Kepemilikan Rumah:Penghematan Dalam Jangka Panjang

Kecuali Anda tahu masa depan, membeli rumah baru bisa terasa seperti perjudian.

Anda bertaruh Anda akan memiliki uang untuk membayar hipotek setiap bulan selama beberapa dekade. Anda juga bertaruh Anda mampu membayar pajak, premi asuransi, dan perawatan rumah.

Jika terjadi kesalahan dan Anda tidak dapat membayar, pemberi pinjaman Anda bisa menendang Anda keluar dan menjual rumah Anda ke orang lain. Atau, jika Anda tidak mampu untuk memperbaiki masalah besar, rumah Anda bisa kehilangan nilai atau menjadi tidak aman.

Menyewa rumah tampaknya jauh lebih berisiko.

Menyewa vs. Membeli:Sebuah Perbandingan

Anda harus mendengarkan ketakutan ini, ke suatu titik. Kepemilikan rumah adalah tanggung jawab besar. Anda tidak boleh membeli rumah tanpa terlebih dahulu mempertimbangkan semua biayanya.

Tapi bagi kebanyakan orang, biaya kepemilikan rumah lebih murah daripada menyewa dalam jangka panjang. Dalam jangka pendek, meskipun, Anda mungkin hanya melihat biaya untuk membeli rumah:Uang muka, biaya pemberi pinjaman, pemeriksaan rumah, penilaian, biaya penutupan — biaya ini menciptakan rintangan bagi kepemilikan rumah.

Membersihkan rintangan ini akan sepadan dengan usaha jika Anda menjaga rumah cukup lama untuk memanfaatkan investasi Anda.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan? Jawabannya tergantung pada titik impas Anda.

Menemukan Titik Impas Anda

Dalam setiap transaksi rumah, ada titik impas. Sebelum mencapai titik impas, akan lebih masuk akal secara finansial untuk menyewa. Setelah titik impas, Anda akan lebih berhemat dengan membeli, dan tabungan Anda dapat tumbuh setiap tahun.

Untuk menentukan titik impas Anda, bandingkan biaya pembelian Anda dengan harga sewa untuk rumah yang sebanding di daerah Anda.

Mari kita lihat sebuah contoh:$200, 000 rumah dibiayai dengan bunga 4 persen selama 30 tahun dengan uang muka 10 persen. Dengan rumah seperti itu, pembayaran bulanan Anda akan menjadi sekitar $860. Kami akan menambahkan $100 untuk asuransi, $100 untuk pajak, dan $60 untuk perbaikan agar pembayaran Anda sampai $1, 100.

Mari kita bandingkan pembelian ini dengan rumah serupa yang disewa seharga $1, 500 sebulan.

Seperti yang Anda lihat, setelah tahun kelima dalam contoh ini, Anda akan mulai menghemat uang dengan memiliki rumah. Sebelum tahun kelima, Anda akan menghemat dengan menyewa.

Kami sengaja membuat hal-hal sederhana untuk contoh ini. Pada kenyataannya, sewa Anda mungkin akan meningkat beberapa kali lipat dalam tujuh tahun, membuat total biaya sewa lebih tinggi. Juga, di kolom biaya pembeli, Anda mungkin perlu mempertimbangkan perbaikan rumah yang besar atau kenaikan pajak properti.

Titik impas bervariasi. Tergantung pada jumlah sewa di daerah Anda atau jumlah uang muka Anda, Anda bisa mencapai titik impas segera setelah tahun kedua. Dalam kasus lain, mungkin perlu 10 tahun untuk mencapai titik impas.

Jika Anda tidak yakin Anda berencana untuk tinggal lama di area tersebut, itu akan sepadan dengan waktu Anda untuk menentukan titik impas Anda sebelum membeli.

