Penghapusan hutang:Apakah itu ide yang bagus?

Penawaran ini tidak lagi tersedia di situs kami:U.S. Bank Visa® Platinum Card

Jika Anda salah satu dari jutaan orang Amerika yang berjuang untuk membayar utang berbunga tinggi, rencana keringanan utang dapat menjadi pilihan untuk membantu Anda mengatur keuangan Anda.

Tapi itu bukan perbaikan cepat. Ini adalah solusi jangka panjang yang dirancang untuk membantu Anda keluar dari utang selama periode waktu tertentu — biasanya beberapa tahun.

Rencana keringanan utang dapat membantu membuat pembayaran Anda lebih mudah dikelola, tetapi mereka tidak tepat untuk semua orang. Penting bagi Anda untuk memahami cara kerja setiap rencana atau program dan bagaimana penghapusan utang dapat memengaruhi keuangan Anda.

• Bagaimana cara kerja penghapusan utang?
• Jenis keringanan utang
• Apa yang harus diketahui sebelum Anda mengajukan permohonan keringanan utang
• Pilihan kami untuk opsi keringanan utang
• Bagaimana penghapusan utang mempengaruhi kredit Anda?

Bagaimana cara kerja penghapusan utang?

Penghapusan utang mengacu pada berbagai solusi yang dirancang untuk membantu membuat pembayaran Anda lebih terjangkau sehingga pada akhirnya Anda bisa bebas dari utang. Ini mungkin termasuk pinjaman pengganti yang menurunkan tingkat bunga Anda atau mengubah jangka waktu pembayaran Anda, atau Anda bahkan mungkin melihat pengurangan dari jumlah total hutang Anda. Modifikasi khusus bervariasi berdasarkan solusi yang Anda pilih.

Jika Anda memutuskan solusi utang yang tepat untuk Anda, Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda melakukan pembayaran apa pun sesuai dengan ketentuan perjanjian baru dari rencana penghapusan utang Anda.

Jenis keringanan utang

Tidak ada pendekatan "satu ukuran cocok untuk semua" dalam hal keringanan utang. Solusi yang terbaik untuk Anda bergantung pada berbagai faktor, termasuk jumlah hutang yang Anda miliki, suku bunga pada akun Anda yang ada dan kredit Anda secara keseluruhan.

Mari kita lihat lebih dekat beberapa jenis keringanan utang yang lebih umum.

• Konsolidasi hutang
• konseling kredit
• Manajemen utang
• Penyelesaian hutang
• Pengampunan hutang

Konsolidasi hutang

Konsolidasi hutang menggabungkan beberapa hutang menjadi satu, akun baru. Uang dari pinjaman konsolidasi atau transfer saldo digunakan untuk melunasi saldo akun Anda yang ada, dan alih-alih melakukan beberapa pembayaran setiap bulan, Anda hanya melakukan satu pembayaran bulanan untuk melunasi akun baru.

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi utang, Anda harus mengajukan permohonan kredit baru dan memenuhi persyaratan kelayakan pemberi pinjaman, yang mungkin sulit — tetapi bukan tidak mungkin — jika Anda memiliki kredit buruk.

Jika hutang Anda sebagian besar terdiri dari tagihan kartu kredit, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggabungkannya menggunakan kartu transfer saldo. Kartu kredit transfer saldo dapat menjadi pilihan yang menarik karena mereka sering menawarkan pengantar transfer saldo APR sebesar 0% untuk jangka waktu tertentu. Seperti halnya akun kredit baru, pilihan ini hanya tersedia bagi mereka yang memenuhi syarat.

Perlu bantuan untuk memutuskan opsi mana yang lebih baik untuk Anda? Kami membantu Anda dengan perbandingan transfer saldo dan pinjaman pribadi yang bermanfaat.

konseling kredit

Konselor kredit dapat membantu Anda dengan anggaran Anda, manajemen keuangan, manajemen utang dan kredit. Setelah meninjau keuangan Anda secara menyeluruh, seorang konselor bekerja dengan Anda untuk membuat rencana yang dipersonalisasi untuk membantu Anda mengatasi tantangan keuangan Anda. Layanan konseling kredit biasanya ditawarkan oleh organisasi nirlaba tanpa biaya — tetapi tidak selalu demikian, jadi pastikan untuk memeriksa sebelum Anda bekerja dengan seorang konselor.

