Apa itu Bunga Ditangguhkan?

Bunga yang ditangguhkan adalah kesepakatan yang ditawarkan pada apa yang pada dasarnya adalah pinjaman, memungkinkan peminjam untuk menghindari membayar bunga untuk jangka waktu tertentu, asalkan peminjam telah membayar seluruh pinjaman atau biaya item tertentu. Jenis kesepakatan seperti itu populer dalam hal komoditas mahal – mobil, mebel, dan peralatan rumah tangga.

Semua item yang tercantum di atas biasanya memiliki label harga yang lumayan. Kesepakatan bunga yang ditangguhkan adalah cara bagi pemasok komoditas untuk memikat pelanggan agar percaya bahwa mereka menerima kesepakatan yang lebih baik karena biaya bunga ditahan untuk jangka waktu tertentu. Jika, Namun, peminjam atau pembeli tidak membayar seluruh saldo pinjaman dalam promosi, periode "bebas bunga", biaya bunga mulai bertambah.

Dalam beberapa kasus, peminjam/pembeli mungkin diperlukan, kemudian, untuk membayar semua bunga yang akan diperoleh selama periode promosi, terlepas dari berapa banyak saldo pokok Pembayaran PokokPembayaran pokok adalah pembayaran terhadap jumlah awal pinjaman yang terutang. Dengan kata lain, pembayaran pokok adalah pembayaran yang dilakukan atas pinjaman yang mengurangi sisa jumlah pinjaman yang jatuh tempo, daripada menerapkan pembayaran bunga yang dibebankan pada pinjaman. dari pinjaman telah dilunasi.

Ringkasan

• Bunga yang ditangguhkan adalah kesepakatan yang memungkinkan peminjam/konsumen untuk menghindari pembayaran bunga untuk jangka waktu tertentu, asalkan sisanya dilunasi selama periode bebas bunga.
• Bunga yang ditangguhkan sedikit berbeda dalam hal hipotek; jika saldo bulanan selama periode bebas bunga tidak dibayar penuh, bunga atas saldo ditambahkan ke saldo pokok pinjaman. Jenis pinjaman seperti itu sering dianggap predator dan dilarang di beberapa negara bagian.
• Ada beberapa masalah mengenai bunga yang ditangguhkan, termasuk beban bunga retroaktif, biaya tersembunyi, dan tingkat bunga yang terlalu tinggi.

Bunga Ditangguhkan pada Kartu Kredit

Penawaran bunga yang ditangguhkan juga populer di kartu kredit. Sekali lagi, itu adalah manuver taktis untuk menarik konsumen untuk mendaftar ke kartu perusahaan kartu kredit. Kartu tersebut akan sering mempromosikan kesepakatan “tanpa bunga” ketika, pada kenyataannya, itu hanya memegang bunga untuk jangka waktu tertentu. Jika individu terus-menerus melunasi kredit yang dia gunakan selama periode tersebut, tidak ada kepentingan. Ini adalah jenis kesepakatan yang sama yang ditawarkan oleh pengecer atau pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman didefinisikan sebagai bisnis atau lembaga keuangan yang memberikan kredit kepada perusahaan dan individu, dengan harapan bahwa jumlah penuh.

Setelah periode tanpa bunga berakhir, konsumen mulai membayar bunga atas saldo apa pun yang tersisa dan saldo yang bertambah seiring konsumen terus menggunakan kartu tersebut.

Disarankan untuk hati-hati melihat persyaratan seputar kartu bunga yang ditangguhkan ("tanpa bunga") sebelum mendaftar. Perusahaan yang menawarkan kartu tersebut dapat menyelundupkan biaya tambahan untuk pembayaran saldo yang terlambat atau menambahkan bunga kembali jika saldo penuh tetap tidak dibayar selama periode bunga yang ditangguhkan.

Bunga Ditangguhkan pada Hipotek

Kesepakatan bunga yang ditangguhkan bekerja dengan sedikit perbedaan dalam hal hipotek. Jika peminjam tidak dapat melunasi seluruh saldo bulanan pinjaman selama periode bunga yang ditangguhkan, bunga yang belum dibayar ditambahkan ke saldo pokok pinjaman.

Proses penambahan jumlah bunga yang ditangguhkan ke saldo pokok pinjaman disebut amortisasi negatif.

Hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan Mortgage dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) Hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) dilengkapi dengan suku bunga variabel berdasarkan saldo pinjaman setiap periode. Mulanya, sebuah ARM akan menghasilkan (biasanya disebut sebagai ARM) lebih cenderung datang dengan fitur bunga yang ditangguhkan. Jumlah pembayaran bulanan atas pinjaman ini dapat meningkat pada tingkat yang signifikan selama pinjaman jika peminjam tidak terus-menerus melunasi saldo bulanan selama periode di mana bunga ditangguhkan.

Hipotek dengan bunga yang ditangguhkan secara luas dianggap predator oleh pemerintah federal dan bahkan dilarang di beberapa negara bagian. Itu karena sebagian besar peminjam dari jenis pinjaman semacam itu berpenghasilan rendah dan cenderung melakukan pembayaran bulanan minimum. Artinya, bunga yang ditangguhkan setiap bulannya akan ditambahkan ke saldo pinjaman.

Setelah beberapa waktu – biasanya dalam lima tahun – pinjaman disusun kembali dengan saldo yang jauh lebih tinggi daripada saat pinjaman pertama kali diterbitkan. Dalam banyak kasus, peminjam menjadi tidak mampu secara finansial untuk melunasi pinjaman dan gagal bayar, mengirim rumah ke penyitaan dan meninggalkan peminjam tanpa tempat tinggal.

Masalah Terbesar dengan Transaksi Bunga Ditangguhkan

1. Biaya retroaktif

Biaya retroaktif adalah sesuatu yang telah kita bahas di artikel ini. Itu semua tergantung pada perusahaan, penyedia, dan ketentuan kesepakatan. Dalam beberapa kasus, jika saldo pokok pinjaman atau jumlah terutang atas suatu barang tidak dilunasi selama periode bunga yang ditangguhkan, pembayaran bunga retroaktif dapat ditambahkan ke jumlah utang konsumen, artinya dia harus membayar biaya bunga penuh untuk periode bunga yang ditangguhkan.

2. Biaya tersembunyi, biaya, dan aturan

Banyak pemberi pinjaman memasukkan biaya tersembunyi, biaya, dan aturan untuk memulai tagihan retroaktif dalam bentuk transaksi yang baik. Konsumen sering tidak memahami bahasa peringatan tersebut, yang secara taktis diselipkan ke dalam dokumen yang tidak dibaca konsumen dengan cermat.

3. Suku bunga tinggi

Umumnya, dalam hal transaksi bunga yang ditangguhkan, tingkat bunga Tingkat BungaSuku bunga mengacu pada jumlah yang dibebankan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk segala bentuk hutang yang diberikan, umumnya dinyatakan sebagai persentase dari pokok. tinggi, sering di suatu tempat di sekitar 20% atau lebih. Bahkan jika seseorang membayar hutangnya selama periode promosi, bunga ke depan akan curam. Jika bunga retroaktif diterapkan, hutang dapat melumpuhkan atau membuat si peminjam bangkrut.

Belajarlah lagi

CFI adalah penyedia resmi Halaman Program Commercial Banking &Credit Analyst (CBCA)™ global - CBCADapatkan sertifikasi CBCA™ CFI dan menjadi Commercial Banking &Credit Analyst. Daftarkan dan tingkatkan karir Anda dengan program dan kursus sertifikasi kami. program sertifikasi, dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia. Untuk terus memajukan karir Anda, sumber daya tambahan di bawah ini akan berguna:

• Add-on InterestAdd-On InterestAdd-on interest mengacu pada metode perhitungan untuk menentukan total bunga yang harus dibayar atas pinjaman. Setelah bunga ditambahkan ke pokok,
• Mortgage RecastMortgage RecastMortgage recasting (juga dikenal sebagai recast pinjaman atau re-amortisasi) adalah strategi dimana pemilik rumah dapat mengurangi pembayaran hipotek bulanan mereka dan menghemat
• Amortisasi Negatif Amortisasi Negatif Amortisasi negatif terjadi ketika jumlah pokok pinjaman meningkat secara bertahap karena pembayaran kembali pinjaman tidak mencakup jumlah total bunga
• Hipotek Suku Bunga Variabel Hipotek suku bunga variabel juga dikenal sebagai hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM). Ini mengacu pada jenis pinjaman rumah di mana pembayaran bunga tidak tetap tetapi