Haruskah Anda Membiayai Kembali Hipotek Anda Saat Tarif Rendah?

Industri hipotek (dan suku bunga) memiliki hubungan yang agak rumit dengan seluruh perekonomian secara keseluruhan. Secara umum, ketika ekonomi berjalan sangat baik, Federal Reserve akan mulai menaikkan suku bunga. Ini dapat membantu untuk mencoba dan menangkal inflasi yang tidak bagus untuk perekonomian. Sebaliknya, ketika kondisi ekonomi secara keseluruhan buruk, Federal Reserve akan MENURUNKAN suku bunga, dalam upaya memacu pertumbuhan ekonomi. Karena suku bunga pada sebagian besar produk hipotek (langsung atau tidak langsung) terkait dengan keseluruhan suku bunga Federal Reserve, Tindakan tersebut berdampak cukup signifikan terhadap suku bunga KPR.

Tarif hipotek dapat berfluktuasi setiap hari atau bahkan setiap jam, jadi ada baiknya untuk memiliki gagasan dasar tentang apa yang ingin Anda lakukan dan apa yang mungkin membuat Anda ingin membiayai kembali. Dengan tingkat hipotek di posisi terendah dalam sejarah, mari kita lihat apa artinya dan apakah Anda harus membiayai kembali saat suku bunga rendah.

Tingkat hipotek berada di posisi terendah dalam sejarah

Pasar hipotek adalah pasar yang cukup rumit dengan beberapa jenis hipotek yang tersedia. Jadi ketika Anda mendengar bahwa suku bunga hipotek berada di "terendah bersejarah", penting untuk memahami jenis hipotek apa yang sedang dibicarakan. Biasanya, hipotek tetap 30 tahun adalah produk pinjaman yang dianggap sebagai hipotek "standar". Jadi jika Anda mendengar tentang tarif "turun", Anda biasanya mendengar tentang 30 tahun tetap. Memang benar bahwa biasanya (tetapi tidak selalu!) tarif untuk berbagai jenis produk naik dan turun secara bersamaan.

(LIHAT JUGA: Apa yang dimaksud dengan suku bunga “Baik”? )

Itu tidak biasa di tahun 1970-an atau 1980-an untuk melihat tingkat hipotek dengan tingkat bunga dua digit. Sejak saat itu, suku bunga umumnya terus turun, menjadi rendah sekitar 3,5% pada tahun 2012. Suku bunga KPR berfluktuasi dalam kisaran 3-4% untuk beberapa tahun ke depan sebelum naik menjadi sekitar 4,5% pada 2018 dan 2019.

Pandemi virus corona baru-baru ini telah mempengaruhi pasar perumahan dan menurunkan suku bunga hipotek tetap 30 tahun di bawah 3,5%, di sekitar tingkat terendah yang pernah ada.

Haruskah Anda membiayai kembali hipotek 30 tahun?

Sesuai dengan namanya, hipotek tetap 30 tahun akan mengunci tingkat bunga Anda selama masa pinjaman Anda. Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan 360, semua dalam jumlah yang sama. Jumlah pasti yang Anda bayarkan akan tergantung pada jumlah pinjaman Anda, durasi dan tingkat bunga. Anda dapat menggunakan kalkulator Pelunasan Pinjaman kami untuk mengetahui jumlah pasti pembayaran bulanan Anda. Ingatlah bahwa jumlah pembayaran bulanan itu tidak termasuk pajak properti atau asuransi rumah Anda. Pemberi pinjaman Anda mungkin mengharuskan Anda membuat rekening escrow, atau Anda harus memastikan untuk menganggarkan biaya tersebut di atas pembayaran hipotek bulanan Anda.

Hipotek tetap 30 tahun biasanya akan memberi Anda pembayaran bulanan terendah. Faktanya, bahkan jika Anda saat ini memiliki hipotek tetap selama 30 tahun, Anda mungkin akan menghemat pembayaran bulanan Anda dengan refinancing sekarang. Itu karena 2 alasan – tarifnya kemungkinan lebih rendah daripada saat Anda pertama kali mendapatkan hipotek dan karena Anda telah membayar saldo hipotek Anda sehingga jumlah yang Anda refinancing lebih sedikit.

