Apa itu pembeli utang dan apa yang harus Anda lakukan jika ada yang menghubungi Anda?

Jika Anda memiliki akun yang sangat lewat jatuh tempo, kreditur Anda mungkin berhenti mencoba menagih pada rekening dan menyewa agen penagihan utang pihak ketiga untuk mengejar pembayaran.

Atau utang tunggakan Anda bisa dijual kepada penawar tertinggi sebagai bagian dari portofolio yang berisi ribuan utang macet lainnya. Pembeli utang kemudian mencoba menagih dari orang-orang yang berutang dan — seperti banyak penagih utang — dapat menjadi agresif tentang hal itu.

Jika Anda menemukan diri Anda berurusan dengan pembeli utang yang mencoba menagih utang, mengetahui hak Anda — dan memahami bagaimana pembeli utang beroperasi — dapat menempatkan Anda pada posisi yang lebih kuat untuk mengadvokasi diri sendiri.

• Apa itu pembeli utang?
• Bagaimana cara kerja pembeli utang?
• Apa yang harus diketahui jika pembeli utang menghubungi Anda

Apa itu pembeli utang?

Pembeli hutang adalah perusahaan yang membeli tagihan konsumen (hutang yang telah dihapuskan oleh kreditur asli), biasanya dalam jumlah besar dan dengan diskon besar. Pembeli hutang membeli semua jenis hutang konsumen, termasuk kartu kredit (yang paling umum), pinjaman mobil, medis, hipotek dan utang utilitas. Mereka dapat membeli utang dari kreditur asli atau perantara, atau dari pembeli utang lain. Pembeli utang kemudian mencoba menagih utang.

Jadi mengapa ada orang yang mengambil risiko utang yang belum dibayar? Pembeli hutang biasanya memperoleh hutang ini dengan rata-rata sen dolar, kemudian berbalik dan mencari jumlah penuh hutang. Mereka bahkan mungkin mengenakan biaya tambahan untuk bunga, denda dan biaya pengacara.

Sebagai contoh, pembeli utang mungkin membayar $250, atau 5 sen dolar, untuk hutang dengan nilai nominal $5, 000. Jika pembeli hutang membuat Anda membayar penuh, mereka akan meraup untung $4, 750. Dan mereka juga dapat menagih Anda untuk biaya pengadilan, jika berlaku, Selain itu.

Pembeli utang vs penagih utang

Pembeli utang dan penagih utang sama-sama mencari pembayaran dari konsumen yang menunggak rekening mereka. Tetapi sementara agen penagihan utang biasanya mencoba menagih utang kepada lainnya perusahaan, pembeli utang sebenarnya memiliki utang yang mereka coba kumpulkan.

Namun, perusahaan yang membeli utang masih dapat menyewa penagih utang pihak ketiga untuk melakukan pekerjaan menagih utang tersebut.

Pembeli hutang vs. kreditur

Beberapa hal yang membedakan debt buyer dengan kreditur, termasuk keakuratan informasi yang mereka miliki di akun. Penting untuk mengetahui perbedaan antara informasi yang mungkin dapat diakses oleh pembeli utang dengan apa yang dimiliki kreditur Anda.

• Informasi Akun - Saat membeli hutang lama, pembeli hutang biasanya hanya menerima file data elektronik dengan informasi dasar, seperti nama dan jumlah hutang. Dokumen seperti laporan rekening biasanya tidak disertakan dalam penjualan.
• Hutang lama - Utang yang dibeli oleh pembeli utang mungkin sudah tua. Beberapa mungkin melewati undang-undang pembatasan (itulah batas waktu yang diizinkan bagi kreditur untuk mengambil tindakan hukum atas hutang - biasanya tiga hingga enam tahun, meskipun undang-undang bervariasi menurut negara bagian dan jenis utang). Dan setiap kali hutang dijual kembali, kemungkinan kesalahan mengenai usia atau rincian lain tentang hutang dapat meningkat. Beberapa konsumen telah melaporkan dikejar untuk utang yang berusia lebih dari 10 tahun.

