Jika coronavirus telah memotong penghasilan Anda,

Virus corona baru telah merusak rekening pensiun banyak orang – dan dengan cepat. Investor lari ketakutan, mengarah ke beberapa hari terburuk yang pernah ada untuk saham dan pasar keuangan secara umum. Tentu saja, penurunan ini bisa sangat berbahaya jika Anda perlu mengakses akun Anda sekarang atau dalam waktu dekat.

Jika Anda baru-baru ini diberhentikan atau memiliki bisnis yang sekarang kekurangan, Anda mungkin sudah merasa terjepit dan membutuhkan uang tunai darurat untuk menutupi pengeluaran Anda. Dan bahkan jika Anda akan mulai pensiun atau baru saja masuk, Anda mungkin perlu mengakses dana pensiun, tetapi tidak ingin merusak rencana jangka panjang Anda dengan menekan akun Anda terlalu banyak atau terlalu dini.

Bagi mereka yang telah kehabisan alternatif lain untuk mengumpulkan uang tunai seperti rekening bank, pinjaman pribadi atau bahkan pinjaman berbunga rendah dari kartu kredit, berikut adalah beberapa strategi untuk mengamankan uang darurat dari rekening pensiun populer — Roth IRA — untuk membantu Anda bertahan melewati masa-masa sulit.

3 cara untuk memanfaatkan Roth IRA Anda untuk keadaan darurat

Jadi katakanlah Anda memiliki Roth IRA dan Anda sudah memasuki usia pensiun, langkah apa yang mungkin Anda ambil untuk mendapatkan uang tunai sambil tetap menjaga akun Anda, mengingat kejatuhan pasar? Jika Anda memiliki banyak saham dan Anda berharap posisi tersebut akan muncul kembali dalam waktu dekat, Anda ingin memegangnya untuk saat ini. Intinya adalah untuk memberikan aset yang lebih bergejolak waktu untuk pulih, idealnya banyak waktu.

Tetapi jika Anda harus mengambil uang dari Roth IRA Anda sebelum Anda mencapai usia pensiun, Anda dapat mengambil kontribusi apa pun kapan saja tanpa pajak atau penalti. (Ini adalah salah satu keunggulan utama Roth IRA dibandingkan IRA tradisional.) Sementara itu, Jika Anda ingin mengambil penghasilan tanpa pajak atau penalti, Anda harus membuka akun setidaknya selama lima tahun.

1. Akses uang tunai apa pun terlebih dahulu

Jika Anda mengambil penarikan dari Roth IRA Anda, ketuk uang tunai yang Anda miliki di akun terlebih dahulu. Uang dapat diinvestasikan dalam rekening pasar uang dengan pengembalian rendah atau aset dengan pengembalian rendah lainnya. Uang tunai memberi Anda opsi paling banyak tetapi pengembalian terendah, dan itu adalah aset teraman yang tersedia.

Dengan mengambil uang tunai dari rekening terlebih dahulu, Anda memberikan waktu kepada aset Anda yang lain untuk dihargai kembali, meskipun mengingat sifat pasar, mungkin perlu beberapa saat untuk itu terjadi. Semakin lama Anda dapat memberikan aset volatil Anda untuk pulih, semakin besar kemungkinan mereka akan dapat tumbuh.

2. Kas dalam aset yang kurang stabil

Akun Anda mungkin juga memiliki aset pendapatan tetap seperti obligasi atau dana obligasi. Obligasi cenderung kurang stabil dibandingkan saham, sehingga mereka mungkin tidak turun sebanyak (atau sama sekali) karena pasar menjadi kacau. Faktanya, suku bunga yang lebih rendah membuat harga obligasi naik, jadi obligasi Anda mungkin benar-benar untung, tergantung pada apa yang Anda investasikan.

Obligasi membayar pendapatan reguler, jadi mungkin lebih baik meninggalkan mereka di IRA untuk menghasilkan uang. Taruhan terbaik Anda adalah memanen hanya uang yang mereka hasilkan, memungkinkan mereka untuk tetap tinggal. Tentu saja, jika Anda membutuhkan uang tunai, pendekatan ini mungkin tidak layak, dan Anda harus menjual obligasi.

