Konsolidasi Utang | Yang baik,

Gaya hidup masyarakat kita saat ini didasarkan pada struktur keuangan di mana setiap orang membawa sejumlah utang.

Apakah itu hipotek, pinjaman mobil atau hutang kartu kredit, hampir semua dari kita khawatir tentang tanggal jatuh tempo dan tenggat waktu pembayaran terkait dengan kewajiban ini.

Hidup dapat melemparkan Anda bola kurva kapan saja dan adalah mungkin untuk kehilangan kendali atas keuangan Anda karena bencana atau keadaan darurat.

Kehilangan pekerjaan yang tidak terduga atau cacat jangka pendek dapat menyebabkan Anda tertinggal dalam pembayaran Anda. Tagihan medis bisa menjadi penyebab kartu kredit Anda habis.

Kemunduran keuangan ini dapat membawa Anda untuk mempertimbangkan konsolidasi utang.

Apa itu Konsolidasi Utang?

Konsolidasi Utang adalah menggabungkan beberapa hutang lama menjadi satu pinjaman baru dengan tingkat bunga yang idealnya lebih rendah.

Ketika Anda mengkonsolidasikan utang, Anda mengambil sejumlah uang dari pinjaman baru untuk melunasi semua hutang lama.

Tujuan konsolidasi utang adalah untuk melunasi semua pinjaman kecil dan hanya tersisa satu pembayaran pinjaman.

Bagaimana Konsolidasi Utang Bekerja?

Konsolidasi hutang bisa menjadi proses yang panjang dan melelahkan, tetapi itu bisa menjadi satu-satunya jalan keluar bagi banyak dari kita. Ini dapat menyelamatkan Anda dari kemunduran keuangan yang jauh lebih besar dan dapat disebut sebagai cahaya di ujung terowongan.

Berikut adalah beberapa cara efektif untuk mengkonsolidasikan utang:

Kartu Kredit Transfer Saldo 0%

Kartu Kredit Transfer Saldo 0% adalah pilihan terbaik jika Anda memiliki kredit yang bagus hingga sangat baik. Tingkat bunga pengantar untuk kartu-kartu ini adalah nol dan tetap seperti itu selama periode waktu promosi (biasanya 12 hingga 18 bulan). Ada biaya transfer saldo yang disertakan dengan kartu ini.

Dalam beberapa kasus, Anda juga dapat mengharapkan biaya tahunan. Cobalah untuk memanfaatkannya sebaik mungkin dalam “Periode Promosi” dan lunasi pinjaman Anda secepat mungkin.

Pinjaman Ekuitas Rumah / Jalur Kredit

Anda memenuhi syarat untuk opsi ini jika Anda adalah pemilik rumah. Ini adalah pinjaman lump sum dengan tingkat bunga tetap yang bisa Anda dapatkan dari ekuitas di rumah Anda.

Jalur kredit, Namun, bekerja seperti kartu kredit dengan tingkat bunga variabel. Pinjaman ini tersedia dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan dan Anda bisa mendapatkannya bahkan dengan kredit rata-rata. Satu-satunya downside adalah bahwa jika Anda melewatkan pembayaran, Anda berisiko kehilangan rumah.

Pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi adalah pinjaman tanpa jaminan dan dapat diperoleh dari bank lokal / credit union atau bahkan pemberi pinjaman online. Serikat kredit dapat menawarkan Anda suku bunga yang lebih rendah daripada pemberi pinjaman online. Ada beberapa biaya awal yang berkisar antara 1% -5% dari pinjaman Anda tetapi tidak ada biaya untuk pelunasan awal.

Memiliki kredit yang sangat baik dapat membantu Anda mendapatkan harga terendah, tetapi pastikan bahwa tingkat bunga dan pembayaran bulanan terkunci. Jangka waktu pembayaran juga tetap dalam jenis pinjaman ini.

