Panduan Penting untuk Pensiun

Tidak ada kekurangan saran tabungan pensiun di luar sana, tetapi apakah Anda merasa sulit untuk menemukan saran yang relevan dengan situasi Anda saat Anda membutuhkannya? Jika begitu, panduan ini akan membantu.

Berikut adalah beberapa aturan dasar dasar untuk panduan ini:

1. Ini bukan nasihat keuangan untuk orang kaya dan terkenal. Sebanyak profesional keuangan suka menulis tentang kendaraan dan taktik yang lebih eksotis di luar sana, hal-hal itu tidak relevan bagi kebanyakan orang. Panduan ini difokuskan pada dasar-dasar penting yang dapat diterapkan oleh para penerima upah biasa. Jadi, jika Anda mencari pemikiran terbaru tentang ekuitas swasta atau surga pajak luar negeri, ini bukan panduan untuk Anda – tetapi jika Anda berada di pasar tersebut, Anda mungkin memiliki penasihat yang melakukan riset semacam itu untuk Anda.
2. Nasihat keuangan berubah seiring Anda menjalani hidup. Langkah-langkah yang perlu Anda lakukan saat mendekati masa pensiun berbeda dari langkah-langkah yang masuk akal saat Anda pertama kali memulai karir Anda. Untuk kemudahan referensi, panduan ini diatur berdasarkan usia dekade, memberikan saran untuk orang-orang berusia 20-an, 30-an, 40-an, 50-an, 60-an, dan 70-an.

Tabungan pensiun untuk orang-orang berusia 20-an

Antara gaji awal yang sederhana dan beban pinjaman mahasiswa, tampaknya orang berusia 20-an tidak dapat membuat banyak kemajuan menuju tabungan pensiun. Namun, kunci pada fase karir Anda ini adalah mengatur beberapa kebiasaan keuangan yang baik yang berorientasi pada tabungan. Dalam melakukannya, Anda setidaknya harus dapat mengambil langkah awal menuju tabungan pensiun. Berikut adalah beberapa hal yang harus Anda lakukan saat transisi dari sekolah ke tempat kerja:

1. Ketahui persyaratan pinjaman pelajar Anda. Anda tahu bahwa hutang pinjaman mahasiswa mengintai di luar sana, jadi lebih baik buat rencana untuk menghadapinya. Jangan tertekan oleh jumlah uang itu – inti di balik pinjaman adalah untuk mengambil sejumlah besar uang dan menyebarkannya ke dalam pembayaran yang dapat dikelola. Ketahui apa pembayaran Anda dan kapan pembayarannya dimulai. Pahami juga program apa saja yang dapat meringankan beban ini. Sebagai contoh, pinjaman mahasiswa yang didukung federal – dan sebagian besar pinjaman mahasiswa didukung oleh pemerintah federal – memungkinkan Anda untuk mendaftar ke rencana yang akan membatasi pembayaran Anda hingga 10 persen dari pendapatan Anda. Ini seharusnya membuat beban utang Anda sangat mudah dikelola bahkan jika Anda belum menghasilkan banyak uang.
2. Melaksanakan anggaran. Kesuksesan finansial tidak terjadi secara kebetulan – dibutuhkan perencanaan, Pada akhirnya, yang akan mencakup beberapa perencanaan pensiun jangka panjang, tetapi untuk saat ini pastikan Anda mengendalikan pengeluaran Anda dari bulan ke bulan. Penganggaran tidak hanya membantu Anda mengelola uang, ini membantu Anda bertahan lebih lama dengan memungkinkan Anda meminimalkan biaya yang diakibatkan oleh pengeluaran yang berlebihan, seperti biaya cerukan dan bunga kartu kredit.
3. Sisakan ruang untuk menghemat uang. Saat Anda membuat anggaran, jangan hanya memasukkan tagihan yang jelas harus Anda bayar, seperti sewa, makanan, dan utilitas. Hal-hal itu perlu, tetapi mereka melibatkan membayar orang lain. Juga sisakan ruang untuk membayar diri sendiri dengan mengalokasikan sebagian pendapatan Anda untuk ditabung. Jika Anda mencurahkan persentase dari pendapatan Anda untuk tabungan sejak awal, maka akan tampak kurang menggelegar untuk secara bertahap meningkatkan tabungan Anda sebagai pendapatan Anda tumbuh.
   
