ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Financial management >> utang

Bagaimana Cara Kerja Suku Bunga Pinjaman Mahasiswa?

Bagaimana tingkat bunga pinjaman mahasiswa Anda dibandingkan dengan apa yang orang lain bayar? Dan bagaimana tingkat bunga itu mempengaruhi pembayaran bulanan Anda?

Tergantung pada jenis pinjaman, mengambil hutang pelajar hari ini dapat menempatkan Anda di atas atau di bawah rata-rata peminjam pinjaman pelajar Amerika. Menjadi akrab dengan suku bunga yang ditetapkan oleh pemerintah federal adalah penting, tapi itu bukan satu-satunya faktor yang perlu dipertimbangkan.

Anda juga ingin mengingat bahwa pinjaman federal datang dengan banyak keuntungan lainnya, seperti rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dan potensi pengampunan pinjaman siswa.

Bagaimana Suku Bunga Pinjaman Siswa Bekerja

Tingkat bunga Anda akan sangat bergantung pada kapan Anda meminjam uang dan jenis pinjaman apa yang Anda ambil.

Ada beberapa jenis pinjaman pelajar yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda:

  1. Pinjaman Bersubsidi Langsung Federal
  2. Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi Federal
  3. Pinjaman Federal Direct PLUS
  4. Pinjaman Federal Perkins
  5. Pinjaman Pribadi

Setiap pinjaman datang dengan tingkat bunga masing-masing, dan tingkat bunga itu akan berbeda tergantung pada saat pinjaman dicairkan.

Mencari tahu bagaimana minat Anda akan memengaruhi pembayaran Anda sebenarnya lebih mudah daripada yang Anda kira. Pemberi pinjaman menggunakan rumus bunga sederhana untuk mengetahui hal ini:

(Saldo Pokok Terutang x Faktor Suku Bunga) x Jumlah Hari Sejak Pembayaran Terakhir =Jumlah Bunga

Untuk menemukan faktor suku bunga Anda, Anda membagi tingkat bunga Anda dengan 365. Jika Anda memiliki tingkat bunga 4,53%, faktor suku bunga Anda akan menjadi sekitar 0,0001241. Jika Anda berhutang $50, 000 dalam hutang pinjaman mahasiswa dan belum melakukan pembayaran dalam 30 hari, rumus Anda akan terlihat seperti ini:

($50, 000 x .0001241) x 30 =$186,15

Anda tidak perlu melakukan perhitungan ini untuk melakukan pembayaran bulanan. Pemberi pinjaman Anda akan melakukannya untuk Anda. Tetapi jika Anda ingin mengetahui berapa banyak pembayaran Anda untuk bunga vs pokok, rumus ini dapat membantu Anda mencapai hal itu.

Hasil Anda mungkin beberapa dolar dari pembayaran Anda yang sebenarnya tergantung pada bagaimana Anda membulatkan faktor suku bunga.

Suku Bunga Pinjaman Mahasiswa Federal Saat Ini

Sementara Pinjaman Subsidi Langsung dan Pinjaman Tanpa Subsidi memiliki tingkat bunga yang sama untuk sarjana, tingkat Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi melonjak untuk mahasiswa pascasarjana. (Pinjaman Bersubsidi Langsung tidak tersedia untuk mahasiswa pascasarjana.)

Ini bahkan melonjak lebih tinggi untuk mahasiswa pascasarjana atau orang tua yang mengambil Pinjaman PLUS.

Tarif Saat Ini:
Pinjaman Langsung Federal

Jenis Pinjaman Federal Jenis Peminjam Suku Bunga Tetap {{ type }} {{ peminjam }} {{ fixed_low }}

Lebih dari Suku Bunga:Opsi Pembayaran &Rencana Pengampunan Pinjaman

Sebelum kita membandingkan tarif federal di atas dengan tarif pasar swasta, Penting untuk dicatat bahwa suku bunga bukan satu-satunya faktor yang perlu dipertimbangkan saat Anda mengambil hutang pelajar.

Pinjaman mahasiswa federal juga dilengkapi dengan rencana pembayaran yang diuntungkan dan opsi pengampunan.

