Bagaimana Mengatasi 6 Masalah Ini Yang Mungkin Dimiliki Ahli Waris Anda Dengan Harta Anda

Lima puluh delapan persen orang Amerika tidak memiliki keinginan, menurut survei Caring.com 2017. Itu berarti hukum negara, daripada keinginan orang yang mereka cintai, akan menentukan apa yang terjadi pada harta dan kekayaan orang yang meninggal.

Tapi sebelum 42 persen orang Amerika yang melakukan memiliki kemauan mulai memberi selamat pada diri mereka sendiri karena membantu ahli waris mereka menghindari situasi yang menantang seperti itu, Penting untuk diingat bahwa bahkan perkebunan yang direncanakan dengan baik dapat menyebabkan masalah bagi mereka yang mewarisi. Berikut adalah masalah potensial yang mungkin dihadapi ahli waris Anda, dan bagaimana Anda dapat memastikan keinginan terakhir Anda diikuti.

1. Ahli waris Anda tidak tahu di mana menemukan rencana warisan Anda

Anda mungkin memiliki keinginan yang sangat spesifik mengenai segala hal mulai dari instruksi pemakaman Anda hingga siapa yang akan mendapatkan kartu bisbol rookie Cal Ripken kondisi mint Anda — tetapi niat itu tidak dapat diikuti jika ahli waris Anda tidak tahu di mana menemukan surat wasiat Anda dan dokumen perencanaan perumahan lainnya. .

Sayangnya, ini adalah situasi yang relatif umum, karena banyak orang menganggap berbicara tentang warisan tabu atau tidak nyaman. Bahkan jika ahli waris Anda tahu bahwa Anda memiliki brankas di bank, mereka mungkin tidak tahu bank mana, atau cabang mana atau di mana menemukan kuncinya.

Inilah sebabnya mengapa penting untuk mendiskusikan rencana warisan Anda dengan keluarga Anda. Perkenalkan anak-anak Anda kepada pengacara Anda sehingga mereka tahu siapa yang harus dihubungi jika Anda meninggal. Ini juga merupakan ide yang baik untuk membuat folder "dalam keadaan darurat" yang memberi orang yang Anda cintai informasi yang mereka perlukan tentang di mana menemukan dokumen real Anda, serta informasi yang diperlukan untuk menangani perbankan Anda, pajak, tagihan, dan masalah lainnya jika Anda menjadi tidak mampu atau meninggal dunia. (Lihat juga:9 Penghematan Biaya Akhir Kehidupan yang Akan Terima Kasih dari Korban Anda)

2. Keinginanmu terlalu kabur

Ada beberapa cara agar surat wasiat yang ditulis samar-samar dapat menyebabkan masalah ahli waris Anda. Contoh klasiknya adalah jika almarhum hanya menyatakan bahwa perhiasannya harus dibagi di antara anak-anaknya. Bahasa yang tidak tepat semacam ini dapat menyebabkan keretakan di antara saudara kandung jika lebih dari satu menginginkan bros yang sama — atau jika ada yang merasa diremehkan tentang bagaimana permata itu didistribusikan. Yang terbaik adalah memastikan barang-barang berharga didistribusikan secara khusus dalam surat wasiat Anda untuk memastikan bahwa keinginan Anda diikuti tanpa menyebabkan perselisihan keluarga.

Tetapi wasiat yang samar-samar dapat memiliki konsekuensi yang lebih besar daripada perasaan terluka bagi ahli waris. Contohnya, kadang-kadang surat wasiat menetapkan bahwa satu anggota keluarga harus mewarisi semua uang karena almarhum memiliki kesepakatan lisan dengan ahli waris itu untuk berbagi uang dengan anggota keluarga lainnya. (Anda mungkin ingat ini sebagai awal dari plot Rasa dan kepekaan .) Tanpa bahasa tertentu, tidak ada jaminan bahwa ahli waris Anda akan melakukan apa yang Anda minta.

Perjanjian informal semacam ini sering dibuat untuk melindungi aset bagi anak di bawah umur atau individu lain yang tidak dapat mewarisi secara langsung — seperti orang dewasa berkebutuhan khusus yang bergantung pada bantuan pemerintah dan akan kehilangannya jika mendapat uang dalam jumlah besar. Karena pengaturan verbal dapat diabaikan, jauh lebih baik untuk menciptakan kepercayaan untuk memastikan uang itu masuk ke orang yang Anda inginkan. Ada sejumlah jenis kepercayaan yang dapat memastikan keinginan Anda diikuti, dapat melindungi bantuan pemerintah dari anggota keluarga yang bersangkutan, dan akan memungkinkan untuk tidak ada kebingungan atau kesalahpahaman. (Baca juga:Cara Adil Membagi Harta Keluarga)

3. Penerima manfaat Anda tidak sesuai dengan keinginan Anda

Jika Anda menyusun rencana warisan yang dipikirkan dengan baik dalam surat wasiat Anda, tapi lupa untuk memperbarui penerima manfaat Anda pada aset Anda, maka tidak peduli seberapa rinci rencana warisan Anda — aset Anda akan didistribusikan sesuai dengan penunjukan penerima manfaat daripada keinginan Anda.