Jika itu masalahnya, pertimbangkan untuk menjual obligasi atau dana obligasi secara berkeping-keping saat Anda membutuhkan uang tunai, daripada dalam satu lump sum. Anda mungkin dapat memanfaatkan rata-rata biaya dolar pada penjualan Anda, mengurangi risiko bahwa Anda menjual pada titik rendah dan kehilangan harga yang lebih tinggi nanti. Pendekatan ini juga menyisakan lebih banyak uang yang diinvestasikan untuk menghasilkan uang sebelum Anda menjual.

Jika Anda perlu menjual obligasi atau dana, pertimbangkan untuk menjual yang belum banyak bergerak atau mungkin tidak memiliki banyak potensi keuntungan. Tujuannya adalah untuk menjual apa yang tidak menawarkan banyak potensi pengembalian.

3. Uang tunai di saham yang lebih rendah-atas

Jika sampai pada itu, Anda mungkin harus menjual saham atau dana berbasis saham – tetapi mana yang harus Anda likuidasi terlebih dahulu? Jika Anda berpikir saham Anda yang berkinerja lebih rendah mungkin rebound, maka salah satu jalan adalah menjual saham atau dana lain dengan upside terbatas. Saham-saham itu mungkin mendekati nilai penuh dan mungkin masuk akal untuk mengambil uang itu dari meja dengan harga yang layak setengah selagi Anda masih bisa.

Saham atau dana lain dapat membayar dividen, dan Anda mungkin lebih suka mempertahankan posisi itu lebih lama karena mereka menghasilkan uang untuk Anda. Sementara saham dividen mungkin lebih fluktuatif daripada obligasi, mereka dapat terus menghasilkan uang, mencegah Anda menguangkan posisi lain. Dengan saham turun, hasil dividen jauh lebih tinggi dari sebelumnya, tetapi jika pendapatan turun secara signifikan, maka perusahaan mungkin terpaksa memotong dividen mereka, berpotensi melukai saham lebih banyak lagi.

Seperti halnya obligasi, Anda dapat mempertimbangkan untuk menjual saham sedikit demi sedikit (terutama sekarang karena komisi perdagangan nol di semua broker online utama), memungkinkan Anda memanfaatkan rata-rata biaya dolar. Itu dapat membantu mengurangi kerugian Anda dan membantu Anda menghindari penentuan waktu pasar.

Bagaimana jika menurut Anda saham tidak akan pulih?

Mundur selangkah sebelum Anda menjual. Apakah Anda memiliki satu dekade atau lebih sebelum Anda membutuhkan uang? Apakah Anda memiliki portofolio saham berkualitas tinggi yang terdiversifikasi secara luas seperti indeks Standard &Poor's 500? Jika Anda dapat menjawab ya untuk kedua pertanyaan ini, maka Anda harus mempertimbangkan memegang. Persetan, Anda bahkan mungkin mempertimbangkan untuk membeli lebih banyak saat pasar jatuh, menakutkan seperti itu.

S&P 500 memiliki rekam jejak yang patut ditiru. Seiring waktu, ini menghasilkan sekitar 10 persen pengembalian tahunan rata-rata untuk investor yang telah membeli dan bertahan melalui suka dan duka. Jadi, jika Anda punya waktu atau sudah memegang indeks ini atau indeks lain yang terdiversifikasi secara luas, sangat mempertimbangkan memegang.

Tetapi jika Anda perlu menjual dan Anda tidak berpikir saham akan pulih, Anda mungkin mempertimbangkan untuk melikuidasi semua yang berkinerja buruk terlebih dahulu dan mempertahankan aset yang lebih aman – persis kebalikan dari pendekatan yang dijelaskan di atas. Alasannya:Jika keadaan tidak membaik dari sini, Anda ingin menyingkirkan aset terburuk, yang mungkin terus turun sampai krisis ini teratasi. Anda mungkin terus memegang aset yang lebih aman dan aset yang menghasilkan uang untuk Anda seperti obligasi.

Intinya

Merencanakan untuk hidup dari aset Anda bisa jadi sulit bahkan selama masa-masa indah, tetapi bisa sangat sulit untuk merencanakan kebutuhan pensiun Anda selama pandemi yang sangat membebani ekonomi dan mengganggu pasar keuangan.

Pertanyaan-pertanyaan ini biasanya rumit, dan karena itu juga berguna untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan bersertifikat – idealnya orang yang hanya membayar fidusia – mengenai tindakan terbaik untuk keadaan Anda.