4. Siapkan setoran gaji langsung ke dalam rekening tabungan. Salah satu cara untuk memastikan sebagian dari gaji Anda benar-benar masuk ke tabungan adalah dengan menyetorkan gaji Anda langsung ke tabungan, bukan ke rekening giro. Anda masih dapat memindahkan sejumlah uang dari tabungan ke pengecekan untuk akses yang lebih mudah, tetapi melakukan ini daripada meminta semua gaji Anda langsung masuk ke cek akan mendorong Anda untuk mentransfer hanya jumlah yang dianggarkan. Sementara itu, ini akan memungkinkan tabungan Anda untuk mulai mendapatkan bunga lebih cepat daripada jika Anda harus menunggu sampai Anda mentransfer akumulasi uang dari rekening giro Anda.
5. Membangun – dan menjaga – kredit. Beberapa orang sedikit berlebihan saat pertama kali mendapatkan akses kredit di awal usia 20-an, dan dapat menghabiskan waktu bertahun-tahun untuk membayar hasil dari pengeluaran yang berlebihan. Orang yang lebih berhati-hati menghindar dari menggunakan kredit, hampir salah. Kursus terbaik untuk kesehatan keuangan jangka panjang adalah di antara yang ekstrem. Gunakan kredit, tapi pastikan untuk melunasinya tepat waktu dan penuh. Penggunaan kredit yang bertanggung jawab akan memungkinkan Anda untuk membangun sejarah yang menguntungkan yang akan membuatnya lebih murah untuk meminjam uang saat Anda membutuhkannya nanti, seperti ketika Anda membeli rumah atau mobil.
6. Temukan bank yang paling membantu Anda. Saat Anda mengatur hubungan perbankan Anda, perhatikan fakta bahwa bank menawarkan persyaratan akun yang sangat berbeda. Sebagai contoh, kebanyakan rekening giro hari ini membebankan biaya pemeliharaan bulanan hanya untuk memiliki rekening, tetapi masih ada beberapa rekening giro yang tidak membebankan biaya tersebut sehingga ada baiknya melihat-lihat (inilah tip – peluang Anda untuk menemukan giro gratis jauh lebih baik jika Anda melihat perbankan online). Juga, tingkat tabungan dan CD dapat bervariasi dari satu bank ke bank lain, dengan beberapa bank menawarkan bunga beberapa kali lipat dari yang lain. Pertimbangkan apa yang Anda butuhkan dari bank, dan kemudian cari akun yang menawarkan layanan tersebut kepada Anda dengan persyaratan yang paling menguntungkan.
7. Mendaftar untuk rencana pensiun majikan Anda. Pensiun tampaknya masih jauh, dan di awal karir Anda, Anda mungkin tidak punya banyak uang cadangan untuk ditabung dalam jangka panjang. Walaupun demikian, jika majikan Anda memiliki rencana 401k atau serupa, mendaftar untuk mengarahkan setidaknya sejumlah token ke akun itu secara otomatis. Memiliki uang langsung dari gaji Anda ke dalam rencana pensiun adalah cara yang bagus untuk memulai kebiasaan menabung, dan itu mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda, yang pada dasarnya seperti mendapatkan uang gratis.

