9 rencana pensiun terbaik di Oktober 2021

Jika Anda memiliki anak kecil atau Anda masih membangun karier, pensiun mungkin tidak menjadi pikiran utama pada saat ini dalam hidup Anda. Tapi suatu hari nanti, jika Anda beruntung dan menabung secara teratur, boleh jadi.

Untuk membantu memastikan Anda memiliki masa pensiun yang aman secara finansial, adalah bijaksana untuk membuat rencana sejak dini — atau sekarang jika Anda belum melakukannya. Dengan mengalihkan sebagian dari gaji Anda ke dalam rencana tabungan pensiun yang diuntungkan pajak, Misalnya, kekayaan Anda dapat tumbuh secara eksponensial untuk membantu Anda mencapai ketenangan pikiran untuk apa yang disebut tahun-tahun emas.

Namun hanya sekitar setengah dari karyawan saat ini yang memahami manfaat yang ditawarkan kepada mereka, menurut survei 2019 dari Employee Benefit Research Institute.

“Formula manfaat satu perusahaan mungkin tidak semurah yang lain, ” jelas David Littell, ahli perencanaan pensiun dan profesor emeritus perpajakan di The American College of Financial Services. “Sangat penting bagi Anda untuk membaca deskripsi ringkasan rencana yang diberikan kepada semua peserta sehingga Anda dapat memahami desain rencana tersebut.”

Dengan memahami pilihan rencana pensiun Anda, Anda akan lebih siap untuk memaksimalkan manfaat Anda dan benar-benar mencapai masa pensiun yang Anda inginkan.

9 rencana pensiun terbaik

• Rencana kontribusi pasti
• Rencana IRA
• Paket 401(k) solo
• Pensiun tradisional
• Jaminan pendapatan anuitas (GIA)
• Rencana Tabungan Hemat Federal
• Paket saldo kas
• Paket asuransi jiwa bernilai tunai
• Rencana kompensasi ditangguhkan yang tidak memenuhi syarat (NQDC)

Manfaat rencana utama untuk dipertimbangkan

Hampir semua rencana pensiun menawarkan keuntungan pajak, apakah itu tersedia di muka selama fase tabungan atau saat Anda melakukan penarikan. Sebagai contoh, tradisional 401 (k) kontribusi dibuat dengan dolar sebelum pajak, mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Roth 401 (k) rencana, sebaliknya, didanai dengan dolar setelah pajak tetapi penarikannya bebas pajak. (Berikut adalah perbedaan utama lainnya di antara keduanya.)

Beberapa rencana tabungan pensiun juga mencakup kontribusi yang sesuai dari atasan Anda, seperti rencana 401(k) atau 403(b), sementara yang lain tidak. Saat mencoba memutuskan apakah akan berinvestasi dalam 401(k) di tempat kerja atau di rekening pensiun individu (IRA), gunakan 401(k) jika Anda mendapatkan kecocokan perusahaan – atau lakukan keduanya jika Anda mampu membelinya.

Jika Anda secara otomatis terdaftar dalam paket 401(k) perusahaan Anda, periksa untuk memastikan Anda memanfaatkan sepenuhnya kecocokan perusahaan jika tersedia.

Dan pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi tahunan Anda, karena banyak rencana memulai Anda pada tingkat penangguhan yang remeh yang tidak cukup untuk memastikan keamanan pensiun. Kira-kira setengah dari 401 (k) paket yang menawarkan pendaftaran otomatis, menurut Vanguard, gunakan tingkat penangguhan tabungan default hanya 3 persen. Namun T. Rowe Price mengatakan Anda harus "bertujuan untuk menabung setidaknya 15 persen dari penghasilan Anda setiap tahun."

Jika Anda wiraswasta, Anda juga memiliki beberapa pilihan tabungan pensiun untuk dipilih. Selain rencana yang dijelaskan di bawah ini untuk pekerja pangkat dan juga pengusaha, Anda juga dapat berinvestasi di Roth IRA atau IRA tradisional, tunduk pada batasan pendapatan tertentu, yang memiliki batas kontribusi tahunan lebih kecil daripada kebanyakan rencana lainnya. Anda juga memiliki beberapa opsi tambahan yang tidak tersedia untuk semua orang, termasuk SEP IRA, IRA SEDERHANA dan solo 401 (k).

Rencana pensiun terbaik untuk dipertimbangkan pada Oktober 2021:

1. Program iuran pasti

Sejak diperkenalkan pada awal 1980-an, program iuran pasti (DC), yang mencakup 401(k)s, memiliki semua tapi mengambil alih pasar pensiun. Sekitar 86 persen perusahaan Fortune 500 hanya menawarkan paket DC daripada pensiun tradisional pada tahun 2019, menurut studi terbaru dari broker asuransi Willis Towers Watson.

Paket 401(k) adalah paket DC paling umum di antara perusahaan dari semua ukuran, sementara rencana 403(b) yang terstruktur serupa ditawarkan kepada karyawan sekolah umum dan organisasi bebas pajak tertentu, dan rencana 457(b) paling umum tersedia untuk pemerintah negara bagian dan lokal.

Batas kontribusi karyawan untuk setiap program adalah $19, 500 pada tahun 2021 ($26, 000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas).

Banyak paket DC menawarkan versi Roth, seperti Roth 401(k) di mana Anda menggunakan dolar setelah pajak untuk berkontribusi, tetapi Anda dapat mengambil uang itu bebas pajak saat pensiun.

