Apa itu Rasio Pemanfaatan Kredit?

Salah satu kelemahan menggunakan kredit adalah mudah terbawa arus dan menghabiskan lebih dari anggaran Anda. Dibutuhkan pengendalian diri untuk memahami bahwa hanya karena Anda mungkin dapat menghabiskan lebih dari $10, 000 dan mengumpulkan biaya besar tidak berarti Anda harus melakukannya.

Faktor yang membuat peminjam tetap terkendali adalah rasio pemanfaatan kredit. Dalam postingan ini, kami akan mengeksplorasi apa itu rasio pemanfaatan kredit dan bagaimana pengaruhnya terhadap konsumen.

Rasio Pemanfaatan Kredit:Gambaran Umum

Rasio pemanfaatan kredit adalah perhitungan jumlah kredit bergulir yang Anda gunakan saat ini.

Untuk menghitung rasio ini, cukup bagi jumlah kredit bergulir yang telah Anda buka dari berbagai pemberi pinjaman, dan bagi dengan jumlah total sisa kredit yang Anda miliki di semua akun Anda. Sebagai contoh, jika Anda memiliki $100, 000 dalam bentuk kredit yang tersebar di lima kartu kredit yang berbeda dan Anda telah mengumpulkan $15, 000 dalam biaya, Anda memiliki tingkat pemanfaatan kredit 15 persen.

Menghitung Rasio Pemanfaatan Kredit Anda Batas Kredit Keseluruhan Kredit Luar Biasa Rasio Pemanfaatan $100, 000 $15, 000 15% $100, 000 $25, 000 25% $150, 000 $25, 000 16,7%

Penting untuk diingat bahwa penggunaan kredit bervariasi. Itu berubah tergantung pada saldo kredit Anda. Jika Anda mengambil lebih banyak utang dan mempertahankan batas kredit yang sama, pemanfaatan kredit Anda akan meningkat. Pada waktu bersamaan, jika Anda membayar kartu kredit Anda atau mempertahankan saldo minimum dan meningkatkan kredit yang tersedia, tingkat pemanfaatan Anda akan turun.

Apa itu Kredit Bergulir?

Rasio pemanfaatan kredit hanya berlaku untuk kredit bergulir — atau kartu kredit dan jalur kredit lainnya.

Jenis utang ini bergulir karena tidak memiliki tanggal akhir yang tetap. Saldo Anda berutang terbawa atau berkisar antara siklus penagihan bulanan.

Kredit bergulir pada dasarnya berbeda dari pinjaman angsuran seperti kredit mobil dan hipotek rumah. Anda sudah mengeluarkan uang untuk mengamankan mobil atau rumah; kredit bergulir tersedia saat Anda membutuhkannya, dengan asumsi Anda terus membayar apa yang Anda pinjam pada waktu yang tepat.

Bagaimana Pemanfaatan Kredit Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Biro kartu kredit seperti Experian dan Transunion terus mencermati rasio penggunaan kredit Anda secara keseluruhan. Mereka menggunakan informasi itu dan menggunakan skor itu untuk memastikan Anda tidak mengambil terlalu banyak hutang kartu kredit dan hidup di luar kemampuan Anda. Aturan praktisnya adalah memiliki rasio pemanfaatan kredit kurang dari 30 persen. Tetapi Anda harus benar-benar mencoba untuk membuatnya lebih rendah dari itu. Sebaliknya, skor FICO Anda bisa anjlok.

Awasi terus kredit Anda dan periksalah sesering mungkin (Anda dapat melakukannya dengan menggunakan layanan pemantauan kredit). Jika Anda melihat bahwa skor Anda turun, periksa tingkat pemanfaatan Anda dan perhatikan apakah Anda memiliki saldo tinggi karena itu dapat menjatuhkan skor Anda beberapa poin.