Tabungan pensiun untuk orang berusia 30-an

Seiring bertambahnya usia dan karier Anda mulai mendapatkan daya tarik, sekarang saatnya untuk serius tentang tabungan pensiun. Berikut adalah beberapa gerakan yang perlu dipertimbangkan:

1. Gunakan utang pensiun untuk memulai tabungan pensiun. Jika Anda telah melunasi pinjaman mahasiswa, Anda terbiasa melakukannya tanpa bagian dari gaji Anda yang digunakan untuk pembayaran tersebut. Setelah pinjaman dilunasi, gunakan jumlah yang telah melakukan pembayaran tersebut untuk menambah tabungan pensiun Anda. Anda tidak akan kehilangan uang yang belum dapat Anda gunakan, dan sekarang setidaknya pembayaran itu akan menuju masa depan Anda daripada ke perusahaan pinjaman.
2. Maksimalkan kecocokan kontribusi pensiun majikan Anda. Idealnya, Anda harus bekerja untuk memberikan kontribusi maksimum hukum untuk 401k Anda atau rencana pensiun lainnya, tetapi paling tidak Anda harus memberikan kontribusi yang cukup untuk mendapatkan jumlah penuh dari kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja. Sebaliknya, Anda meninggalkan uang di atas meja yang menjadi hak Anda.
3. Pertimbangkan untuk menambah rencana majikan Anda dengan IRA. Setelah Anda mulai memaksimalkan kontribusi 401k Anda, Anda mungkin dapat melengkapi tabungan pensiun tersebut dengan Individual Retirement Arrangement (IRA). Pastikan untuk memeriksa batas kelayakan, yang dikenakan pagu pendapatan. Juga, perlu diingat bahwa uang masuk ke rencana pensiun apa pun, apakah itu 401k atau IRA, merupakan komitmen jangka panjang. Jika Anda mengambil uang sebelum Anda mencapai usia 59 1/2, Anda akan membayar denda 10 persen di atas kewajiban pajak penghasilan normal.
4. Putuskan antara IRA tradisional dan Roth. Perbedaan mendasar adalah bahwa dengan IRA tradisional Anda dapat mengurangi kontribusi Anda dan tidak membayar pajak pada akun sampai Anda mulai menarik uang darinya. Dengan Roth IRA, Anda membayar pajak di muka tetapi kemudian uang itu dapat tumbuh bebas pajak dan Anda tidak akan membayar pajak ketika Anda mulai menarik uang setelah mencapai usia pensiun. Untuk sebagian besar, pilihannya turun untuk menilai apakah Anda cenderung berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi atau lebih rendah saat Anda pensiun daripada sekarang. Karena banyak orang dewasa muda masih mendapatkan upah yang relatif rendah, mungkin masuk akal untuk memilih Roth IRA saat Anda masih berada dalam golongan pajak rendah.
5. Lakukan beberapa perencanaan pensiun awal. Yang paling penting adalah mulai mengalirkan uang ke tabungan pensiun, tetapi pada titik tertentu di usia 30-an Anda, Anda harus menggunakan kalkulator pensiun untuk melakukan beberapa proyeksi untuk mengetahui berapa banyak yang perlu Anda tabung sehingga Anda dapat membayar pensiun yang nyaman. Lagipula, Anda tidak dapat mencapai target pensiun jika Anda tidak tahu apa target itu.
6. Bawa iuran pensiun dengan cepat. Setelah Anda mengetahui beberapa target tabungan pensiun awal, menyusun rencana untuk membawa kontribusi Anda ke target tersebut. Jika uang ketat sekarang, metode yang baik adalah mencurahkan bagian yang sehat dari kenaikan upah di masa depan untuk tabungan pensiun. Dengan begitu Anda tidak akan merasa seolah-olah gaji yang dibawa pulang Anda mundur selangkah saat Anda meningkatkan penangguhan pensiun Anda.
7. Dapatkan investasi sesuai dengan cakrawala waktu Anda. Saat tabungan mulai menumpuk, Anda perlu lebih memikirkan bagaimana menginvestasikan tabungan tersebut. Mengingat waktu yang lama hingga pensiun, sebagian besar investasi Anda mungkin harus dalam jangka panjang, aset berorientasi pertumbuhan seperti saham.
8. Evaluasi kembali hubungan perbankan Anda. Secara berkala, lihat kembali daftar rekening bank Anda. Hal ini untuk memastikan mereka tetap kompetitif, dan karena saat situasi keuangan Anda berubah, apa yang Anda butuhkan dari bank mungkin juga berubah.