Ekstra ini sering - meskipun tidak selalu - menjadikan pemerintah federal sebagai entitas terbaik untuk dipinjam.

Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR)

Sebagai contoh, salah satu opsi pembayaran adalah Income Based Repayment (IBR). Di bawah rencana ini, Anda akan membayar sepuluh persen dari pendapatan tambahan Anda atau jumlah yang biasanya Anda bayarkan berdasarkan Paket Pembayaran Standar — mana saja yang lebih kecil. Setelah 20 tahun pembayaran, sisa saldo akan diampuni.

Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat (PSLF)

Di luar opsi pembayaran yang menguntungkan adalah program pengampunan pinjaman umum. Mungkin yang paling populer adalah Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat (PSLF).

Di bawah program ini, jika Anda bekerja untuk lembaga pemerintah, 501(c)(3) atau pilih lembaga nonprofit lainnya, hutang Anda akan diampuni setelah sepuluh tahun pembayaran.

Anda harus memiliki rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, meskipun, untuk memenuhi syarat. Jika Anda tidak, pembayaran Anda tidak akan diperhitungkan dalam PSLF.

Ada juga program pengampunan atau pembatalan untuk guru, mereka yang menghadapi cacat total dan tetap dan mereka yang sekolahnya ditutup sebelum mereka dapat menyelesaikan studinya.

Suku Bunga Pinjaman Siswa Swasta

Anda mungkin dapat menemukan suku bunga yang lebih rendah di pasar swasta, tapi ingat bahwa pinjaman mahasiswa swasta ini tidak datang dengan semua keuntungan dari pinjaman mahasiswa federal.

Anda tidak mungkin memiliki akses ke program pembayaran liberal, dan Anda mungkin harus memulai pembayaran saat Anda masih menjadi siswa.

Dengan mengingat hal itu, berikut adalah penawaran terbaik saat ini di pasar untuk pinjaman mahasiswa sarjana swasta.

Tarif Saat Ini:
Pinjaman Siswa Pribadi

Pemberi pinjaman Suku Bunga Tetap Suku Bunga Variabel {{ pemberi pinjaman }} {{ fixed_low }} – {{ fixed_high }} {{ variable_low }} – {{ variable_high }}

Suku Bunga Pinjaman Siswa Rata-rata

Sebuah studi 2017 oleh New America mengungkapkan bahwa rata-rata tingkat bunga pinjaman mahasiswa di Amerika adalah 5,8% pada saat itu jika peminjam tidak pernah membiayai kembali. Jika mereka punya, tingkat bunga rata-rata turun menjadi 4,2%.

Jika Anda mengambil pinjaman baru hari ini, satu-satunya cara Anda akan mendekati angka-angka itu melalui pinjaman federal adalah jika Anda seorang mahasiswa sarjana yang mengambil Pinjaman Bersubsidi Langsung atau Pinjaman Tanpa Subsidi Langsung.

Untuk memberi Anda gambaran tentang seperti apa ini, mereka yang memiliki tingkat bunga 5,8% membayar $150, 000 dengan Paket Pembayaran Standar akan melihat pembayaran bulanan mereka sekitar $1, 650.

Jika Anda meminjam dengan Pinjaman Subsidi Langsung atau Pinjaman Tanpa Subsidi hari ini sebagai mahasiswa sarjana, pembayaran bulanan Anda hanya sekitar $1, 557. Selain itu, selama masa pinjaman Anda, Anda akan membayar $11, 224 bunga kurang dari peminjam rata-rata.

Cara Menurunkan Suku Bunga Pinjaman Siswa Anda

Ada cara untuk menurunkan tingkat pinjaman mahasiswa Anda, tetapi metode ini mungkin bukan yang terbaik untuk Anda.

Salah satu pilihan adalah mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa federal Anda dengan Departemen Pendidikan. Tingkat bunga pinjaman konsolidasi diketahui dengan rata-rata tingkat bunga pinjaman Anda saat ini.

Jika Anda memiliki satu pinjaman dengan tingkat bunga 6,8% dan lainnya 4,53%, tingkat bunga baru pada Pinjaman Konsolidasi Langsung Anda akan menjadi 5,67%.

