Kiat perencanaan pensiun teratas yang dapat diikuti semua orang untuk menghemat lebih banyak uang,

Ketakutan yang ekstrim, gangguan, dan volatilitas yang dialami bangsa kita selama beberapa bulan terakhir mengingatkan kita bahwa tidak ada yang harus diterima begitu saja. Di tengah pandemi COVID-19, dimengerti banyak orang Amerika lebih peduli tentang memenuhi tujuan keuangan jangka panjang mereka dan memastikan keamanan finansial untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka.

Sebuah survei yang diterbitkan pada April 2020 oleh National Endowment for Financial Education menemukan bahwa hampir 90% orang Amerika mengalami tekanan finansial akibat wabah virus corona—dan 23% responden mengidentifikasi tidak memiliki cukup tabungan pensiun sebagai salah satu masalah utama yang menyebabkan mereka stres. .

Terlepas dari ketidakpastian saat ini, ada langkah-langkah nyata yang dapat diambil orang Amerika dari segala usia hari ini dan ke depan untuk melestarikan dan meningkatkan tabungan pensiun mereka—memastikan mereka memiliki prospek yang lebih cerah untuk menjalani kehidupan yang mereka inginkan di masa pensiun sambil menutupi pengeluaran yang diperlukan seperti perawatan kesehatan atau jangka panjang. peduli.

Di bawah ini adalah tips yang dapat diikuti setiap orang untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun, terlepas dari kondisi pasar:

4 SUMBER PENDAPATAN PENSIUN YANG TAK TERDUGA

Konsolidasikan Penghematan 401(k) Anda Saat Anda Mengubah Pekerjaan: Employee Benefit Research Institute (EBRI) memperkirakan bahwa kebanyakan orang Amerika akan berpindah majikan setidaknya tujuh kali selama masa kerja 40 tahun.

Pada saat tenaga kerja negara kita lebih mobile daripada sebelumnya, pekerja perlu melacak beberapa rekening tabungan 401 (k).

Menguangkan 401 (k) aset setelah berganti pekerjaan dapat mengurangi tabungan pensiun dalam jangka panjang. Menurut sebuah penelitian yang dilakukan oleh Pusat Penelitian Pensiun Boston College, penarikan prematur mengurangi total 401(k) tabungan Anda rata-rata 25%.

Untuk lebih menggambarkan kehilangan, tim kami di Retirement Clearinghouse, LLC telah menganalisis data industri layanan pensiun dan menemukan bahwa seorang pekerja hipotetis berusia 30 tahun yang menguangkan $5, 000 401(k) saldo hari ini akan kehilangan hingga $52, 000 bahwa $5, 000 jumlah akan diperoleh, melalui bunga majemuk, pada saat pekerja berusia 65 tahun (dengan asumsi bahwa akun tersebut akan tumbuh sebesar 7% per tahun).

Meninggalkan 401(k) tabungan di belakang saat Anda berganti pekerjaan juga dapat mengurangi hasil pensiun Anda. Meskipun tabungan Anda tetap diinvestasikan dalam sistem pensiun A.S. jika Anda meninggalkannya dalam rencana mantan majikan Anda, rekening masih dikenakan biaya.

Konsultan Pensiun New England melaporkan dalam survei rencana kontribusi pasti (DC) tahunan ke-11 bahwa biaya pencatatan rata-rata untuk antara rencana DC adalah $57. Jika hipotetis yang sama berusia 30 tahun berganti pekerjaan dan meninggalkan $5, 000 dalam 401 (k) tabungan dalam rencana majikan mereka sebelumnya, mereka akan kehilangan sekitar $2, 052 dalam biaya pada akun itu selama 35 tahun ke depan.

3 DASAR JAMINAN SOSIAL YANG HARUS DIKETAHUI SETIAP INVESTOR

Tapi selain biaya, bahwa pekerja hipotetis juga kehilangan tabungan majemuk yang $2, 052 dalam biaya akan diterima. Sekali lagi dengan asumsi akun 401 (k) yang terdampar akan tumbuh sebesar 7% per tahun, $2, 052 dalam biaya pada akun akan meningkat menjadi $8, 488,07 pada saat pekerja berusia 65 tahun.

Untuk memaksimalkan tabungan pensiun Anda saat Anda berpindah dari satu pekerjaan ke pekerjaan lain, Anda dapat menggulung tabungan 401(k) Anda dari rencana majikan Anda sebelumnya ke dalam akun 401(k) aktif dalam rencana majikan baru Anda pada awal pekerjaan Anda. Rencana Anda harus mengizinkannya—menurut survei tahunan ke-61 dari Plan Sponsor Council of America tentang rencana pensiun, 95,6% dari paket 401(k) menerima rollover dari paket 401(k) lainnya. Tanyakan kepada departemen tunjangan majikan baru Anda atau pencatat rencana tentang konsolidasi tabungan 401(k) Anda melalui transaksi rollover.

