ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Financial management >> keuangan

Cara Membangun Kredit Usaha untuk Usaha Kecil

Banyak pengusaha menganggap bisnis mereka sebagai perpanjangan dari diri mereka sendiri. Ini adalah naluri yang sangat manusiawi mengingat setiap perusahaan muncul dari sebuah ide, dipupuk oleh bakat dan kerja keras. Tapi sebagai pemilik, gagal memisahkan keuangan bisnis dan pribadi adalah kesalahan yang dapat merugikan Anda dan perusahaan Anda.

Menetapkan kredit bisnis adalah firewall terhadap kewajiban keuangan dan pajak tertentu karena membantu menetapkan bahwa Anda dan bisnis Anda adalah badan hukum yang terpisah. Kredit bisnis juga dapat membuka peluang dengan membuat perusahaan Anda memenuhi syarat untuk meminjam jumlah uang yang lebih tinggi dan menghindari keharusan membayar di muka untuk persediaan.

Namun, mungkin sulit bagi perusahaan rintisan dan perusahaan kecil untuk membangun kredit bisnis. Banyak pemberi pinjaman ingin pemilik mengambil tanggung jawab pribadi untuk membayar utang. Lebih jauh, akun bisnis seringkali tidak memiliki perlindungan yang sama dari pencurian, penipuan dan kejahatan dunia maya seperti yang dilakukan oleh akun konsumen. Meskipun ada keuntungan untuk akun bisnis, seperti program hadiah menarik untuk kartu kredit bisnis yang mengalahkan apa yang ditawarkan kartu konsumen, iming-iming keamanan yang lebih baik menarik banyak pemilik usaha kecil untuk menggunakan kartu kredit pribadi dan rekening bank untuk perusahaan mereka.

Itu mungkin tampak seperti keputusan berisiko rendah, tapi faktanya, ia menimbulkan bahaya keuangan dan hambatan pinjaman dan dapat menghambat pertumbuhan.

Apa itu Kredit Bisnis?

Kredit bisnis yang diperpanjang akan digunakan untuk tujuan bisnis yang ketat. Dengan kata lain, pemilik bisnis tidak dapat menggunakan kredit untuk membayar pengeluaran atau barang pribadi.

Kredit bisnis tersedia dalam berbagai bentuk, termasuk kartu kredit, pinjaman dan jalur kredit untuk menutupi pengeluaran rutin atau inisiatif pertumbuhan dana. Jalur kredit biasanya digunakan untuk menutupi biaya operasional, untuk tidak membeli aset. Idealnya, kartu kredit akan digunakan untuk tujuan yang sama tetapi dapat digunakan untuk membeli aset dengan biaya lebih rendah, seperti komputer dan peralatan kantor.

Seperti kredit pribadi, kredit bisnis dinilai atau dinilai oleh perusahaan berisiko seperti Experian, TransUnion dan Equifax. Tetapi ada juga lembaga pemeringkat risiko bisnis khusus, seperti Dun &Bradstreet, dan berbagai laporan kredit bisnis khusus.

Kredit pribadi vs bisnis

Kredit pribadi dan bisnis tunduk pada peraturan yang berbeda, kebijakan dan perlindungan pemberi pinjaman. Ketika kredit pribadi dan bisnis dipisahkan sepenuhnya, setiap perselisihan atau catatan negatif pada satu tidak mungkin mempengaruhi yang lain.

Namun, ketahuilah bahwa beberapa pemberi pinjaman dan penerbit kredit mungkin meminta atau memerlukan jaminan pembayaran pribadi. Itu melibatkan kembali keuangan bisnis dan pribadi, jadi hindari pengaturan ini jika memungkinkan.

Takeaways Kunci

  • Memisahkan rekening pribadi dan bisnis akan meningkatkan kekuatan pinjaman dan melindungi nilai kredit setiap entitas. Kredit pribadi yang buruk dapat mengurangi kekuatan pinjaman bisnis, tetapi memisahkan keduanya tidak serta merta meningkatkan peringkat kredit individu.
  • Periksa secara berkala untuk melihat apakah ada file kredit di perusahaan Anda di satu atau lebih agen pelaporan kredit bisnis — dan pastikan detailnya akurat.
  • Bayar hutang tepat waktu dan penuh untuk mempertahankan reputasi kredit yang baik dan menjaga akses Anda ke pinjaman. Pendanaan tersebut sangat penting untuk menangkap peluang yang muncul secara tidak terduga atau dalam kasus di mana arus kas terganggu.

