Strategi Investasi:Maksimalkan 401k . Anda

Paket 401k yang disponsori perusahaan adalah kendaraan investasi populer untuk orang Amerika yang bekerja. Memahami dengan jelas bagaimana rencana ini bekerja sangat penting untuk berhasil memanfaatkannya.

Baca selengkapnya: Apa itu 401k? Panduan Komprehensif

Penting untuk mengenali nilai dari mengambil keuntungan dari majikan cocok dengan kontribusi Anda , dan tentu saja Anda harus memiliki pemahaman yang baik tentang aturan seputar rencana tersebut – seperti batas kontribusi tahunan . Lebih dari itu, Penting juga untuk memahami strategi tentang cara berinvestasi secara efektif dalam 401k .

Berikut adalah 6 tips untuk mengelola 401k Anda secara efektif dan investasi dalam akun Anda.

1. Gunakan Penasihat Keuangan

Sementara peraturan pemerintah terkait rencana 401k berlaku secara universal, setiap rencana dapat memiliki aturan yang khusus untuk rencana itu (selama tidak bertentangan dengan hukum). Itu bisa membuat segalanya membingungkan, jadi cara yang bagus untuk mendapatkan saran pribadi tentang situasi spesifik Anda adalah dengan berbicara dengan penasihat keuangan . Adalah kepentingan terbaik Anda untuk bekerja dengan penasihat fidusia yang dapat memberikan rekomendasi khusus tentang alokasi aset dalam rencana 401k Anda dan membuat rekomendasi dana khusus untuk kebutuhan dan tujuan Anda.

2. Mulai Berinvestasi Sekarang

Ada efek majemuk untuk investasi, artinya saat aset Anda menghargai dari waktu ke waktu, semua keuntungan di masa depan didasarkan pada basis yang lebih besar itu. Katakanlah Anda menginvestasikan $100 hari ini, dan investasi itu tumbuh sebesar 10% tahun ini dan sepanjang tahun-tahun mendatang. Tahun depan Anda akan mulai dengan $110 setelah perolehan $10 tahun ini, dan apresiasi 10% Anda tahun depan akan didasarkan pada basis yang lebih besar itu – jadi tahun depan Anda akan mendapatkan $11. Karena itu, semakin lama Anda dapat memanfaatkan efek peracikan itu, lebih baik.

Sangat penting untuk memaksimalkan tingkat tabungan Anda dengan berkontribusi sebanyak yang Anda mampu (dan sebanyak yang diizinkan oleh undang-undang), tetapi waktu juga merupakan faktor penting untuk dipertimbangkan. Memulai tabungan pensiun Anda terlambat sama merugikannya dengan tidak cukup menabung. Dan seperti yang disebutkan sebelumnya:jika Anda memiliki kecocokan majikan, Anda harus berkontribusi setidaknya sebanyak yang diperlukan untuk menerima pertandingan. Jika tidak, itu seperti merobek gaji. Pertandingan itu adalah bagian dari kompensasi Anda sebagai karyawan – jangan menolaknya.

Baca selengkapnya: Rata-rata Saldo 401k berdasarkan Usia

3. Pilih Alokasi Aset yang Sesuai

Kunci untuk memilih alokasi aset yang tepat adalah menentukan tujuan aset, cakrawala waktu untuk tujuan tersebut, dan toleransi risiko investor. Jadi, jika semua faktor tersebut selaras antara 401k Anda dan aset yang dikelola di akun investasi Anda yang lain, maka alokasi aset harus sangat mirip antara portofolio. Namun, jika salah satu faktor tersebut sangat berbeda (jika jangka waktu untuk 401k jauh lebih lama daripada akun kena pajak, Misalnya), maka itu akan membutuhkan percakapan yang lebih dalam dengan penasihat keuangan Anda untuk menentukan apa yang sebenarnya tepat.