Manfaat Lebih Besar dari Membeli vs Menyewa

Kepemilikan rumah akhirnya terbayar di sebagian besar pasar jika Anda berencana untuk tinggal di rumah tanpa batas waktu. Tapi sejauh ini kita hanya berbicara tentang biaya yang dikeluarkan sendiri.

Selain menghemat uang dalam jangka panjang saat Anda membeli, Anda juga dapat memperkuat kekuatan uang yang Anda belanjakan karena rumah adalah investasi:

• Nilai properti: Secara historis, harga real estat meningkat dari waktu ke waktu. Nilai rumah Anda harus meningkat seiring dengan pasar secara keseluruhan. Jika Anda menjaga rumah selama 40 tahun, itu bisa bernilai secara signifikan lebih dari yang Anda bayarkan untuk itu. Menjual rumah dapat membantu mendanai masa pensiun Anda.
• Manfaat Kepemilikan: Sebagai pemilik rumah, Anda bisa hidup bebas sewa, atau Anda dapat membebankan biaya sewa kepada orang lain untuk tinggal di rumah Anda. Ketika Anda telah melunasi hipotek, manfaat ini akan meningkat karena Anda tidak lagi melakukan pembayaran rumah.

Saat Anda menyewa, pembayaran sewa bulanan Anda menciptakan manfaat yang sama untuk orang lain:pemilik Anda.

Biaya Awal Membeli Rumah

Saat Anda memutuskan apakah akan membeli rumah, mempertimbangkan biaya di muka. Mereka tampak mengintimidasi, tetapi membayarnya dapat menghasilkan stabilitas keuangan yang lebih baik di masa depan jika Anda tinggal di rumah cukup lama untuk mendapatkan uang.

Uang muka

Pemberi pinjaman hipotek Anda mungkin akan meminta Anda untuk menghabiskan sebagian uang Anda sendiri bersama dengan uang yang Anda pinjam untuk membeli rumah Anda. Pemberi pinjaman menyebut bagian Anda sebagai uang muka.

Pinjaman bersubsidi mungkin hanya membutuhkan 3,5 persen dari harga rumah sebagai uang muka. Untuk $200 000 rumah, 3,5 persen akan sama dengan $7, 000. Pinjaman konvensional mungkin memerlukan uang muka 10 hingga 20 persen. Veteran biasanya bisa mendapatkan pinjaman tanpa uang muka.

Membayar uang muka membutuhkan uang dari saku Anda, tetapi uang itu langsung berlaku untuk pembelian rumah Anda, berarti Anda dapat meminjam lebih sedikit.

Ada cara lain untuk membayar uang muka, atau cara untuk membiayai persentase yang lebih tinggi, tetapi pada akhirnya Anda akan membayarnya di kemudian hari.

Biaya Pemberi Pinjaman

Harapkan untuk membayar biaya originasi pinjaman minimal 1 persen dari jumlah pinjaman Anda. Selain itu, pemberi pinjaman Anda mungkin mengenakan biaya untuk menilai nilai rumah baru Anda. Menilai rumah memastikan pinjaman Anda tidak melebihi nilai rumah Anda.

Tidak seperti uang muka Anda, biaya ini tidak akan digunakan untuk pembelian rumah Anda.

Kemudian, ada biaya pinjaman terbesar dari semuanya:biaya bunga Anda. Bunga yang Anda bayar akan ditambahkan ke pembayaran rumah setiap bulan. Semakin tinggi tingkat bunga Anda, semakin banyak Anda akan membayar. Anda dapat menurunkan biaya bunga dengan melunasi rumah lebih awal.

Biaya Makelar

Agen real estat Anda akan menerima komisi penjualan yang sudah termasuk dalam harga jual. Komisi tipikal adalah 6 persen dari harga jual rumah.

Setelah rumah dijual, agen Anda akan membagi komisi dengan agen penjual. Jika hanya penjual yang memiliki agen, agen penjual dapat mengklaim seluruh komisi. Jika tidak ada pihak yang memiliki agen, tidak ada komisi. Penjual akan menyimpan uang itu atau akan menurunkan harga jual yang berarti Anda menyimpannya.

