Apa itu Penyelesaian Hutang?

Penyelesaian hutang mengacu pada kesepakatan yang dicapai antara kreditur dan peminjam di mana pengurangan pembayaran dari peminjam dianggap sebagai pembayaran penuh. Dengan kata lain, penyelesaian utang adalah kesepakatan pengurangan utang yang dicapai antara kreditur dan peminjam.

Memahami Penyelesaian Utang

Penyelesaian hutang dilakukan oleh peminjam ketika mereka tidak memiliki kapasitas untuk membayar jumlah hutang yang terutang kepada kreditur mereka. Alih-alih menyatakan pailitKebangkrutanKebangkrutan adalah status hukum dari manusia atau entitas non-manusia (perusahaan atau lembaga pemerintah) yang tidak mampu membayar hutangnya, peminjam dapat mencoba untuk mencapai penyelesaian utang dengan kreditur mereka.

Dalam penyelesaian utang, peminjam dapat terlibat dengan perusahaan penyelesaian utang, yang akan bertindak atas nama peminjam. Proses khas untuk penyelesaian utang adalah sebagai berikut:

1. Peminjam menjelaskan situasi keuangan mereka kepada perusahaan penyelesaian utang.
2. Selama proses, perusahaan penyelesaian utang akan menyarankan peminjam untuk berhenti melakukan pembayaran kepada kreditur mereka dan sebagai gantinya melakukan pembayaran ke perusahaan penyelesaian utang (walaupun pada tingkat pembayaran yang lebih rendah).
3. Perusahaan penyelesaian utang akan memasukkan pembayaran yang dilakukan oleh peminjam ke dalam rekening tabungan Rekening TabunganA rekening tabungan adalah rekening biasa di bank atau serikat kredit yang memungkinkan seseorang untuk menyetor, aman, atau menarik uang ketika dibutuhkan. Rekening tabungan biasanya membayar beberapa bunga deposito, walaupun rate nya rendah..
4. Setelah rekening tabungan mencapai ambang batas tertentu, perusahaan penyelesaian utang akan terlibat dengan kreditur peminjam untuk menegosiasikan penyelesaian utang.
5. Jika negosiasi berhasil, perusahaan penyelesaian utang akan menyimpan sebagian uang di rekening tabungan (dikumpulkan sebagai biaya oleh perusahaan penyelesaian utang) dan mendistribusikan sisanya kepada kreditur peminjam.

Contoh Praktis

Peminjam diharuskan melakukan pembayaran utang bulanan sebesar $10, 000 kepada krediturnya untuk jangka waktu tiga bulan. Jadwal pembayaran utang adalah sebagai berikut:

Karena kejadian yang tidak terduga, peminjam tidak dapat memenuhi jadwal pembayaran hutang yang ditunjukkan di atas – peminjam memiliki $0 di rekening tabungannya tetapi memperoleh pendapatan bulanan sebesar $8, 000.

Peminjam terlibat dengan perusahaan penyelesaian utang, yang menyarankan peminjam untuk menahan pembayaran hutang kepada krediturnya dan sebaliknya melakukan pembayaran hutang kepada perusahaan penyelesaian hutang. Jadwal pembayaran utang yang diusulkan oleh perusahaan adalah sebagai berikut:

Setelah tiga bulan melakukan pembayaran ke perusahaan pelunasan utang, perusahaan penyelesaian utang telah mengumpulkan total $24, 000 dari peminjam. Perusahaan penyelesaian utang memanggil kreditur peminjam dan menegosiasikan pembayaran utang sekaligus sebesar $20, 000 untuk memenuhi pembayaran utang bulanan yang sebelumnya diperlukan sebesar $10, 000.

kreditur, setelah menghapus peminjam karena tidak membayar selama tiga bulan, menerima pembayaran lump-sum sebesar $20, 000. Dengan demikian, perusahaan penyelesaian utang meneruskan $20, 000 atas nama peminjam kepada kreditur untuk melunasi hutangnya. Untuk membantu peminjam melunasi hutang, perusahaan penyelesaian utang mempertahankan sisa $4, 000 sebagai biaya.