4. Lakukan Pemilihan Dana yang Tepat

Selain memiliki alokasi aset yang tepat di 401k Anda, Anda juga harus memiliki pilihan dana yang ideal. Hal utama yang perlu dipertimbangkan ketika menilai dana mana yang akan diinvestasikan adalah diversifikasi dan biaya .

Banyak rencana yang disponsori majikan memiliki dana indeks murah yang tersedia, yang akan memenuhi kebutuhan untuk diversifikasi yang luas dan biaya yang masuk akal. Tetapi rencana terkadang menawarkan reksa dana yang lebih mahal di daftar mereka juga, jadi sangat penting untuk melihat secara dekat rasio pengeluaran sehingga Anda tahu apa yang Anda bayar.

Ada juga beberapa situasi di mana dana tanggal target adalah pilihan yang masuk akal, tergantung pada luas dan biaya opsi lain yang tersedia untuk Anda. Sebagai penyegaran cepat, dana tanggal target dirancang untuk memberi Anda satu, sarana investasi sederhana. Mereka biasanya beroperasi di bawah formula alokasi aset yang didasarkan pada usia berapa Anda berencana untuk pensiun, dan secara bertahap beralih ke alokasi yang lebih konservatif saat Anda mendekati masa pensiun. Jika paket Anda tidak menawarkan pilihan dana indeks berbiaya rendah, dana tanggal target terkadang bisa menjadi pilihan terbaik. Tetapi jika opsi lain tersedia dalam paket, mungkin lebih baik untuk mendiskusikannya dengan penasihat Anda untuk memastikan Anda membuat pilihan yang optimal.

5. Jaga Akun 401k Lama

Jika Anda telah berganti majikan, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang harus dilakukan dengan rencana pensiun lama Anda? . Apakah itu 401k lama, 403(b) atau rencana lain yang disponsori oleh pemberi kerja, Anda mungkin harus mendiskusikan pilihan Anda dengan penasihat keuangan Anda. Tetapi berikut adalah beberapa tindakan yang mungkin untuk Anda pertimbangkan:

• Tinggalkan uang Anda dengan paket 401k majikan lama Anda. Ini bisa menjadi masalah karena beberapa alasan:pilihan investasi terbatas, biayanya bisa tinggi, dan Anda tidak lagi menerima kecocokan pemberi kerja dengan kontribusi Anda.
• Gulung 401k lama Anda ke dalam rencana 401k majikan baru Anda. Ini bisa menjadi pilihan yang masuk akal jika pilihan investasi dalam rencana itu bagus, dan pastikan biayanya masuk akal.
• Keluarkan sebagian atau seluruh akun, yang mengharuskan Anda membayar pajak &denda jika Anda lebih muda dari 59. Ini mungkin tidak dianjurkan, kecuali tentu saja Anda memiliki kebutuhan mendesak akan uang. Pajak dan penalti membuat pilihan ini tidak menarik – dan Anda akan kehilangan pertumbuhan yang diuntungkan pajak dalam akun di masa mendatang.
• Gulirkan aset Anda ke Akun Pensiun Perorangan (IRA) . Ini biasanya pilihan terbaik, karena Anda menghindari biaya paket 401k dan memiliki daftar pilihan investasi yang hampir tidak terbatas.

