6 cara untuk melindungi 401(k) Anda dari resesi virus corona

Virus corona telah menghantam pasar keuangan di seluruh dunia, melukai portofolio kena pajak investor dan akun pensiun seperti 401 (k) mereka. Bahkan ketika pandemi global melemparkan ekonomi ke dalam resesi, investor memiliki sejumlah pilihan untuk menjaga uang mereka terlindungi.

Mereka dapat membatasi kerusakan dengan mengambil langkah-langkah cerdas, memposisikan diri untuk memanfaatkan penurunan dengan beberapa gerakan dasar. Ketika datang ke 401 (k) Anda, penting untuk mengambil perspektif jangka panjang, dan investor harus melihat penurunan sebagai peluang daripada ancaman, jika mereka memiliki setidaknya beberapa tahun tersisa sampai pensiun.

Berikut adalah enam cara investor dapat melindungi 401(k) mereka dari penularan ekonomi yang disebabkan oleh penutupan virus corona dan menggunakan (semoga) dislokasi sementara di pasar untuk membuat portofolio mereka lebih kuat untuk jangka panjang.

1. Fokus pada apa yang dapat Anda kendalikan – perilaku Anda

“Ada dua musuh besar bagi investor – virus corona dan sifat manusia, ” kata Dan Ariely, kepala ekonom perilaku di Qapital. "Tapi kita bisa mengendalikan elemen manusia."

Dan kami tahu apa yang berhasil bagi investor:fokus jangka panjang dengan investor menambah pasar secara teratur dari waktu ke waktu dan kemudian mempertahankan saham, membiarkan mereka naik seiring pertumbuhan ekonomi. Jika digunakan dengan benar, 401(k) dengan kontribusi dua mingguannya sangat cocok untuk tugas ini.

Jadi, Anda perlu melakukan apa pun untuk tetap berpegang pada rencana investasi ini, yang telah bekerja dalam resesi setelah resesi. Bagi sebagian investor, itu berarti menjaga 401(k) Anda dalam mode autopilot. Untuk yang lain, itu berarti tidak melihat portofolio saat sedang turun untuk menghindari rasa takut.

Kita semua menjadi emosional ketika melihat kerugian finansial, tetapi yang membedakan pemenang dari kelompok lainnya adalah kemampuan untuk mengontrol reaksi mereka terhadap emosi tersebut. Mereka yang mempersiapkan diri untuk kesuksesan finansial masa depan membuat keputusan cerdas terlepas dari ketakutan dan ketidakpastian mereka. Tetap berani dan terus ikuti strategi investasi jangka panjang yang berhasil.

2. Tepuk berdiri, jika rencana jangka panjang Anda solid

Jalan terbaik bagi sebagian besar investor adalah melakukan sedikit atau tidak sama sekali. Jika mereka membutuhkan uang jangka pendek, maka mungkin masuk akal untuk menjual beberapa investasi, dan kemudian memutuskan untuk menyimpan uang tersebut keluar dari pasar di masa depan. Namun, jika cakrawala waktu Anda lebih dari lima tahun, Anda mungkin akan lebih baik tidak menyentuh investasi Anda. Selama periode yang lama pasar telah kembali sekitar 10 persen per tahun.

Ariely membagi investor menjadi tiga kelompok:para ahli yang benar-benar memahami pasar dan dapat memprediksinya, rata-rata investor yang tidak tahu apa-apa tentang pasar tetapi berpikir mereka tahu, dan rata-rata investor yang tidak tahu apa-apa tetapi tahu bahwa mereka tidak tahu.

“Ada sangat sedikit individu dalam kelompok satu, dan orang-orang ini dapat menavigasi pasar yang bergejolak, ” kata Ariely. “Kami yang lain terbagi di antara dua kelompok lainnya.”

Solusi untuk kelompok ketiga adalah tidak melakukan apa-apa, kata Ariely. Sementara itu, kelompok kedua tidak boleh melakukan apa-apa DAN tidak memeriksa rekening mereka untuk menghindari gejolak emosi yang dapat menyebabkan mereka bertindak tidak rasional.

“Ini tentu waktu yang menakutkan, tetapi ketika datang ke pasar, dunia telah ada di sini sebelumnya, ” kata Brendan Erne, CFA, direktur manajemen portofolio di Personal Capital.

“Jika Anda sudah berinvestasi dalam diversifikasi yang tepat, strategi jangka panjang, Anda mungkin tidak harus berbuat banyak. Selalu ada dorongan untuk bertindak pada saat panik, tapi ini cenderung lebih berbahaya daripada kebaikan, ” kata Erne.

Untung, tampaknya sebagian besar investor setidaknya dengan sengaja menahan investasi pensiun mereka, menurut survei Bankrate baru-baru ini.

3. Tambahkan lebih banyak, dan ambil semua uang pencocokan gratis yang bisa Anda dapatkan

Bahkan jika Anda memilih untuk tetap berpegang pada strategi investasi Anda, masih masuk akal untuk menambahkan lebih banyak ke akun dengan menaikkan persentase kontribusi Anda. Menggunakan strategi ini saat stok turun, Anda akan membeli saham dengan harga yang relatif lebih rendah, menyiapkan diri untuk pengembalian masa depan yang lebih baik.

Jika Anda ingin menambahkan lebih banyak, Anda harus menghubungi administrator paket Anda dan menyesuaikan persentase pemotongan di sana. Seringkali perubahan ini dapat dilakukan secara online dengan beberapa klik, tetapi terkadang Anda mungkin harus melakukan panggilan telepon. Seperti biasa, uang akan diambil dari gaji Anda sebelum Anda melihatnya dan diinvestasikan dalam rencana Anda.

