Haruskah Anda Menabung untuk Pensiun atau Melunasi Hutang?

Salah satu hambatan keuangan terbesar yang dihadapi banyak orang adalah mencoba melunasi utang sambil menangani tujuan keuangan lainnya, seperti menabung untuk masa pensiun. Rata-rata orang dewasa di Amerika memiliki $29, 800 hutang, tidak termasuk hipotek. Dan 15% orang Amerika percaya bahwa mereka tidak akan pernah bebas dari hutang.

Mengingat angka-angka ini, lebih penting dari sebelumnya bahwa orang menyeimbangkan pembayaran utang dengan tabungan untuk masa pensiun. Sebaliknya, kemungkinan besar jumlah orang yang berhutang hanya akan berubah menjadi tingkat tinggi orang yang tidak mampu untuk pensiun.

Jutaan rumah tangga menggunakan alat perencanaan pensiun gratis Personal Capital untuk melihat bagaimana mereka dapat meningkatkan peluang keberhasilan pensiun mereka. Anda dapat menjalankan skenario yang berbeda dan mendapatkan rencana pengeluaran untuk tetap pada target.

Dalam artikel ini, Anda akan belajar apakah lebih baik melunasi hutang atau menabung untuk masa pensiun terlebih dahulu, dan bagaimana mencapai keduanya sekaligus.

Lebih baik melunasi hutang atau menabung untuk masa pensiun?

Keuangan pribadi hanya itu:pribadi. Hasil dari, tidak ada pendekatan satu ukuran untuk semua untuk menabung untuk masa pensiun sambil melunasi hutang. Tapi ada beberapa aturan praktis yang bisa Anda ikuti, tergantung pada keadaan Anda.

Kapan harus lunasi hutang dulu

Tergantung pada situasi keuangan Anda, mungkin masuk akal untuk menempatkan uang sebanyak yang Anda bisa untuk utang sebelum meningkatkan tabungan pensiun Anda. Jika Anda memiliki utang berbunga tinggi (umumnya di atas 9%), ada baiknya untuk mengatasinya secepat mungkin. Tingkat bunga kartu kredit seringkali melebihi 20%, seperti halnya tingkat pinjaman pribadi berbunga tinggi. Ini harus menjadi prioritas pertama Anda sebelum Anda meningkatkan iuran pensiun.

Penting juga untuk dicatat bahwa utang adalah topik yang sangat emosional bagi banyak orang. Jika hutang Anda adalah beban emosional yang serius bagi Anda, mungkin masuk akal untuk memprioritaskannya, bahkan jika itu bukan pilihan yang paling bijaksana secara finansial.

Kapan Anda harus menabung untuk masa pensiun?

Pasti ada saat-saat terbaik untuk memprioritaskan melunasi hutang, seperti yang kita bahas di atas. Tetapi ada banyak situasi lain ketika Anda dapat mengalihkan sebagian dari uang itu ke tabungan pensiun. Berikut adalah beberapa situasi ketika Anda dapat menabung untuk masa pensiun saat Anda masih berhutang:

1. Majikan Anda menawarkan kecocokan 401k. Sekitar 75% pemberi kerja yang menawarkan paket 401k juga menawarkan kecocokan pemberi kerja. Jika kecocokan 401k tersedia untuk Anda, Anda tidak ingin melewatkannya. Ini benar-benar uang gratis dari majikan Anda, dan itu bisa bertambah banyak dari waktu ke waktu. Jika Anda masih membayar hutang, ada baiknya berkontribusi setidaknya hingga kecocokan majikan Anda, yang seringkali sama dengan beberapa persen dari gaji Anda.
   Baca Selengkapnya:Bagaimana Cara Kerja Pencocokan 401k?
2. Anda memiliki utang berbunga rendah. Sementara membayar bunga utang bisa terasa memberatkan, imbalannya mungkin sepadan jika uang Anda dapat menghasilkan lebih banyak di pasar. Menurut Komisi Sekuritas dan Bursa, pasar saham memiliki pengembalian tahunan rata-rata 10%. Ketika Anda memperhitungkan inflasi, itu lebih seperti 7%. Bagaimanapun, pengembalian rata-rata lebih tinggi daripada tingkat bunga yang dibayar banyak orang untuk hipotek mereka, pinjaman mahasiswa, dan kredit mobil.
3. Anda berharap untuk berhutang selama bertahun-tahun. Dalam situasi di mana Anda hanya memiliki sedikit hutang, Anda dapat segera melunasinya, Anda mungkin lebih suka melakukan all-in dan menyingkirkannya secepat mungkin. Tetapi bagi individu yang berharap dapat melunasi hutang selama bertahun-tahun, mungkin lebih baik untuk mulai menabung untuk masa pensiun juga. Karena bunga majemuk, semakin lama uang Anda berada di pasar, lebih baik. Sayang sekali jika melewatkan tahun-tahun awal ketika kontribusi Anda memiliki kesempatan untuk tumbuh paling banyak.

