dapat memicu kurator jika bank menghadapi masalah likuiditas atau solvabilitas. Inilah yang terjadi di VBS. Pandangan bank sentral adalah bahwa ia menghadapi krisis likuiditas - dengan kata lain kekurangan uang tunai untuk memenuhi kewajibannya, terutama pelunasan deposito.

Masalah likuiditas terjadi ketika deposito bank ditarik pada tingkat yang lebih cepat daripada yang dapat diganti dengan deposito baru. Ini biasanya merupakan masalah sementara, sebagai bank yang berfungsi dengan baik dapat memulihkan tingkat likuiditasnya dengan mengambil simpanan baru atau dengan mengurangi aktivitas pinjamannya.

Bank juga dapat menghadapi masalah solvabilitas. Ini berbeda dengan krisis likuiditas:ketika bank bangkrut karena pinjaman yang diberikan tidak dapat dilunasi. Pada tahun 2001 sebuah bank Afrika Selatan, Regal Treasury Bank bangkrut.

Meskipun South African Reserve Bank masih dapat menunjuk kurator ketika bank mengalami masalah solvabilitas, kemungkinan sembuhnya tipis. Ini adalah kasus dengan Regal Treasury Bank yang ditempatkan di bawah kurator tetapi tidak pernah pulih. Selanjutnya dilikuidasi.

Apakah ada alternatif selain kurator?

Alternatif untuk kurator adalah likuidasi yang melibatkan penutupan operasi bank.

Sedangkan kurator terutama ditujukan untuk merehabilitasi operasi, likuidasi adalah tentang menutupnya.

Jika bank tidak dapat memenuhi komitmennya (dan kurator tidak segera ditunjuk untuk menyelamatkan situasi), kemungkinan akan bangkrut dan langsung menuju likuidasi.

Sebuah bank dapat muncul kembali dari kurator, tapi bukan dari likuidasi.

Contoh rehabilitasi yang berhasil setelah kurator diangkat adalah Bank Afrika. Setelah ditempatkan di bawah kurator pada tahun 2014, itu berkembang menjadi operasi yang sehat lagi. Kurator dalam hal ini membantu mengembalikan kepercayaan pada bank.

Hal ini mungkin berlaku dalam kasus VBS karena tetap beroperasi penuh. Pada saat yang sama karyawannya – tetapi bukan anggota dewan dan manajemen eksekutif – dilindungi karena mereka masih memiliki pekerjaan mereka. Ini tidak akan terjadi jika bank terpaksa ditutup.

Apakah kurator adalah jawaban yang tepat untuk VBS?

Ya, tanpa keraguan. VBS adalah contoh sempurna dari sebuah bank yang diselamatkan dari likuidasi melalui kurator. Jika bank tidak ditempatkan dalam kurator, itu harus dilikuidasi dan dipaksa untuk menutup toko. Ini akan berarti kehilangan pekerjaan.

Alasan VBS mendapat masalah adalah karena mengambil setoran yang tidak seharusnya. Sebagai bank bersama, terdaftar di bawah Mutual Banks Act tahun 1993, seharusnya tidak menerima simpanan dari kota karena Undang-Undang Pengelolaan Keuangan Kota tahun 2003 melarangnya.

Hanya bank komersial yang terdaftar dalam ketentuan Banks Act of 1990 yang dapat menerima simpanan dari kotamadya. Dalam mengambil simpanan dari pemerintah kota, VBS melanggar undang-undang yang melindungi pembiayaan otoritas pemerintah daerah. Undang-undang tidak mengizinkan bank bersama untuk menerima simpanan kota. Tujuannya adalah untuk mengurangi risiko bagi bank dan pemerintah kota.

Mengambil simpanan dari kota juga mengundang masalah likuiditas untuk VBS. Seperti yang dikatakan oleh Gubernur South African Reserve Bank:

Ini berarti ada ketidaksesuaian antara simpanan bank dan eksposurnya terhadap pinjaman yang diberikannya.

Setelah ditetapkan bahwa VBS telah melanggar hukum, itu diperintahkan untuk mengembalikan deposito kotamadya. Ini menempatkannya di bawah tekanan yang lebih besar dari sudut pandang likuiditas.

Dewan dan manajemen eksekutif VBS harus disalahkan atas masalah di bank dan kuratornya. Mereka jelas-jelas melalaikan tugas mereka dalam menerima simpanan kota pada tingkat pertama. Menerima simpanan ini jelas bertentangan dengan hukum – sesuatu yang dewan, manajemen eksekutif dan petugas kepatuhan seharusnya tidak pernah setuju. Mereka seharusnya disalahkan atas kekuratoran daripada mencoba dan menyalahkan orang lain. Mereka bahkan mungkin harus menghadapi tuntutan.

Untung, VBS adalah bank yang sangat kecil di lanskap perbankan Afrika Selatan dan dampaknya terlalu kecil untuk memicu krisis perbankan sistemik. Hal ini juga meyakinkan untuk dicatat kelanjutan pekerjaan anggota staf Bank VBS.