CD bank dan rahasia rekening tabungan ini akan memasukkan lebih banyak uang ke saku Anda

Hampir tidak mungkin menentukan waktu yang tepat untuk membeli CD.

Tetapi jika tren penurunan tingkat CD saat ini terus berlanjut, mengunci persentase hasil tahunan (APY) pada CD jangka pendek mungkin merupakan langkah cerdas dibandingkan dengan CD jangka panjang. Sejak Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) bertemu pada bulan Maret, banyak tingkat CD teratas telah menurun, dan rekening tabungan dengan hasil tertinggi umumnya tetap tidak berubah.

Contohnya, pada 19 Maret, rata-rata harian Bankrate semalam pada CD lima tahun adalah 3,02 persen APY. Dari dulu, turun 40 basis poin menjadi 2,62 persen APY. Tapi sebagai perbandingan, rata-rata semalam harian pada CD satu tahun telah menurun hanya 5 basis poin dalam periode yang sama. Penting untuk dicatat bahwa meskipun rata-rata rekening tabungan APY mengalami penurunan, umumnya APY rekening tabungan teratas tidak berubah.

Rata-rata semalam dengan suku bunga bank 19 Maret, 2019 14 Mei, 2019 Perbedaan Sumber:Bankrate 1 tahun CD2,72% APY2,67% APY-0,053-tahun CD2,90% APY2,67% APY-0,235-tahun CD3,02% APY2,62% APY-0,4Akun Tabungan1,44% APY1,29% APY -0,15

Berikut adalah hal-hal penting yang perlu diketahui tentang CD saat ini dan lingkungan tingkat tabungan.

Hubungan antara Treasurys dan CD

Setelah pertemuan FOMC pada bulan Maret, Treasurys mengalami penurunan yang nyata di seluruh papan. Contohnya, pada 19 Maret Treasury tiga tahun adalah 2,42 persen. Namun pada 27 Maret menurut data Departemen Keuangan AS, treasury tiga tahun turun 26 basis poin menjadi 2,16 persen.

Tarif Treasury (Sumber:U.S. Treasury) 19 Maret, 2019 27 Maret, 2019 13 Mei, 2019 1-tahun2,50%2,40%2,32%2-tahun2,46%2,22%2,18%3-tahun2,42%2,16%2,15% 5-tahun2,42%2,18%2,18%10-tahun2,61%2,39%2,40% 30 tahun3,02%2,83%2,83%

Menuju 2019, Federal Reserve mengantisipasi kenaikan suku bunga beberapa kali. Tetapi memutuskan untuk mengambil pendekatan yang lebih sabar dan menghentikan rencana kenaikan tarifnya. Kenaikan suku bunga ini adalah bagian dari alasan mengapa APY rekening tabungan meningkat secara dramatis sejak akhir tahun 2015.

FOMC bergerak ke sikap sabar ini menyebabkan Treasurys jatuh tajam, kata Greg McBride, CFA, Kepala analis keuangan Bankrate. Sejak Treasurys telah menurun, itu menurunkan imbal hasil yang dapat atau bersedia ditawarkan oleh beberapa bank dalam bentuk CD.

Umumnya, ketika Anda membuka CD, ia memiliki APY tetap untuk jangka waktu CD. Jadi bank tidak dapat menurunkan APY, seperti yang bisa mereka lakukan di sebagian besar rekening tabungan karena mereka umumnya memiliki tingkat variabel.

“Insentifnya adalah membuat perubahan itu lebih cepat daripada nanti karena setiap kali seseorang mengunci CD, bank berkomitmen untuk membayar hasil tersebut untuk jatuh tempo, kata McBride.

Jeda FOMC dalam menaikkan suku bunga pada 2019 telah menyebabkan bank menilai asumsi bahwa suku bunga mungkin lebih cenderung turun daripada naik ke tarif CD baru, kata Wade Pfau, profesor pendapatan pensiun di The American College of Financial Services.

“Itu akan menjadi masukan ketika tiba saatnya untuk mengeluarkan CD baru, mereka akan menurunkan tarif, ” kata Pfau.

CD jangka pendek adalah nilai yang lebih baik

Ada dua alasan mengapa Anda harus mempertimbangkan CD jangka pendek di lingkungan ini:

1. Langkah The Fed selanjutnya mungkin sebenarnya adalah menurunkan suku bunga. Tidak ada peluang kenaikan suku bunga pada 2019 dan peluang 37 persen penurunan suku bunga pada September dan pelonggaran 49 persen pada Oktober, menurut Grup CME. Pemotongan suku bunga dapat menurunkan APY tabungan.
2. CD jangka pendek, dengan jangka waktu dua tahun atau kurang, memberi Anda hasil yang sebanding dengan CD jangka panjang saat ini. Jadi, ini adalah cara yang baik untuk mendapatkan hasil yang kompetitif dan juga memberi Anda kesempatan untuk mengevaluasi tarif dalam satu atau dua tahun.