Kurangnya informasi yang dapat dipercaya yang mungkin dimiliki pembeli utang tentang utang dapat berperan dalam masalah penagihan. Mengambil tindakan atas informasi yang tidak akurat atau ketinggalan zaman dapat menyebabkan pembeli utang menuntut orang yang salah, menuntut jumlah yang salah atau mencoba menagih rekening yang sudah dibayar.

Bagaimana cara kerja pembeli utang?

Saat Anda melewatkan terlalu banyak pembayaran — baik itu untuk kartu kredit, pinjaman mobil, hutang medis atau akun kredit lainnya — kreditur dapat berhenti mencoba menagih dan mencantumkan akun tersebut sebagai tagihan, yang dapat bertahan di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun.

Dan meskipun kreditur akan melaporkan akun Anda sebagai kerugian, Anda masih bertanggung jawab untuk membayar hutang Anda, karena charge-off tidak menghapus hutang.

Saat itulah pembeli utang mungkin mencoba menghubungi Anda karena telah membeli utang dan sekarang mencoba menagih.

Pembeli hutang dan hukum

Pembeli utang sering beralih ke pengadilan dalam upaya mereka untuk menagih utang. Laporan tahun 2020 oleh Pew Charitable Trusts menemukan bahwa Encore Capital Group dan Portfolio Recovery Associates, dua raksasa di industri pembelian utang, melihat koleksi hukum mereka tumbuh 184% dan 220%, masing-masing, dari tahun 2008 hingga 2018.

Tuntutan hukum utang ini sering mengakibatkan penilaian default, artinya debitur tidak menanggapi gugatan. Putusan dapat mencakup bunga yang masih harus dibayar dan biaya pengadilan yang bersama-sama dapat melebihi jumlah asli yang terutang.

Apa hak Anda?

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil melarang penagih utang menggunakan praktik yang kasar atau menipu untuk menagih utang. Dan itu termasuk pembeli utang.

Setiap penagih utang yang mengklaim bahwa Anda berhutang pada suatu utang diwajibkan oleh hukum untuk memberi Anda informasi tertentu tentang utang tersebut, termasuk nama kreditur dan jumlah yang terutang. Penagih utang juga harus memberi tahu Anda bahwa Anda dapat mempermasalahkan utang tersebut.

Jika penagih utang tidak dapat memberikan informasi tersebut saat Anda pertama kali dihubungi, mereka diharuskan mengirimi Anda pemberitahuan tertulis yang menyertakan info tersebut dalam waktu lima hari. Jika penagih utang tidak dapat menunjukkan dokumentasi utang, Anda bisa mengangkat ini sebagai pembelaan jika Anda dibawa ke pengadilan.

Periksa kalender Anda — dan undang-undang negara bagian Anda seputar penagihan utang — untuk melihat apakah undang-undang pembatasan berlaku untuk utang Anda. Lagi, lamanya waktu seorang kreditur atau penagih utang diperbolehkan untuk mengambil tindakan atas suatu utang tergantung pada hukum negara dan jenis utangnya.

Namun berhati-hatilah:Di beberapa negara bagian, melakukan pembayaran sebagian atas hutang Anda dapat memulai kembali waktu pada undang-undang pembatasan. Dan memberikan pengakuan tertulis atas hutang Anda juga bisa membuat waktu terus berdetak.

Apa yang harus diketahui jika pembeli utang menghubungi Anda

Memahami apa itu pembeli utang dan bagaimana mereka beroperasi dapat membantu Anda menyusun respons yang tepat jika Anda dihubungi olehnya.

Jika Anda memiliki kekhawatiran tentang hutang, jumlah yang dikutip atau perusahaan yang telah menghubungi Anda, Anda mungkin ingin mencari seorang pengacara atau agen konseling kredit untuk mendapatkan bantuan. Mendapatkan bantuan seperti perwakilan hukum untuk klaim utang dapat membuat Anda lebih mungkin memenangkan kasus Anda atau mencapai penyelesaian.

