Membiayai Kembali Hipotek Anda:Saat Itu Ide Bagus dan Saat Itu Ide Buruk

Semua pemilik rumah tahu bahwa memiliki rumah bisa menjadi pekerjaan penuh waktu itu sendiri. Dari memilih ubin baru untuk kamar mandi hingga memutuskan warna apa untuk mengecat dapur, selalu ada sesuatu yang membutuhkan pekerjaan. Tetapi satu pembaruan yang menyebabkan kebingungan bagi pembeli rumah veteran dan pertama kali adalah:kapan waktu yang tepat untuk membiayai kembali hipotek Anda? Tentu, ketika atap Anda mulai bocor itu pertanda bahwa Anda mungkin harus memperbarui atap Anda, tetapi apakah Anda memerlukan saluran air untuk mengetahui saatnya meninjau kembali persyaratan hipotek Anda? Tidak perlu ada kerugian untuk mengetahui saatnya untuk membiayai kembali.

Tanda sudah waktunya untuk beralih pada akhirnya tergantung pada situasi keuangan Anda saat ini dan tujuan apa yang ingin Anda capai. Baik itu mendapatkan persyaratan yang lebih baik atau mengakses ekuitas rumah Anda, ada beberapa praktik terbaik yang harus Anda ikuti saat memutuskan untuk membiayai kembali. Berikut adalah situasi ketika Anda harus dan tidak boleh mempertimbangkan untuk mengambil lompatan.

Kapan Anda Harus Membiayai Kembali:

Jika Anda ingin menurunkan suku bunga Anda

Ini adalah salah satu motivator paling umum bagi orang untuk membiayai kembali. Saat Anda membeli rumah, Anda sering kali dapat mengunci tarif dengan cepat saat Anda terburu-buru membeli rumah impian Anda. Tetapi suku bunga berubah dari waktu ke waktu sehingga apa yang mungkin tampak seperti suku bunga yang bagus beberapa tahun yang lalu bisa menjadi lebih baik sekarang!

Saat Anda mempertimbangkan untuk membiayai kembali dengan tarif yang lebih rendah, lakukan perhitungan untuk memastikan Anda tahu apa yang Anda dapatkan dari kesepakatan. Tergantung pada seberapa jauh Anda dalam jangka waktu hipotek Anda, potensi penghematan pembiayaan kembali dapat menjadi usang karena biaya penutupan pinjaman baru. Sebaliknya, jika Anda dapat mengurangi tarif Anda secara signifikan, Anda bisa menyimpan sejumlah besar uang selama masa hidup Anda.

Jika Anda ingin mempersingkat pinjaman Anda

Manfaat tambahan lain dari refinancing adalah Anda dapat mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda. Meskipun Anda akan mendapatkan pembayaran yang lebih tinggi per bulan, Anda akan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayar — artinya Anda selangkah lebih dekat untuk melunasi pinjaman Anda secara penuh. Jika Anda mencoba mengurangi hutang Anda dengan cepat, ini bisa menjadi pilihan yang bagus untuk Anda. Namun, ingat bahwa Anda juga dapat melakukan pembayaran yang lebih besar pada pinjaman Anda saat ini untuk mencapai efek yang sama, jadi Anda harus mencermati keuangan Anda dan memastikan bahwa terkunci dengan pembayaran yang lebih besar dapat berkelanjutan untuk Anda.

Jika Anda ingin mengakses ekuitas (alias ca$h)

Dikenal sebagai "pembiayaan kembali tunai" opsi ini dapat memberi Anda akses ke ekuitas rumah Anda yang telah menumpuk dari waktu ke waktu. Ketika suku bunga rendah, ini adalah pilihan yang bagus untuk orang-orang yang rumahnya telah meningkat nilainya dari waktu ke waktu dan sebagian besar uang mereka terikat di rumah. Jika Anda memilih rute ini, itu akan memberi Anda akses ke ekuitas yang telah Anda bangun. Sebuah kata hati-hati dengan jenis pembiayaan kembali - pastikan Anda menggunakan aset ini untuk membayar hutang Anda yang lain atau menginvestasikan kembali di rumah Anda saat ini. Memanfaatkan uang tunai ini untuk jenis pengeluaran lain pada akhirnya dapat membuat Anda semakin terlilit hutang, yang pasti ingin Anda hindari.

Kapan Anda Harus? Bukan Pembiayaan kembali:

Jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah dalam jangka panjang

Pindahan tidak hanya menghabiskan banyak uang, tetapi itu juga berarti Anda tidak berada di rumah cukup lama untuk memanfaatkan manfaat dari persyaratan baru Anda yang lebih baik. Anda juga masih harus membayar semua biaya terkait yang telah Anda timbulkan dengan pinjaman baru Anda. Jadi pastikan Anda berencana untuk tinggal setidaknya 5 tahun di rumah Anda setelah pembiayaan kembali untuk tidak menempatkan diri Anda di tempat yang lebih buruk secara finansial.

Jika Anda berpikir refinancing itu gratis

Peringatan spoiler:jelas tidak! Bergantung pada pinjaman Anda, biayanya bisa mulai dari $1, 500 hingga lebih dari $5, 000 untuk membiayai kembali. Ini karena Anda harus membayar biaya penutupan yang sama seperti saat pertama kali membeli rumah. Ini dapat mencakup biaya penilaian, biaya asal pinjaman, dan biaya pihak ketiga lainnya.

Sekarang, bagaimana dengan pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan? Ini terjadi ketika pemberi pinjaman menutupi biaya pembiayaan kembali Anda, tapi tidak ada dalam hidup yang benar-benar gratis. Untuk menutupi biaya pembiayaan kembali “gratis”, tarif Anda akan cenderung lebih tinggi daripada opsi lain yang tersedia saat itu.

Jika Anda tidak dalam posisi keuangan yang tepat untuk membiayai kembali

Yang ini adalah kuncinya! Pembiayaan kembali adalah langkah besar sehingga Anda ingin memastikan bahwa Anda berada di tempat keuangan yang tepat sebelum Anda melakukan pertukaran ini. Lakukan penilaian kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan untuk melihat di mana Anda berdiri. Mulailah dengan memeriksa skor kredit Anda. Ini adalah nomor kunci yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan kelayakan Anda untuk tarif — ingat hanya karena Anda melihat tarif yang diiklankan secara online tidak secara otomatis berarti Anda memenuhi syarat untuk itu. Kiat pro:Anda dapat dengan mudah memeriksa skor kredit Anda secara gratis dengan Turbo.

Juga, pertimbangkan perpindahan pekerjaan Anda baru-baru ini. Jika Anda berpikir untuk beralih pekerjaan, mungkin ini bukan waktu yang tepat untuk mengambil pembayaran pinjaman baru jika gaji Anda berubah. Akhirnya, hitung potensi pembayaran baru Anda dan pastikan itu jumlah yang nyaman yang dapat Anda bayarkan setiap bulan.

Pada akhirnya ada banyak manfaat untuk membiayai kembali hipotek Anda, tetapi itu hanya bagus jika Anda siap untuk melakukan peningkatan.