Seorang Realtor mungkin juga meminta uang yang sungguh-sungguh dari Anda. Ini adalah uang muka mini yang memberi tahu penjual bahwa Anda serius membeli rumah. Uang yang sungguh-sungguh dapat berkisar dari $ 500 hingga beberapa ribu dolar. Pada akhirnya itu mengarah pada pembelian rumah.

Biaya Inspektur

Sebelum menyelesaikan pembelian Anda, dapatkan rumah diperiksa dari atap ke ruang bawah tanah dan di mana-mana di antaranya. Jika rumah memiliki masalah struktural atau keamanan, Anda pasti ingin tahu sebelum membelinya.

Biaya inspeksi rumah dapat bervariasi di antara pasar, dan itu akan tergantung sebagian pada ukuran rumah Anda. Pemeriksaan akan menelan biaya sekitar $500.

Biaya penutupan

Anda harus bekerja dengan seorang pengacara untuk menyelesaikan pembelian rumah Anda. Membayar pengacara untuk waktunya dan untuk biaya hukum lainnya seperti meneliti akta rumah akan menambah beberapa ribu dolar yang dikenal sebagai biaya penutupan.

Terkadang pembeli dan penjual membagi biaya penutupan. Anda harus menyelesaikan ini saat Anda memasukkan kontrak untuk membeli rumah. Sebagai pembeli, Anda harus mengharapkan untuk membayar sebagian jika tidak semua biaya. Dimungkinkan untuk membiayai biaya penutupan dengan pinjaman hipotek, tetapi hal itu menambah hutang Anda.

Biaya Kepemilikan Rumah yang Berkelanjutan

Setelah Anda menutup rumah dan mulai melakukan pembayaran, biaya kepemilikan rumah mulai seimbang. Seiring berjalannya waktu, Anda akan melewati titik impas. Memiliki rumah akan semakin masuk akal.

Namun Anda masih memiliki biaya untuk dikelola:

Pajak properti

Sebagian besar kabupaten dan kota mengenakan pajak properti berdasarkan nilai rumah Anda. Pemilik rumah baru sering menambahkan biaya ini ke pembayaran rumah bulanan mereka dengan menggunakan rekening escrow yang dikelola oleh perusahaan hipotek.

Pajak yang Anda bayar mendukung:

• Keamanan publik: Polisi komunitas Anda, api, dan tenaga medis darurat kemungkinan besar dibayar melalui pajak properti Anda.
• Edukasi publik: Bahkan jika Anda tidak memiliki anak di sekolah umum di daerah Anda, kita semua mendapat manfaat dari masyarakat terdidik yang lebih baik.
• Taman Umum: Area taman dan pemeliharaan jalan membuat lingkungan Anda lebih layak huni dan dapat menambah nilai properti Anda.

Asuransi pemilik rumah

Premi asuransi pemilik rumah Anda juga dapat ditambahkan ke pembayaran rumah bulanan Anda.

Mendapatkan asuransi adalah hal yang mudah ketika Anda memiliki rumah. Untuk beberapa ribu dolar setahun Anda dapat membeli perlindungan untuk mengganti seluruh rumah Anda atau memperbaiki kerusakan besar akibat badai atau kebakaran.

Perbaikan Rumah

Sebagai pemilik rumah, Anda tidak dapat menelepon pemilik ketika AC rusak atau wastafel tidak mengalir.

Untuk mempersiapkan perbaikan besar, Anda harus memulai rekening tabungan dan menyisihkan $100 per bulan atau lebih. Anda juga bisa meminjam uang untuk perbaikan rumah, tetapi membayar langsung memberi Anda lebih banyak kendali.