Pelajari lebih lanjut tentang apa yang diharapkan dari konseling kredit.

Manajemen utang

Jika Anda bekerja dengan konselor kredit, salah satu solusi yang mungkin mereka sarankan adalah rencana pengelolaan utang, atau DMP. Saat Anda mendaftar di DMP, Anda melakukan pembayaran bulanan tunggal ke organisasi konseling kredit. Organisasi menggunakan uang untuk membayar hutang Anda berdasarkan jadwal pembayaran yang ditetapkan dengan kreditur Anda.

Jumlah total hutang Anda tidak akan berubah, tetapi penasihat kredit Anda mungkin dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah atau keringanan biaya. Jika Anda mendaftar di DMP, Anda mungkin harus setuju untuk tidak mengajukan kredit baru saat berpartisipasi dalam paket. Dan Anda ingin meninjau dan mengonfirmasi perubahan apa pun yang mereka negosiasikan atas nama Anda secara langsung dengan kreditur Anda.

Pelajari lebih lanjut tentang manajemen utang.

Penyelesaian hutang

Perusahaan penyelesaian utang bernegosiasi dengan kreditur dan penagih utang Anda untuk melunasi utang Anda dengan jumlah yang kurang dari utang Anda. Meskipun itu mungkin tampak seperti pilihan yang menarik, ada beberapa kekurangan.

Tidak ada jaminan kreditur Anda akan setuju untuk melunasi hutang Anda. Tetapi bahkan jika mereka setuju, perusahaan yang menawarkan layanan ini terkadang menyarankan klien untuk berhenti melakukan pembayaran utang dan sebagai gantinya memasukkan uang ke rekening yang didedikasikan untuk melunasi pembayaran. Jika Anda mengikuti saran ini dan berhenti melakukan pembayaran, akun Anda tidak hanya akan terus dikenakan bunga dan biaya keterlambatan, yang akan menambah saldo akun, tetapi pembayaran yang terlewat secara khusus dapat memiliki efek negatif yang signifikan pada kredit Anda.

Pelajari lebih lanjut tentang cara kerja penyelesaian utang — dan apa yang harus dihindari.

Pengampunan hutang

Pengampunan hutang adalah ketika pemberi pinjaman menghapus sebagian atau seluruh hutang Anda. Sebuah perusahaan penyelesaian utang mungkin dapat menegosiasikan pembayaran lump sum yang lebih rendah untuk menyelesaikan utang Anda. Atau Anda mungkin dapat menegosiasikan pengampunan utang secara langsung dengan pemberi pinjaman.

Ada juga pemberi pinjaman dan pemberi pinjaman yang memiliki program khusus untuk orang-orang yang mengalami kesulitan keuangan. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, lihat apakah Anda dapat mengajukan program pengampunan utang melalui pemberi pinjaman Anda. Jika disetujui, sebagian atau mungkin semua hutang Anda dapat diampuni.

Pelajari lebih lanjut tentang pengampunan utang dan konsekuensi potensialnya.

Apa yang harus diketahui sebelum Anda mengajukan permohonan keringanan utang

Jika Anda mengalami kesulitan membayar hutang Anda, rencana penghapusan utang mungkin tampak seperti satu-satunya pilihan Anda. Meskipun dapat membantu membuat pembayaran lebih mudah dikelola, penting untuk memahami konsekuensi potensial sebelum Anda memulai keringanan utang sebagai solusi.

Penipuan

Beberapa pilihan, seperti konseling kredit, penyelesaian hutang dan pengampunan hutang, datang dengan risiko penipuan yang tinggi.

Jika organisasi pelepas utang yang Anda pertimbangkan menuntut pembayaran di muka, jaminan untuk melunasi hutang Anda untuk sebagian kecil dari apa yang Anda berutang, menolak untuk mengirimkan informasi gratis tentang layanannya, atau berjanji untuk menghentikan semua panggilan penagihan utang dan tuntutan hukum, menghindari. Itu adalah bendera merah yang menunjukkan kemungkinan penipuan.

Sebelum Anda setuju untuk bekerja dengan layanan pembebasan utang, penting untuk melakukan pekerjaan rumah Anda. Tanyakan kepada kantor jaksa agung negara bagian Anda dan Better Business Bureau sebelum Anda mulai bekerja dengan layanan apa pun untuk membantu memastikannya sah. Jika Anda ingin bekerja dengan organisasi konseling kredit, periksa untuk melihat apakah itu diakreditasi oleh National Foundation for Credit Counseling.

