Bagaimana saya menganggarkan dengan pendapatan variabel

Sepertinya tujuan semua orang akhir-akhir ini adalah meninggalkan pekerjaan mereka dan menjadi pekerja lepas. Dan itu bagus! Freelancing memberi Anda fleksibilitas dan kontrol — dan, plus, Anda bisa bekerja dari rumah dengan celana yoga Anda.

Tetapi sebagai seseorang yang telah beralih ke peran itu penuh waktu, ada beberapa hal yang saya rindukan tentang memiliki majikan:

• 401 (k) pertandingan

• Manfaat asuransi

• Kopi gratis

• teman kantor

• Stabilitas pendapatan

Tahun lalu, saya lepas, tapi penghasilan bulanan saya kurang lebih sama — dan, jika tidak, itu mudah diprediksi. Tahun ini, sebagai freelancer sejati dengan banyak klien, ada banyak hal yang mempengaruhi anggaran saya (seperti berapa lama waktu yang dibutuhkan klien untuk membayar, misalnya) dan mereka kebanyakan di luar kendali saya.

Untuk sebagian besar, penghasilan saya tidak bervariasi juga banyak dari bulan ke bulan. Ketika saya di antara pekerjaan di awal tahun, Namun, itu adalah cerita yang berbeda. Bagaimanapun, inilah cara saya menganggarkan dengan penghasilan tidak teratur.

Pengeluaran Bulanan Jumlah Nol

Penganggaran zero-sum selalu menjadi metode pilihan saya. Saya menggunakan metode ini bahkan sebelum saya tahu itu punya nama. Saya menemukan itu bekerja dengan baik dengan tujuan keuangan seperti menabung atau keluar dari hutang.

Dalam postingannya tentang topik ini, Holly Johnson menguraikan langkah-langkah untuk membuat anggaran zero-sum. Ini melibatkan daftar semua pengeluaran Anda, penganggaran untuk mereka, dan kemudian menempatkan kelebihan untuk bekerja. Setiap dolar memiliki kewajiban. Untuk jumlah bulanan yang dianggarkan, Saya hanya menggunakan jumlah terendah yang saya peroleh dalam enam bulan terakhir. Saya akan pergi selama 12 bulan terakhir, seperti yang direkomendasikan J.D. dalam pos pendapatan tidak teraturnya sendiri, tapi saya dalam mode darurat pada bulan Januari, jadi jumlah itu sudah cukup rendah.

Saya zero-sum anggaran sesuai dengan jumlah itu, dan kelebihan pendapatan saya digunakan untuk tujuan tabungan saya. Itu digunakan untuk menuju tujuan utang.

Memeriksa Bantalan Rekening

Saya terlalu malas untuk mengetahui berapa banyak yang harus saya miliki di rekening giro saya pada berbagai waktu selama sebulan — setelah sewa, setelah tagihan, dll. — jadi saya hanya menyimpan rekening tabungan yang kurang lebih sama dengan jumlah biaya hidup bulanan saya. Ini membantu memastikan bahwa, bahkan setelah sewa, Saya memiliki cukup cek saya untuk menutupi tagihan. Setelah saya dibayar, dan jumlah dalam cek saya melebihi pengeluaran bulanan saya, Saya kemudian mentransfernya ke tabungan.

Metode Tabungan Saya

Saya memiliki beberapa rekening tabungan yang berbeda:

• Akun online dengan hasil tinggi (untuk perkiraan pajak dan dana darurat saya)

• IRA Tradisional (Saya ingin segera beralih ke Roth)

• SEP-IRA (rekening pensiun ekstra jika saya memaksimalkan IRA tradisional saya)

• Akun perantara kena pajak (untuk tujuan jangka menengah)

Inilah yang saya lakukan:

Pertama, Saya memiliki jumlah dasar, sebuah "bantal, ” dari $5, 000 di tabungan online saya. Ini adalah dana darurat/perkiraan rekening pajak triwulanan saya. Jika terjadi keadaan darurat, Saya merasa yakin bahwa ini akan cukup untuk membuat saya bertahan sampai saya bisa …

1. cari kerja tambahan
2. menarik uang dari rekening perantara kena pajak (atau)
3. mengisinya dengan menyimpan lebih banyak.

