Bagaimana menghindari membayar pajak atas penghasilan Jaminan Sosial

Ya, adalah mungkin untuk menghindari membayar pajak atas Jaminan Sosial Anda, tetapi membutuhkan beberapa manuver yang hati-hati. Meskipun menghindari pajak atas cek tunjangan bulanan Anda mungkin terdengar seperti hal yang baik, pensiunan dan penerima manfaat lainnya mungkin ingin berpikir dua kali sebelum mencoba mewujudkannya.

Inilah cara para ahli mengatakan Anda dapat menghindari pajak atas Jaminan Sosial, mengapa Anda mungkin tidak mau, dan pajak apa yang mungkin Anda bayar untuk cek tunjangan bulanan Anda.

Berapa banyak dari Jaminan Sosial Anda yang kena pajak?

Itu mungkin – dan sangat legal – untuk menghindari membayar pajak atas cek Jaminan Sosial Anda. Faktanya, hanya sekitar 40 persen penerima membayar pajak federal atas keuntungan mereka.

Tapi inilah peringatannya:Untuk menerima Jaminan Sosial bebas pajak, gabungan tahunan Anda, atau sementara, pendapatan harus berada di bawah ambang batas tertentu:

• $25, 000, jika Anda mengajukan sebagai individu
• $32, 000, jika Anda sudah menikah, ajukan bersama

Untuk pengajuan pernikahan secara terpisah, Administrasi Jaminan Sosial hanya mengatakan bahwa "Anda mungkin akan membayar pajak atas keuntungan Anda."

Penghasilan gabungan Anda terdiri dari tiga bagian:

• Penghasilan kotor Anda yang disesuaikan, tidak termasuk pendapatan Jaminan Sosial
• Bunga bebas pajak
• 50 persen dari pendapatan Jaminan Sosial Anda

Tambahkan jumlah tersebut dan jika Anda berada di bawah ambang batas untuk status pengarsipan Anda, Anda tidak akan membayar pajak federal atas keuntungan Anda.

Bahkan jika Anda berada di atas ambang batas ini, Namun, Anda mungkin tidak perlu membayar pajak atas manfaat penuh Anda. Anda dapat membayar pajak hanya untuk 50 persen dari keuntungan Anda atau hingga 85 persen darinya, tergantung pada pendapatan gabungan Anda.

• Untuk filer individu:
  • Pendapatan gabungan antara $25, 000 dan $34, 000, hingga 50 persen dari keuntungan Anda akan dikenakan pajak
  • Pendapatan gabungan di atas $34, 000, hingga 85 persen dari keuntungan Anda dikenakan pajak
• Untuk pengajuan menikah bersama:
  • Pendapatan gabungan antara $32, 000 dan $44, 000, hingga 50 persen dari keuntungan Anda akan dikenakan pajak
  • Pendapatan gabungan di atas $44, 000, hingga 85 persen dari keuntungan Anda dikenakan pajak

Pada akhir setiap tahun, Administrasi Jaminan Sosial akan mengirimkan kepada Anda pernyataan manfaat yang menunjukkan apa yang Anda terima selama tahun tersebut. Anda dapat menggunakannya untuk mengetahui berapa banyak keuntungan Anda yang kena pajak dan apa yang mungkin perlu Anda lakukan untuk meminimalkan penghasilan kena pajak Anda di tahun depan. Inilah cara menghitung manfaat Jaminan Sosial Anda.

Cara meminimalkan pajak pada Jaminan Sosial Anda

Jika manfaat Jaminan Sosial Anda relatif tetap, meskipun dengan peningkatan tahunan yang kecil, Anda benar-benar hanya memiliki dua jalan tersisa untuk masuk ke zona bebas pajak itu:mengurangi bunga bebas pajak atau pendapatan kotor yang disesuaikan. Dan karena kebanyakan orang tidak memiliki bunga bebas pajak, Anda pergi dengan satu pilihan.