Gunakan kalkulator ini untuk melihat berapa banyak yang harus Anda hemat.

Tips menabung untuk masa pensiun sekaligus melunasi hutang

Membayar hutang dan menabung untuk masa pensiun pada saat yang sama bisa terasa luar biasa. Berikut adalah beberapa tips untuk membuat prosesnya sedikit lebih mudah.

1. Tinjau anggaran Anda

Semakin banyak ruang gerak yang Anda miliki dalam anggaran Anda, semakin cepat Anda dapat melunasi hutang Anda sambil tetap menyisihkan uang untuk pensiun setiap bulannya.

Alat pengelolaan uang Personal Capital dapat membantu Anda mengetahui ke mana perginya uang Anda sekarang. Kemudian Anda dapat mengidentifikasi area di mana Anda dapat menabung untuk memiliki lebih banyak uang untuk ditabung dan melunasi hutang.

Maria, yang menggunakan alat keuangan gratis, mengatakan ini tentang teknologi pada November 2020:

“Berasal dari sejarah pribadi pilihan keuangan yang tidak bertanggung jawab, Modal Pribadi telah menjadi alat yang sangat membantu dalam membalikkan keadaan. Saya membandingkan perubahan saya dengan kapal kontainer besar di lautan:butuh waktu lama untuk memperlambat, berhenti, berputar, dan mendapatkan kecepatan lagi.

“Personal Capital telah membantu setiap fase transaksi itu, dari menghasilkan anggaran dan hidup sesuai kemampuan kami, untuk melacak pembayaran utang, menghasilkan tabungan, dan yang paling penting untuk menjaga akuntabilitas dan melihat kemajuan.

“Kemajuannya lambat; itu adalah kapal besar dan tidak dapat menghasilkan uang sepeser pun. Tetapi Personal Capital benar-benar membuat saya melihat bagaimana perubahan kecil telah ditambahkan. Ketika saya berinteraksi dengan Personal Capital secara teratur, pengeluaran saya turun dan tabungan saya naik.”

2. Pastikan Anda memiliki dana darurat

Saat Anda melunasi hutang, sering merasa frustasi untuk mendorongnya lebih lama lagi. Tetapi jika Anda tidak memiliki dana darurat, yang terbaik adalah melakukan pembayaran hutang minimum Anda dan memasukkan uang ekstra untuk dana darurat.

Mungkin tampak berlawanan dengan intuisi untuk menabung sebelum melunasi utang berbunga tinggi. Tapi tanpa dana darurat, keadaan darurat keuangan apa pun hanya berarti Anda harus berutang lebih jauh. Dan jika Anda harus memasukkan tagihan tak terduga ke kartu kredit, Anda akan membayar lebih untuk mereka dalam jangka panjang karena biaya bunga.

3. Maksimalkan keuntungan pajak Anda

Menabung untuk masa pensiun datang dengan keuntungan pajak tertentu. Kontribusi ke 401k atau IRA tradisional dibuat berdasarkan sebelum pajak, artinya kontribusi tersebut dihapus dari penghasilan kena pajak Anda dan dengan demikian mengurangi pajak yang akan Anda bayar untuk tahun tersebut. Selain itu, $2 pertama, 500 bunga pinjaman mahasiswa yang Anda bayarkan setiap tahun dapat dikurangkan dari pajak. Tergantung pada situasi Anda, mungkin masuk akal untuk mencari tahu apa keseimbangan tabungan dan pembayaran utang yang menghasilkan penghematan pajak terbaik.

4. Tetapkan tujuan spesifik

Sangat mudah untuk mengatakan bahwa Anda ingin keluar dari hutang lebih awal. Tapi bagi banyak orang, kata-kata itu tidak pernah berubah menjadi tindakan. Setelah Anda memutuskan untuk mengatasi hutang Anda, menuliskan rencana tertentu. Uraikan berapa banyak tambahan yang akan Anda keluarkan untuk utang setiap bulan. Anda bahkan dapat memperbarui pembayaran otomatis sehingga Anda secara otomatis membayar jumlah yang lebih tinggi.

Anda dapat melacak semua pengeluaran Anda, menabung dan berinvestasi dengan dasbor keuangan gratis Personal Capital. Jutaan orang menggunakan teknologi ini untuk tetap di jalur dengan tujuan keuangan mereka. Anda dapat menggunakan alat untuk:

• Atur pengeluaran Anda dan tetapkan target bulanan
• Tetapkan tujuan pensiun Anda dan pastikan Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapainya
• Arahkan kemajuan Anda menuju pembayaran utang