( Catatan :Ketika saya melunasi hutang dan saya tidak memiliki rekening perantara untuk menarik, Saya memiliki lebih banyak dana darurat saya. Saat keuangan saya menjadi lebih aman, Saya mengupas dana ini. Lisa Aberle menulis tentang konsep ini di posnya tentang dana darurat.)

Saya menabung sekitar tiga sampai empat bulan di akun ini; jadi selama itu, idealnya saya akan memiliki lebih dari jumlah dasar. Saya menganggapnya sebagai rekening simpanan, pada dasarnya. Dan setelah saya menabung cukup banyak untuk berinvestasi, saya ambil uangnya, menginvestasikannya, dan tinggalkan $5, 000 jumlah dasar di akun.

Tujuan tabungan saya hanya untuk memaksimalkan pensiun saya setiap tahun, simpan jumlah X untuk tujuan jangka menengah, dan kemudian simpan sisanya di SEP-IRA saya. Jadi ketika saya sudah cukup menimbun di rekening penyimpanan saya, Saya menyimpan surplus sesuai dengan posisi saya dengan tujuan tersebut.

Taksiran Pajak

Mungkin Anda bertanya-tanya apa yang saya lakukan saat pajak triwulanan ketika saya harus menulis besar, cek basah kuyup ke IRS.

Katakanlah saya punya $5, 000 dalam tabungan online reguler saya datang waktu pajak. Pertama, Saya menghitung perkiraan pajak triwulanan saya. Saya memperkirakan apa yang saya harapkan untuk mendapatkan untuk tahun ini dan kemudian mempertimbangkan apa yang telah saya bayarkan kepada mereka. Katakanlah jumlah triwulanan saya adalah $3, 000. Sekarang saya punya $2, 000 tersisa di tabungan online saya — yang di bawah jumlah dasar saya. Saya terus menabung sampai saya kembali ke nomor keamanan saya $5, 000. Lalu saya kembali ke sistem saya dan menyimpannya.

Dalam postingannya, J.D. merekomendasikan membuat akun "bisnis", terpisah dari akun pribadi Anda:

“Dari uang itu, membayar diri sendiri seolah-olah Anda adalah seorang karyawan . Gaji bulanan Anda adalah berapa pun yang Anda hitung sebagai anggaran bulanan Anda, penghasilan bulanan minimum Anda dari dua belas bulan terakhir. Pada tanggal yang ditentukan setiap bulan, menulis sendiri gaji. Tinggalkan sisa uang di rekening bisnis Anda.”

Ini mirip dengan rekening tabungan saya. Perbedaannya sebenarnya hanya waktu. Dia menempatkan pendapatannya di akun bisnis terlebih dahulu, kemudian membayar dirinya sendiri. Saya membayar sendiri dari penghasilan saya terlebih dahulu, lalu masukkan sisanya ke akun itu. Dia menggunakan akun itu untuk taksiran pajak juga.

Betulkah, sistem saya bermuara pada beberapa hal:

• Tabungan untuk pajak triwulanan yang berfungsi ganda sebagai dana darurat

• Akun investasi untuk tujuan, termasuk pensiun

• Sebuah bantal rekening giro

• Mengumpulkan uang di rekening tabungan saya sampai saya memiliki cukup uang untuk diinvestasikan

Tentu saja, metode saya mungkin tidak untuk semua orang tapi, sejauh ini, itu berhasil untuk saya.

Jika Anda memiliki penghasilan yang bervariasi dari bulan ke bulan, bagaimana Anda anggaran?