Ini adalah masalah umum bagi banyak perkebunan, karena hubungan sering berubah dan pemegang akun tidak berpikir untuk memperbarui penunjukan penerima manfaat mereka. Setiap orang harus meninjau penunjukan penerima manfaat mereka setiap beberapa tahun untuk memastikan mereka tidak meninggalkan uang yang tidak diinginkan kepada mantan pasangan, saudara kandung yang terasing, atau anggota keluarga lain yang telah pergi dari kehidupan mereka.

4. Anda memberi nama perkebunan sebagai penerima manfaat

Kesalahan umum dalam perencanaan perkebunan adalah jika Anda menamai perkebunan Anda sebagai penerima manfaat IRA Anda, 401 (k), atau asuransi jiwa. Jika sebaliknya Anda menyebut seseorang sebagai penerima manfaat dari produk-produk semacam ini, aset dapat diteruskan ke penerima Anda tanpa harus melalui pengesahan hakim. Itu berarti penerima manfaat individu akan menerima uang mereka, tidak peduli berapa banyak kreditur memiliki klaim atas real Anda. Tetapi jika seluruh harta milik Anda adalah penerima manfaat Anda, uangnya harus melalui surat pengesahan hakim — dan ahli waris Anda hanya akan mendapatkan apa yang tersisa setelah kreditur dibayar.

Tambahan, jika harta milik Anda adalah penerima manfaat dari IRA atau 401(k), ahli waris Anda harus melikuidasi investasi dalam waktu lima tahun setelah kematian Anda, dan membayar pajak yang diperlukan. Jika sebagai gantinya seorang ahli waris disebut sebagai penerima manfaat langsung, mereka mungkin memiliki opsi untuk menunda distribusi minimum yang diperlukan hingga mereka mencapai usia 70, memungkinkan uang untuk tumbuh bebas pajak sampai saat itu. (Baca juga:6 Kali Anda Perlu Memperbarui Kehendak Anda)

5. Ahli waris non-pasangan Anda tidak dapat menggulung rekening pensiun

Bahkan jika Anda menyebut seseorang sebagai penerima IRA atau 401(k) Anda, jika penerima manfaat adalah orang lain selain pasangan Anda, masih ada beberapa perangkap pajak yang cukup besar yang dapat mempengaruhi warisan ahli waris Anda. Penerima manfaat non-pasangan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak tidak dapat menggulung uang IRA atau 401 (k) langsung ke rekening pensiun mereka sendiri tanpa memicu tagihan pajak besar. Itu karena rollover akan menyebabkan seluruh jumlah dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Untuk alasan itu, lebih baik bagi pewaris non-pasangan dari akun IRA dan 401 (k) untuk mengambil uang sebagai distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) selama seumur hidup untuk meminimalkan gigitan pajak. Ini dikenal sebagai opsi "peregangan".

Sayangnya, peregangan RMD bukan tanpa jebakan. Jika ahli waris Anda tidak mengambil jumlah yang diminta dengan benar, ada denda pajak sebesar 50 persen dari apa pun yang seharusnya mereka ambil, ditambah berapa pun tarif pajak penghasilan biasa mereka pada jumlah tersebut. Untuk menghindari masalah ini, Anda dapat mengarahkan penjaga IRA atau 401(k) Anda untuk mengelola IRA yang diwariskan dan secara otomatis menangani distribusi minimum yang diperlukan.

6. Anuitas Anda dapat mendorong ahli waris Anda ke golongan pajak yang lebih tinggi

Melewati anuitas bisa menjadi cara yang baik untuk memberikan penghasilan rutin kepada ahli waris Anda setelah Anda meninggal. Namun, anuitas juga datang dengan masalah pajak potensial karena produk ini juga ditangguhkan pajak. Anuitas yang diwariskan memiliki pertumbuhan yang tidak dikenai pajak, dan perusahaan asuransi yang memegang polis Anda akan menerbitkan Formulir 1099 untuk pertumbuhan tanpa pajak tersebut kepada ahli waris Anda, yang berarti akan dimasukkan dalam penghasilan bruto ahli waris untuk tahun tersebut. Tergantung seberapa besar pertumbuhannya, ini bisa mendorong ahli waris Anda ke golongan pajak yang lebih tinggi, dan pembayaran anuitas yang mereka terima selama tahun pertama mungkin berakhir ditelan oleh kenaikan pajak tahun itu.