Kredit Bisnis Dijelaskan

Bisnis, seperti pribadi, kredit dibangun dengan mengembangkan riwayat pembayaran yang konsisten dari waktu ke waktu. Sebagian besar usaha kecil dimulai dengan kartu kredit bisnis dan kredit dengan vendor; tetapi membeli dari vendor secara kredit tidak sama dengan jalur kredit.

A garis dari kredit adalah sejumlah uang yang disediakan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya untuk digunakan jika dan sesuai kebutuhan. Perusahaan harus membayar kembali dana yang digunakan dari jalur kredit ditambah biaya bunga. Vendor tidak memungut bunga, meskipun mereka dapat mengenakan biaya keterlambatan. Skor kredit digunakan, terkadang dikombinasikan dengan data lain, untuk membantu organisasi keuangan dan investor menentukan risiko.

Akun pribadi dan nilai kredit tidak membantu membangun nilai kredit bisnis, meskipun beberapa pemberi pinjaman dapat memasukkan skor kredit pribadi pemilik dalam algoritme penilaian risiko mereka sebelum membuat penilaian pinjaman.

Tetap, upaya untuk mendapatkan kredit sangat bermanfaat karena mungkin sulit untuk menutupi biaya bulanan dalam bisnis kecil tanpa akses itu — pada kenyataannya, arus kas yang terbatas atau tidak konsisten merupakan tantangan keuangan yang abadi.

Bagaimana Cara Kerja Kredit Bisnis?

Kredit bisnis bekerja dengan cara yang sama seperti kredit pribadi, tetapi dalam skala yang lebih besar. Setelah kredit ditetapkan, sebuah bisnis biasanya dapat meminjam lebih banyak uang daripada yang dapat dilakukan konsumen (pemilik). Ini menjamin akses ke pendanaan untuk pertumbuhan dan untuk memenuhi kebutuhan lain.

Lebih jauh, suku bunga kredit usaha umumnya lebih menguntungkan daripada konsumen, dan program tunjangan dan penghargaan cenderung lebih cocok untuk penggunaan bisnis.

Setelah kredit diperoleh, itu digunakan oleh bisnis dengan cara yang sama seperti kredit konsumen. Biaya dapat dibayar dengan kartu kredit bisnis atau jalur kredit, dan dana dari pinjaman dapat segera dihabiskan atau ditahan untuk menutupi faktur vendor saat mereka masuk. Ini bukan praktik yang baik untuk mengambil pinjaman untuk membayar faktur di masa mendatang karena itu meningkatkan biaya bulanan melalui pembayaran dan bunga tambahan, menggagalkan tujuan pinjaman.

Penting, juga karena bank tidak akan memberikan pinjaman untuk tujuan ini — bank tidak memberikan pinjaman tanpa harapan untuk mendapatkan kembali uang tersebut. Sebuah perusahaan baru harus menyediakan beberapa bentuk agunan, seperti peralatan yang akan dibeli dengan pinjaman, dan hutang masa depan bukanlah jaminan.

Mengapa Membangun Kredit Usaha Begitu Penting?

Bahkan dengan pinjaman atau jalur kredit, banyak bisnis masih menghadapi tantangan dalam memenuhi biaya operasional, membayar utang dan membeli perlengkapan yang dibutuhkan.

Sumber:https://www.fedsmallbusiness.org/medialibrary/FedSmallBusiness/files/2020/2020-sbcs-employer-firms-report

Bahkan perusahaan pasar menengah mungkin tidak memiliki cukup uang tunai untuk menutupi setiap pengeluaran, memenuhi setiap tanggal penggajian dan membeli persediaan. Sebagian besar pemilik usaha kecil sangat bergantung pada kredit untuk menutupi periode antara arus keluar uang tunai untuk utang usaha dan arus masuk uang tunai dari piutang usaha.

Pembiayaan

Lebih dari setengah responden dalam survei Federal Reserve telah menggunakan tabungan pribadi atau dana dari keluarga dan teman untuk membiayai bisnis mereka dalam lima tahun terakhir. Dalam banyak kasus, itu karena memperoleh pembiayaan atas nama bisnis memerlukan riwayat dan skor kredit bisnis.