Jika menurut Anda konsolidasi tidak masuk akal, Anda mungkin melihat untuk refinancing di pasar swasta. Jika Anda memiliki kredit yang baik dan pendapatan yang tinggi, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan beberapa harga terbaik di pasar, yang mengalahkan tarif federal saat ini.

Namun, Anda juga akan menghentikan program pembayaran yang diuntungkan yang diberikan kepada Anda melalui pemerintah. Anda juga mungkin harus membayar kembali pinjaman pelajar Anda saat Anda masih mengerjakan pendidikan Anda.

Konsolidasikan Pinjaman Siswa Federal Anda

Bahkan sebelum Anda memulai jalan konsolidasi, Departemen Pendidikan ingin Anda mengetahui satu hal:Anda tidak perlu membayar untuk mengajukan konsolidasi pinjaman mahasiswa dengan pemerintah federal.

Meskipun ada perusahaan di luar sana yang akan membantu Anda mengajukan aplikasi dengan biaya tertentu, tidak ada alasan Anda tidak dapat melakukannya sendiri secara gratis.

Jika Anda memutuskan konsolidasi adalah jalan yang ingin Anda ambil, Anda dapat memulai prosesnya dengan mengisi aplikasi online. Anda juga memiliki opsi untuk mencetak aplikasi ini dan mengirimkannya jika Anda merasa tidak nyaman menyelesaikan proses secara online.

Jika Anda memiliki pertanyaan, tanyakan kepada mereka sebelum Anda mengisi aplikasi dengan menghubungi Pusat Dukungan Pinjaman Mahasiswa di 1-800-557-7394.

Membiayai Kembali Pinjaman Pelajar Anda di Pasar Swasta

Jika Anda 100% nyaman melepaskan akses ke program seperti PSLF dan IBR, Anda dapat mempertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda. Sebelum Anda membiayai kembali, Anda ingin memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik dengan berbelanja.

Anda dapat melakukan ini dengan pergi ke masing-masing pemberi pinjaman dan melamar, atau Anda dapat menggunakan layanan seperti Credible, yang melakukan semua belanja untuk Anda, menemukan Anda harga terendah semua dalam satu gerakan.

Apakah Suku Bunga Pinjaman Pelajar Bagus?

Sejak 2016, suku bunga pinjaman mahasiswa telah naik. Tetapi, ketika kita melihat kembali suku bunga pinjaman mahasiswa federal sejak Resesi, kami menemukan siklus beberapa tahun pertumbuhan diikuti oleh satu tahun regresi.

Dan, sesuai dengan pola itu, pada bulan Mei, Kantor Bantuan Siswa Federal mengumumkan penurunan suku bunga yang signifikan untuk tahun ajaran mendatang – dimulai dengan pinjaman yang dicairkan pada atau setelah 1 Juli, 2020.

Dikombinasikan dengan rencana pembayaran kembali dan potensi pengampunan pinjaman, ini membuat pinjaman langsung federal sangat menarik dibandingkan dengan pasar swasta, jika Anda memenuhi syarat.

Terlepas dari pemberi pinjaman Anda, jika Anda berakhir dengan gelar, pinjaman mahasiswa masih merupakan hutang yang baik karena pendapatan lulusan seumur hidup yang lebih tinggi dibandingkan dengan mereka yang hanya memiliki ijazah sekolah menengah.

Tetapi selalu pastikan Anda mengelolanya dengan cerdas.

Jika Anda memiliki pinjaman pribadi, berbelanja untuk persyaratan pembiayaan kembali dengan bunga lebih rendah. Dan minimalkan bunga total Anda dengan melakukan pembayaran ekstra kapan pun Anda bisa:memulai usaha sampingan, meminta kenaikan gaji, atau mencari pemborosan dalam anggaran Anda (apakah Anda telah mengaudit langganan bulanan Anda akhir-akhir ini??).

Belajarlah lagi: Baca posting mendalam kami tentang Cara Kerja Pinjaman Siswa.

utang

utang