Bagaimana dan mengapa Anda harus memulai dana darurat

Sebagian besar pakar keuangan pribadi setuju:Hal pertama yang harus Anda lakukan — setelah memenuhi kebutuhan dasar — ​​adalah menyiapkan dana darurat.

Hidup ini penuh kejutan tak terduga, banyak di antaranya membutuhkan uang — seorang pencuri menghancurkan kaca depan mobil Anda, anakmu sakit, pemanas air Anda meluap. Ketika orang hidup dari gaji ke gaji tanpa tabungan, mereka berada di bawah belas kasihan dari krisis kecil ini. Terkadang masalah kecil menjadi besar karena korban tidak siap menghadapi kemungkinan masalah.

Di situlah dana darurat masuk.

Saya memiliki beberapa teman yang percaya bahwa dana darurat tidak diperlukan. Mereka salah. Mungkin dana darurat adalah tidak perlu jika Anda kaya. Tapi teman-teman ini tidak kaya. Untuk kebanyakan orang, dana darurat adalah bentuk asuransi diri. Mereka adalah cara proaktif untuk melindungi Anda dan keluarga Anda dari kejadian acak yang tidak menyenangkan.

Berapa Banyak yang Harus Ditabung dalam Dana Darurat

Meskipun ahli keuangan pribadi setuju dana darurat diperlukan, tidak ada konsensus tentang berapa banyak yang cukup. Berikut adalah beberapa rekomendasi:

• Di dalam Tukang cukur yang kaya , David Chilton berpendapat bahwa yang terbaik adalah memiliki asuransi yang memadai untuk menutupi keadaan darurat yang besar, dan untuk sisihkan antara $2000 dan $3000 untuk menutupi krisis kecil dan hal-hal yang tidak ditanggung oleh asuransi.
• Di dalam Perubahan Keuangan Enam Hari , Robert Pagliarini menulis:“Cadangan darurat Anda adalah bantalan keuangan Anda jika terjadi kesalahan dan Anda kehilangan pekerjaan atau Anda membutuhkan akses ke uang dengan cepat. Cadangan darurat Anda harus terdiri dari setidaknya tiga bulan uang tunai. Setelah Anda menyimpan cukup banyak untuk bantal, Anda dapat [melanjutkan] ke tujuan lain.”
• Di dalam Anda Tidak Harus Kaya , Jean Chatzky merekomendasikan biaya hidup tiga sampai enam bulan .
• Di dalam Uangmu atau hidupmu , Joe Dominguez dan Vicki Robin merekomendasikan biaya hidup enam bulan — tetapi hanya setelah Anda mencapai kemandirian finansial. Sebelum itu, mereka ingin Anda menggunakan uang Anda untuk pengurangan utang dan pembangunan kekayaan.
• Di dalam Total Uang Makeover , Dave Ramsey merekomendasikan pendekatan dua tahap . Pertama, sebelum hal lain, menyisihkan $1000 untuk menutupi keadaan darurat. Kemudian, setelah Anda keluar dari hutang, meningkatkan dana darurat Anda untuk menutupi 3-6 bulan biaya hidup.

Saran saya sendiri adalah melakukan apa yang berhasil untuk Anda.

Mulai dari yang kecil. Jika saat ini Anda tidak memiliki dana hari hujan, kemudian apa pun lebih baik daripada tidak sama sekali. Sisihkan $500. Atau $100. Atau $20. Lembur, bekerja untuk membangun penyangga ini sampai Anda memiliki $1000 atau $5000 di tangan untuk bencana. Akhirnya, Anda akan tidur lebih nyenyak jika Anda memiliki enam sampai dua belas bulan biaya hidup di bank. Sangat menyenangkan mengetahui bahwa jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda tidak akan langsung kehilangan rumah.