Suku bunga

Jika Anda mempertimbangkan pinjaman konsolidasi utang, pastikan untuk membandingkan tingkat bunga yang akan Anda terima untuk pinjaman baru dengan apa yang Anda bayarkan pada akun Anda yang sudah ada. Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk tarif yang lebih rendah, tidak masuk akal secara finansial untuk mengambil pinjaman baru.

Waspadai pinjaman yang menurunkan pembayaran bulanan Anda dengan memperpanjang jumlah waktu yang Anda miliki untuk melunasi pinjaman. Pembayaran bulanan Anda mungkin lebih terjangkau, tetapi kemungkinan besar Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman.

Tarif dan persyaratan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, jadi pastikan untuk membandingkan penawaran pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman sebelum membuat keputusan.

Jika Anda memilih untuk mengkonsolidasikan utang Anda dengan kartu transfer saldo, Anda ingin memastikan bahwa Anda dapat memenuhi syarat untuk promosi 0% APR.

Dengan transfer saldo, Anda harus berkomitmen untuk melunasi saldo sebelum periode promosi berakhir. Jika Anda tidak melunasi saldo, Anda biasanya akan dikenakan biaya APR variabel reguler pada sisa saldo. Anda akan ingin mengetahui sebelumnya berapa kisaran APR tersebut (akan dijabarkan dalam syarat dan ketentuan kartu) dan membandingkannya dengan APR yang saat ini Anda bayar.

Jika variabel APR pada kartu transfer saldo lebih tinggi dari yang Anda bayar sekarang, Anda mungkin ingin menghitung berapa sisa saldo Anda dan berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk melunasinya untuk mengetahui apakah Anda akan menghemat uang dalam jangka panjang.

Biaya

Apa pun solusi pembebasan utang yang Anda pilih, penting untuk memahami biaya yang terkait dengannya. Layanan penyelesaian hutang biasanya membebankan persentase, biasanya 15% sampai 25%, dari jumlah total hutang Anda. Sebagai contoh, jika Anda memiliki $10, 000 dalam hutang dan biaya perusahaan adalah 20%, biayanya adalah $2, 000.

Agen konseling kredit menawarkan banyak layanan gratis, tetapi jika Anda mendaftar dalam rencana pengelolaan utang, itu mungkin datang dengan biaya set-up serta biaya bulanan. Dan beberapa pemberi pinjaman mungkin membebankan biaya originasi atau biaya lain atas pinjaman konsolidasi utang.

Implikasi pajak

Jika Anda atau pihak ketiga bernegosiasi dengan kreditur Anda dan setuju untuk melunasi hutang Anda kurang dari jumlah hutang Anda, jumlah yang Anda simpan kemungkinan akan dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Dan Anda mungkin harus membayar pajak setelah hutang Anda dilunasi. Pastikan untuk menganggarkan untuk itu saat Anda mempertimbangkan pilihan Anda.

Durasi program

Solusi keringanan utang membutuhkan konsistensi, pembayaran bulanan tepat waktu — seringkali selama bertahun-tahun, dan sayangnya, banyak orang tidak menyelesaikan program. Sebelum memulai program keringanan utang, pastikan Anda bisa berkomitmen untuk itu. Jika tidak, Anda masih memiliki hutang untuk dilunasi dan Anda mungkin tidak mendapatkan awal baru yang Anda harapkan.

Pilihan kami untuk opsi keringanan utang

Jika Anda telah mencoba pendekatan DIY untuk pembayaran utang Anda tanpa banyak keberhasilan dan Anda sedang mempertimbangkan opsi keringanan utang Anda, berikut adalah pilihan utama kami untuk perusahaan yang mungkin dapat membantu Anda menghilangkan hutang.

Penyelesaian hutang:Kebebasan Finansial

Mengapa Freedom Financial menonjol: Laporan Freedom Financial telah menyelesaikan lebih dari $12 miliar utang sejak 2002, dan perusahaan menawarkan gratis, Konsultasi keringanan utang “tanpa risiko” untuk membantu Anda memutuskan apakah programnya tepat untuk Anda.