“Pemilihan Roth masuk akal jika Anda mengharapkan tarif pajak Anda lebih tinggi saat pensiun daripada saat Anda memberikan kontribusi, ” kata Littell.

401 (k) rencana

Rencana 401 (k) adalah rencana yang diuntungkan pajak yang menawarkan cara untuk menabung untuk masa pensiun. Dengan 401 (k) tradisional, seorang karyawan berkontribusi pada rencana tersebut dengan upah sebelum pajak, artinya iuran tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Paket 401 (k) memungkinkan kontribusi ini tumbuh bebas pajak sampai ditarik saat pensiun. Saat pensiun, distribusi menciptakan keuntungan kena pajak, meskipun penarikan sebelum usia 59 dapat dikenakan pajak dan hukuman tambahan.

Dengan Roth 401(k) seorang karyawan memberikan kontribusi dolar setelah pajak dan keuntungan tidak dikenakan pajak selama mereka ditarik setelah usia 59 1/2.

Kelebihan: Rencana 401(k) dapat menjadi cara mudah untuk menabung untuk masa pensiun, karena Anda dapat menjadwalkan uang untuk keluar dari gaji Anda dan diinvestasikan secara otomatis. Uang dapat diinvestasikan dalam sejumlah investasi dengan pengembalian tinggi seperti saham, dan Anda tidak perlu membayar pajak atas keuntungan sampai Anda menarik dana (atau pernah dalam Roth 401(k)). Tambahan, banyak pemberi kerja menawarkan kecocokan untuk kontribusi, memberi Anda uang gratis – dan keuntungan otomatis – hanya untuk menabung.

Kontra: Salah satu kelemahan utama dari paket 401(k) adalah Anda mungkin harus membayar penalti untuk mengakses uang jika Anda membutuhkannya untuk keadaan darurat. Sementara banyak rencana memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman dari dana Anda untuk alasan yang memenuhi syarat, itu bukan jaminan bahwa rencana majikan Anda akan melakukan itu. Investasi Anda terbatas pada dana yang disediakan dalam program 401(k) perusahaan Anda, sehingga Anda mungkin tidak dapat berinvestasi dalam apa yang Anda inginkan.

Apa artinya bagi Anda: Rencana 401(k) adalah salah satu cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun, dan jika Anda bisa mendapatkan bonus uang "pertandingan" dari majikan Anda, Anda dapat menyimpan lebih cepat.

403(b) rencana

Rencana 403(b) hampir sama dengan rencana 401(k), tapi itu ditawarkan oleh sekolah umum, amal dan beberapa gereja, diantara yang lain. Karyawan menyumbangkan uang sebelum pajak untuk rencana tersebut, sehingga iuran tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak, dan dana ini dapat tumbuh bebas pajak hingga pensiun. Saat pensiun, penarikan diperlakukan sebagai pendapatan biasa, dan distribusi sebelum usia 59 dapat menimbulkan pajak dan denda tambahan.

Mirip dengan Roth 401(k), a Roth 403(b) memungkinkan Anda untuk menyimpan dana setelah pajak dan menariknya bebas pajak di masa pensiun.

Kelebihan: A 403(b) adalah cara yang efektif dan populer untuk menabung untuk masa pensiun, dan Anda dapat menjadwalkan uang untuk dipotong secara otomatis dari gaji Anda, membantu Anda untuk menabung lebih efektif. Uang dapat diinvestasikan dalam sejumlah investasi, termasuk anuitas atau aset dengan pengembalian tinggi seperti dana saham, dan Anda tidak perlu membayar pajak sampai Anda menarik uangnya. Beberapa majikan mungkin juga menawarkan kontribusi yang sesuai jika Anda menghemat uang dalam 403 (b).

Kontra: Seperti 401(k), uang dalam rencana 403 (b) bisa sulit diakses kecuali Anda memiliki keadaan darurat yang memenuhi syarat. Meskipun Anda mungkin masih dapat mengakses uang tanpa keadaan darurat, mungkin dikenakan denda dan pajak tambahan, meskipun Anda juga dapat mengambil pinjaman dari 403 (b) Anda. Kelemahan lain:Anda mungkin tidak dapat berinvestasi dalam apa yang Anda inginkan, karena pilihan Anda terbatas pada pilihan investasi rencana.

Apa artinya bagi Anda: Rencana 403(b) adalah salah satu cara terbaik bagi pekerja di sektor tertentu untuk menabung untuk masa pensiun, terutama jika mereka dapat menerima dana pendamping. Kalkulator 403(b) ini dapat membantu Anda menentukan berapa banyak yang dapat Anda hemat untuk masa pensiun.

457(b) rencana

Rencana 457(b) mirip dengan 401(k), tetapi ini hanya tersedia untuk karyawan pemerintah negara bagian dan lokal dan beberapa organisasi bebas pajak. Dalam rencana yang diuntungkan pajak ini, seorang karyawan dapat berkontribusi pada rencana tersebut dengan upah sebelum pajak, artinya penghasilan tersebut tidak dikenakan pajak. 457(b) memungkinkan kontribusi tumbuh bebas pajak sampai pensiun, dan ketika karyawan menarik uang, itu menjadi kena pajak.

Kelebihan: Rencana 457(b) dapat menjadi cara yang efektif untuk menabung untuk masa pensiun, karena keuntungan pajaknya. Paket tersebut menawarkan beberapa ketentuan penghematan mengejar ketinggalan khusus untuk pekerja yang lebih tua yang tidak ditawarkan oleh paket lain, demikian juga. 457(b) dianggap sebagai rencana tabungan tambahan, dan penarikan sebelum usia 59 tidak dikenakan penalti 10 persen seperti rencana 403(b).

