Apa itu Earnings Credit Rate (ECR)?

Tingkat kredit pendapatan (ECR) adalah bunga yang dibayarkan oleh bank atas simpanan nasabah. Bank menerapkan ECR pada saldo yang ditinggalkan deposan di rekening mereka yang tidak menghasilkan bunga. Jumlah yang dihitung setelah menerapkan ECR digunakan untuk mengkredit biaya layanan. Bank biasanya mematok ECR ke tingkat tagihan Treasury AS.

Bank menggunakan tingkat kredit pendapatan (ECR) untuk mengimbangi biaya yang dibayarkan oleh pelanggan untuk layanan yang mereka berikan. Mereka termasuk pinjaman usaha, rekening tabungan Rekening Tabungan Rekening tabungan adalah rekening biasa di bank atau serikat kredit yang memungkinkan seseorang untuk menyetor, aman, atau menarik uang ketika dibutuhkan. Rekening tabungan biasanya membayar beberapa bunga deposito, meskipun tarifnya cukup rendah., kartu debit, kartu kredit, dan jasa pedagang.

ECR diterapkan pada dana yang ditinggalkan deposan di rekening mereka; karenanya, pelanggan yang memegang simpanan besar membayar biaya layanan bank yang lebih rendah.

Ringkasan

• Tingkat kredit pendapatan (ECR) adalah bunga yang dibayarkan oleh bank atas simpanan nasabah yang tidak menghasilkan bunga.
• ECR digunakan oleh bank untuk mengkredit klien dengan biaya untuk layanan yang diberikan oleh mereka.
• Ini diperkirakan dengan tingkat tagihan Treasury AS 91-hari.

Sejarah Singkat Earning Credit Rate (ECR)

Praktek ECR menemukan akarnya di AS ketika peraturan perbankan disahkan selama tahun 1930-an. Peraturan Q, diundangkan oleh Federal Reserve Board (FRB) sejalan dengan Glass Steagall Act pada tahun 1933Glass-Steagall ActThe Glass-Steagall Act, juga dikenal sebagai Undang-Undang Perbankan tahun 1933, adalah bagian dari undang-undang yang memisahkan investasi dan perbankan komersial. Undang-undang itu datang sebagai tanggapan darurat terhadap kegagalan bank besar-besaran selama Depresi Hebat, karena dianggap bahwa spekulasi oleh bank komersial telah berkontribusi pada kecelakaan itu, membatasi bank umum untuk membayar bunga atas rekening simpanan transaksional.

Peraturan ini juga menetapkan batas atas suku bunga deposito berjangka dan tabungan. Pada tahun 1960-an, industri perbankan AS mulai memberikan kredit pada simpanan yang tidak menghasilkan bunga, yang digunakan untuk mengimbangi biaya layanan perbankan. Dengan demikian, bank menghasilkan nilai bagi pelanggan mereka dan mendorong mereka untuk memanfaatkan lebih banyak layanan dengan mengurangi biaya layanan.

Manfaat ECR

1. Kontrol biaya

ECR mengurangi biaya layanan bank dan membantu meningkatkan margin operasi perusahaanMargin OperasiMargin operasi sama dengan pendapatan operasional dibagi pendapatan. Ini adalah rasio profitabilitas yang mengukur pendapatan setelah mencakup operasi dan laba – yang pada akhirnya meningkatkan nilai pemegang saham.

2. Efisiensi

ECR diterapkan secara otomatis untuk mengimbangi biaya layanan bank. Karenanya, staf perbendaharaan tidak perlu campur tangan untuk melaksanakannya, yang menghemat sumber daya dan waktu.

3. Transparansi

Rekening giro (DDA) dengan ECR yang berlaku memberikan transparansi dalam pengelolaan uang tunai. informasi saldo, rincian biaya, dan rincian transaksi dapat diakses sesuai permintaan dan disertakan dalam laporan rekening bulanan.

4. Manajemen likuiditas

Beberapa perusahaan merasa sulit untuk meramalkan kas jangka pendek, yang membuat akses instan ke likuiditas menjadi penting. Dengan ECR, nasabah dapat langsung mengakses dananya, yang membuatnya lebih mudah untuk meramalkan kas jangka pendek.

Keterbatasan ECR

1. Variasi yang luas

Variasi yang luas ada dalam ECR yang ditawarkan kepada klien korporat, bahkan dengan saldo yang sama.

Pada kuartal ketiga 2018, untuk DDA sebesar $100, 000, kisaran ECR antara 25 ^th dan 75 ^th persentil adalah 28 basis poin (yaitu, 0,28%, sedangkan, untuk $100, 000, 000, kisaran meningkat menjadi 71 basis poin dan 91 basis poin untuk saldo DDA sebesar $250, 000, 000.

2. Strategi bank yang berbeda

Bank pusat uangMoney Center BankBank pusat uang adalah bank yang terletak di kota-kota besar seperti London, New York, dan Hongkong. Ini mencakup wilayah, negara, dan benua, menyediakan dan bank regional mengikuti strategi yang berbeda untuk ECR. Sementara empat bank terbesar AS membayar suku bunga kredit yang lebih tinggi kepada pelanggan bersaldo rendah, bank daerah membayar suku bunga kredit yang lebih tinggi kepada pelanggan dengan saldo tinggi.

3. Penerapan

ECR hanya diterapkan pada saldo tertagih dan bukan pada saldo mengambang atau buku besar. Saldo yang terkumpul adalah saldo yang telah dikliring dan tersedia untuk diinvestasikan atau ditransfer.

Pandangan Masa Depan ECR

ECR sedang mengalami perubahan karena bank berinovasi untuk memenuhi permintaan pelanggan dan tekanan pasar yang terus meningkat. Beberapa mencoba memperluas arti biaya layanan untuk memasukkan lebih banyak layanan perbankan.

Konsep ECR sekarang diterima dan dipraktikkan oleh banyak pemerintah di luar AS. Konsep ECR dapat diperluas untuk menciptakan manfaat terlepas dari batasan geografis, memungkinkan pelanggan untuk menerima manfaat yang lebih besar dari saldo di seluruh dunia. Fitur ECR seperti itu akan membuatnya menarik bagi berbagai perusahaan.

Bacaan Terkait

CFI adalah penyedia resmi Halaman Program Commercial Banking &Credit Analyst (CBCA)™ global - CBCADapatkan sertifikasi CBCA™ CFI dan menjadi Commercial Banking &Credit Analyst. Daftarkan dan tingkatkan karir Anda dengan program dan kursus sertifikasi kami. program sertifikasi, dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia. Untuk terus memajukan karir Anda, sumber daya CFI tambahan di bawah ini akan berguna:

Biaya LayananBiaya LayananBiaya layanan, juga disebut biaya layanan, mengacu pada biaya yang dikumpulkan untuk membayar layanan yang berhubungan dengan produk atau layanan yang dibeli.

Money Center BankMoney Center BankBank pusat uang adalah bank yang terletak di kota-kota besar seperti London, New York, dan Hongkong. Ini mencakup wilayah, negara, dan benua, menyediakan

Treasury Bills (T-Bills)Treasury Bills (T-Bills)Treasury Bills (atau disingkat T-Bills) adalah instrumen keuangan jangka pendek yang diterbitkan oleh Departemen Keuangan AS dengan periode jatuh tempo dari beberapa hari hingga 52 minggu.

Federal Reserve (The Fed)Federal Reserve (The Fed) Federal Reserve adalah bank sentral Amerika Serikat dan merupakan otoritas keuangan di balik ekonomi pasar bebas terbesar di dunia.