Tabungan pensiun untuk orang berusia 40-an

Oke – tidak ada lagi alasan. Memasuki usia 40-an, Anda seharusnya mencapai beberapa tahun penghasilan utama Anda, ditambah Anda semakin dekat dengan usia pensiun. Saatnya tabungan pensiun Anda beralih ke gigi tinggi.

1. Kalibrasi ulang target pensiun dan gaya hidup Anda. Hanya karena Anda melakukan beberapa perencanaan pensiun ketika Anda masih muda tidak berarti target tersebut masih sesuai dengan rencana Anda di usia 40-an. Anda sekarang tahu lebih banyak tentang kemampuan menghasilkan dan gaya hidup Anda daripada ketika Anda berusia 30-an, jadi sekarang saatnya untuk memperbarui rencana pensiun Anda.
2. Pertimbangkan untuk beralih ke IRA tradisional. Seperti yang disebutkan di bagian untuk orang-orang berusia 30-an, pilihan antara tradisional dan Roth IRA sangat tergantung pada apakah Anda saat ini berada dalam kelompok pajak yang tinggi atau tidak. Saat Anda memasuki usia 40-an dan penghasilan Anda meningkat, Anda mungkin menemukan diri Anda pindah ke kurung pajak yang lebih tinggi. Ini mungkin membenarkan menunda kontribusi Roth IRA lebih lanjut demi memulai IRA tradisional.
3. Sesuaikan tingkat kontribusi setiap tahun sesuai dengan kemajuan. Penting untuk diketahui bahwa perencanaan pensiun bukanlah ilmu pasti. Salah satu variabel yang paling tidak dapat diandalkan adalah pengembalian investasi yang Anda peroleh dari tabungan Anda. Pastikan untuk memeriksa kemajuan menuju tujuan Anda setidaknya setiap tahun, sehingga Anda dapat meningkatkan kontribusi untuk mengejar ketinggalan jika hasil investasi Anda mengecewakan. Penting untuk melakukan penyesuaian ini sebelum tabungan pensiun Anda terlambat dari jadwal.
4. Jangan mundur jika Anda lebih cepat dari jadwal. Kesalahan besar yang dilakukan orang-orang di akhir 1990-an adalah menunda rencana pensiun mereka karena kinerja pasar saham sangat baik sehingga mereka mampu membangun kekayaan tanpa harus mengorbankan banyak gaji mereka. Sayangnya, kontribusi yang hilang dari tahun-tahun kemakmuran akan berguna selama apa yang telah terbukti sebagai periode pengembalian pasar yang mengecewakan selama abad ke-21. Jika tahun investasi yang baik membuat tabungan pensiun Anda sedikit lebih cepat dari jadwal, jangan menganggapnya sebagai tanda ke pantai. Pertahankan kontribusinya, dan melihat pengembalian ekstra sebagai bantalan terhadap potensi kekecewaan di masa depan.
5. Pertimbangkan untuk menggunakan Rekening Tabungan Kesehatan untuk mengumpulkan tabungan jangka panjang. Jika Anda telah mencapai batas untuk kontribusi 401k dan IRA, Anda dapat mengakumulasikan penghematan pajak tambahan melalui Rekening Tabungan Kesehatan (Health Savings Account/HSA). Agar memenuhi syarat, Anda harus berpartisipasi dalam Rencana Perawatan Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi, tapi tidak seperti apa yang dipikirkan banyak orang, uang di HSA tidak harus digunakan secara eksklusif untuk membayar deductible rencana dan biaya perawatan kesehatan langsung lainnya. Uang di HSA dapat terus tumbuh bebas pajak, dan Anda bahkan tidak perlu membayar pajak saat Anda mulai menarik dari akun, selama uang itu digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Mengingat bahwa perawatan kesehatan adalah biaya utama di masa pensiun, Anda harus dapat menggunakan uang HSA yang terkumpul dengan baik pada akhirnya.