Kontra: Paket 457(b) tipikal tidak menawarkan kecocokan pemberi kerja, yang membuatnya jauh lebih menarik daripada paket 401(k). Juga, bahkan lebih sulit untuk mengambil penarikan darurat dari rencana 457(b) daripada dari 401(k).

Apa artinya bagi Anda: Rencana 457(b) bisa menjadi rencana pensiun yang baik, tetapi memang menawarkan beberapa kelemahan dibandingkan dengan rencana kontribusi pasti lainnya. Dan dengan menawarkan penarikan sebelum usia pensiun tipikal 59 tanpa penalti tambahan, 457(b) dapat bermanfaat bagi pensiunan pegawai negeri yang mungkin memiliki cacat fisik dan membutuhkan akses ke uang mereka.

2. Rencana IRA

IRA adalah rencana pensiun berharga yang dibuat oleh pemerintah AS untuk membantu pekerja menabung untuk masa pensiun. Individu dapat berkontribusi hingga $6, 000 ke akun pada tahun 2020 dan 2021, dan pekerja di atas usia 50 dapat berkontribusi hingga $7, 000.

Ada banyak jenis IRA, termasuk IRA tradisional, Roth IRA, pasangan IRA, rollover IRA, SEP IRA dan IRA SEDERHANA. Inilah yang masing-masing dan bagaimana mereka berbeda satu sama lain.

IRA tradisional

IRA tradisional adalah rencana yang diuntungkan pajak yang memungkinkan Anda mendapatkan keringanan pajak yang signifikan saat Anda menabung untuk masa pensiun. Siapa pun yang menghasilkan uang dengan bekerja dapat berkontribusi pada rencana tersebut dengan uang sebelum pajak, artinya setiap kontribusi bukanlah penghasilan kena pajak. IRA memungkinkan kontribusi ini tumbuh bebas pajak sampai pemegang akun menariknya saat pensiun dan menjadi kena pajak. Penarikan lebih awal dapat membuat karyawan tersebut dikenakan pajak dan penalti tambahan.

Kelebihan: IRA tradisional adalah akun yang sangat populer untuk diinvestasikan untuk masa pensiun, karena menawarkan beberapa manfaat pajak yang berharga, dan juga memungkinkan Anda untuk membeli jumlah investasi yang hampir tak terbatas – saham, obligasi, CD, real estat dan masih banyak hal lainnya. Mungkin manfaat terbesar, meskipun, adalah Anda tidak akan berutang pajak apa pun sampai Anda menarik uangnya saat pensiun.

Kontra: Jika Anda membutuhkan uang Anda dari IRA tradisional, mungkin mahal untuk menghapusnya karena pajak dan hukuman tambahan. Dan IRA mengharuskan Anda menginvestasikan uang itu sendiri, apakah itu di bank atau di saham atau obligasi atau sesuatu yang lain sama sekali. Anda harus memutuskan di mana dan bagaimana Anda akan menginvestasikan uang, bahkan jika itu hanya untuk meminta penasihat untuk menginvestasikannya.

Apa artinya bagi Anda: IRA tradisional adalah salah satu rencana pensiun terbaik, meskipun jika Anda bisa mendapatkan paket 401(k) dengan kontribusi yang sesuai, itu agak lebih baik. Tetapi jika pemberi kerja Anda tidak menawarkan program iuran pasti, maka IRA tradisional tersedia untuk Anda sebagai gantinya — meskipun pengurangan pajak atas kontribusi dihilangkan pada tingkat pendapatan yang lebih tinggi.

Roth IRA

Roth IRA adalah pandangan baru dari IRA tradisional, dan menawarkan manfaat pajak yang substansial. Kontribusi ke Roth IRA dibuat dengan uang setelah pajak, berarti Anda telah membayar pajak atas uang yang masuk ke rekening. Sebagai gantinya, Anda tidak perlu membayar pajak atas kontribusi dan penghasilan apa pun yang keluar dari akun saat pensiun.

Kelebihan: Roth IRA menawarkan beberapa keunggulan, termasuk kemampuan khusus untuk menghindari pajak atas semua uang yang diambil dari rekening di masa pensiun, pada usia 59 atau lebih. Roth IRA juga memberikan banyak fleksibilitas, karena Anda sering kali dapat mengambil kontribusi – bukan penghasilan – kapan saja tanpa pajak atau penalti. Fleksibilitas ini sebenarnya membuat Roth IRA menjadi rencana pensiun yang hebat.

Kontra: Seperti halnya IRA tradisional, Anda akan memiliki kendali penuh atas investasi yang dilakukan di Roth IRA. Dan itu berarti Anda harus memutuskan bagaimana menginvestasikan uang atau meminta seseorang melakukan pekerjaan itu untuk Anda. Ada batasan pendapatan untuk berkontribusi pada Roth IRA, meskipun ada cara pintu belakang untuk mendapatkan uang menjadi satu.

Apa artinya bagi Anda: Roth IRA adalah pilihan yang sangat baik untuk keuntungan pajak yang besar, dan ini adalah pilihan yang sangat baik jika Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda untuk masa pensiun dan mencegah petugas pajak menyentuhnya lagi.