TIPS:Anda mungkin juga dapat meningkatkan tingkat penggunaan kredit Anda dengan meminta penyedia kartu kredit Anda untuk meningkatkan batas kredit Anda. Menggambarkan, $10, 000 dalam utang kartu kredit terhadap $50, 000 batas kredit adalah tingkat pemanfaatan 20 persen. Dengan $100, 000 dalam kredit, bahwa utang yang sama hanya tingkat pemanfaatan 10 persen.

Faktor tambahan yang memengaruhi penilaian kredit

Pemanfaatan kredit hanyalah salah satu faktor yang mempengaruhi skor Anda. Berikut adalah beberapa faktor tambahan yang mempengaruhi model penilaian kredit.

Riwayat pembayaran

Untuk membangun kredit yang kuat, Anda harus secara konsisten melakukan pembayaran tepat waktu dalam jangka waktu yang lama. Pembayaran yang terus-menerus hilang dapat berdampak negatif pada kredit Anda dan mempersulit akses pinjaman dan suku bunga yang menguntungkan — atau bahkan mengamankan kredit sejak awal.

Campuran kredit

Biro kredit juga ingin melihat bahwa Anda memiliki campuran kredit yang sehat. Sebagai contoh, selain rekening kartu kredit, ini mungkin termasuk pinjaman pribadi, pinjaman mobil, dan pinjaman rumah, antara lain. Untuk hasil terbaik, fokus pada membangun campuran kredit yang sehat dan membayar pinjaman Anda dari waktu ke waktu.

Panjang riwayat kredit

Faktor penting lainnya yang masuk ke dalam skor Anda adalah riwayat kredit Anda secara keseluruhan. Semakin lama Anda mencoba membangun kredit, semakin baik untuk skor Anda. Pada saat Anda berusia 30 tahun, Anda harus memiliki setidaknya satu atau dua akun yang telah dibuka selama satu dekade.

Kiat untuk mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda

Kabar baiknya adalah jika skor Anda turun karena penggunaan yang tinggi, Anda dapat dengan mudah membuat perbedaan dengan membayar rekening Anda.

Yang tidak ingin Anda lakukan adalah terus menambahkan lebih banyak ke saldo Anda tanpa melakukan pembayaran apa pun. Ini adalah cara mudah untuk jatuh ke dalam masalah hutang, yang mungkin sulit untuk dihilangkan dan sangat merusak nilai kredit dan kesehatan mental Anda secara keseluruhan.

Berikut beberapa hal yang bisa Anda lakukan agar utilisasi kredit Anda di bawah 30 persen.

Ambil usaha sampingan

Membayar hutang ratusan atau ribuan dolar dengan gaji tetap hampir tidak mungkin, terutama ketika Anda memiliki tagihan lain yang harus dibayar — seperti sewa dan utilitas.

Pertimbangkan untuk memulai usaha sampingan untuk menghasilkan lebih banyak pendapatan dan mengembalikan rasio pemanfaatan kredit kami menjadi normal. Sebagai contoh, Anda bisa berjalan-jalan dengan anjing, mulai ngeblog sampingan, atau mengelola akun media sosial untuk bisnis lokal.

Usaha sampingan bisa sangat menguntungkan dan dapat memberikan penghasilan penting untuk mendukung tujuan keuangan Anda.

Simpan anggaran

Ini juga merupakan ide yang baik untuk menyimpan anggaran sehingga Anda dapat menjaga pengeluaran Anda pada jalurnya. Alih-alih memperlakukan kartu kredit seperti lubang uang tanpa dasar, ingatlah bahwa Anda memiliki pendapatan terbatas dan batasi pengeluaran Anda sehingga Anda tidak berlebihan.

Jika Anda ingin mulai menjaga anggaran, pertimbangkan untuk menggunakan aplikasi penganggaran untuk melacak arus kas Anda dan mengalokasikan uang Anda dengan tepat.