Dalam lingkungan ekonomi yang khas, CD lima tahun harus menghasilkan lebih dari CD satu tahun, kata Adam Stockton, direktur harga konsumen di Novantas. “Jika pasar memperkirakan bahwa suku bunga akan turun di masa depan, hubungan itu mungkin tidak benar, ” kata Stockton.

Kurva hasil pada CD APY relatif datar – artinya CD jangka panjang tidak memberikan banyak imbalan karena mengunci uang Anda. Contohnya, Indeks Nasional Bankrate untuk CD satu tahun baru-baru ini 1,01 persen APY, sedangkan CD lima tahun rata-rata membayar 1,47 persen APY. Pada Agustus 2009, rata-rata CD satu tahun membayar 1,05 persen APY dan rata-rata CD lima tahun menawarkan 2,19 persen APY. Saat itu, selisih antara CD jangka pendek rata-rata dan CD jangka panjang lebih dari dua kali lipat dari sekarang.

Bank memiliki lebih banyak fleksibilitas dengan rekening tabungan

Rekening tabungan telah stabil dengan perubahan tarif yang sangat sedikit pada rekening dengan imbal hasil tertinggi.

Bank harus berhati-hati dalam melakukan perubahan kurs pada rekening tabungan dan rekening pasar uang, terutama ketika itu adalah kenaikan suku bunga karena akan meningkatkan biaya marjinal bank, kata James Johannes, dekan senior untuk fakultas dan penelitian di Wisconsin School of Business, Universitas Wisconsin–Madison.

Jika bank menaikkan APY rekening tabungan pada produk yang ada, contohnya, itu memicu efek domino.

“Karena Anda tidak hanya harus membayar tarif yang lebih tinggi untuk dana baru yang masuk, Anda harus membayarnya untuk semua dana lama yang tersimpan di bank, ” kata Johannes.

Tentu saja, bank bisa saja meluncurkan produk baru dan kemudian menawarkan APY yang lebih tinggi untuk menarik penabung baru dan uang baru. Jadi inilah mengapa Anda harus selalu waspada dan memastikan APY Anda kompetitif di bank Anda saat ini dan di pasar.

Penurunan pada rekening tabungan atau APY rekening pasar uang dapat mempengaruhi bank baik untuk nasabah saat ini maupun nasabah yang akan datang. Pelanggan saat ini dapat mempertimbangkan untuk beralih bank jika APY menurun secara signifikan atau jika bank sering mengubah suku bunga. Pelanggan baru mungkin cenderung memilih opsi tabungan dengan hasil lebih tinggi. Dan mereka mungkin ingat jika mereka pernah melihat bank mengeluarkan APY tinggi dan kemudian memotongnya secara dramatis. Jadi reputasi tinggi, harga yang kompetitif dan adil, dipertaruhkan ketika bank menurunkan suku bunga.

Rekening tabungan lebih terkait dengan tingkat dana federal

Federal Reserve telah menaikkan suku bunga dana federal sembilan kali sejak Desember 2015. Empat dari kenaikan suku bunga itu terjadi pada tahun 2018. Kenaikan suku bunga ini secara substansial membantu penabung. Tingkat dana federal adalah tingkat bunga yang bank meminjamkan uang ke bank lain semalam di Federal Reserve. Jadi bank tidak hanya meminjamkan uang kepada konsumen dan bisnis, Kata Stockton.

Saat ini, tingkat dana federal berada pada 2,25-2,50 persen. Umumnya, rekening tabungan dan APY rekening pasar uang tertinggi ada di stadion baseball itu.

“Dan itu mungkin bukan tingkat dana federal, ” kata Pfau. "Tapi itu harus melacaknya."

Meskipun tidak setiap bank sedekat itu untuk melacak persentase tersebut, karena imbal hasil rata-rata nasional untuk tabungan masih pada APY 0,10 persen.

Hasil tabungan teratas tidak banyak berubah sejak pertemuan FOMC Maret. Salah satu alasannya mungkin karena bank tidak ingin kehilangan simpanan tersebut, karena tidak seperti CD, nasabah umumnya bebas menutup rekening tabungan atau rekening pasar uang kapan saja. Beberapa bank mungkin memiliki batasan dalam enam bulan pertama.

“Bank ingin pelanggan tetap bersama mereka selama mungkin, ” kata Stockton. “Mahal bagi bank untuk mendapatkan rekening baru.” Biaya ini termasuk biaya pemasaran dan biaya orientasi yang terkait dengan akun baru.