IRA pasangan

IRA biasanya disediakan untuk pekerja yang telah mendapatkan penghasilan, tetapi IRA pasangan mengizinkan pasangan seorang pekerja dengan penghasilan yang diperoleh untuk mendanai IRA juga. Namun, penghasilan kena pajak pasangan yang bekerja harus lebih dari kontribusi yang diberikan kepada IRA mana pun, dan IRA pasangan dapat berupa IRA tradisional atau IRA Roth.

Kelebihan: Positif terbesar dari IRA pasangan adalah memungkinkan pasangan yang tidak bekerja untuk mengambil keuntungan dari berbagai manfaat IRA, baik versi tradisional atau Roth.

Kontra: Tidak ada kerugian khusus untuk IRA pasangan, meskipun seperti semua IRA, Anda harus memutuskan bagaimana menginvestasikan uangnya.

Apa artinya bagi Anda: IRA pasangan memungkinkan Anda untuk mengurus perencanaan pensiun pasangan Anda tanpa memaksa pasangan Anda untuk mendapatkan penghasilan seperti biasanya. Itu memungkinkan pasangan Anda untuk tinggal di rumah atau mengurus kebutuhan keluarga lainnya.

Rollover IRA

Rollover IRA dibuat saat Anda memindahkan akun pensiun seperti 401(k) atau IRA ke akun IRA baru. Anda “menggulung” uang dari satu akun ke rollover IRA, dan masih dapat memanfaatkan manfaat pajak dari IRA. Anda dapat membuat rollover IRA di institusi mana pun yang memungkinkan Anda melakukannya, dan rollover IRA dapat berupa IRA tradisional atau Roth IRA. Tidak ada batasan jumlah uang yang dapat ditransfer ke IRA rollover.

Rollover IRA juga memungkinkan Anda untuk mengonversi jenis akun pensiun, dari IRA tradisional atau 401 (k) ke Roth IRA. Jenis transfer ini dapat menimbulkan kewajiban pajak, Namun, jadi penting untuk memahami konsekuensinya sebelum Anda memutuskan bagaimana melanjutkannya.

Kelebihan: Rollover IRA memungkinkan Anda untuk terus memanfaatkan manfaat pajak yang menarik, jika Anda memutuskan untuk meninggalkan rencana 401(k) mantan majikan untuk alasan apa pun. Jika Anda hanya ingin mengubah penyedia IRA untuk IRA yang ada, Anda dapat mengalihkan akun Anda ke penyedia baru. Seperti di semua IRA, Anda dapat membeli berbagai macam investasi.

Kontra: Seperti semua IRA, Anda harus memutuskan bagaimana menginvestasikan uang, dan itu dapat menyebabkan masalah bagi sebagian orang. Anda harus memberi perhatian khusus pada konsekuensi pajak apa pun untuk menggulung uang Anda, karena mereka bisa menjadi substansial. Tapi ini umumnya hanya masalah jika Anda mengonversi jenis akun Anda dari IRA tradisional atau 401(k) ke Roth IRA.

Apa artinya bagi Anda: Rollover IRA adalah cara mudah untuk berpindah dari 401(k) atau IRA ke akun IRA lainnya. Rollover IRA mungkin dapat memperbaiki situasi keuangan Anda dengan menawarkan Anda kesempatan untuk mengubah jenis IRA dari tradisional ke Roth atau sebaliknya.

SEP IRA

SEP IRA diatur seperti IRA tradisional, tetapi untuk pemilik usaha kecil dan karyawan mereka. Hanya pemberi kerja yang dapat berkontribusi pada rencana ini, dan kontribusi masuk ke SEP IRA untuk setiap karyawan daripada dana perwalian. Wiraswasta juga dapat mengatur SEP IRA.

Batas kontribusi pada tahun 2020 dan 2021 adalah 25 persen dari kompensasi atau $57, 000, mana yang lebih sedikit. Mencari tahu batas kontribusi untuk wiraswasta sedikit lebih rumit.

“Ini sangat mirip dengan rencana bagi hasil, ” kata Littell, karena kontribusi dapat dibuat atas kebijaksanaan pemberi kerja.

Kelebihan: Untuk karyawan, ini adalah akun pensiun freebie. Untuk individu wiraswasta, batas kontribusi yang lebih tinggi membuat mereka jauh lebih menarik daripada IRA biasa.

Kontra: Tidak ada kepastian tentang berapa banyak karyawan yang akan terakumulasi dalam rencana ini. Juga, uang lebih mudah didapat. Ini bisa dianggap lebih baik daripada buruk, tapi Littell melihatnya sebagai hal yang buruk.

Apa artinya bagi Anda: Pemegang rekening masih ditugasi untuk mengambil keputusan investasi. Tahan godaan untuk membuka akun lebih awal. Jika Anda mengetuk uang sebelum usia 59 , Anda mungkin harus membayar denda 10 persen di atas pajak penghasilan.

IRA SEDERHANA

Dengan paket 401(k), majikan harus lulus beberapa tes non-diskriminasi setiap tahun untuk memastikan bahwa pekerja dengan kompensasi tinggi tidak berkontribusi terlalu banyak terhadap rencana tersebut relatif terhadap peringkat-dan-file.

IRA SEDERHANA mengabaikan persyaratan tersebut karena manfaat yang sama diberikan kepada semua karyawan. Majikan memiliki pilihan apakah akan menyumbangkan kecocokan 3 persen atau memberikan kontribusi non-elektif 2 persen bahkan jika karyawan tidak menabung apa pun di IRA SEDERHANAnya sendiri.