• Hutang yang memenuhi syarat - Program pembebasan hutang Freedom Financial membantu menyelesaikan hutang tanpa jaminan, termasuk kartu kredit, tagihan medis yang luar biasa dan pinjaman pribadi. Anda harus memiliki setidaknya $7, 500 dalam hutang tanpa jaminan untuk memenuhi syarat untuk programnya.
• Biaya — Freedom Financial tidak membebankan biaya di muka. Tetapi jika perusahaan berhasil menegosiasikan penyelesaian utang untuk Anda, itu biasanya membebankan biaya 15% sampai 25% dari total hutang Anda. Biaya dapat bervariasi berdasarkan tempat Anda tinggal.
• Dasbor klien — Dasbor klien Freedom Financial memungkinkan Anda melacak kemajuan Anda sehingga Anda dapat melihat seberapa dekat Anda untuk melunasi hutang Anda.

Penyelesaian hutang:Putuskan

Mengapa Resolve menonjol: Tidak seperti perusahaan penyelesaian utang tradisional, yang biasanya membebankan biaya berdasarkan jumlah total hutang Anda, Biaya penyelesaian utang Resolve didasarkan pada jumlah yang Anda hemat dengan bekerja sama dengan perusahaan, selain biaya bulanan (sekitar $17).

• Alat perbandingan — Alat perbandingan online Resolve memungkinkan Anda membandingkan berbagai solusi keringanan utang dan memberikan rekomendasi tentang opsi mana yang tepat untuk Anda berdasarkan situasi Anda.
• Pakar utang — Utang bisa menjadi topik yang sulit untuk dinegosiasikan, dan Anda mungkin memiliki pertanyaan tentang kompleksitas situasi Anda. Resolve memiliki tim ahli utang yang tersedia untuk memberi tahu Anda.
• Jaringan penyedia — Resolve bekerja dengan jaringan pelatih utang, negosiator utang, penasihat kredit dan pengacara. Ketika Anda memutuskan solusi keringanan utang mana yang tepat untuk Anda, Resolve dapat merujuk Anda ke salah satu mitranya yang akan bekerja dengan Anda untuk membantu Anda keluar dari utang.

Pinjaman konsolidasi utang:Marcus

Mengapa Marcus menonjol: Jika Anda disetujui untuk pinjaman konsolidasi utang dari Marcus, perusahaan akan mengirimkan pembayaran langsung hingga 10 kreditur, sehingga mudah untuk melunasi beberapa hutang sekaligus. Karena uang dikirim langsung ke kreditur Anda, Anda tidak akan tergoda untuk menggunakannya untuk hal lain selain pembayaran utang.

• Diperlukan kredit yang bagus - Anda mungkin akan membutuhkan kredit yang baik untuk memenuhi syarat untuk pinjaman dengan Marcus. Sebagian besar pelanggan Marcus memiliki skor kredit FICO® 660 atau lebih.
• Biaya — Marcus tidak membebankan biaya aplikasi, mula, pembayaran di muka atau biaya keterlambatan, yang dapat menambah jumlah yang harus Anda bayar.
• Kemampuan untuk mengajukan prakualifikasi — Marcus menggunakan pertanyaan kredit lunak yang memungkinkan Anda melihat opsi pinjaman potensial tanpa memengaruhi nilai kredit Anda. Catatan:Prakualifikasi tidak menjamin Anda akan disetujui untuk pinjaman. Dan jika Anda disetujui, suku bunga aktual dan jangka waktu pinjaman Anda dapat berbeda dari persyaratan pra-persetujuan Anda.
• Tarif bersaing — Marcus menawarkan harga yang kompetitif untuk pinjaman pribadinya. Jika disetujui, tingkat yang tepat Anda akan ditentukan berdasarkan beberapa faktor, termasuk jumlah pinjaman, jangka waktu dan riwayat kredit Anda. Tarif biasanya lebih tinggi untuk pinjaman jangka panjang.

Baca ulasan Editorial kami tentang pinjaman konsolidasi utang Marcus.

Transfer saldo konsolidasi hutang:U.S. Bank Visa® Platinum Card

Mengapa Kartu Platinum A.S. Bank Visa® menonjol: Kartu kredit ini hadir dengan penawaran intro APR yang panjang untuk transfer saldo. Ada penawaran intro yang sama panjangnya untuk pembelian, yang bisa menggoda, tetapi setiap pembelian baru hanya dapat menambah hutang Anda.

