Bagaimana Tidak Pernah Kehabisan Uang Saat Pensiun

8 Cara Agar Tidak Kehabisan Uang Saat Pensiun

Tugas keuangan terbesar dalam hidup Anda adalah menabung cukup uang untuk masa pensiun. Namun, beberapa orang tidak cukup berhasil. Atau nyaris tidak berhasil. Atau hal buruk terjadi pada mereka. Meskipun demikian, setidaknya ada delapan strategi yang masih memungkinkan Anda untuk menghindari kehabisan uang. Pilih satu atau lebih untuk diterapkan dalam hidup Anda.

#1 Lebih Hemat

Strategi ini digunakan oleh banyak orang. "Aturan" 4% menyarankan Anda menghemat sekitar 25X pengeluaran tahunan Anda sebelum pensiun. Namun, tidak ada hukum yang mengatakan Anda tidak dapat menabung 30X, 33X, 40X, atau bahkan 50X. Jelas semakin banyak yang Anda miliki sehubungan dengan berapa banyak yang Anda belanjakan, semakin kecil kemungkinan Anda kehabisan uang.

#2 Menghabiskan Lebih Sedikit (Setidaknya Terkadang)

Inilah strategi hebat lainnya yang bekerja dengan sangat baik. Alih-alih menabung lebih banyak, Anda hanya dapat menghabiskan lebih sedikit. Mungkin Anda berencana untuk menghabiskan $100, 000 per tahun di masa pensiun, tetapi jika Anda dapat menghabiskan hanya $80, 000, Anda jauh lebih kecil kemungkinannya untuk kehabisan uang. Anda dapat melakukan ini dengan perampingan atau dengan pindah ke biaya yang lebih rendah dari ruang hidup, atau Anda dapat menyesuaikan seberapa sering Anda pergi makan, kemana kamu pergi berlibur, atau apa yang Anda kendarai di masa pensiun. Banyak pilihan. Tapi Anda tidak benar-benar harus menghabiskan lebih sedikit SEMUA waktu. Anda benar-benar hanya perlu menghabiskan lebih sedikit ketika portofolio Anda berkinerja buruk. “Strategi penarikan variabel” ini secara dramatis meningkatkan jumlah yang dapat Anda belanjakan secara keseluruhan, bahkan jika itu berarti terkadang Anda harus mengeluarkan sedikit lebih sedikit. Memiliki fleksibilitas pengeluaran di masa pensiun sangat berharga.

#3 Hanya Menghabiskan Penghasilan

Jika Anda tidak pernah benar-benar menyentuh kepala sekolah Anda, Anda tidak akan pernah kehabisan uang. Itu tidak berarti sarang telur Anda, penghasilan Anda, dan pengeluaran Anda akan stabil atau bahkan akan mengikuti inflasi, tapi itu tidak berarti Anda tidak akan kehabisan sepenuhnya. Belum, strategi ini dapat menyebabkan kesalahan potensial. Mungkin yang terbesar adalah bahwa Anda akhirnya akan menghabiskan jauh lebih sedikit daripada yang bisa Anda habiskan—untuk beberapa orang, itu hanya berarti mereka bekerja terlalu lama dan menabung terlalu banyak. Ini juga dapat menyebabkan seseorang berinvestasi secara tidak tepat dalam portofolio dengan imbal hasil tinggi. Hanya karena pendapatan lebih tinggi tidak berarti pengembalian total Anda lebih tinggi atau bahkan positif. Seringkali itu mengarahkan orang untuk bekerja dan berinvestasi secara berbeda. Mereka mungkin lebih tertarik pada kewirausahaan dan investasi real estat langsung dan tidak langsung, contohnya. Tidak ada yang salah dengan itu, tetapi itu memang membutuhkan serangkaian keterampilan yang berbeda dan menambahkan beberapa risiko, kerepotan, dan (sering) daya ungkit.

Model WCI ini bukan penggemar saya menghabiskan "warisan saya". Dia suka cokelat panas di pagi yang dingin di Taman Nasional Canyonlands.

#4 Habiskan Warisan Anda

Banyak dari kita ingin meninggalkan sejumlah uang dan aset kepada ahli waris dan badan amal favorit kita. Namun, itu tidak penting. Tentu, Anda tidak ingin makan Alpo untuk meninggalkan warisan besar. Ada beberapa cara untuk menyelami "uang warisan" Anda untuk mendukung gaya hidup Anda. Contohnya, jika Anda memiliki polis asuransi jiwa nilai tunai, Anda bisa melakukan penyerahan sebagian, meminjam melawannya, (1035) mengubahnya menjadi anuitas langsung, atau menyerahkan sepenuhnya dan kemudian membelanjakan uang itu. Juga, jika Anda memiliki rumah lunas, Anda bisa menjualnya, mengambil hipotek di atasnya, atau bahkan membeli hipotek terbalik.

Saya bukan penggemar berat asuransi jiwa seumur hidup atau hipotek terbalik (banyak biaya dan kerugian di sana), tapi saya juga bukan penggemar berat kehabisan uang. Anda dapat menjual atau meminjam rumah kedua, mobil, perahu, pesawat terbang, dan apa pun yang Anda rencanakan untuk diserahkan kepada ahli waris, juga. Terkadang Anda dapat memiliki (sebagian) kue Anda dan memakannya, juga. Katakanlah Anda ingin meninggalkan banyak uang untuk amal. Tapi Anda juga khawatir kehabisan uang. Anda bisa mendapatkan Charitable Remainder Trust. Anda mendapatkan potongan amal untuk mendanai ini (yang memungkinkan Anda membelanjakan uang yang seharusnya digunakan untuk pajak), Anda mendapatkan pembayaran seperti anuitas selama bertahun-tahun darinya, dan amal mendapat "sisa" ketika Anda mati.