6. Gulung Aset Anda menjadi IRA

1. Biaya Lebih Rendah: Hal pertama yang harus dipertimbangkan adalah biaya. Paket 401k sering kali mengenakan biaya 1,5% atau lebih – dan itu bahkan tidak termasuk biaya reksa dana untuk dana dalam paket tersebut. Struktur biaya semacam itu benar-benar dapat bertambah seiring waktu. Katakanlah Anda berusia 40 tahun dengan 401k tua dari pekerjaan sebelumnya dengan $150, 000 dalam aset, dan rencana itu membebankan biaya tahunan sebesar 1,5%. Dengan asumsi tingkat pertumbuhan majemuk 6% dan biaya 1,5%, akun akan bernilai lebih dari $560, 000 dalam 30 tahun. Tetapi jika biaya itu hanya 0,5%, nilai portofolio Anda akan lebih dari $100, 000 lebih besar setelah rentang 30 tahun yang sama, hampir $670, 000. IRA tidak datang dengan biaya paket yang tinggi, yang merupakan alasan bagus untuk memikirkan rollover. Pengguna alat gratis Personal Capital dapat menggunakan Penganalisis Biaya fitur untuk melacak biaya yang saat ini mereka bayar untuk investasi mereka.
2. Pilihan Investasi Lainnya: Hal berikutnya yang perlu dipikirkan mengenai 401k lama Anda adalah daftar investasi yang tersedia untuk Anda. Setelah uang masuk ke IRA Anda, Anda atau penasihat keuangan Anda dapat memilih di antara ribuan ETF, obligasi, reksa dana, dan saham individu. Pilihan Anda hampir tidak terbatas. Anda tidak lagi terbatas pada daftar pendek reksa dana yang biasanya ditawarkan dalam 401k.
3. Peningkatan Fleksibilitas Penarikan: Akhirnya, pengguna IRA dan 401ks biasanya dikenakan penalti bersama dengan persyaratan pajak reguler jika menarik dana sebelum usia 59½. Namun, aturan seputar IRA memberikan lebih banyak fleksibilitas. Dalam kondisi tertentu, Anda dapat menarik aset dari IRA tanpa dikenakan penalti – dan 401k tidak memberikan peluang tersebut. Sebagai contoh, biaya pendidikan yang memenuhi syarat mungkin tidak dikenakan penalti jika ditarik dari IRA, dan hingga $10, 000 dapat ditarik tanpa penalti jika digunakan untuk membeli rumah pertama Anda. Jadi IRA dapat memberikan akses yang lebih mudah ke uang tunai Anda dalam beberapa kasus.

Mempertimbangkan semua opsi yang tersedia di bagian sebelumnya, menggulirkan aset Anda ke dalam IRA mungkin paling masuk akal untuk masa pensiun Anda karena sejumlah alasan.

Langkah selanjutnya

Bicaralah dengan penasihat Anda tentang bagaimana 401k Anda dialokasikan, dan jika masuk akal untuk mengalihkan aset tersebut ke IRA. Melakukan rollover relatif mudah, dan seringkali merupakan pilihan terbaik bagi mereka yang tidak lagi bekerja untuk perusahaan yang mensponsori rencana itu. Tetapi mungkin ada kerumitan dalam situasi apa pun – itulah mengapa masuk akal untuk berbicara dengan penasihat Anda.

Bahkan jika Anda masih bekerja di perusahaan sponsor dan masuk akal untuk meninggalkan aset di tempatnya, masih yang terbaik untuk berbicara dengan penasihat Anda tentang bagaimana aset diinvestasikan dalam rencana itu.

Tentukan apakah tujuan dan cakrawala waktu untuk aset tersebut serupa dengan investasi Anda yang lain, dan jika masuk akal untuk menginvestasikannya dengan cara yang sama. Tanpa memedulikan, selalu perhatikan biaya dan tingkat diversifikasi portofolio Anda.

Berikut adalah beberapa langkah lain yang dapat Anda ambil sekarang, dan gratis, untuk membantu Anda mengelola dan mengevaluasi 401k Anda:

1. 1. Memanfaatkan alat online gratis seperti Personal Capital untuk menganalisis kesiapan pensiun Anda. Personal Capital menawarkan alat yang disebut “Retirement Planner, ” yang memungkinkan Anda melihat seberapa besar kemungkinan portofolio dan rencana pensiun Anda saat ini akan berhasil.
   2. Pastikan Anda menganalisis berapa banyak Anda membayar biaya di 401k Anda. Alat Penganalisis Biaya Modal Pribadi akan membantu Anda menemukan biaya tersembunyi atau berlebihan.