Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Mahasiswa?

Jika Anda ingin memahami cara kerja pinjaman mahasiswa, maka Anda tidak sendirian. Faktanya, 54% orang dewasa muda yang kuliah mengambil beberapa bentuk hutang untuk membayar pendidikan mereka. Meskipun banyak siswa melihat pinjaman sebagai solusi untuk masalah arus kas mereka, penting untuk memahami dengan tepat bagaimana pinjaman mahasiswa bekerja.

Tanpa memahami bagaimana pinjaman ini bekerja, Anda tidak akan tahu persis apa yang Anda hadapi. Pinjaman pelajar dapat menjadi cara yang berguna untuk mendanai pendidikan Anda. Tetapi Anda harus memutuskan sendiri apakah mengambil jenis pinjaman pelajar tertentu layak untuk Anda atau tidak.

Hari ini kita akan melihat lebih dekat bagaimana pinjaman mahasiswa (dan suku bunga terlampir) bekerja. Setelah Anda tahu lebih banyak, Anda dapat bergerak maju dengan percaya diri.

Isi

• Apa itu pinjaman pelajar?
• Bagaimana cara kerja pinjaman mahasiswa?
• Jenis pinjaman mahasiswa
• Berapa banyak yang dapat Anda pinjam dalam pinjaman mahasiswa?
• Bagaimana cara kerja bunga pinjaman mahasiswa?
• Bagaimana Anda membayar kembali pinjaman siswa:Opsi pembayaran pinjaman

Apa itu pinjaman pelajar?

Pinjaman pelajar adalah jenis pinjaman di mana Anda meminjam dana untuk membayar pendidikan Anda. Anda dapat mengamankan pembiayaan pinjaman mahasiswa baik dari pemerintah dan pemberi pinjaman swasta. Dalam kedua kasus, Anda akan diharapkan untuk membayar kembali pinjaman dengan bunga di masa depan.

Saat Anda terjun ke pembiayaan pinjaman mahasiswa, penting untuk dicatat bahwa pinjaman sangat berbeda dari beasiswa dan hibah. Anda tidak perlu membayar beasiswa atau memberikan dana. Tetapi Anda harus membayar kembali pinjaman mahasiswa yang Anda ambil dengan bunga.

Tentu saja, solusi ideal adalah hanya fokus pada beasiswa dan hibah untuk mendanai pendidikan Anda. Namun, banyak siswa membutuhkan pinjaman mahasiswa untuk mendanai kesenjangan apapun.

Bagaimana cara kerja pinjaman mahasiswa?

Ketika Anda mengambil pinjaman mahasiswa, prosesnya akan tergantung pada jenis pinjaman yang Anda kejar. Tetapi apakah Anda mengambil pinjaman pelajar federal atau swasta, tujuan mendanai pendidikan Anda tetap sama.

Anda dapat menggunakan dana untuk membayar uang sekolah Anda, perumahan, makanan, buku, biaya siswa, dan pengeluaran lain yang penting untuk pendidikan Anda.

Ingatlah bahwa pinjaman yang Anda ambil harus dibayar kembali dalam jangka waktu tertentu. Anda tidak hanya harus membayar kembali pinjaman, tetapi Anda juga harus membayar bunga yang melekat. Dalam banyak kasus, Anda tidak perlu mulai melakukan pembayaran pinjaman sampai setelah Anda lulus.

Faktanya, beberapa pemberi pinjaman akan memberi Anda tenggang waktu beberapa bulan antara kelulusan Anda dan awal pembayaran Anda. Namun Anda ingin memastikan bahwa Anda jelas tentang persyaratan pembayaran pinjaman dari pinjaman spesifik Anda sebelum menandatangani di garis putus-putus.

Jenis pinjaman mahasiswa

Dua kategori umum pinjaman mahasiswa adalah federal dan swasta. Mari kita lihat lebih dekat keduanya.

Pinjaman mahasiswa federal

Pinjaman mahasiswa federal sering menawarkan persyaratan pembayaran pinjaman yang lebih menarik; Secara umum, pinjaman mahasiswa federal lebih terjangkau daripada pinjaman mahasiswa swasta.

Yang telah dibilang, ada berbagai jenis pinjaman mahasiswa federal yang harus Anda ketahui:

1. Pinjaman bersubsidi langsung

Pinjaman langsung adalah pinjaman yang dilakukan langsung oleh Departemen Pendidikan AS. Dengan opsi pinjaman ini, jika Anda mampu menunjukkan kebutuhan finansial, maka pemerintah akan mengizinkan Anda untuk meminjam pinjaman bersubsidi ini.