Sayangnya, ini berarti utang atas nama pemilik, di mana hal itu dapat berdampak negatif terhadap skor kredit pribadi pemilik dan rasio pendapatan terhadap hutang, yang akan menghambat peminjaman untuk kebutuhan pribadi atau bisnis. Ketika usaha kecil membangun kelayakan kredit mereka dan mengamankan pembiayaan lebih awal, yang mencegah sejumlah masalah. Jika perusahaan belum menetapkan ini, lembaga keuangan akan melihat riwayat kredit dan nilai kredit pribadi pemilik dan mengeluarkan catatan yang sesuai.

Hubungan vendor dan pemasok

Vendor lebih suka bekerja dengan bisnis yang mereka tahu akan membayar penuh dan tepat waktu. Setelah kredit dibuat dengan pemasok, pesanan biasanya dieksekusi lebih cepat, yang dapat meningkatkan status pelanggan Anda dan memastikan Anda bisa mendapatkan bahan dan barang di tangan tepat waktu.

Melindungi kredit pribadi

Kami tidak dapat cukup menekankan pentingnya membangun dan mempertahankan kredit bisnis yang baik yang tidak terkait dengan kredit pribadi.

Setelah awalnya membangun kredit usaha, coba pisahkan kredit pribadi dan bisnis untuk meningkatkan akses ke pembiayaan bagi setiap entitas — gabungkan, dan sebaliknya dapat terjadi. Dan sementara perselisihan penagihan bisnis dan pembayaran yang lambat karena masalah arus kas dapat mengurangi nilai kredit pribadi, bahkan nilai kredit bisnis yang baik jarang berdampak menguntungkan pada kredit pribadi. Jadi tidak ada untungnya menggabungkan keuangan.

Jika akun bisnis muncul di laporan kredit pribadi, jumlah yang dipinjam atau dibebankan bisa berdampak negatif pada rasio pendapatan terhadap hutang pribadi Anda, bahkan ketika akun tersebut dibayar tepat waktu. Ini bisa membuat lebih sulit untuk mengamankan pembiayaan pribadi, seperti hipotek atau kredit mobil, dan berpotensi mencegah Anda mendapatkan pendanaan bisnis tambahan, juga. Kami akan menyebutnya sebagai kerugian yang jelas.

Manfaat Kredit Usaha Bagus

Kredit bisnis yang baik adalah landasan reputasi bisnis Anda dan membuka lebih banyak peluang pembiayaan dengan suku bunga dan persyaratan yang lebih baik, dan untuk jumlah yang lebih besar.

Lebih jauh, kredit usaha yang baik menarik investor, meyakinkan pemberi pinjaman jika perusahaan Anda mengalami periode masalah dan memudahkan untuk mengembangkan hubungan baik dengan vendor utama. Keseluruhan, kredit bisnis yang baik adalah dasar kesehatan keuangan perusahaan Anda dan bukti bahwa perusahaan Anda dikelola dengan baik.

Apa yang ada dalam File Kredit Bisnis?

File kredit bisnis Anda dibuat oleh agen pelaporan kredit, seperti Dun &Bradstreet dan Equifax Small Business. File kredit bisnis berisi item yang mirip dengan yang ada di file kredit pribadi Anda, yaitu perincian informasi penting dan riwayat pembayaran perusahaan Anda. Ini juga dapat mencakup hutang yang belum dibayar kepada vendor dan pemberi pinjaman; ketika Anda membuka akun bisnis; setiap catatan yang tersedia untuk umum, termasuk hak gadai atau kebangkrutan; dan data tambahan tentang bisnis Anda, seperti jumlah pemilik bersama dan karyawan, penjualan tahunan dan wawasan tentang pasar atau industri Anda secara keseluruhan.

Karena agen pelaporan kredit secara rutin dan aktif mengumpulkan data bisnis dari berbagai sumber publik dan swasta, bisnis Anda mungkin sudah memiliki file kredit — bahkan jika Anda tidak mengetahui keberadaannya. Jika Anda menemukan bahwa file memang ada, memesan laporan kredit bisnis sehingga Anda dapat meninjaunya untuk ketidakakuratan. Jika tidak ada file kredit pada bisnis Anda, mulai satu.