Tabungan pensiun untuk orang-orang berusia 50-an

Anda memasuki rentang karir rumah Anda sekarang - yang tergantung di mana Anda berdiri dalam tabungan pensiun mungkin berarti Anda dapat mulai bersantai atau Anda harus mengambil langkah. Berikut adalah beberapa hal yang harus dilakukan pada tahap ini:

1. Periksa kemajuan Anda menuju target. Mengingat semua variabel yang terlibat dalam perencanaan pensiun, tahun-tahun yang berlalu merupakan waktu yang cukup lama untuk membuat segala sesuatunya keluar jalur. Seiring berjalannya waktu, penting untuk terus memeriksa kembali kemajuan Anda untuk melihat apakah ada tindakan perbaikan yang perlu diambil.
2. Manfaatkan kontribusi "pengejaran". Setelah Anda mencapai usia 50, Anda mungkin memenuhi syarat untuk membuat apa yang disebut kontribusi "pengejaran" untuk rencana pensiun Anda. Ini adalah kontribusi tambahan di atas batas dolar biasa yang berlaku untuk kontributor yang lebih muda. Sebagai contoh, untuk 2017 orang berusia 50 tahun ke atas pada akhir tahun kalender dapat berkontribusi tambahan $6, 000 ke paket 401k, atau $1, 000 ke IRA. Ini adalah manfaat pajak tambahan yang penting yang harus dimanfaatkan oleh pekerja yang lebih tua.
3. Rangkullah manfaat utama usia – diskon. Orang-orang di usia 50-an sering merasa cukup muda untuk menolak gagasan penuaan, tetapi ada aspek tertentu yang harus Anda terima – yaitu diskon dan penawaran khusus. Dari penetapan harga yang disukai pada banyak pembelian hingga rekening giro tanpa biaya, ada sejumlah penawaran penghematan uang yang akan Anda dapatkan di usia 50-an.
4. Nilai kembali cakrawala waktu pensiun Anda. Sekarang, Anda akan berada dalam posisi untuk mengetahui lebih banyak tentang berapa lama lagi Anda ingin – atau perlu – untuk bekerja. Hal ini didasarkan pada bagaimana perasaan Anda secara fisik dan emosional, dan pada kondisi keuangan Anda. Jika Anda sekarang berencana untuk pensiun secara signifikan lebih cepat atau lebih lambat dari yang direncanakan semula, rencana pensiun Anda harus disesuaikan untuk mencerminkan cakrawala waktu baru ini.
5. Pertimbangkan kapan harus menyesuaikan alokasi aset Anda. Ketika orang mendekati usia pensiun, mereka sering mulai beralih ke campuran aset yang lebih konservatif. Anda mungkin belum siap untuk melakukan ini sekarang, tetapi berdasarkan usia pensiun yang Anda rencanakan, Anda harus mulai mengantisipasi kapan harus memulai transisi ini.

Tabungan pensiun untuk orang-orang berusia 60-an

Ini dekade transisi bagi banyak orang, saat mereka beralih dari karir aktif ke pekerjaan paruh waktu atau pensiun. Berikut adalah beberapa langkah yang memerlukan proses.