Pada dasarnya pemerintah akan membayar semua bunga pinjaman siswa Anda yang diperoleh sampai enam bulan setelah Anda meninggalkan sekolah. Saat Anda mulai melakukan pembayaran, Anda akan bertanggung jawab untuk tidak hanya melakukan pembayaran pokok tetapi juga bunga apa pun setelah periode 6 bulan.

2. Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi

Jika Anda tidak dapat menunjukkan kebutuhan finansial, maka Anda akan memiliki opsi untuk mengambil pinjaman pelajar tanpa subsidi langsung. Pemerintah tidak akan membantu Anda dengan pembayaran bunga kapan pun. Sebagai gantinya, bunga akan mulai terakumulasi dari awal pinjaman. Namun, pinjaman ini menawarkan rendah, suku bunga tetap dan jangka waktu pembayaran yang fleksibel.

3. Pinjaman PLUS langsung

Ini adalah pinjaman yang dapat diambil oleh Orang Tua untuk membantu menutupi biaya kuliah sarjana anak mereka. Mereka juga dapat menjadi pilihan bagi mahasiswa pascasarjana atau profesional yang membutuhkan pinjaman untuk menutupi biaya pendidikan mereka.

Mengajukan pinjaman mahasiswa federal

Jika Anda ingin mengambil pinjaman mahasiswa federal, maka Anda akan mengetahui apakah Anda memenuhi syarat melalui Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FASFA).

Di FASFA, Anda akan mengisi informasi keuangan Anda dan informasi keuangan orang tua Anda. Setelah melihat nomor Anda, sekolah akan mengirimi Anda surat penghargaan. Dalam surat itu, Anda akan mengetahui jenis bantuan keuangan yang memenuhi syarat untuk Anda. Itu bisa termasuk beasiswa dan hibah, serta pinjaman mahasiswa.

Pinjaman mahasiswa swasta

Pinjaman mahasiswa swasta umumnya lebih mahal daripada pinjaman mahasiswa federal. Namun, mereka dapat membantu Anda memenuhi kebutuhan selama sekolah.

Jika Anda bekerja dengan pemberi pinjaman swasta, maka Anda akan kurang fleksibel dalam hal pelunasan. Pemerintah federal mungkin bersedia bekerja dengan Anda dalam rencana pengampunan, tetapi pemberi pinjaman swasta kurang fleksibel.

Persyaratan pinjaman mahasiswa swasta dapat bervariasi secara dramatis. Anda mungkin perlu menjalani proses aplikasi yang lebih ketat dengan cosigner untuk mengambil beberapa pinjaman mahasiswa swasta. Lebih dari itu, Anda mungkin diminta untuk mulai melakukan pembayaran saat Anda berada di sekolah.

Kelemahan terbesar dari pinjaman mahasiswa swasta adalah bahwa Anda kemungkinan akan menghadapi suku bunga yang lebih tinggi. Karena pinjaman mahasiswa swasta dapat memiliki suku bunga variabel, Anda bisa berurusan dengan tingkat bunga setinggi 18%! Dengan itu, penting untuk berkeliling sebelum berkomitmen pada pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa swasta.

Berapa banyak yang dapat Anda pinjam dalam pinjaman mahasiswa?

Ada batasan berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam dalam pinjaman mahasiswa federal. Berikut rinciannya:

• Sebagai mahasiswa mandiri, Anda dapat meminjam hingga $12, 500 per tahun dalam pinjaman mahasiswa federal. Hanya $5, 500 di antaranya bisa disubsidi.
• Sebagai sarjana yang tergantung, Anda dapat meminjam hingga $7, 500 per tahun dalam pinjaman mahasiswa federal. Tapi hanya $5, 500 dapat disubsidi.
• Sebagai mahasiswa pascasarjana, Anda dapat meminjam hingga $20, 500 per tahun.

Ada beberapa batasan lain yang perlu dipertimbangkan seperti jumlah yang Anda pinjam tidak boleh lebih dari biaya program Anda.

Selain itu, Anda hanya memenuhi syarat untuk mengambil pinjaman mahasiswa federal untuk 150% dari jadwal yang diterbitkan untuk gelar Anda. Jadi jika Anda berada di sekolah selama lebih dari 6 tahun untuk menyelesaikan gelar 4 tahun, maka Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan lebih banyak pinjaman mahasiswa.

Di luar pinjaman mahasiswa federal, Anda akan memiliki fleksibilitas untuk meminjam lebih banyak uang melalui pemberi pinjaman swasta. Setiap pemberi pinjaman akan memiliki batasan yang berbeda tentang seberapa banyak Anda dapat meminjam.