Anda dapat mengambil ide menghabiskan warisan Anda lebih jauh, dan banyak orang melakukannya. Mereka ingin cek terakhir mereka terpental! Mengapa hanya menghabiskan semua yang Anda miliki ketika Anda dapat menghabiskan semua yang Anda miliki dan semua yang mungkin dapat Anda pinjam? Ingat hutang yang hanya atas nama Anda hilang pada saat kematian jika harta Anda tidak memiliki nilai. (Ya, Saya pikir ini tidak bermoral. Tidak, Saya tidak merekomendasikannya secara serius; jangan kirimi saya surat kebencian. Tapi mari kita jujur, banyak orang melakukan ini dengan segala sesuatu mulai dari kartu kredit hingga tagihan medis hingga pinjaman mobil hingga hutang IRS hingga pinjaman mahasiswa.)

#5 Hasilkan Uang di Pensiun

Sarang telur Anda bertahan lebih lama jika Anda mempertahankan pendapatan yang diperoleh di tingkat mana pun setelah Anda pensiun. Sementara Polisi Pensiun Internet mungkin berpendapat bahwa Anda tidak benar-benar pensiun, Anda tidak mencoba untuk menyenangkan mereka. Mungkin ini sedikit bisnis atau blog Etsy. Mungkin ini adalah karir encore. Mungkin itu hanya Airbnb dari apartemen ibu mertua Anda di ruang bawah tanah. Tidak masalah, semuanya bekerja sama untuk mencegah Anda kehabisan uang.

Saya kira strategi lain adalah bekerja lebih lama sebelum pensiun sama sekali. Itu memungkinkan Anda untuk membuat lebih banyak kontribusi, memberi investasi Anda lebih banyak waktu untuk digabungkan, dan membuat manfaat Jaminan Sosial Anda lebih besar.

#6 Keterlambatan Jaminan Sosial

Menunda Jaminan Sosial dari usia 62 hingga usia 70 tahun dapat secara dramatis meningkatkan pembayaran Jaminan Sosial Anda. Kebanyakan orang lajang yang sehat harus menunda untuk argumen yang sangat sederhana—jika Anda meninggal lebih awal, tidak peduli apa yang Anda lakukan, dan jika Anda mati nanti, Anda akan sangat senang Anda menunggu untuk mengklaim. Ini tentu akan membantu Anda menghindari kehabisan uang untuk mendapatkan jaminan penghasilan yang lebih tinggi. Secara finansial, menunda Jaminan Sosial adalah "kesepakatan" yang jauh lebih baik daripada dua opsi berikutnya, terutama jika Anda menganggapnya diindeks ke inflasi.

#7 Dapatkan Pensiun

Jika ini adalah perhatian besar Anda, Anda mungkin bekerja untuk sebuah organisasi yang menawarkan semacam pensiun, seperti majikan pemerintah atau militer. Tetapi bahkan jika Anda tidak pernah mendapatkan pensiun, Anda masih bisa membeli satu. Ini disebut Anuitas Langsung Premium Tunggal (SPIA), dan Anda dapat membelinya dari banyak perusahaan asuransi. Meskipun sulit untuk mendapatkan SPIA yang diindeks inflasi akhir-akhir ini, membeli satu atau lebih di usia 60-an Anda masih bisa menjadi cara yang bagus untuk meletakkan dasar di bawah penghasilan Anda dan "memberi Anda izin" untuk membelanjakan uang Anda, karena Anda tahu akan ada lebih banyak lagi yang akan datang bulan depan.

#8 Beli Asuransi Umur Panjang

"Asuransi Umur Panjang" adalah produk serupa. Ini adalah anuitas, tetapi alih-alih mengeluarkan pembayaran bulanan segera setelah Anda membelinya, itu menunda pembayaran bulanan itu, kadang-kadang untuk waktu yang lama. Contohnya, Anda mungkin membeli anuitas pada usia 70 yang tidak mulai membayar sampai usia 90. Namun, karena banyak orang berusia 70 tahun yang membeli produk ini meninggal sebelum usia 90 tahun dan karena perusahaan asuransi memiliki waktu 20 tahun untuk menginvestasikan uang Anda, itu membayar BANYAK uang mulai dari usia 90. Itu "memberi Anda izin" untuk meledakkan lebih banyak aset Anda antara 70 dan 90 daripada yang bisa Anda lakukan. Anda tahu Anda tidak akan disemprot jika Anda hidup sampai 98 karena mulai dari 90, Anda memiliki sumber penghasilan lain yang substansial. Ada beberapa data bahwa orang yang membeli anuitas hidup lebih lama, juga. Meskipun tidak ada yang meragukan bahwa insentif itu penting, korelasi bukan sebab akibat. Mungkin mereka yang lebih mungkin untuk hidup lebih lama hanya lebih cenderung bertaruh seperti itu.

Seperti yang dapat Anda lihat, Setidaknya ada delapan cara yang bisa Anda gunakan untuk memastikan Anda tidak kehabisan uang di masa pensiun. Melacak hal-hal dengan hati-hati, dan jika tampaknya Anda berada di jalur yang tidak berkelanjutan, gunakan satu atau lebih metode ini untuk memperbaiki masalah.

Bagaimana menurutmu? Apa cara terbaik untuk memastikan Anda tidak kehabisan uang di masa pensiun? Apakah Anda lebih suka menghabiskan lebih sedikit atau menghasilkan lebih banyak? Komentar dibawah!