Anda juga dapat membantah utang jika Anda tidak percaya itu milik Anda. Anda memiliki waktu 30 hari sejak tanggal Anda pertama kali dihubungi oleh penagih utang untuk menyengketakan utang secara tertulis. Penagih utang kemudian berkewajiban untuk memverifikasi utang sebelum melanjutkan dengan tindakan penagihan.

Berikut adalah beberapa langkah awal yang harus diambil jika Anda telah dihubungi oleh pembeli utang yang ingin menagih utang.

Dapatkan info kontak. Tanyakan nama penelepon dan nama perusahaan, alamat dan nomor telepon.

Verifikasi utang. Pertama, pastikan utang itu benar-benar milik Anda. Ingat, karena pembeli utang sering menjual kembali utang, informasi tentang hutang dapat hilang atau rusak setiap kali hutang dijual kembali. Mungkin saja perusahaan pembeli utang dapat menghubungi Anda tentang utang yang bukan milik Anda, mengklaim Anda berutang jumlah yang salah, atau mengejar Anda untuk hutang yang Anda sengketakan, dibayar atau diselesaikan sejak lama. Kolektor harus mengirimkan pemberitahuan tertulis yang memberitahu Anda berapa banyak Anda berutang, nama kreditur dan tindakan yang harus diambil jika Anda merasa tidak berhutang uang.

Periksa laporan kredit Anda. Setelah kreditur menagih hutang Anda dan mengirimkannya ke pembeli hutang atau penagih hutang, Anda harus memeriksa laporan kredit Anda untuk mengetahui bagaimana rekening tersebut telah dilaporkan ke biro kredit. Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil memberikan hak kepada konsumen atas laporan kredit gratis dari masing-masing dari tiga biro kredit konsumen utama — Equifax, Experian dan TransUnion — secara berkala.

Mengetahui batas waktu. Sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang pembatasan untuk utang kartu kredit tiga sampai enam tahun, tapi itu selama 10 tahun di beberapa negara bagian. Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan pengacara tentang hukum yang berlaku di negara bagian Anda.

Negosiasikan penyelesaian. Anda mungkin memiliki lebih banyak pengaruh daripada yang Anda sadari ketika berhadapan dengan pembeli utang. Ingat, pembeli utang mungkin telah membayar sen dolar untuk utang Anda, jadi mereka mungkin masih mendapat untung meskipun Anda hanya membayar sebagian dari utang Anda. Pikirkan tentang apa yang bersedia Anda bayar untuk melunasi seluruh hutang dan bernegosiasi agar sisanya diampuni.

Langkah selanjutnya

Jika pembeli utang menelepon, Anda mungkin tergoda untuk mengabaikannya. Tetapi menghindari pembeli utang dapat menyebabkan tindakan hukum terhadap Anda. Jika utang itu sah tetapi Anda tidak dapat membayar lunas, Anda mungkin dapat menegosiasikan penyelesaian. Dan jika Anda merasa berat untuk menavigasi industri pembelian utang sendiri, pikirkan tentang mendapatkan bantuan — Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan layanan hukum gratis melalui bantuan hukum atau klinik hukum.

Anda juga memiliki kekuatan untuk mengambil tindakan terhadap praktik yang tidak adil. Jika pembeli utang yang menghubungi Anda tidak memberi Anda informasi yang harus Anda bayar atau tidak mengikuti aturan, laporkan ke jaksa agung negara bagian Anda, atau ajukan keluhan ke CFPB online atau dengan menelepon 1-855-411-2372.

Untuk kembali ke jalur finansial, Anda mungkin mempertimbangkan untuk bekerja dengan agen konseling kredit, yang dapat memberi Anda dukungan untuk membantu mengelola utang dan mengatur keuangan Anda.