Pengembalian termudah dan paling aman yang dapat Anda capai, Namun, adalah pertandingan majikan Anda. Ini adalah keuntungan bebas risiko. Pengusaha akan sering memberi Anda 3 hingga 5 persen uang bonus jika Anda menambahkan persentase yang sama ke 401 (k) Anda. Jadi pastikan bahwa Anda menerima jumlah yang cocok penuh.

Batas kontribusi untuk 401(k) akun telah meningkat pada tahun 2020 menjadi $19, 500 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun, sementara mereka yang berusia di atas itu dapat menambahkan tambahan $6, 500 dalam kontribusi mengejar ketinggalan. Penting, jumlah ini tidak termasuk kontribusi yang sesuai, jadi jumlah yang sebenarnya bisa Anda keluarkan setiap tahun sebenarnya bisa lebih tinggi, jika majikan Anda menawarkan kecocokan.

4. Nilai kembali portofolio Anda untuk diversifikasi

Dan jika Anda menambahkan lebih banyak ke portofolio Anda, masuk akal untuk mendiversifikasi investasi Anda. Diversifikasi membantu membatasi risiko Anda dan benar-benar dapat meningkatkan dan memperlancar pengembalian Anda. Untuk mendapatkan diversifikasi, investor harus mencari investasi yang tidak berkorelasi satu sama lain.

Jika Anda terlalu banyak berinvestasi dalam saham atau dana saham, Misalnya, Anda mungkin mempertimbangkan obligasi. Jika Anda memiliki terlalu banyak di pasar, Anda dapat memilih untuk menambahkan uang tunai ke rekening tabungan berbunga tinggi, agar Anda memiliki dana untuk diinvestasikan kembali pada aset dengan return tinggi seperti saham nantinya.

Jika Anda berinvestasi dalam sekuritas individual daripada dana, yang diizinkan oleh beberapa akun 401(k), ini juga saat yang tepat untuk mengevaluasi kembali.

“Jika Anda memiliki posisi terkonsentrasi, ini adalah saat yang tepat untuk menilai risiko di sini, ” kata Erne. “Dalam resesi, beberapa perusahaan yang tampak kuat bulan lalu akan gagal.”

Investor lain dapat beralih ke dana real estat atau dana komoditas, yang juga dapat berubah-ubah selama beberapa periode. 401(k) Anda mungkin atau mungkin tidak menawarkan investasi alternatif ini, Namun. Tetapi hampir semua rencana 401(k) akan menawarkan beberapa dana obligasi yang dapat mendiversifikasi eksposur saham.

5. Hindari penarikan awal

Penarikan dini adalah pembunuh untuk pensiun yang sukses, jadi Anda perlu melakukan semua yang Anda bisa untuk menghindarinya. Itu menjadi dua kali lipat ketika pasar turun, karena Anda tidak hanya menderita karena memiliki saldo yang lebih rendah di akun tetapi juga karena menjual dan tidak menikmati rebound di masa depan. Di atas semua itu, IRS mungkin memukul Anda dengan penalti penarikan awal.

Salah satu alternatifnya adalah mengambil pinjaman dari 401(k) Anda, jika administrator menawarkannya, dan tidak semua melakukannya. Anda harus membayar kembali pinjaman, tetapi setidaknya Anda dapat menghindari pajak penghasilan dan penalti atas penarikan. Pinjaman umumnya bukan solusi yang bagus, karena mungkin membatasi kontribusi masa depan yang seharusnya Anda lakukan dan Anda membayar kembali pinjaman dengan uang setelah pajak dari gaji Anda.

Solusi terbaik adalah menghindari mengambil uang, jika Anda dapat membantu sama sekali. Akun 401(k) Anda adalah tentang hal terakhir yang harus Anda ketuk untuk mendapatkan uang, terutama untuk biaya apa pun yang dapat Anda tunda.

6. Targetkan risiko Anda sesuai usia Anda

Penting untuk diingat bahwa toleransi risiko Anda harus berubah saat Anda mendekati waktu untuk benar-benar memanfaatkan akun Anda untuk mendapatkan uang. Anda tidak akan lagi berada dalam kategori investor yang memiliki waktu puluhan tahun untuk membiarkan pasar memilah naik turunnya. Dan itu berarti investasi Anda harus mencerminkan hal itu, juga.

Banyak investor memilih dana tanggal target untuk mengelola portofolio mereka. Dana tersebut memindahkan aset Anda dari waktu ke waktu dari yang berisiko seperti saham ke yang kurang berisiko seperti obligasi dan dana pasar uang. Anda menetapkan tahun pensiun Anda, dan dana tersebut menyeimbangkan kembali portofolio saat Anda mendekatinya.

Jika Anda tidak memiliki dana seperti itu, maka Anda harus melakukan penyesuaian ini sendiri. Para ahli sering merekomendasikan agar Anda memiliki setidaknya tiga tahun cakrawala investasi untuk berinvestasi di saham – dan lima tahun lebih baik – mengingat volatilitas pasar. Saat Anda semakin dekat dengan kebutuhan dana, Anda ingin secara bertahap beralih ke aset berisiko rendah yang menyediakan uang tunai.

Nasihat ini tidak berarti bahwa Anda harus sepenuhnya menggunakan obligasi atau uang tunai saat Anda memasuki masa pensiun, Namun. Anda ingin memiliki setidaknya beberapa saham untuk menawarkan pertumbuhan, jangan sampai Anda hidup lebih lama dari aset Anda.

Intinya

Sementara ekonomi global menghadapi resesi, itu tidak berarti investor harus duduk di tangan mereka. Mereka dapat merencanakan bagaimana mereka akan memposisikan portofolio 401(k) mereka untuk keluar dari masa ekonomi yang sulit ini dengan lebih kuat dan lebih cocok untuk memenuhi kebutuhan keuangan masa depan mereka.