Hipotek Suku Bunga Tetap vs. Hipotek Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan

Kita sudah tahu bahwa hipotek adalah salah satu pengeluaran terbesar yang dimiliki investor mana pun. Juga sudah menjadi rahasia umum bahwa suku bunga merupakan faktor penentu terbesar nilai dolar dari pembayaran cicilan setiap bulannya. Tingkat bunga hipotek sering menjadi bahan pembicaraan banyak orang. Ini karena suku bunga adalah tempat pemilik rumah mendapatkan pilihan. Karenanya, ada diskusi terus-menerus untuk mengetahui apakah lebih bijaksana memilih hipotek dengan suku bunga tetap atau hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan.

Dalam artikel ini, kita akan melihat lebih dekat apa saja jenis-jenis kontrak hipotek ini dan bagaimana pengaruhnya terhadap proses perencanaan keuangan .

Hipotek Tingkat Tetap

Hipotek suku bunga tetap mungkin merupakan jenis pinjaman hipotek yang paling tidak rumit yang tersedia bagi pemilik rumah. Ini juga alasan mengapa sebagian besar pemilik rumah biasanya memilih hipotek ini. Arti dari hipotek suku bunga tetap adalah bahwa suku bunga pinjaman hipotek Anda dan, karena itu, jumlah dolar pembayaran hipotek Anda akan tetap tidak berubah untuk seluruh masa pinjaman. Di Amerika, kebanyakan pinjaman adalah selama 15 tahun atau 30 tahun.

Karena ada jaminan bahwa pembayaran akan tetap sama selama masa pinjaman, pemilik rumah merasa lebih mudah untuk menganggarkan pinjaman tersebut. Namun, kenyamanan ini tidak gratis tetapi ada biayanya. Hipotek suku bunga tetap biasanya dimuat di depan. Ini berarti bahwa biaya bunga lebih tinggi, memulai dengan. Sebagai contoh, jika suku bunga yang berlaku pada pinjaman yang dapat disesuaikan adalah 2,25%, hipotek suku bunga tetap akan dimulai pada 2,6%. Karenanya, lebih mahal 350 basis poin, memulai dengan!

Karenanya, hipotek suku bunga tetap cocok untuk orang yang memiliki pekerjaan tetap dan berencana untuk tinggal di rumah yang sama untuk jangka waktu yang lama . Karena mereka cenderung tinggal di rumah yang sama, mereka setuju untuk membayar tarif yang sedikit lebih tinggi sebagai imbalan atas kebebasan memiliki pembayaran tetap.

Hipotek Tarif yang Dapat Disesuaikan

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan bisa jauh lebih rumit dibandingkan dengan hipotek suku bunga tetap. Hal ini karena, dalam hipotek ini, suku bunga tidak tetap. Sebagai gantinya, suku bunga ini bervariasi selama jangka waktu pinjaman.

Ciri-ciri KPR ini bisa diurai dari namanya sendiri. Contohnya, jika hipotek yang dapat disesuaikan disebut hipotek 5/1, ini berarti bahwa tingkat bunga akan tetap selama lima tahun pertama hipotek. Setelah lima tahun pertama, tarif akan diatur ulang sekali setiap tahun. Suku bunga tetap awal yang ditawarkan oleh hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan lebih rendah. Banyak perencana keuangan percaya bahwa ini adalah tipu muslihat pemasaran yang digunakan untuk membujuk orang agar mengambil hipotek dengan tarif yang lebih dapat disesuaikan. Ini karena penelitian telah menunjukkan bahwa tarif ini cenderung diatur ulang lebih tinggi daripada tarif tetap beberapa kali selama masa pinjaman. Hasil dari, pinjaman ini akhirnya menjadi lebih mahal selama masa pinjaman.

Poin penting lainnya yang perlu diperhatikan tentang hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan adalah bahwa tingkat pinjaman ini biasanya didasarkan pada indeks. Ini mungkin berarti bahwa pinjaman akan dikenakan biaya LIBOR + premi. Ada batasan penyesuaian yang dapat terjadi dalam hipotek yang dapat disesuaikan. Hal ini dilakukan untuk memastikan bahwa pinjaman tidak menjadi tidak terbayar dalam waktu yang sangat singkat. Umumnya, ada batasan kenaikan suku bunga yang dapat dilakukan dalam satu tahun. Demikian pula, mungkin ada batas suku bunga untuk tahun-tahun awal. Dalam beberapa kasus, tingkat bunga maksimum yang dapat dibebankan selama masa pinjaman juga dibatasi.

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan memiliki reputasi buruk sejak krisis subprime mortgage . Ini karena peminjam dibujuk untuk mengambil pinjaman yang lebih tinggi dengan menggunakan tingkat penggoda yang sangat rendah. Ini adalah salah satu masalah dengan hipotek yang dapat disesuaikan. Karena pembayaran awal secara artifisial lebih rendah, orang akhirnya mengambil jumlah pinjaman yang lebih tinggi daripada yang seharusnya mereka ambil.

Hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan biasanya diambil oleh orang-orang yang tidak berniat untuk tinggal di rumah untuk jangka waktu yang lama . Orang-orang seperti itu biasanya mengambil pinjaman untuk jangka waktu yang kecil, memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah, dan kemudian menjual rumah itu. Juga, hipotek yang dapat disesuaikan biasanya digunakan oleh orang-orang yang ingin secara agresif membayar pokok pinjaman mereka dalam beberapa tahun pertama. Mereka membayar prinsip lebih awal, dan karenanya bahkan jika tarif diatur ulang ke jumlah yang lebih tinggi, mereka akhirnya membayar bunga yang lebih rendah.

Faktanya adalah bahwa hampir tidak ada yang bisa secara akurat menebak kuantum pergerakan suku bunga serta waktunya. Inilah alasan mengapa banyak pemilik rumah lebih memilih hipotek dengan suku bunga tetap. Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan adalah strategi yang berisiko. Ini karena membutuhkan disiplin keuangan serta mengasumsikan bahwa pasar akan merespons dengan baik. Dalam jangka panjang, dapat berdampak negatif jika tidak dikelola dengan baik.