Keuntungan dari Penyelesaian Hutang

1. Menurunkan jumlah hutang yang belum dibayar

Sebuah penyelesaian utang akan menurunkan jumlah utang yang beredar. Pada contoh di atas, meskipun peminjam berutang $30, 000 hutang, peminjam hanya membayar $24, 000.

2. Menghindari kebangkrutan

Sebuah penyelesaian utang memungkinkan peminjam untuk menghindari kebangkrutan. Tergantung pada negaranya, kebangkrutan konsumen dapat bertahan hingga sepuluh tahun – secara signifikan berdampak pada nilai kredit peminjam. Tambahan, menyatakan kebangkrutan berpotensi berdampak pada kelayakan kerja.

Implikasi Penyelesaian Utang

Meskipun penyelesaian hutang menurunkan jumlah hutang dan memungkinkan peminjam untuk menghindari kebangkrutan, ada dampak signifikan yang harus dipertimbangkan, seperti:

1. Tidak ada pelunasan utang

Tidak ada jaminan bahwa perusahaan penyelesaian utang akan dapat mencapai penyelesaian yang berhasil dengan kreditur peminjam. Faktanya, menurut Perkumpulan Konseling Kredit, tingkat keberhasilan perusahaan penyelesaian utang nirlaba kurang dari 10%.

2. Tindakan hukum oleh kreditur

Sementara peminjam melakukan pembayaran utang kepada perusahaan penyelesaian utang dan bukan krediturnya, kreditur dapat melakukan tindakan hukum atau meminta bantuan agen penagihan.

3. Dampak buruk pada nilai kredit

Penyelesaian hutang dicatat pada laporan kredit peminjam dan berdampak buruk pada skor kredit Skor FICO Skor FICO, lebih dikenal sebagai skor kredit, adalah angka tiga digit yang digunakan untuk menilai seberapa besar kemungkinan seseorang membayar kembali kredit jika individu tersebut diberi kartu kredit atau jika pemberi pinjaman meminjamkan uang kepada mereka. Skor FICO juga digunakan untuk membantu menentukan tingkat bunga kredit yang diberikan peminjam.

4. Akumulasi hutang tambahan

Ketika peminjam tidak melakukan pembayaran hutang yang disyaratkan kepada kreditur, bunga dapat terakumulasi pada hutang itu. Jika penyelesaian utang gagal, peminjam akan berakhir dengan lebih dari hutang awal.

Lebih Banyak Sumber Daya

CFI menawarkan Financial Modeling &Valuation Analyst (FMVA)™ Menjadi Certified Financial Modeling &Valuation Analyst (FMVA)® Sertifikasi Financial Modeling and Valuation Analyst (FMVA)® CFI akan membantu Anda mendapatkan kepercayaan diri yang Anda butuhkan dalam karir keuangan Anda. Daftar hari ini! program sertifikasi bagi mereka yang ingin membawa karir mereka ke tingkat berikutnya. Untuk terus belajar dan memajukan karir Anda, sumber daya CFI berikut akan membantu:

• Administrasi KreditAdministrasi KreditAdministrasi kredit melibatkan departemen di bank atau lembaga pemberi pinjaman yang bertugas mengelola seluruh proses kredit. Meminjamkan uang adalah salah satu fungsi inti dari bank, dan bank menghasilkan pendapatan dengan membebankan suku bunga pinjaman yang lebih tinggi daripada bunga yang mereka bayarkan atas simpanan nasabah.
• Perjanjian HutangPerjanjian HutangPerjanjian hutang adalah pembatasan bahwa pemberi pinjaman (kreditur, pemegang hutang, investor) membuat perjanjian pinjaman untuk membatasi tindakan peminjam (debitur).
• Perjanjian Antar KrediturPerjanjian Antar KrediturPerjanjian Antar Kreditur, biasa disebut sebagai akta antar kreditur, adalah dokumen yang ditandatangani antara satu atau lebih kreditur, menetapkan terlebih dahulu bagaimana kepentingan mereka yang bersaing diselesaikan dan bagaimana bekerja bersama-sama dalam melayani peminjam bersama mereka.
• Layanan PinjamanLayanan PinjamanPelayanan pinjaman adalah cara perusahaan pembiayaan (pemberi pinjaman) mengumpulkan pokok, minat, dan pembayaran escrow yang jatuh tempo atau lewat jatuh tempo.