Jaga agar Alamat Surat Anda Tetap Terkini di 401(k) Plan Recordkeeper Files: Saat Anda memasukkan rekening tabungan 401(k) dalam rencana pemberi kerja sebelumnya setelah berpindah pekerjaan, akun mungkin tidak tinggal di sana selamanya. Di bawah Undang-Undang Rekonsiliasi Pertumbuhan Ekonomi dan Pertolongan Pajak (EGTRRA) tahun 2001, sponsor program iuran pasti memiliki hak untuk secara otomatis membuka rekening tabungan 401(k) yang terdampar dari mantan karyawan dengan kurang dari $5, 000 dari rencana mereka, dan ke dalam IRA safe-harbour. Namun, kendaraan investasi ini umumnya produk yang dilindungi prinsipal seperti dana pasar uang, yang merupakan satu-satunya pilihan investasi default yang diizinkan berdasarkan EGTRRA.

SETENGAH PENSIUN BERHARAP MEREKA MENGANGGANG LEBIH BANYAK UNTUK INI

Dalam lingkungan suku bunga rendah saat ini, banyak produk yang dilindungi prinsipal menghasilkan pengembalian yang cukup rendah. Faktanya, banyak IRA pelabuhan aman telah menghasilkan bunga tahunan dalam kisaran 0,1% hingga 0,5%, yang lebih rendah dari biaya mereka.

Menurut informasi produk di domain publik, beberapa IRA safe-harbour membebankan $50 atau lebih dalam biaya administrasi tahunan—lebih dari dua kali bunga yang diperoleh rata-rata $1, 600 saldo akun dengan hasil 1%. Anda tidak perlu menjadi ahli matematika untuk mencari tahu apa yang bisa terjadi pada tabungan pensiun yang dimasukkan ke dalam IRA pelabuhan yang aman.

Sponsor diharuskan memberi tahu mantan karyawan bahwa tabungan mereka telah dimasukkan ke dalam IRA pelabuhan yang aman. Tetapi jika pemegang rekening telah pindah, dan alamat baru mereka tidak dicatat dalam arsip pencatat rencana, maka mereka tidak akan memiliki kesempatan untuk mencegah penghematan 401(k) mereka habis di IRA pelabuhan yang aman.

Lebih-lebih lagi, sponsor diizinkan untuk secara otomatis mencairkan akun 401(k) yang terdampar yang memiliki saldo di bawah $1, 000. Tapi sekali lagi, jika pemegang rekening telah pindah dan pencatat rencana tidak memiliki alamat baru, maka mereka tidak akan menerima cek.

Hanya Ketuk Tabungan Pensiun untuk Likuiditas sebagai Upaya Terakhir: Stimulus fiskal ditandatangani menjadi undang-undang dalam menanggapi pandemi COVID-19, bantuan virus corona, Lega, dan Undang-Undang Keamanan Ekonomi (CARES), membebaskan hukuman untuk penarikan dini 401(k) hingga $100, 000 dibuat sebelum 31 Desember, 2020. Ketentuan ini dimaksudkan untuk membantu individu, keluarga, dan bisnis memenuhi biaya darurat selama masa yang penuh tantangan ini, tetapi seperti yang disebutkan di atas, setiap penarikan dini 401(k) yang Anda lakukan hari ini secara signifikan mengurangi pendapatan yang akan Anda dapatkan saat pensiun.

DAPATKAN BISNIS FOX DI PERJALANAN DENGAN KLIK DI SINI

Untuk membuat keadaan menjadi lebih buruk, banyak sponsor rencana 401(k) telah dipaksa untuk mengakhiri atau mengurangi kontribusi pemberi kerja mereka. Menurut survei Plan Sponsor Council of America's CARES Act, dilakukan pada awal April, 16,3% dari semua program iuran pasti menangguhkan iuran pemberi kerja yang sesuai, dan 8,7% mengurangi kontribusi pencocokan mereka.

Ini sebabnya, jika memungkinkan, penabung pensiun harus menghindari penggunaan 401(k) tabungan mereka sebagai sumber likuiditas jangka pendek.

Penabung pensiun perlu menyimpan sebanyak mungkin penghematan dalam sistem rencana 401(k), terutama sekarang, untuk mencapai masa pensiun yang aman secara finansial. Apa pun yang Anda tarik hari ini akan menyebabkan Anda kehilangan penghasilan yang dapat Anda akses setelah pensiun.

Mengikuti tip-tip ini sepanjang kehidupan kerja Anda akan meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi tujuan Anda di masa pensiun. Diri Anda yang berusia 70 tahun akan berterima kasih untuk itu.

Spencer Williams adalah Presiden dan CEO Retirement Clearinghouse, LLC, penyedia solusi portabilitas aset untuk industri layanan pensiun.