Meskipun Anda mungkin dapat meminjam lebih dari yang Anda butuhkan untuk bertahan dalam karir sarjana Anda, Anda harus berhati-hati dalam mengambil lebih banyak dana daripada yang Anda butuhkan. Pinjaman mahasiswa tambahan mungkin sulit untuk dilunasi.

Bagaimana cara kerja bunga pinjaman mahasiswa?

Ketika Anda mengambil pinjaman mahasiswa, ada tiga komponen utama:

• Kepala sekolah . Ketika Anda mengambil pinjaman, Anda akan diminta untuk membayar kembali dana tersebut secara penuh. Pokok pinjaman adalah jumlah dasar yang Anda berutang untuk membayar kembali pemberi pinjaman tanpa bunga.
• Tingkat bunga . Tingkat bunga pinjaman adalah premi yang dibebankan pemberi pinjaman untuk memungkinkan Anda meminjam dana. Ini dihitung berdasarkan saldo utama Anda. Sayangnya, pembayaran bunga dapat bertambah dengan cepat.
• Istilah pinjaman. Bagian terakhir dari teka-teki adalah panjang jangka waktu pinjaman. Anda mungkin menemukan jangka waktu pembayaran mulai dari beberapa tahun hingga lebih dari satu dekade.

Dengan ketiga angka tersebut, Anda dapat menentukan berapa total pinjaman yang akan dikenakan biaya.

Sebagai contoh, katakanlah Anda mengeluarkan $20, 000 dalam pinjaman mahasiswa selama pendidikan Anda dengan jangka waktu sepuluh tahun dan tingkat bunga tetap 6%.

Dengan itu, Anda akan menerima pembayaran bulanan sebesar $222. Jika Anda melunasi pinjaman dalam sepuluh tahun, itu akan dikenakan biaya $26, 645.

Seperti yang dapat Anda lihat, biaya bunga pinjaman mahasiswa dapat bertambah dengan cepat.

Bagaimana Anda membayar kembali pinjaman siswa:Opsi pembayaran pinjaman

Setelah Anda mengambil pinjaman mahasiswa Anda, Anda harus membuat rencana untuk membayarnya kembali.

Pengampunan pinjaman

Jika Anda mengambil pinjaman mahasiswa federal, ada kesempatan untuk meminta pinjaman Anda diampuni. Pemerintah federal menawarkan beberapa rencana pengampunan pinjaman mahasiswa. Berikut adalah opsi paling populer:

• Pengampunan Pinjaman Layanan Umum. PSLF akan memaafkan sisa saldo pinjaman pelajar Anda jika Anda melakukan 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat dan bekerja penuh waktu untuk pemberi kerja yang memenuhi syarat. Jika Anda bekerja untuk organisasi nirlaba atau lembaga pemerintah, maka kemungkinan besar Anda akan memenuhi syarat. Pastikan untuk mengonfirmasi bahwa majikan Anda menawarkan program ini dan bahwa Anda memenuhi syarat untuk itu sebelum berasumsi bahwa Anda akan mendapatkannya.
• Pengampunan Pinjaman Guru. Program ini dirancang untuk memberi penghargaan kepada guru yang bekerja penuh waktu di sekolah dasar berpenghasilan rendah, sekolah Menengah, atau lembaga layanan pendidikan. Anda mungkin memenuhi syarat untuk memiliki hingga $17, 500 pinjaman mahasiswa federal Anda diampuni jika Anda mengajar selama lima tahun berturut-turut di sekolah yang memenuhi syarat.

Jika Anda mempertimbangkan salah satu opsi pengampunan, cari tahu lebih lanjut tentang detailnya untuk memastikan Anda memenuhi syarat. Anda harus menghubungi petugas pinjaman Anda untuk memastikan bahwa Anda memenuhi semua persyaratan pengampunan jika Anda mengejar opsi ini.

Paket pembayaran

Pemerintah federal menawarkan berbagai rencana pembayaran. Pilihan terbaik untuk Anda akan tergantung pada situasi pribadi Anda. Anda dapat melihat alat simulasi pinjaman di situs web pemerintah federal untuk mengeksplorasi pilihan Anda lebih lanjut.

Berikut adalah opsi pembayaran yang Anda miliki untuk pinjaman federal:

1. Rencana pembayaran standar

Pada kasus ini, Anda akan membayar jumlah tetap yang Anda berutang pada pinjaman Anda setiap bulan. Jika Anda mengikuti pembayaran ini, maka Anda harus melunasi pinjaman Anda dalam 10 tahun.