Cara Membangun Kredit Bisnis

Setelah bisnis Anda didirikan dengan identifikasi yang tepat, seperti perizinan usaha, kertas pendirian jika berlaku dan formulir pajak yang tepat - termasuk nomor EIN dari IRS - Anda memiliki dasar untuk memulai file dan mulai membangun sejarah kredit bisnis.

12 Langkah Membangun Kredit Usaha

Membangun kredit bisnis membutuhkan waktu, tetapi ada beberapa langkah penting yang dapat membantu — beberapa di antaranya lebih penting daripada yang lain, beberapa dari mereka lebih cepat dan lebih mudah daripada yang lain. Berikut daftar periksa yang bermanfaat.

Tinjau daftar langkah-langkah ini untuk menentukan langkah mana yang dapat Anda mulai segera, yang dapat dilakukan secara bersamaan dan yang harus Anda mulai persiapkan.

1. Tetapkan bisnis Anda sebagai entitas terpisah: Bangun dan pertahankan batasan antara akun pribadi dan bisnis Anda. Titik awal terbaik adalah membangun bisnis Anda secara legal sedemikian rupa sehingga jelas merupakan perusahaan yang berkelanjutan.

Pertama, berkonsultasilah dengan pengacara atau akuntan Anda untuk melihat klasifikasi bisnis legal mana yang terbaik untuk tujuan Anda. Berikut adalah pro dan kontra pajak dari berbagai struktur.

Apa pro dan kontra pajak dari setiap struktur bisnis?

Struktur bisnis Pro pajak Kontra pajak Kepemilikan tunggal
  • Entitas lulus-melalui
  • Struktur bisnis yang mudah/murah untuk disiapkan
  • Persyaratan pelaporan minimal
  • Tidak ada pajak bisnis perusahaan
  • Tanggung jawab pribadi tidak terbatas
  • Sulit mendapatkan pembiayaan usaha
  • Tidak ada keberadaan abadi
Kemitraan
  • Entitas lulus-melalui
  • Tidak ada pajak bisnis perusahaan
  • Struktur bisnis yang mudah/murah untuk disiapkan
  • Tanggung jawab pribadi tidak terbatas (tergantung pada klasifikasi kemitraan)
  • Tidak ada keberadaan abadi
  • Harus membuat perjanjian kemitraan resmi (terbuka di tab baru)
Perseroan Terbatas (LLC)
  • Tanggung jawab terbatas
  • Struktur manajemen yang fleksibel
  • Tidak ada pajak bisnis perusahaan
  • Fleksibilitas untuk memilih struktur pajak
  • Tidak diakui di luar AS
  • Tidak ada keberadaan abadi
  • Tidak diakui di tingkat federal—ditentukan oleh undang-undang negara bagian
perusahaan C
  • Tanggung jawab terbatas
  • Jumlah pemegang saham yang tidak terbatas
  • Diutamakan untuk IPO dan investor luar
  • Keberadaan abadi
  • Pajak berganda
  • Lebih sulit dan mahal untuk memulai
  • Peningkatan regulasi dan pengawasan
S korporasi
  • Tanggung jawab terbatas
  • Entitas lulus-melalui
  • Keberadaan abadi
  • Tidak ada pajak bisnis perusahaan
  • Hanya 100 pemegang saham yang diizinkan
  • Standar kualifikasi yang ketat
  • Hanya diakui di dalam AS
  • Tidak diakui oleh semua negara

Dari sudut pandang pemisahan keuangan, A perusahaan C adalah badan hukum yang berbentuk badan hukum yang dikenakan pajak penghasilan badan; pemilik atau pemegang sahamnya dikenakan pajak secara terpisah. Sebaliknya, NS S korporasi melewati pendapatan bisnis, kerugian dan kredit melalui pemegang sahamnya untuk tujuan pajak federal.

A perseroan terbatas (LLC) adalah struktur bisnis yang dibuat oleh undang-undang negara bagian, dan oleh karena itu peraturan mungkin berbeda berdasarkan di mana perusahaan berkantor pusat. Tapi secara umum, di sebuah LLC, pemilik dilindungi dari sebagian besar kewajiban perusahaan, tetapi keuntungan dan kerugian diteruskan ke pemilik untuk tujuan pajak. Beberapa industri, seperti bank dan perusahaan asuransi, dilarang menggunakan struktur LLC. A kemitraan tanggung jawab terbatas (LLP) adalah struktur bisnis yang menyebarkan risiko di antara mitra, sehingga membatasi eksposur masing-masing mitra sesuai dengan jumlah kontribusi mereka kepada perusahaan.