"Karena itu, rahasianya adalah untuk mengurangi pendapatan kotor Anda yang disesuaikan untuk mencegah pendapatan sementara memicu pajak pada Jaminan Sosial, ” kata Kelly Crane, presiden dan kepala investasi di Napa Valley Wealth Management di St. Helena, California.

Berikut adalah beberapa cara untuk mengurangi pendapatan kotor Anda yang disesuaikan untuk masuk ke zona bebas pajak:

1. Pindahkan aset yang menghasilkan pendapatan ke IRA

Sebagian besar pensiunan ingin menarik uang dari IRA mereka daripada memasukkannya, tetapi salah satu cara untuk mengurangi penghasilan Anda adalah dengan memasukkan aset yang menghasilkan pendapatan ke dalam IRA Anda, di mana bunga atau dividen mereka tidak akan langsung dihitung sebagai pendapatan.

Strategi ini tidak berarti Anda harus memasukkan uang baru ke dalam IRA – yang mungkin tidak mungkin dilakukan jika Anda tidak bekerja – melainkan memindahkan aset yang menghasilkan pendapatan dalam rekening kena pajak ke dalam perlindungan IRA yang diuntungkan pajak. Pada saat yang sama Anda mungkin dapat mengalihkan aset seperti saham pertumbuhan ke rekening kena pajak, dimana keuntungan tidak akan dikenakan pajak sampai aset tersebut dijual.

Sebagai contoh, jika Anda memiliki obligasi di rekening kena pajak dan saham pertumbuhan di IRA, Anda bisa menjualnya dan membeli obligasi di IRA dan saham di rekening kena pajak. Anda akan mengurangi penghasilan kena pajak Anda tanpa mengurangi total penghasilan Anda.

Yang mengatakan, jika Anda beralih, Anda ingin memastikan bahwa Anda tidak dikenakan pajak capital gain yang tidak perlu di akun kena pajak Anda, mengalahkan tujuan saklar.

2. Mengurangi pendapatan bisnis

Jika Anda menerima pendapatan kemitraan atau pendapatan bisnis lainnya, lihat apakah Anda dapat meminimalkannya.

“Kurangi pendapatan K-1 atau pass-through dari bisnis dengan meningkatkan pengurangan atau pengeluaran bisnis, ” kata Crane.

Strategi ini mungkin tidak dapat dilakukan setiap tahun, tetapi Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menggabungkan potongan dan pengeluaran Anda ke dalam tahun-tahun yang berselang-seling, sehingga penghasilan Jamsostek Anda dikenakan pajak setiap dua tahun sekali.

3. Minimalkan penarikan dari rencana pensiun Anda

Uang yang Anda tarik dari IRA tradisional atau 401(k) tradisional Anda akan dihitung sebagai pendapatan pada tahun Anda menariknya. Jadi jika Anda dapat meminimalkan penarikan itu atau bahkan tidak menarik uang itu sama sekali, ini akan membantu Anda mendekati ambang batas bebas pajak. Tentu saja, ini mungkin tidak berlaku jika Anda terpaksa mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) yang mendorong Anda melampaui batas.

Jika Anda tidak dipaksa untuk mengambil RMD pada tahun tertentu, pertimbangkan untuk mengambil uang dari Roth IRA atau Roth 401(k) Anda sebagai gantinya dan hindari menghasilkan pendapatan kena pajak.

4. Donasikan distribusi minimum yang Anda butuhkan

Jika Anda tidak dapat melepaskan RMD Anda dari IRA tradisional, kemudian menyumbangkannya untuk amal untuk masuk ke zona bebas pajak. Donasi dapat memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan. Tetapi Anda harus memenuhi syarat untuk aturan distribusi amal yang memenuhi syarat, termasuk berusia di atas 70 dan membayar distribusi langsung dari IRA ke badan amal.