Kelebihan: Littell mengatakan sebagian besar IRA SEDERHANA dirancang untuk memberikan kecocokan, sehingga mereka memberikan kesempatan bagi pekerja untuk melakukan penangguhan gaji sebelum pajak dan menerima kontribusi yang sepadan. Kepada karyawan, rencana ini tidak terlihat jauh berbeda dari rencana 401(k).

Kontra: Kontribusi karyawan dibatasi hingga $13, 500 untuk 2020 dan 2021, dibandingkan dengan $19, 500 untuk program iuran pasti lainnya. Tetapi kebanyakan orang tidak berkontribusi sebanyak itu, kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Seperti rencana DC lainnya, karyawan memiliki keputusan yang sama untuk dibuat:berapa banyak yang harus disumbangkan dan bagaimana menginvestasikan uangnya. Beberapa pengusaha lebih memilih IRA SEDERHANA daripada SEP IRA – inilah perbedaan utamanya.

3. Rencana 401 (k) Solo

Atau dikenal sebagai Solo-k, Uni-k dan Satu peserta k, rencana Solo 401(k) dirancang untuk pemilik bisnis dan pasangannya.

Karena pemilik bisnis adalah majikan dan karyawan, penangguhan elektif hingga $19, 500 dapat dibuat, ditambah kontribusi non-elektif hingga 25 persen dari kompensasi hingga total kontribusi tahunan sebesar $57, 000 untuk bisnis, tidak termasuk kontribusi catch-up.

Kelebihan: “Jika Anda tidak memiliki karyawan lain, solo lebih baik daripada IRA SEDERHANA karena Anda dapat berkontribusi lebih banyak untuk itu, ” kata Littell. “SEP sedikit lebih mudah diatur dan diakhiri.” Namun, jika Anda ingin mengatur rencana Anda sebagai Roth, Anda tidak dapat melakukannya dalam SEP, tapi Anda bisa dengan Solo-k.

Kontra: Pengaturannya sedikit lebih rumit, dan setelah aset melebihi $250, 000, Anda harus mengajukan laporan tahunan pada Formulir 5500-SE.

Apa artinya bagi Anda: Jika Anda memiliki rencana untuk memperluas dan mempekerjakan karyawan, rencana ini tidak akan berhasil. Setelah Anda mempekerjakan pekerja lain, mandat IRS bahwa mereka harus dimasukkan dalam rencana jika mereka memenuhi persyaratan kelayakan, dan rencana tersebut akan menjalani pengujian non-diskriminasi. Solo 401(k) lebih baik dibandingkan dengan SEP IRA yang populer, juga.

4. Pensiun tradisional

Pensiun tradisional adalah jenis program manfaat pasti (DB), dan mereka adalah salah satu yang paling mudah untuk dikelola karena sangat sedikit yang dibutuhkan dari Anda sebagai karyawan.

Pensiun sepenuhnya didanai oleh pemberi kerja dan memberikan manfaat bulanan tetap kepada pekerja saat pensiun. Tetapi rencana DB ada dalam daftar spesies yang terancam punah karena lebih sedikit perusahaan yang menawarkannya. Hanya 14 persen dari perusahaan Fortune 500 yang menarik pekerja baru dengan program pensiun pada tahun 2019, turun dari 59 persen pada tahun 1998, menurut data dari Willis Towers Watson.

Mengapa? Rencana DB mengharuskan pemberi kerja untuk memenuhi janji yang mahal untuk mendanai jumlah yang besar dan kuat untuk masa pensiun Anda. pensiun, yang dibayar seumur hidup, biasanya mengganti persentase gaji Anda berdasarkan masa kerja dan gaji Anda.

Rumus umum adalah 1,5 persen dari kompensasi rata-rata akhir dikalikan dengan masa kerja, menurut Littel. Seorang pekerja dengan gaji rata-rata $50, 000 selama 25 tahun karir, Misalnya, akan menerima pembayaran pensiun tahunan sebesar $18, 750, atau $1, 562,50 sebulan.

Kelebihan: Manfaat ini mengatasi risiko umur panjang – atau risiko kehabisan uang sebelum Anda meninggal.

“Jika Anda memahami bahwa perusahaan Anda menyediakan penggantian 30 persen hingga 40 persen dari gaji Anda selama sisa hidup Anda, ditambah Anda mendapatkan 40 persen dari Jaminan Sosial, ini memberikan dasar yang kuat dari keamanan finansial, ” kata Littell. “Penghematan tambahan dapat membantu tetapi tidak penting bagi keamanan pensiun Anda.”

Kontra: Karena formula umumnya terkait dengan masa kerja dan kompensasi, manfaatnya tumbuh lebih cepat di akhir karir Anda. “Jika Anda berganti pekerjaan atau jika perusahaan menghentikan rencana sebelum Anda mencapai usia pensiun, Anda bisa mendapatkan jauh lebih sedikit dari manfaat yang Anda harapkan, ” kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Karena pensiun perusahaan semakin langka dan berharga, jika Anda cukup beruntung untuk memilikinya, meninggalkan perusahaan bisa menjadi keputusan besar. Haruskah Anda tinggal atau haruskah Anda pergi? Itu tergantung pada kekuatan finansial majikan Anda, berapa lama Anda bekerja di perusahaan dan seberapa dekat Anda dengan pensiun. Anda juga dapat memperhitungkan kepuasan kerja Anda dan apakah ada peluang kerja yang lebih baik di tempat lain.