Perhatikan bahwa meskipun Anda beroperasi sebagai organisasi nonprofit atau nonprofit, Anda harus membuat struktur.

2. Dapatkan EIN dari IRS: Nomor Identifikasi Pengusaha (EIN) juga dikenal sebagai Nomor Identifikasi Pajak Federal. EIN digunakan untuk mengidentifikasi entitas bisnis untuk tujuan pajak dan sering kali diperlukan saat bisnis mengajukan pinjaman atau kredit lainnya. Dapatkan satu dengan melamarnya dengan IRS. Jika Anda melamar secara online, Anda biasanya dapat segera mengeluarkan EIN Anda.

3. Buka rekening bank bisnis: Sangat penting bahwa dana pribadi dan bisnis tidak bercampur. Pisahkan dana bisnis dengan membuat rekening giro bisnis. Perusahaan Anda dapat membayar pemilik dan pemegang saham dari akun ini seperti halnya biaya lainnya, tetapi cek untuk barang-barang pribadi tidak boleh ditulis dari rekening bisnis.

4. Tetapkan alamat bisnis dan nomor telepon: Bahkan jika itu adalah bisnis rumahan, memiliki alamat jalan dan nomor telepon yang terdaftar membantu mendefinisikan perusahaan sebagai entitas konkret.

Anda dapat membuat nomor telepon dan nomor faks secara online melalui layanan telepon bisnis, seperti Oom, GoToConnect dan Nextiva, yang menyediakan nomor bisnis khusus dan aplikasi kolaborasi tanpa harus berinvestasi dalam perangkat keras atau layanan telepon tradisional. Beberapa ponsel cerdas juga dapat dipartisi untuk dua nomor telepon — nomor pribadi dan nomor bisnis akan berfungsi pada perangkat yang sama. Dan tentu saja, Anda akan menginginkan email bisnis khusus.

5. Terapkan untuk nomor D-U-N-S Dun &Bradstreet: Ini adalah pengenal sembilan digit unik untuk bisnis yang dikeluarkan oleh agen pelaporan kredit Dun &Bradstreet. Mengajukan nomor D-U-N-S akan memulai file kredit bisnis atau memperjelas identitas perusahaan Anda dalam file kredit yang ada. Lebih jauh, itu akan membantu perusahaan Anda memenuhi syarat untuk peluang bisnis baru tertentu, seperti kontrak pemerintah.

6. Gunakan kartu kredit perusahaan: Cara umum untuk membangun kredit bisnis adalah dengan mendapatkan kartu kredit yang dikeluarkan untuk perusahaan. Jika Anda memiliki hubungan yang ada dengan bank, Anda mungkin merasa lebih mudah untuk mendapatkan kartu kredit bisnis tanpa jaminan pribadi di sana. Ingat, Anda ingin akun tersebut menjadi akun bisnis semata.

Belanja kartu kredit bisnis untuk menemukan persyaratan terbaik dan untuk mempelajari apakah mereka memerlukan jaminan pribadi. Lanjut, pertimbangkan fitur dan program penghargaan yang dapat Anda manfaatkan, dan putuskan apakah Anda ingin mengeluarkan kartu kepada karyawan untuk mempermudah pelacakan pengeluaran.

7. Lakukan pembayaran tepat waktu, sepanjang waktu: Inti dari sejarah kredit adalah untuk menetapkan kelayakan kredit dan keandalan Anda di masa depan sebagai sebuah perusahaan. Semuanya bergantung pada perusahaan Anda yang melakukan pembayaran tepat waktu dan sesuai kesepakatan. Setiap penyimpangan apapun penyebabnya seperti pembayaran yang lambat, pembayaran sebagian, atau tidak ada pembayaran yang dapat merusak kesehatan keuangan perusahaan Anda selama bertahun-tahun.