401(k) Pinjaman

Ini adalah yang paling berisiko dari semuanya dan harus dipilih sebagai upaya terakhir. Suku bunga lebih rendah dari pinjaman tanpa jaminan dan tidak muncul di laporan kredit Anda. Namun, jika Anda tidak dapat membayar kembali hukumannya sangat besar dan itu dapat membuat Anda berada dalam krisis keuangan besar.

Mereka jatuh tempo dalam lima tahun tetapi jika Anda kehilangan atau berhenti dari pekerjaan Anda, Anda seharusnya melunasinya dalam 60 hari.

Bagaimana Konsolidasi Utang Mempengaruhi Skor Kredit Saya?

Mengontrol skor kredit Anda sangat penting sejak dini. Kebiasaan finansial yang bijaksana dapat menjamin masa depan yang makmur dan sejahtera.

Sangat penting untuk memahami skor kredit. Banyak kesulitan di masa depan dapat dihindari hanya dengan memiliki pemahaman yang benar tentang memiliki nilai kredit yang baik.

Skor Kredit didasarkan pada 5 faktor:

• 35% tergantung pada riwayat pembayaran Anda
• 30% tergantung pada jumlah yang Anda berutang
• 15% tergantung pada panjang riwayat kredit Anda
• 10% tergantung pada seberapa beragam file Kredit Anda
• 10% tergantung pada pertanyaan kredit Anda baru-baru ini

Semua faktor ini perlu diperhatikan jika Anda ingin menjaga nilai kredit Anda tetap baik. Jika Anda mengurus hal-hal ini sejak awal, kemungkinan berada dalam situasi keuangan yang ketat sangat tipis.

Pinjaman konsolidasi utang dapat memiliki pengaruh negatif atau positif pada skor kredit Anda tergantung pada bagaimana Anda akan menggunakannya.

Positif Konsolidasi Utang:

• Ini dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda karena dengan mengkonsolidasikan, Anda melakukan pembayaran bulanan tunggal, bukan beberapa pembayaran. Lebih mudah untuk melacak Satu pembayaran dengan jangka waktu dan tarif tetap.
• Skor kredit Anda memiliki peluang lebih baik untuk mendapatkan dorongan positif karena Anda tidak melewatkan beberapa pembayaran dan tidak menyulap antara tanggal jatuh tempo yang berbeda karena semuanya ada di satu tempat (Pembayaran Konsolidasi Utang).
• Jumlah biaya keterlambatan juga turun saat Anda melunasi utang berbunga tinggi. Dengan saldo turun pada jumlah utang tersebut, pemanfaatan kredit Anda juga menurun. Ini membantu kredit Anda menjadi lebih baik karena rasio penggunaan kreditnya lebih rendah.
• Jika Anda memiliki utang tunggakan, Anda dapat melunasinya dengan bantuan Debt Consolidation. Menyingkirkan pembayaran yang terlambat ini juga akan meningkatkan skor kredit Anda.
• Pinjaman konsolidasi utang adalah sejenis pinjaman pribadi dan dapat membantu mendiversifikasi file kredit Anda. Nilai kredit Anda bermanfaat untuk memiliki revolving (pinjaman kartu kredit) dan cicilan (pinjaman pribadi).

Negatif Konsolidasi Utang:

• Mengajukan pinjaman pribadi mengharuskan kreditur menarik laporan kredit Anda. Ini disebut "tarikan keras". Ini akan menghasilkan sedikit penurunan dalam skor kredit Anda.
• Pasokan dana yang datang sebagai hasil dari pinjaman konsolidasi utang dapat menjadi berisiko tergantung pada individu yang menangani dana tersebut. Kurangnya pengendalian diri akan mengakibatkan situasi keuangan yang berbahaya dan bahkan lebih stres jika Anda menumpuk utang pada kartu kredit yang dibebaskan lagi.

Belajarlah lagi:

• Mengapa Skor Kredit Saya Turun?

Kapan Konsolidasi Utang Merupakan Ide Bagus?

Tidak ada jawaban benar atau salah untuk pertanyaan ini. Ini bervariasi dari orang ke orang. Setiap orang berada dalam situasi keuangan yang berbeda.