Jika Anda memiliki Pinjaman Konsolidasi Langsung, pilihan ini akan memastikan bahwa Anda membayar kembali pinjaman Anda dalam waktu 30 tahun. (Pinjaman Konsolidasi Langsung adalah jenis pinjaman federal yang menggabungkan dua atau lebih pinjaman federal menjadi pinjaman baru. Pinjaman baru ini memiliki tingkat bunga tetap berdasarkan tingkat rata-rata pinjaman yang dikonsolidasikan.)

2. Rencana pelunasan lulus

Saat pertama kali memulai karir, penghasilan Anda mungkin lebih rendah daripada setelah beberapa tahun pengalaman. Paket pembayaran ini mengenalinya dan mengatur pembayaran bulanan yang sesuai.

Saat pertama kali memulai pembayaran, Anda akan mulai dengan jumlah pembayaran yang lebih kecil. Setelah dua tahun, pembayaran bulanan Anda akan meningkat. Setiap dua tahun, pembayaran Anda akan meningkat sampai Anda melunasi pinjaman pada tanda sepuluh tahun.

3. Rencana pelunasan diperpanjang

Jika penghasilan Anda tidak dapat mendukung pembayaran pinjaman siswa bulanan yang tinggi, opsi ini akan memungkinkan Anda untuk memperpanjang kewajiban pinjaman Anda. Alih-alih membayar kembali pinjaman Anda dalam 10 tahun, Anda akan memiliki 25 tahun untuk membayar kembali pinjaman. Itu akan menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Namun, opsi ini akan membebani Anda lebih banyak bunga selama jangka waktu pinjaman.

4. Bayar saat Anda mendapatkan rencana pembayaran (PAYE)

Pada kasus ini, Anda akan melakukan pembayaran bulanan sama dengan 10% dari pendapatan diskresioner Anda. Namun, pembayaran tidak akan pernah melebihi jumlah yang akan Anda bayarkan berdasarkan rencana pembayaran standar.

Jika ada sisa pinjaman Anda setelah 20 tahun, maka hutang Anda akan diampuni. Namun, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang diampuni.

5. Rencana pembayaran berbasis pendapatan (IBR)

Ini juga dikenal sebagai rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Pembayaran pinjaman siswa yang besar dapat secara dramatis memengaruhi anggaran bulanan Anda. Anda bahkan mungkin mengalami kesulitan membayar hal-hal penting dengan pinjaman pelajar mengambil sebagian besar dari penghasilan Anda.

Rencana pembayaran berbasis pendapatan akan memungkinkan Anda untuk membatasi pembayaran Anda sebesar 10% dari pendapatan diskresioner Anda. Ini dapat mengurangi beban Anda jika Anda kesulitan untuk meletakkan makanan di atas meja saat melakukan pembayaran pinjaman siswa Anda.

Ini adalah opsi yang cukup populer sehingga kami merinci semua yang perlu Anda ketahui tentang rencana pembayaran berbasis pendapatan di sini.

6. Rencana pembayaran kontinjensi pendapatan (ICR)

Anda akan melakukan pembayaran bulanan sebesar 20% dari pendapatan diskresioner Anda atau jumlah yang akan Anda bayarkan pada rencana pembayaran tetap 12 tahun. Dengan rencana pelunasan ini, Anda akan membayar lebih rendah dari dua opsi.

7. Rencana pembayaran yang sensitif terhadap pendapatan

Ini adalah pilihan terakhir. Dengan opsi ini, Anda akan melakukan pembayaran selama 15 tahun berdasarkan pendapatan tahunan Anda.

Pertimbangkan pembiayaan kembali

Di luar rencana pembayaran, pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa juga merupakan pilihan. Pada dasarnya, dengan refinancing Anda akan mengambil pinjaman lain untuk menutupi pinjaman mahasiswa Anda. Dengan pinjaman baru Anda, Anda akan menemukan tingkat bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih cocok untuk Anda.

Penting untuk dicatat bahwa pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa bukanlah pilihan terbaik untuk semua orang. Tetapi jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa swasta dengan tingkat bunga tinggi, maka itu adalah sesuatu yang harus Anda pertimbangkan.

Apakah mengambil pinjaman mahasiswa tepat untuk Anda?

Sebuah pendidikan perguruan tinggi dapat membantu Anda bergerak maju dalam karir Anda. Tetapi pinjaman mahasiswa dapat menguras keuangan pribadi Anda selama bertahun-tahun. Jika memungkinkan, mencari cara untuk menghindari mengambil hutang pinjaman mahasiswa.

Pinjaman pelajar dapat menjadi cara yang baik untuk mendanai pendidikan Anda. Tetapi pastikan bahwa Anda memahami dampaknya terhadap masa depan keuangan Anda sebelum mendaftar.