5. Jaminan pendapatan anuitas (GIA)

GIA umumnya tidak ditawarkan oleh pemberi kerja, tetapi individu dapat membeli anuitas ini untuk membuat pensiun mereka sendiri. Anda dapat memperdagangkan lump sum besar saat pensiun dan membeli anuitas langsung untuk mendapatkan pembayaran bulanan seumur hidup, tetapi kebanyakan orang tidak nyaman dengan pengaturan ini. Yang lebih populer adalah anuitas pendapatan yang ditangguhkan yang dibayarkan seiring waktu.

Sebagai contoh, pada usia 50, Anda dapat mulai melakukan pembayaran premi hingga usia 65 tahun, jika saat itulah Anda berencana untuk pensiun. “Setiap kali Anda melakukan pembayaran, itu meningkatkan pembayaran Anda seumur hidup, ” kata Littell.

Anda dapat membelinya dengan basis setelah pajak, dalam hal ini Anda hanya akan berutang pajak atas penghasilan paket. Atau Anda bisa membelinya di dalam IRA dan bisa mendapatkan potongan pajak di muka, tetapi seluruh anuitas akan dikenakan pajak saat Anda melakukan penarikan.

Kelebihan: Littell sendiri berinvestasi dalam anuitas pendapatan yang ditangguhkan untuk menciptakan aliran pendapatan seumur hidup. “Sangat memuaskan, rasanya sangat menyenangkan membangun pensiun yang lebih besar dari waktu ke waktu, " dia berkata.

Kontra: Jika Anda tidak yakin kapan Anda akan pensiun atau bahkan jika Anda akan pensiun, maka itu mungkin tidak masuk akal. “Kamu juga mengunci strategi yang tidak bisa kamu singkirkan, " dia berkata.

Tambahan, anuitas adalah kontrak hukum yang kompleks, dan mungkin sulit untuk memahami hak dan imbalan Anda karena mendaftar untuk anuitas. Anda pasti ingin mendapat informasi lengkap tentang apa yang akan dan tidak akan dilakukan anuitas untuk Anda.

Apa artinya bagi Anda: Anda akan mendapatkan pengembalian seperti obligasi dan Anda kehilangan kemungkinan mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi di pasar saham dengan imbalan pendapatan yang dijamin. Karena pembayaran adalah seumur hidup, Anda juga mendapatkan lebih banyak pembayaran (dan pengembalian keseluruhan yang lebih baik) jika Anda hidup lebih lama.

“Orang-orang lupa bahwa keputusan ini selalu melibatkan pertukaran, Kata Littell.

6. Rencana Penghematan Barang Federal

The Thrift Savings Plan (TSP) sangat mirip dengan rencana 401 (k) untuk steroid, dan itu tersedia untuk pekerja pemerintah dan anggota layanan berseragam.

Peserta memilih dari lima pilihan investasi berbiaya rendah, termasuk dana obligasi, dana indeks S&P 500, dana berkapitalisasi kecil dan dana saham internasional — ditambah dana yang diinvestasikan dalam sekuritas Treasury yang diterbitkan secara khusus.

Selain itu, pekerja federal dapat memilih di antara beberapa dana siklus hidup dengan tanggal pensiun target berbeda yang berinvestasi dalam dana inti tersebut, membuat keputusan investasi relatif mudah.

Kelebihan: Karyawan federal bisa mendapatkan kontribusi pemberi kerja 5 persen ke TSP, yang mencakup kontribusi non-elektif 1 persen, kecocokan dolar untuk dolar untuk 3 persen berikutnya dan kecocokan 50 persen untuk 2 persen berikutnya berkontribusi.

“Formulanya agak rumit, tetapi jika Anda memasukkan 5 persen, mereka memasukkan 5 persen, ” kata Littell. “Hal positif lainnya adalah bahwa biaya investasi sangat rendah – empat perseratus poin persentase.” Itu berarti 40 sen per tahun per $1, 000 diinvestasikan – jauh lebih rendah daripada yang Anda temukan di tempat lain.

Kontra: Seperti semua program iuran pasti, selalu ada ketidakpastian tentang berapa saldo akun Anda saat Anda pensiun.

Apa artinya bagi Anda: Anda masih perlu memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi, cara berinvestasi, dan apakah akan membuat pemilihan Roth. Namun, masuk akal untuk berkontribusi setidaknya 5 persen dari gaji Anda untuk mendapatkan kontribusi pemberi kerja yang maksimal.

7. Paket saldo kas

Program saldo kas adalah jenis manfaat pasti, atau program pensiun, juga.

Tapi alih-alih mengganti persentase tertentu dari penghasilan Anda seumur hidup, Anda dijanjikan saldo akun hipotetis tertentu berdasarkan kredit kontribusi dan kredit investasi (misalnya, bunga tahunan). Satu pengaturan umum untuk rencana saldo kas adalah kredit kontribusi perusahaan sebesar 6 persen dari gaji ditambah kredit investasi tahunan sebesar 5 persen, kata Littell.

Kredit investasi adalah janji dan tidak didasarkan pada kredit kontribusi yang sebenarnya. Sebagai contoh, katakanlah pengembalian 5 persen, atau kredit investasi, dijanjikan. Jika aset program menghasilkan lebih banyak, pemberi kerja dapat mengurangi iuran. Faktanya, banyak perusahaan yang ingin melepaskan rencana pensiun tradisional mereka beralih ke rencana saldo kas karena memungkinkan mereka mengendalikan biaya rencana dengan lebih baik.