Beberapa pemilik rumah menggunakan jaminan rumah untuk mengendalikan biaya perbaikan, terutama untuk peralatan dan sistem utama. Tetapi kontrak garansi bisa membingungkan dan membuat frustrasi. Jika penjual memberikan garansi, itu keren. Tetapi periksalah dengan cermat sehingga Anda akan tahu persis apa yang diharapkan.

Untuk perbaikan besar, renovasi, atau tambahan, pertimbangkan pinjaman ekuitas rumah. Pinjaman ekuitas memberi Anda akses ke nilai di dalam rumah Anda tanpa Anda harus menjual rumah. Beri diri Anda beberapa tahun untuk membangun ekuitas sebelum mempertimbangkan jenis pinjaman ini.

Pemeliharaan Rumah

Sebagai pemilik rumah, Anda juga bertanggung jawab untuk memelihara rumah, dalam dan luar:

• Perawatan rumput: Apakah Anda akan menyewa perusahaan perawatan rumput? Bahkan jika Anda tidak melakukannya, Anda harus membeli mesin pemotong rumput sendiri dan peralatan lainnya.
• Pengendalian hama: Di iklim yang lebih hangat, membayar perusahaan pengendalian hama profesional bisa menjadi ide yang bagus.
• Pembersihan Profesional: Anda dapat menghemat uang dengan membersihkan rumah sendiri, tetapi jika Anda tidak punya waktu, layanan profesional dapat membantu. Beberapa pemilik rumah memanggil pro sekali atau dua kali setahun untuk membuat semuanya bersih dan berkilau.

Berapa Banyak yang Harus Anda Keluarkan untuk Sebuah Rumah?

Semua biaya terkait perumahan — hipotek, pajak, dan asuransi, pemeliharaan dan perbaikan — akan lebih tinggi ketika Anda membeli rumah yang lebih besar atau lebih berharga.

Lokasi rumah Anda akan menentukan nilai rumah Anda, tetapi ukuran rumah dan kavling Anda juga akan memengaruhi harga.

Saat Anda berbelanja, mencari rumah yang cukup besar untuk memenuhi kebutuhan Anda dalam kisaran harga Anda. Kebijaksanaan konvensional mengatakan Anda tidak harus membayar lebih dari 25 persen dari anggaran bulanan Anda untuk biaya perumahan.

Anda mungkin perlu menyesuaikan aturan umum ini tergantung pada kenyataan hidup Anda:

• Hutang Besar Lainnya: Jika Anda memiliki banyak hutang pinjaman siswa tambahan, atau jika Anda membayar tunjangan anak atau uang sekolah swasta, Anda mungkin perlu menghabiskan lebih sedikit untuk perumahan.
• Beberapa Komitmen Lainnya: Seseorang dengan tagihan yang sangat sedikit mungkin dapat mendedikasikan lebih banyak uang untuk perumahan.
• Investasi Berbasis Sasaran: Jika Anda bertekad untuk membeli rumah di area tertentu karena Anda mengharapkan peningkatan nilai pasar, Anda mungkin bersedia menghabiskan lebih banyak.

Menemukan rumah sesuai anggaran Anda akan meningkatkan kemampuan Anda untuk menjaga, menjaga, dan perbaiki properti Anda yang akan membantu investasi Anda terbayar.

Intinya:Rumah dan Aset

Kepemilikan rumah bukan untuk semua orang. Penghuni sementara hampir selalu harus menyewa. Jika Anda tidak yakin berapa lama Anda akan tinggal di kota, temukan titik impas Anda sehingga Anda bisa mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang biaya sewa vs. pembelian.

Tetapi jika Anda berencana untuk tinggal di daerah tersebut di masa mendatang, membeli rumah dapat membuat uang perumahan bulanan Anda pergi jauh lebih jauh. Seiring berlalunya waktu dan Anda terus melakukan pembayaran, Anda akan semakin dekat untuk memiliki rumah secara langsung.

Ketika Anda sampai di sana, Anda akan memiliki rumah sendiri dan aset keuangan yang besar untuk dibangun di masa depan.