Haruskah Anda membiayai kembali hipotek 15 atau 20 tahun?

Pilihan lain untuk dipertimbangkan ketika refinancing adalah untuk membiayai kembali ke hipotek 15 atau 20 tahun. Hipotek dengan jangka waktu yang lebih pendek (seperti 15 atau 20 tahun) biasanya akan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada hipotek tetap 30 tahun. Namun, karena jangka yang lebih pendek berarti ada lebih sedikit pembayaran, pembayaran Anda mungkin masih naik.

Jika saat ini Anda berada dalam hipotek 30 tahun, Anda mungkin (tetapi tidak selalu) menemukan bahwa pembayaran bulanan pada hipotek 15 atau 20 tahun akan lebih tinggi. Kabar baiknya adalah hipotek Anda akan dilunasi 10 atau 15 tahun lebih cepat! Secara keseluruhan, Anda akan membayar bunga yang lebih sedikit.

Contoh refinancing ke hipotek jangka pendek

Untuk mengilustrasikan jenis pilihan yang Anda miliki dengan pembiayaan kembali, mari kita lihat sebuah contoh. Pemilik rumah fiksi kami membeli rumahnya 5 tahun yang lalu dengan hipotek $250, 000, dan mengambil hipotek tetap 30 tahun. Pembayaran pokok dan bunga bulanannya adalah $1, 267 per bulan, dan setelah 60 pembayaran, saldo hipoteknya sekarang $228, 305.36 dengan 25 tahun tersisa.

Dia ingin membiayai kembali dengan tarif rendah hari ini. Kami akan mengatakan bahwa biaya penutupannya akan membuat jumlah pembayaran pinjaman barunya $230, 000. Sekali lagi menggunakan Kalkulator Pelunasan Pinjaman kami, berikut adalah beberapa opsi yang bisa dia pertimbangkan:

• Pinjaman tetap 30 tahun sebesar 3,5% – pembayaran bulanan adalah $1, 033.
• Pinjaman tetap 20 tahun dengan 3% – pembayaran bulanan adalah $1, 276.
• Pinjaman tetap 15 tahun dengan 3% – pembayaran bulanan adalah $1, 588.

Anda dapat melihat bahwa pembiayaan kembali untuk hipotek 30 tahun lainnya akan menurunkan pembayarannya sebesar $234 setiap bulan. Itu datang dengan biaya menambahkan 30 tahun lagi ke total waktu yang dibutuhkan untuk membayar. Dengan pinjaman 20 tahun, pembayarannya hanya naik $9 per bulan tetapi dia memangkas bunga selama 5 tahun dan puluhan ribu dolar selama pinjaman. Pinjaman 15 tahun akan membayar bunga lebih sedikit tetapi dengan biaya meningkatkan pembayaran hipotek sebesar $321 setiap bulan.

Tentu saja, setiap situasi berbeda tapi mudah-mudahan, ini dapat berfungsi sebagai pedoman untuk membantu Anda saat Anda membuat keputusan sendiri tentang pembiayaan kembali.

Kasus terhadap pembiayaan kembali

Meskipun tingkat hipotek berada pada posisi terendah dalam sejarah, pembiayaan kembali tidak tepat untuk semua orang. Berikut adalah beberapa kasus di mana mungkin tidak masuk akal untuk membiayai kembali, bahkan jika suku bunga hari ini lebih rendah dari suku bunga hipotek Anda saat ini:

• Anda tidak yakin apakah Anda akan berada di rumah dalam jangka panjang. Pembiayaan kembali memang datang dengan beberapa biaya di muka, dan jika Anda tidak akan berada di rumah cukup lama untuk membayarnya kembali, itu mungkin tidak masuk akal
• Skor kredit atau situasi keuangan Anda baru-baru ini terpukul
• Anda ingin memanfaatkan sebagian ekuitas rumah Anda dengan jalur kredit ekuitas rumah.
• Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar penutupan di muka dan biaya lain yang terkait dengan pembiayaan kembali. Jika ini masalahnya, lihat apakah masuk akal untuk memasukkan biaya tersebut ke dalam pinjaman baru Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang pro dan kontra dari refinancing, lihat daftar 8 tips refinancing kami