Ambil kata-kata saya untuk itu:Memulai anggaran adalah salah satu keputusan keuangan pribadi terbaik yang dapat Anda buat. Ini dapat melindungi Anda dari terjerumus ke dalam hutang bermasalah dan membantu Anda keluar jika Anda sudah ada di sana.

Pertahankan total batas kredit yang tinggi

Jika Anda memiliki disiplin untuk menghindari pengeluaran berlebihan dan situasi kredit Anda memungkinkan untuk itu, pertimbangkan untuk membuka banyak jalur kredit. Temukan kartu kredit terbaik di pasaran dan ajukan permohonannya. Anda juga harus mempertimbangkan untuk meminta kenaikan batas kredit dari waktu ke waktu dari perusahaan kartu kredit Anda saat ini.

Kemudian, setelah Anda memiliki beberapa kartu kredit, pertahankan saldo nol di semua akun Anda. Ini dapat meningkatkan jumlah keseluruhan kredit yang Anda miliki sambil menjaga penggunaan kredit Anda tetap rendah.

Salah satu strategi yang harus Anda pertimbangkan adalah mengunci kartu tertentu yang tidak Anda rencanakan untuk digunakan. Ini mencegah orang yang tidak berwenang meretas akun Anda dan secara diam-diam menagih tagihan. Anda selalu dapat mengaktifkan kartu untuk sementara jika perlu menggunakannya.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Seberapa sering saya harus mengajukan permohonan kartu kredit baru?

Tidak ada salahnya mengajukan kartu kredit jika Anda bisa mengatur pengeluaran agar tetap minimum dan sesuai dengan anggaran bulanan Anda. Biro kredit tidak akan menghukum Anda karena terlalu banyak membuka rekening. Faktanya, memiliki lebih banyak kredit yang tersedia dapat meningkatkan skor kredit Anda.

Ingatlah bahwa setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu kredit, agen akan melakukan pemeriksaan keras pada kredit Anda yang dapat menjatuhkan skor Anda beberapa poin. Karena itu, lebih baik untuk menyisihkan kartu Anda dari waktu ke waktu dan bekerja untuk menetapkan batas kredit yang sehat dengan kecepatan tetap — tidak dalam semalam.

Mengapa saya membutuhkan nilai kredit yang baik?

Banyak anak muda yang skeptis membuka kartu kredit. Tetapi kenyataannya adalah bahwa membuka kredit diperlukan untuk banyak hal.

Sebagai contoh, item tiket besar yang memerlukan pinjaman — seperti rumah dan mobil — memerlukan pemeriksaan kredit untuk melihat apakah Anda adalah pembeli yang bertanggung jawab. Jika skor kredit Anda kembali dengan beberapa tanda bahaya, itu bisa mencegah Anda mendapatkan pinjaman atau menghasilkan pinjaman dengan tingkat bunga yang tidak menguntungkan.

Pastikan untuk melacak dan memantau skor kredit Anda dan fokus untuk menjaga tingkat pemanfaatan Anda pada tingkat normal. Sangat mudah kehilangan jejak kredit Anda jika Anda tidak hati-hati dan berakhir dalam situasi sulit karenanya. Hutang kredit dapat membuat Anda mundur bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun secara finansial.

Apakah rasio penggunaan kartu kredit yang tinggi buruk?

Tingkat pemanfaatan kartu kredit yang tinggi dapat membahayakan kredit Anda dan menurunkan skor Anda. Bertujuan untuk tingkat pemanfaatan yang rendah jika memungkinkan dan selalu membayar saldo Anda di akhir setiap bulan.

Saya terlilit hutang kartu kredit. Sekarang apa?

Jika Anda terlilit hutang kartu kredit dan Anda tidak dapat dengan mudah melakukan pembayaran untuk keluar darinya, Anda membutuhkan rencana.

Fokus pada pembentukan strategi pengurangan utang dengan menempatkan diri Anda pada anggaran yang ketat dan bekerja untuk memperbaiki situasi.