• Penawaran perkenalan panjang — Kartu Platinum Bank Visa® A.S. menawarkan APR 0% intro untuk 20 siklus penagihan pertama pada transfer saldo (serta pembelian). Itu salah satu periode intro terpanjang di luar sana. Perhatikan bahwa setelah periode intro selesai, Anda akan dikenakan biaya variabel reguler APR sebesar 14,49% - 24,49% untuk masing-masing.
• Batas waktu - Agar memenuhi syarat untuk intro APR untuk transfer saldo, transfer harus diselesaikan dalam waktu 60 hari sejak pembukaan rekening.
• Biaya — Kartu ini tidak memungut biaya tahunan, tetapi Anda harus membayar biaya transfer saldo sebesar 3% (minimal $5) per transfer.

Pelajari lebih lanjut tentang U.S. Bank Visa® Platinum Card dan telusuri opsi kartu transfer saldo lainnya di Credit Karma.

Konseling kredit:Kesehatan Keuangan GreenPath

Mengapa Kesehatan Keuangan GreenPath menonjol: Didedikasikan untuk membantu orang-orang di seluruh AS meningkatkan kesehatan keuangan mereka, GreenPath Financial Wellness adalah anggota dari National Foundation for Credit Counseling. Nirlaba menawarkan berbagai layanan, termasuk konseling kredit dan hutang, rencana pengelolaan utang, ulasan laporan kredit dan banyak lagi.

• Biaya — Biaya bervariasi menurut layanan. Konseling kredit dan utang GreenPath dan ulasan laporan kredit tersedia secara gratis. Tetapi jika Anda memilih untuk berpartisipasi dalam rencana pengelolaan utang, ada biaya pengaturan satu kali hingga $50 dan biaya bulanan hingga $75, tergantung pada negara tempat Anda tinggal.
• Sumber daya - GreenPath menawarkan sumber daya pendidikan keuangan untuk membantu Anda berhasil mengelola keuangan Anda secara mandiri, termasuk artikel dan video pendidikan, kursus online, webinar, lembar kerja dan podcast.
• Ketersediaan - GreenPath Financial Wellness menyediakan dukungan online dan telepon di seluruh 50 negara bagian dan konseling langsung di lokasi tertentu di seluruh negeri.

Bagaimana penghapusan utang mempengaruhi kredit Anda?

Apakah Anda memilih untuk mengajukan pinjaman konsolidasi utang atau tawaran transfer saldo, berpartisipasi dalam rencana pengelolaan utang, atau melunasi hutang Anda kurang dari apa yang Anda berutang, solusi keringanan utang Anda kemungkinan akan mempengaruhi kredit Anda setidaknya untuk sementara.

Sementara prospek "hit" kredit mungkin terasa luar biasa, ingat bahwa jika Anda tetap dengan rencana Anda untuk membayar hutang Anda, dampak negatif apa pun kemungkinan akan memudar seiring waktu. Saat Anda mengurangi hutang Anda dan secara konsisten melakukan pembayaran tepat waktu sesuai rencana, skor Anda dapat meningkat.

Alternatif untuk keringanan utang - mengajukan kebangkrutan - bisa lebih sulit untuk dipikirkan. Sementara kebangkrutan adalah alat hukum yang mungkin membantu Anda mengangkat sebagian dari kewajiban utang Anda, dampaknya terhadap kredit Anda dapat bertahan hingga 10 tahun tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan.

Apa berikutnya?

Setelah Anda menghapus hutang Anda, penting untuk mengambil langkah-langkah untuk menghindari timbulnya utang baru. Jika tidak, Anda akan kembali ke tempat Anda memulai. Jika Anda tidak memiliki anggaran, itu tempat yang bagus untuk memulai. Anggaran menyediakan peta jalan untuk pengeluaran Anda setiap bulan. Jika Anda membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan, penting untuk mengidentifikasi cara untuk mengurangi pengeluaran Anda.

Setelah Anda membuat anggaran, bekerja membangun dana darurat. Banyak ahli merekomendasikan untuk menghemat setidaknya tiga sampai enam bulan biaya hidup, tetapi jumlah berapa pun akan membantu Anda menghindari hutang tambahan ketika pengeluaran yang tidak direncanakan muncul - dan itu akan terjadi.

Jangan takut untuk meminta bantuan jika Anda membutuhkannya. Banyak organisasi konseling kredit menawarkan penganggaran dasar, manajemen uang dan saran manajemen utang gratis.