Itu adalah strategi yang disarankan Crane, meskipun dia mengakui bahwa beberapa orang akan memiliki terlalu banyak pendapatan dan tidak akan dapat menurunkan pendapatan kotor mereka yang disesuaikan.

5. Pastikan Anda mengambil kerugian modal maksimum Anda

Jika Anda telah berinvestasi dalam saham atau obligasi dan mengalami kerugian di atas kertas, Anda mungkin ingin menjual dan menyadari kerugian itu sehingga Anda dapat mengklaimnya sebagai pengurang pajak. Proses ini disebut pemanenan rugi-pajak, dan itu bisa memberi Anda pengurangan yang cukup besar dari penghasilan Anda.

Kode pajak memungkinkan Anda untuk menghapus hingga $3 bersih, 000 setiap tahun dalam kerugian investasi. Penghapusan pertama mengurangi keuntungan modal lain yang telah Anda keluarkan sepanjang tahun. Sebagai contoh, jika Anda memiliki $3, 000 keuntungan pada satu aset tetapi $6, 000 kerugian pada yang lain, Anda dapat mengklaim pengurangan untuk $3 penuh, 000 rugi bersih.

Setiap kerugian bersih di luar $3 itu, 000 harus diteruskan ke tahun-tahun mendatang, pada titik mana ia dapat digunakan. Dan bahkan jika Anda tidak dapat menyadari nilai penuh dari kerugian bersih itu, masih masuk akal untuk menyadari beberapa kerugian, terutama jika itu mendorong manfaat Jaminan Sosial Anda ke area bebas pajak.

Pemanenan rugi pajak hanya bekerja di akun kena pajak, bukan akun khusus yang diuntungkan pajak seperti IRA.

Hal lain yang harus diperhatikan

Sementara semua orang suka meminimalkan pajak mereka, terutama yang dapat Anda hindari tanpa terlalu banyak kerja keras, penting bagi Anda untuk menjaga segala sesuatunya tetap dalam perspektif.

“Strategi pajak harus menjadi bagian dari perencanaan keuangan Anda secara keseluruhan, ” kata Crane. “Jangan biarkan strategi pajak menjadi ekor yang mengibaskan anjing.”

Dengan kata lain, membuat langkah keuangan yang memaksimalkan pendapatan setelah pajak Anda, tetapi jangan menjadikan meminimalkan pajak sebagai satu-satunya tujuan Anda. Lagipula, mereka yang tidak memperoleh penghasilan juga tidak membayar pajak tetapi tidak memperoleh penghasilan bukanlah jalan keuangan yang masuk akal. Sebagai contoh, mungkin lebih baik untuk menemukan cara untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda daripada meminimalkan pajak Anda.

Dan itu bisa menjadi cerdas secara finansial untuk pertama-tama menghindari beberapa kesalahan Jaminan Sosial terbesar.

Jangan lupa bahwa aturan ini berlaku untuk meminimalkan pajak Anda di tingkat federal, tetapi negara bagian Anda mungkin mengenakan pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda. Hukum berbeda di setiap negara, jadi penting untuk menyelidiki bagaimana negara Anda memperlakukan Jaminan Sosial.

“Benar-benar tidak ada trik, Anda hanya perlu berhati-hati dengan bunga dan dividen Anda, ” kata Paul Miller, BPA, Miller &Company di wilayah New York City.

Intinya

Meskipun gagasan Jaminan Sosial bebas pajak itu bagus – dan banyak orang menghindari pajak federal untuk pemeriksaan manfaat mereka – biayanya adalah memiliki pendapatan yang berada di bawah ambang batas yang relatif rendah.

Jika Anda dapat membuat beberapa perubahan yang masuk akal tentang bagaimana Anda menyadari pendapatan, maka membidik Jamsostek bebas pajak bisa masuk akal. Tetapi bagi banyak orang lain, itu akan membutuhkan perombakan besar-besaran dari gaya hidup mereka atau sebaliknya tidak mungkin mengingat pendapatan dan aset mereka.