Kenyataan yang sulit adalah bahwa keluar dari hutang tidak akan mudah. Ini akan membutuhkan pengorbanan dalam satu bentuk atau lainnya — baik dalam pembayaran lump-sum besar atau pembayaran bulanan tinggi yang stabil. Tidak ada pilihan yang menyenangkan atau mengasyikkan. Tapi Anda harus membuat titik untuk keluar dari utang secepat mungkin. Hutang dapat mendatangkan malapetaka pada keuangan pribadi Anda dan itu bisa sangat menekan diri Anda dan keluarga Anda, juga.

Anda juga harus meluangkan waktu untuk memikirkan mengapa Anda berhutang. Mungkin perlu melihat pola pengeluaran Anda dan menyesuaikan gaya hidup Anda. Jika Anda tidak memperbaiki pola yang menyebabkan Anda menemukan diri Anda dibebani dengan utang di tempat pertama, Anda bisa dengan cepat jatuh kembali ke trek lagi di masa depan.

Haruskah saya menerima pinjaman konsolidasi hutang?

Jika Anda terlilit hutang kartu kredit dari beberapa penerbit kartu kredit, Anda dapat mempertimbangkan pinjaman konsolidasi utang yang menggabungkan beberapa utang tanpa jaminan menjadi satu pembayaran bulanan.

Di satu sisi, perusahaan konsolidasi utang menjanjikan suku bunga yang lebih rendah sekaligus mempermudah melakukan satu pembayaran, bukan beberapa. Namun, sementara perusahaan konsolidasi utang menjanjikan dunia bahwa mereka sering gagal memberikan pengembalian yang lebih rendah. Terkadang Anda akhirnya membayar lebih banyak setiap bulan daripada yang seharusnya Anda lakukan.

Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa layanan konsolidasi dapat memperpanjang jumlah waktu Anda berhutang. Anda akan membayar lebih dari waktu ke waktu dengan imbalan melakukan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Pertimbangkan pilihan Anda sebelum memilih untuk konsolidasi utang dan pastikan Anda merasa nyaman dengan tawaran tersebut sebelum mendaftar untuk layanan.

Garis bawah

Jika Anda menggunakan kartu kredit, maka Anda harus memperhatikan total utilisasi kredit Anda. Sesederhana itu.

Memiliki tingkat pemanfaatan kredit yang rendah memainkan peran utama dalam skor kredit yang sehat secara keseluruhan. Jika Anda memiliki utilisasi kredit yang tinggi, itu bisa memiliki konsekuensi bencana pada keuangan pribadi Anda. Jika Anda ingin mencapai kebebasan finansial, Anda harus menghindari mendekati batas kartu kredit Anda.

Kabar baiknya adalah mempertahankan rasio yang sehat tidak harus sulit. Cukup simpan anggaran dan pastikan pengeluaran Anda tetap sesuai dengan arus kas bulanan Anda. Jika Anda mulai menghabiskan terlalu banyak, membayar saldo Anda dan keluar dari utang secepat mungkin.

Pada akhir hari, mengelola utang adalah tentang menjaga disiplin dan memiliki kemampuan untuk menahan diri. Jika Anda kesulitan membayar saldo kartu kredit Anda secara penuh setiap siklus penagihan, Anda harus mengambil tindakan aktif untuk mengubah kebiasaan Anda. Sebaliknya, Anda akan kesulitan menjaga laporan kredit yang bersih.

Meskipun rasio pemanfaatan kredit Anda hanyalah salah satu metrik yang memengaruhi skor kredit Anda, itu yang terbesar. Pertahankan tingkat itu dan kendalikan lebih banyak atas masa depan keuangan Anda.

Baca selengkapnya:

• Jenis Kartu Kredit | Mana yang Terbaik?
• Kartu Kredit Terbaik untuk Kredit Macet
• Saldo Laporan vs. Saldo Lancar
• Cara Mendapatkan Penerbangan Gratis dengan Kartu Kredit