8. Bekerja dengan vendor yang melaporkan pembayaran: Lanjut, menjalin kredit dengan pemasok atau vendor yang melaporkan pembayaran ke agen kredit. Jika Anda seorang pemula, Anda mungkin harus memulai dengan akun yang dijaminkan — sejumlah uang prabayar kepada vendor yang menjamin pembayaran untuk pesanan di masa mendatang. Ambil langkah apa pun yang diperlukan untuk membangun akun vendor, dan bayar secara teratur sehingga Anda akan membangun kredit bisnis bersama dengan niat baik dengan vendor.

Jangan lupa bahwa sewa untuk ruang kantor, peralatan dan aset lainnya juga dapat membantu membangun kredit bisnis Anda. Mintalah pemegang sewa untuk melaporkan riwayat pembayaran perusahaan Anda ke agen pelaporan kredit jika mereka belum melakukannya.

9. Dapatkan referensi perdagangan pasokan ke Dun &Bradstreet: Selain instansi biasa, cari referensi perdagangan yang dapat ditambahkan secara manual ke file kredit Anda di Dun &Bradstreet. "Referensi perdagangan" adalah seperti apa:Bisnis yang akan melaporkan transaksi bisnis Anda sebelumnya. Beberapa perusahaan referensi perdagangan secara otomatis mengirimkan informasi, sedangkan dalam kasus lain, data harus dikirim secara manual. Jadilah kreatif dengan siapa Anda bertanya - pikirkan tentang pengacara Anda, akuntan atau layanan penggajian Anda, kru pembersih Anda, sebuah perusahaan layanan TI yang dikelola, pemasok seragam atau utilitas atau perusahaan gas Anda.

Ingatlah, Namun, bahwa jika Anda terlambat membayar referensi perdagangan, informasi negatif itu juga masuk ke file Anda.

10. Pantau skor dan peringkat kredit bisnis: Periksa secara berkala skor dan peringkat kredit bisnis Anda dengan berbagai agen pelaporan kredit untuk memastikan tidak ada kesalahan atau masalah. Perusahaan Anda mungkin juga ingin membayar untuk pemantauan rutin melalui salah satu agen pelaporan kredit yang juga melacak agen lain, seperti Experian atau Equifax.

11. Pisahkan keuangan bisnis dan pribadi: Tahan keinginan untuk memperlakukan kredit bisnis seolah-olah itu milik Anda sendiri, bahkan jika Anda memiliki perusahaan. Anda dapat berakhir di dunia yang bermasalah dengan IRS dengan mencampurkan dana atau menggunakan kartu kredit perusahaan untuk pengeluaran pribadi, dan beberapa hal akan mempengaruhi kredit Anda seperti hak gadai pajak IRS. Jika Anda kebetulan membeli sesuatu untuk perusahaan dengan akun pribadi, pastikan untuk mengganti sendiri dari rekening perusahaan. Mungkin tidak ada gunanya memindahkan uang seperti itu, tetapi penting untuk menjaga Anda dan perusahaan Anda tetap jelas, terpisah secara hukum dan unik. Akuntan Anda akan berterima kasih.

12. Meminjam secara bertanggung jawab: Beberapa perusahaan meminjam uang untuk membangun kredit, dan tidak apa-apa — selama Anda dapat membayarnya kembali tepat waktu dan persyaratannya menguntungkan. Namun, Anda akan menanggung lebih sedikit risiko dan meningkatkan nilai kredit bisnis Anda jika Anda hanya meminjam yang diperlukan. Dengan cara itu, Anda akan memiliki kredit untuk dimanfaatkan saat Anda benar-benar membutuhkannya.

Daftar Periksa Kredit Bisnis Bangunan Gratis

Unduh daftar periksa (terbuka di tab baru)

Kredit bisnis adalah landasan kesehatan keuangan perusahaan Anda, jadi ada baiknya mencurahkan waktu dan perhatian untuk membangun reputasi yang hebat. Memisahkan keuangan bisnis dan pribadi dengan benar juga akan membantu Anda tetap terhubung dengan IRS.

Akuntan Anda dapat menawarkan saran, tapi minimal, periksa skor Anda secara teratur. Jika Anda berada dalam mode pembangunan kredit, mungkin ada baiknya berinvestasi dalam layanan pemantauan untuk menyampaikan laporan dan memperingatkan Anda jika nomor Anda tergelincir.

Menjaga skor kredit bisnis Anda akan membantu Anda mendanai pertumbuhan dan melewati masalah arus kas.

keuangan

keuangan