Cara Memulai Dana Darurat

Memulai dana darurat sama sekali tidak sulit. Siapapun bisa melakukannya. Berikut caranya:

• Pilih bank. Saya penggemar serikat kredit lokal dan bank komunitas, tapi saya juga suka rekening tabungan hasil tinggi di bank online. (Dana darurat saya ada di Capital One 360, meskipun ada banyak pilihan lain.)
• Membangun penyangga. Jika Anda masih berhutang, mungkin lebih baik untuk tidak terlalu banyak menabung. Anda harus menyisihkan $500 atau $1000 untuk menangani keadaan darurat yang mengganggu seperti mobil yang mogok, tetapi sisa uang Anda harus dibuang ke hutang Anda.
• Menahan godaan. Ketika Anda memiliki banyak uang receh yang tersimpan di bank yang tidak terpakai, mungkin tergoda untuk menggunakannya untuk hal-hal lain. Tahan keinginan itu. Gunakan dana darurat Anda hanya untuk keadaan darurat, jika tidak, Anda mengalahkan tujuannya.
• Simpan lebih banyak. Saat hutang Anda berkurang, dan saat Anda mendapatkan kontrol yang lebih baik atas keuangan Anda, membangun dana darurat Anda. Pilih nomor yang membantu Anda tidur di malam hari. Untuk saya, angka itu adalah $10, 000. Itu tampak seperti banyak uang bagi saya (dan masih!), dan jika sesuatu yang buruk terjadi, itu akan membantu saya bertahan hidup untuk waktu yang lama.

Akhirnya, sebaiknya simpan uang darurat Anda di tempat yang tidak terlalu mudah diakses . (Abaikan nasihat ini jika Anda tahu Anda cukup disiplin untuk tidak menggunakan uang itu untuk tujuan lain.)

Anda mungkin, Misalnya, membuka rekening di bank di seluruh kota. Atau menyetor uang dengan bank internet. Atau memasukkan uang ke dalam sertifikat deposito. Jangan membawa kartu debit yang terkait dengan dana darurat Anda. Anda masih memiliki akses ke uang tunai saat Anda membutuhkannya, tetapi Anda akan dipaksa untuk mempertimbangkan tindakan Anda sebelum melakukan penarikan.

Kapan Boleh Menggunakan Dana Darurat Anda?

Tapi apa adalah keadaan darurat? Ini adalah pertanyaan yang menarik, dan satu yang banyak saya pikirkan akhir-akhir ini. Bagaimana Anda memutuskan apa itu dan apa itu? bukan keadaan darurat?

Terkadang jawabannya mudah, tentu saja. Liburan ke Florida adalah bukan darurat dan tidak boleh didanai dari dana darurat Anda. Sepatu bot baru adalah bukan keadaan darurat, dan juga bukan konsol videogame baru. Di samping itu, jika satu-satunya mobil Anda dijumlahkan, membeli transportasi baru adalah keadaan darurat. Atau jika anak Anda patah kakinya, biaya pengobatannya darurat.

Tapi bagaimana dengan semua hal di antaranya? Bagaimana jika komputer Anda mati? Apakah itu darurat? Atau haruskah Anda pergi ke warnet saja? Bagaimana jika atap garasi mulai bocor? Bagaimana jika Anda memiliki tagihan gigi yang tidak terduga?

Akhirnya, Saya pikir kuncinya adalah memutuskan sendiri untuk apa dana darurat Anda dapat digunakan dan apa yang tidak. Tapi begitu Anda membuat keputusan itu, tetap pada itu.

Pikiran Akhir

Dari pengalaman, Saya tahu bahwa terkadang menyakitkan melihat kumpulan besar uang yang tidak terpakai selama berbulan-bulan (atau bertahun-tahun). Tapi juga dari pengalaman, Saya tahu bahwa ketika terjadi bencana alam (atau jenis bencana lainnya, untuk masalah itu), dana darurat juga dapat mencegah bencana keuangan.

Studi menunjukkan bahwa mereka yang tidak memiliki tabungan darurat lebih cenderung menumpuk utang. Dana darurat Anda bertindak sebagai asuransi diri, melindungi Anda dari bencana kecil. Jika Anda memiliki bantal uang tunai, rencana keuangan Anda tidak dapat digagalkan oleh satu peristiwa tak terduga — kecuali jika itu besar.

Berapa banyak yang Anda simpan di dana darurat Anda? Bagaimana Anda memilih jumlah ini?

[foto oleh Incase]