Kelebihan: Masih memberikan manfaat yang dijanjikan, dan Anda tidak perlu berkontribusi apa pun untuk itu. “Ada cukup banyak kepastian tentang berapa banyak yang akan Anda dapatkan, ” kata Littell. Juga, jika Anda memutuskan untuk beralih pekerjaan, saldo akun Anda portabel sehingga Anda akan mendapatkan berapa pun nilai akun saat Anda keluar dari pekerjaan lama Anda.

Kontra: Jika perusahaan berubah dari program pensiun murah hati ke program saldo kas, pekerja yang lebih tua berpotensi kehilangan, meskipun beberapa perusahaan akan memasukkan karyawan jangka panjang ke dalam rencana awal. Juga, kredit investasi relatif kecil, biasanya 4 persen atau 5 persen. “Ini menjadi bagian konservatif dari portofolio Anda, ” kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Tanggal Anda pensiun akan memengaruhi manfaat Anda, dan bekerja lebih lama lebih menguntungkan. “Pensiun lebih awal dapat memotong keuntungan Anda, ” kata Littell.

Juga, Anda akan dapat memilih dari manfaat lump sum atau anuitas. Ketika diberi pilihan antara $200, 000 lump sum atau cek anuitas bulanan sebesar $1, 000 seumur hidup, "terlalu banyak orang, ” memilih lump sum ketika mereka akan lebih baik mendapatkan anuitas seumur hidup, kata Littell.

8. Paket asuransi jiwa bernilai tunai

Beberapa perusahaan menawarkan kendaraan asuransi sebagai keuntungan.

Ada berbagai jenis:seumur hidup, kehidupan variabel, kehidupan universal dan kehidupan universal variabel. Mereka memberikan manfaat kematian sementara pada saat yang sama membangun nilai tunai, yang dapat mendukung kebutuhan pensiun Anda. Jika Anda menarik nilai tunai, premi yang Anda bayarkan – dasar biaya Anda – keluar terlebih dahulu dan tidak dikenakan pajak.

“Ada beberapa kesamaan dengan perlakuan pajak Roth, tapi lebih rumit, ” kata Littell. “Anda tidak mendapatkan potongan saat masuk, tetapi jika dirancang dengan benar, Anda bisa mendapatkan penarikan bebas pajak saat keluar.”

Kelebihan: Ini mengatasi banyak risiko dengan memberikan manfaat kematian atau sumber pendapatan. Plus, Anda mendapatkan penangguhan pajak atas pertumbuhan investasi Anda.

Kontra: “Jika Anda tidak melakukannya dengan benar, jika polis tersebut batal, Anda berakhir dengan tagihan pajak yang besar, ” kata Littell. Seperti solusi asuransi lainnya, sekali Anda membelinya, Anda kurang lebih terkunci dalam strategi untuk jangka panjang. Risiko lain adalah bahwa produk tidak selalu berkinerja sebaik ilustrasi yang mungkin menunjukkan bahwa mereka akan melakukannya.

Apa artinya bagi Anda: Produk-produk ini untuk orang-orang kaya yang telah memaksimalkan semua kendaraan tabungan pensiun lainnya. Jika Anda telah mencapai batas kontribusi untuk 401(k) dan IRA Anda, maka Anda mungkin mempertimbangkan untuk berinvestasi dalam jenis asuransi jiwa ini.

9. Rencana kompensasi ditangguhkan yang tidak memenuhi syarat (NQDC)

Kecuali Anda seorang eksekutif puncak di C-suite, Anda bisa melupakan tawaran paket NQDC. Ada dua jenis utama:Satu terlihat seperti rencana 401(k) dengan penangguhan gaji dan kecocokan perusahaan, dan yang lainnya hanya didanai oleh pemberi kerja.

Tangkapannya adalah yang paling sering yang terakhir tidak Betulkah didanai. Majikan secara tertulis "hanya berjanji untuk membayar" dan dapat membuat entri pembukuan dan menyisihkan dana, tetapi dana tersebut tunduk pada klaim oleh kreditur.

Kelebihan: Manfaatnya adalah Anda dapat menghemat uang dengan dasar penangguhan pajak, tetapi majikan tidak dapat mengambil potongan pajak untuk kontribusinya sampai Anda mulai membayar pajak penghasilan atas penarikan.

Kontra: Mereka tidak menawarkan banyak keamanan, karena masa depan janji untuk membayar bergantung pada solvabilitas perusahaan.

“Ada beberapa risiko bahwa Anda tidak akan mendapatkan pembayaran Anda (dari paket NQDC) jika perusahaan memiliki masalah keuangan, ” kata Littell.

Apa artinya bagi Anda: Untuk eksekutif dengan akses ke paket NQDC selain paket 401(k), Saran Littell adalah untuk memaksimalkan kontribusi 401(k) terlebih dahulu. Kemudian jika perusahaan aman secara finansial, berkontribusi pada rencana NQDC jika diatur seperti 401 (k) dengan kecocokan.

Rencana pensiun mana yang terbaik untuk Anda?

Dalam banyak kasus, Anda tidak akan memiliki pilihan rencana pensiun. Anda harus mengambil apa yang ditawarkan majikan Anda, apakah itu 401(k), a 403 (b), rencana manfaat pasti atau sesuatu yang lain. Tapi Anda bisa melengkapinya dengan IRA, yang tersedia untuk siapa saja terlepas dari majikan mereka.

Berikut perbandingan pro dan kontra dari beberapa rencana pensiun.