Namun, ada beberapa tips yang dapat membantu Anda memutuskan apakah konsolidasi utang menguntungkan bagi Anda.

• Pastikan pinjaman baru ini memiliki tarif yang lebih rendah dari pinjaman asli
• Pinjaman dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah juga dapat bekerja untuk beberapa orang
• Pinjaman jangka panjang berarti pinjaman dengan pembayaran lebih rendah sementara jangka pendek berarti akan membawa lebih sedikit bunga

Jika Anda bisa mendapatkan kesepakatan untuk pinjaman konsolidasi Anda di mana Anda memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pembayaran hutang/bulanan Anda saat ini, Anda harus melakukannya tetapi jika sebaliknya lebih baik untuk menjauh darinya.

Berikut adalah beberapa faktor lain yang menguntungkan untuk konsolidasi utang. Ini hanya akan berhasil jika,

• Total hutang Anda (tidak termasuk hipotek) tidak lebih dari 40% dari pendapatan kotor Anda
• Anda memiliki aliran uang tunai yang stabil yang dapat menutupi pembayaran hutang Anda
• Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit 0%/pinjaman konsolidasi utang berbunga rendah
• Anda bertekad untuk tidak mengumpulkan kartu kredit Anda lagi

Kapan Konsolidasi Utang Merupakan Ide Buruk?

Apakah konsolidasi utang adalah ide yang buruk? Bisa jadi jika Anda menghadapi salah satu atau semua hal berikut:

• Anda tidak dapat mengontrol kebiasaan pengeluaran Anda yang berlebihan yang menyebabkan masalah ini sejak awal
• Anda tidak memiliki sistem pendukung di sekitar Anda yang dapat membantu Anda melewati prosesnya
• Jika Anda tidak dapat bertahan dengan anggaran
• Jika Anda adalah korban pembelian impulsif
• Sulit/tidak mungkin bagi Anda untuk bertahan hidup tanpa menggunakan kartu kredit

Jika Anda sedang berjuang dengan masalah yang disebutkan di atas, konsolidasi utang mungkin bukan pilihan yang baik untuk Anda.

Apakah Mungkin Mendapatkan Pinjaman Konsolidasi Utang Dengan Kredit Miskin?

Kredit dapat memainkan peran penting dalam mengajukan pinjaman apapun. Memiliki kredit macet pasti akan menimbulkan masalah bagi Anda jika Anda berpikir untuk mengajukan pinjaman konsolidasi utang.

Anda kemungkinan besar akan mendapatkan suku bunga yang jauh lebih tinggi bahkan jika pemberi pinjaman tradisional setuju untuk meminjamkan uang kepada Anda.

Timbang pilihan Anda dengan meluangkan waktu untuk meneliti pemberi pinjaman mana yang dapat memberi Anda kesepakatan terbaik dan berapa lama Anda harus berkomitmen pada mereka.

Pastikan Anda membandingkan pinjaman yang berbeda menggunakan tingkat persentase tahunan mereka dan meluangkan waktu untuk membaca cetakan kecil. Pastikan Anda mampu membayar pembayaran bulanan dengan mempertimbangkan anggaran Anda.

Semua seutuhnya, itu tidak akan mudah untuk mendapatkan kesepakatan yang baik pada pinjaman konsolidasi utang jika Anda memiliki kredit yang buruk tetapi seharusnya tidak menghentikan Anda dari mencoba. Pastikan Anda tidak menyetujui pemeriksaan kredit keras dan merasa nyaman dengan jumlah pembayaran bulanan.

Apakah Konsolidasi Utang Tepat Untuk Anda?

Semoga artikel ini memberi Anda semua informasi yang diperlukan mengenai konsolidasi utang.

Anda perlu memilih opsi yang paling sesuai berdasarkan berbagai aspek situasi keuangan Anda. Perhatikan jumlah utang Anda secara keseluruhan, sejarah kredit dan skor, arus kas bulanan sebelum Anda membuat komitmen.