Masalah Dengan Kalkulator Pensiun

Anda tidak perlu saya memberitahu Anda bahwa menabung untuk masa pensiun itu penting. Anda adalah tipe orang yang bertanggung jawab secara fiskal yang menggunakan Mint dan menunda-nunda pekerjaan dengan membaca kolom keuangan pribadi.

Jadi Anda pergi ke belantara web dan mengisi kalkulator pensiun untuk melihat berapa banyak yang harus Anda hemat. Kalkulator memberikan jawaban, dan Anda dan 401(k) Anda hidup bahagia selamanya.

Benar?

Sehat, Saya pergi ke internet untuk bermain dengan kalkulator pensiun. (“Waktu yang baik” adalah nama tengah saya.)

Inilah yang saya temukan:setiap kalkulator pensiun membuat asumsi sendiri tentang pertumbuhan gaji Anda, inflasi, dan Jaminan Sosial.

Yang terpenting, mereka semua membuat asumsi tentang kinerja investasi Anda.

Atau, lebih buruk, mereka meminta Anda untuk memasukkan asumsi Anda sendiri. Apakah Anda akan mendapatkan 3%? 5%? 7%? 10%?

Di mana "siapa yang tahu?" tombol?

Asumsi tingkat pengembalian penting, karena kita semua tahu tentang kekuatan bunga majemuk.

Perbedaan yang tampaknya tidak signifikan dalam tingkat pertumbuhan investasi Anda dapat berarti perbedaan antara kacang tanah dan kaviar di masa pensiun.

Kesepakatan nyata

Sebelum kita berbicara tentang kinerja investasi, kita perlu mempertimbangkan inflasi.

Cara yang tepat untuk memikirkan masa pensiun Anda adalah dalam dolar hari ini.

Tidak masalah jika Anda memiliki saldo $ 1 juta di akun pensiun Anda dalam tiga puluh tahun; yang penting adalah berapa banyak barang yang bisa Anda beli dengan uang itu.

Mengapa dolar hari ini daripada dolar masa depan? Karena Anda sudah memiliki pemahaman intuitif tentang bagaimana dolar hari ini dibelanjakan.

Jadi, ketika Anda memikirkan tingkat pengembalian investasi Anda, Anda perlu memikirkannya secara riil (pasca-inflasi). Jika Anda mendapatkan 7% tahun ini tetapi inflasi berjalan 2,5%, pengembalian nyata Anda adalah 4,5%.

Angka 7% terdengar mengesankan, tapi itu fatamorgana. Setiap kali Anda mendengar sekitar 8% (atau 10%, atau 12%) pengembalian, abaikan itu.

Setelah inflasi, tingkat kinerja investasi dalam jangka panjang itu sangat tidak mungkin—dan tentu saja tidak layak untuk diperhitungkan sebagai bagian dari rencana pensiun Anda.

Para pesaing

Saya menguji enam kalkulator pensiun dari perusahaan terkenal. Jika mereka meminta saya untuk memperkirakan tingkat pengembalian saya, Saya hanya mengikuti standar atau saran mereka.

Tingkat pengembalian riil yang disarankan berkisar antara 3% hingga 5%. Ini tidak terdengar seperti jangkauan yang luas. Jadi saya melakukan simulasi.

Katakanlah saya mulai menabung hari ini dan memasukkan $1000/bulan ke dalam rekening pensiun saya selama 30 tahun ke depan. Di hari besar itu, berapa banyak yang saya berakhir dengan?

Mari kita lihat:

Itu kisaran seperempat juta dolar.

Ini hampir seperti kalkulator ini, disediakan oleh beberapa perusahaan investasi yang paling dihormati di dunia, tidak tahu berapa banyak investasi Anda akan menghasilkan.

Perusahaan investasi yang paling dihormati tidak tahu berapa banyak investasi Anda akan menghasilkan

Mari kita renungkan kembali 30 tahun terakhir. Kami mengalami ledakan ekonomi besar-besaran, Penghangat kaki, Senin Hitam, flanel, gelembung dot-com, 9/11, Facebook, krisis perumahan dan krisis keuangan, dan jenggot hipster.

Apakah Anda telah meramalkan hal-hal ini pada tahun 1983? Atau salah satu dari seribu peristiwa lainnya, krisis, dan tren yang memengaruhi tabungan Anda, langsung atau sebaliknya?

Tentu saja tidak. Dan memprediksi 30 tahun ke depan, termasuk kinerja investasi, sama konyolnya. Kita bisa mencari petunjuk. Imbal hasil obligasi rendah. Valuasi saham sangat tinggi.

Poin-poin data tersebut menunjukkan bahwa kita tidak boleh terlalu optimis tentang pengembalian investasi sepuluh tahun ke depan. Tetapi pasar tidak harus mendengarkan ramalan kita.

Apa artinya itu bagi kita, orang-orang yang hanya berharap untuk pensiun suatu hari nanti? Ini berarti bahwa tidak ada kalkulator pensiun yang akan memberi kita nomor yang ternyata benar dalam retrospeksi.

Orang-orang menyukai angka konkret, dan jika yang diperlukan untuk membuat Anda menabung adalah kalkulator pensiun yang memberitahu Anda untuk menabung $971 per bulan, jadi itu.

Kecuali skenario apokaliptik, yang bisa kami katakan hanyalah (bersiaplah untuk ini, karena itu mengguncang bumi):

Rata-rata, orang yang menabung akan lebih baik daripada orang yang tidak.

Berikan masa depan bagiannya

Masalah lain dengan kalkulator pensiun adalah bahwa mereka menganggap Anda membuat reguler, gaji yang dapat diprediksi yang memungkinkan untuk reguler, kontribusi pensiun yang dapat diprediksi.

Bukan saya, dan juga tidak banyak artis, musisi, pengembang web, kontraktor, dan blogger tempat saya bergaul.

Orang-orang seperti kita lebih baik mendekati tabungan pensiun sebagai persentase dari gaji kita.

Kalkulator pensiun online bisa melakukan jauh lebih buruk daripada sekadar menanyakan berapa banyak yang Anda hasilkan bulan ini dan mengalikannya dengan 15%. Sedikit tertinggal dalam tabungan pensiun? Buat 20%.

Apakah itu terlalu pesimistis tingkat tabungan? Saya tidak berpikir begitu. Tapi anggap saja begitu.

Misalkan kita memiliki kinerja pasar saham yang luar biasa selama tiga dekade, mulai hari ini, dan Anda bisa lolos dengan menabung 6%, bukan 15%.

Itu bukan tragedi dalam hal apa pun. Tapi pikirkan seperti ini:pasar tidak memperingatkan Anda tentang masa-masa buruk di depan, tetapi memiliki indikator yang sangat mudah tentang masa-masa indah di masa lalu:saldo akun Anda.

Jika semuanya berjalan dengan baik, Anda selalu dapat menghemat lebih sedikit nanti.

Matthew Amster-Burton adalah seorang keuangan pribadi kolumnis di Mint.com. Temukan dia di Twitter @Mint_Mamster .