1. Rencanakan kapan harus mengakses Jaminan Sosial. Anda dapat mulai menerima manfaat Jaminan Sosial kapan saja antara usia 62 dan 70 tahun, dan semakin lama Anda bertahan, semakin besar keuntungan Anda – meskipun tentu saja, itu juga akan diterima selama beberapa tahun. Kapan Anda harus mengajukan permohonan untuk mulai menerima manfaat tergantung pada kebutuhan mendesak Anda, tentu saja, tetapi itu juga tergantung pada kesehatan Anda dan status perkawinan Anda.
2. Buat rencana berkelanjutan untuk menarik tabungan pensiun. Di luar Jaminan Sosial, Anda mungkin memiliki tabungan pensiun lain yang akan mulai Anda gunakan di usia 60-an. Karena Anda tidak tahu berapa lama Anda akan hidup, buat rencana yang memanfaatkan penghematan ini pada tingkat yang berkelanjutan mungkin, sehingga Anda tidak menggunakannya dengan cepat.
3. Pertimbangkan opsi perpanjangan karir. Beberapa orang memiliki kebutuhan untuk tetap bekerja, sementara yang lain memiliki keinginan untuk. Pikirkan hal-hal yang dapat membantu Anda memperpanjang karier, seperti penurunan tanggung jawab, mengurangi jam, menjadi kontraktor independen, atau mungkin memanfaatkan keahlian yang sama sekali berbeda.
4. Lihatlah beralih kembali ke Roth IRA jika Anda terus bekerja. Jika Anda beralih dari karir penuh waktu ke pekerjaan paruh waktu, penurunan pendapatan yang dihasilkan dapat menempatkan Anda dalam kelompok pajak yang lebih rendah. Jika Anda terus berkontribusi pada IRA, lihat apakah perubahan braket pajak berarti beralih ke Roth IRA masuk akal pada saat ini.

Tabungan pensiun untuk orang-orang berusia 70-an

Pada saat ini, penekanan Anda mungkin telah bergeser dari membangun tabungan menjadi melestarikannya. Berikut adalah beberapa langkah untuk membantu melestarikan tabungan pensiun Anda melalui usia 70-an dan seterusnya.

1. Siapkan distribusi minimum yang diperlukan. Sebagian besar rencana pensiun yang diuntungkan pajak mengharuskan Anda mulai mengambil setidaknya jumlah minimum dari rencana tersebut pada usia 70 1/2 tahun. Pastikan Anda telah diatur untuk memenuhi persyaratan ini, tapi ingat, hanya karena Anda diharuskan mengeluarkan uang tidak berarti Anda harus membelanjakannya. Jika distribusi minimum yang diperlukan melebihi kebutuhan mendesak Anda, menyimpan uang sebagai tabungan setelah pajak, karena Anda mungkin membutuhkannya di tahun-tahun berikutnya.
2. Pastikan investasi selaras dengan kebutuhan likuiditas. Saat Anda mulai menarik uang dari rencana pensiun dan tabungan lainnya, pastikan bahwa uang diinvestasikan dalam hal-hal yang akan memberikan likuiditas yang cukup ketika tiba saatnya untuk melakukan penarikan Anda.
3. Teliti opsi perawatan dan pembayaran jangka panjang. Kemudian, jika Anda perlu memasuki fasilitas bantuan hidup atau perawatan terkelola, Anda akan menemukan pengaturan ini bisa sangat mahal. Membayar untuk merencanakan ke depan, karena jauh lebih mudah untuk mendapatkan izin masuk ke fasilitas tersebut ketika Anda masih mampu membayarnya sendiri daripada jika Anda menjadi tergantung pada Medicaid.
4. Buat perwalian pemakaman. Menjadi memenuhi syarat untuk bantuan pemerintah tambahan umumnya mengharuskan Anda terlebih dahulu menarik tabungan Anda ke jumlah minimal. Sebuah kepercayaan pemakaman dikecualikan dari persyaratan ini, dan dengan demikian memungkinkan Anda untuk menyediakan pemakaman Anda tanpa meninggalkan beban kepada keluarga dan teman-teman.

Sementara orang dewasa muda sering menganggap tabungan pensiun terutama menjadi perhatian orang tua, perhatikan bagaimana ada lebih banyak gerakan baru yang harus dilakukan di usia 20-an dan 30-an daripada di kemudian hari. Ini tipikal fakta bahwa semakin dini Anda memulai tabungan pensiun, semakin banyak pilihan yang Anda miliki untuk memengaruhi masa depan Anda secara positif. Mulai sekarang, dan kemudian tetap di jalur saat Anda bergerak melalui karir Anda.