Rencana pensiun yang ditawarkan majikan

Program iuran pasti seperti 401(k) dan 403(b) menawarkan beberapa manfaat dibandingkan program imbalan pasti seperti program pensiun:

• Portabilitas: Anda dapat membawa 401(k) atau 403(b) Anda ke perusahaan lain saat Anda berganti pekerjaan atau bahkan memasukkannya ke dalam IRA pada saat itu. Sebuah rencana pensiun mungkin tetap dengan majikan Anda, jadi jika Anda meninggalkan perusahaan, Anda mungkin tidak punya rencana.
• Potensi pengembalian yang lebih tinggi: A 401 (k) atau 403 (b) dapat menawarkan potensi pengembalian yang jauh lebih tinggi karena dapat diinvestasikan dalam aset dengan pengembalian lebih tinggi seperti saham.
• Kebebasan: Karena portabilitasnya, program iuran pasti memberi Anda kemampuan untuk meninggalkan pemberi kerja tanpa takut kehilangan manfaat pensiun.
• Tidak bergantung pada kesuksesan majikan Anda: Menerima pensiun yang memadai mungkin sangat bergantung pada kelangsungan hidup majikan Anda. Sebaliknya, program iuran pasti tidak memiliki risiko ini karena mudah dibawa.

Sementara keuntungan itu penting, rencana manfaat pasti menawarkan beberapa kelebihan, juga:

• Penghasilan yang tidak boleh habis: Salah satu manfaat terbesar dari program pensiun adalah bahwa ia biasanya membayar sampai kematian Anda, berarti Anda tidak akan hidup lebih lama dari penghasilan Anda, risiko nyata dengan 401 (k), 403(b) dan rencana serupa lainnya.
• Anda tidak perlu mengelolanya: Pensiun tidak membutuhkan banyak dari Anda. Anda tidak perlu khawatir tentang menginvestasikan uang Anda atau pengembalian seperti apa yang dihasilkannya atau apakah Anda berinvestasi dengan benar. Majikan Anda mengurus semua itu.

Jadi itulah pertimbangan penting antara rencana iuran pasti dan rencana manfaat pasti. Lebih sering daripada tidak, Anda tidak akan memiliki pilihan di antara keduanya di perusahaan individu mana pun.

Rencana pensiun untuk wiraswasta atau pemilik usaha kecil

Jika Anda wiraswasta atau memiliki bisnis kecil, Anda memiliki beberapa pilihan lebih lanjut untuk membuat rencana pensiun Anda sendiri. Tiga opsi paling populer adalah solo 401(k), IRA SEDERHANA dan IRA SEP, dan ini menawarkan sejumlah manfaat bagi peserta:

• Batas kontribusi yang lebih tinggi: Paket seperti solo 401(k) dan SEP IRA memberi peserta batas kontribusi yang jauh lebih tinggi daripada paket 401(k) biasa.
• Kemampuan untuk membagi keuntungan: These plans may allow you to contribute to the employee limit and then add in an extra helping of profits as an employer contribution.
• Less regulation: These retirement plans typically reduce the amount of regulation required versus a standard plan, meaning it’s easier to administer them.
• Investible in higher-return assets: These plans can be invested in higher-return assets such as stocks or stock funds.
• Varied investment options: Unlike a typical company administered retirement plan, these plans may allow you to invest in a wider array of assets.

So those are some of the key benefits of retirement plans for the self-employed or small business owners.

Bagaimana cara memulai?

With some of these retirement plans (such as defined benefit and defined contribution plans), you’ll have access to the plan through your employer. So if your employer doesn’t offer them, you really don’t have that option at all. But if you’re self-employed (or even just running a side gig) or earn any income, then you have options to set up a retirement plan for yourself.

Pertama, you’ll need to determine what kind of account you’ll need. If you’re not running a business, then your option is an IRA, but you’ll need to decide between a traditional and a Roth IRA.

If you do have a business – even a one-person shop – then you have a few more options, and you’ll need to come up with the best alternative for your situation.

Then you can contact a financial institution to determine if they offer the kind of plan you’re looking for. In the case of IRAs, almost all large financial institutions offer some form of IRA, and you can quickly set up an account at one of the major online brokerages.

In the case of self-employed plans, you may have to look a little more, since not all brokers have every type of plan, but high-quality brokers offer them and often charge no fee to establish one.

What is the best investment strategy for retirement?

Many workers have both a 401(k) plan and an IRA at their disposal, so that gives them two tax-advantaged ways to save for retirement, and they should make the most of them. But it can make sense to use your account options strategically to really max out your benefits.

One of your biggest advantages is actually an employer who matches your retirement contributions up to some amount. The most important goal of saving in a 401(k) is to try and max out this employer match. It’s easy money that provides you an immediate return for saving.

Sebagai contoh, this employer “match” will often give you 50 to 100 percent of your contribution each year, up to some maximum, perhaps 3 to 5 percent of your salary.

To optimize your retirement accounts, experts recommend investing in both a 401(k) and an IRA in the following order:

1. Max out your 401(k) match: The 401(k) is your top choice if your employer offers any kind of match. Once you receive this maximum free money, consider investing in an IRA.
2. Max out your IRA: Turn to the IRA if you’ve maxed out your 401(k) match or if your employer doesn’t offer a 401(k) plan or a match. Experts favor the Roth IRA because of all its perks.
3. Then max out your 401(k): If you’ve maxed out your IRA and you can save more, you can turn back to your 401(k) and add more up until the maximum annual contribution.

Bagaimanapun, the best strategy to secure your financial future is to top out your accounts, saving the maximum legal amounts each year. The earlier you start investing for your future, the more your money will be able to compound, and these tax-advantaged can help you amass money even more quickly because you won’t have the extra drag from taxes.