Bagaimana Membangun Keamanan Finansial

Siapapun bisa menjadi lebih aman dengan mengambil langkah yang tepat.

Bagi kebanyakan orang Amerika, krisis virus corona baru telah menjadi peringatan besar. Perekonomian berjalan dengan baik, pengangguran berada pada rekor terendah, dan kemudian semuanya berubah dalam sekejap. Pandemi menunjukkan betapa rentannya banyak orang secara finansial dan betapa sulitnya hidup tanpa gaji tetap yang masuk. 

Jika krisis telah membuat Anda mendambakan lebih banyak stabilitas, kabar baiknya adalah bahwa ada langkah-langkah yang terbukti dapat Anda ambil untuk menopang situasi keuangan Anda. Mempersiapkan keuangan Anda untuk melihat Anda melalui saat-saat baik dan buruk akan memberi Anda lebih banyak ketenangan pikiran. Berikut adalah lima langkah yang harus dilakukan.

1. Hidup dengan anggaran terbatas 

Meskipun itu bukan saran yang menarik atau baru, hidup dengan anggaran terbatas adalah satu-satunya blok bangunan terpenting menuju keamanan finansial. Penganggaran yang efektif adalah kunci untuk membuat semua langkah lainnya berhasil karena anggaran Anda akan membuat Anda tetap pada jalurnya.

Kenyataannya adalah, tidak peduli berapa banyak uang yang Anda peroleh, terlalu mudah untuk menghabiskan semuanya saat Anda menyerah pada inflasi gaya hidup. Tetapi jika Anda ingin aman secara finansial, Anda perlu membuat pilihan sulit dan pengorbanan untuk menabung. Dan penganggaran membantu Anda melihat ke mana uang Anda harus pergi sehingga Anda dapat memastikan bahwa Anda melakukannya.

Jika Anda belum pernah membuat anggaran sebelumnya, mulailah dengan melacak pengeluaran Anda. Kemudian, cari tahu berapa banyak pendapatan yang Anda peroleh dan alokasikan ke berbagai kategori pengeluaran. Carilah pemotongan yang dapat Anda lakukan di sepanjang jalan sehingga lebih banyak uang Anda digunakan untuk mencapai tujuan Anda. Sertakan tabungan sebagai salah satu kategori utama dan perlakukan itu sebagai tagihan yang harus dibayar.

Ada berbagai jenis anggaran, termasuk anggaran 50-30-20 (di mana Anda membatasi pengeluaran untuk kebutuhan hingga 50% dari pendapatan; pengeluaran untuk keinginan hingga 30% dan menabung hingga 20%) atau anggaran terperinci di mana Anda mengalokasikan tujuan untuk setiap dolar. Salah satu dari mereka dapat bekerja, selama Anda menetapkan dan berpegang teguh pada batas dan memastikan Anda membangun penghematan ke dalam anggaran Anda.

2. Jaga agar biaya tetap Anda tetap rendah

Cara terbaik untuk menjadi aman secara finansial adalah memiliki uang untuk menutupi kebutuhan pokok -- bahkan jika Anda berhenti menerima gaji. Dan semakin besar kebutuhan pokok itu, semakin banyak uang yang Anda perlukan.

Misalnya, jika Anda memiliki rumah senilai $1 juta dengan hipotek dan semua biaya yang menyertainya, kebutuhan bulanan Anda akan jauh lebih mahal daripada jika Anda memiliki rumah $250.000 yang sudah lunas.

Jika Anda sudah memiliki banyak kewajiban, seperti rumah yang mahal, pembayaran mobil, biaya sekolah swasta, dan banyak hutang, Anda mungkin ingin sedikit menyederhanakan gaya hidup Anda. Jika Anda belum mengambil semua tanggung jawab itu, tanyakan pada diri Anda apakah rumah besar atau barang mahal lainnya itu sepadan. Anda harus menabung lebih banyak untuk menutupi biaya tersebut -- atau menempatkan diri Anda dalam kondisi yang lebih genting saat krisis datang. Jika Anda lebih suka memprioritaskan keamanan finansial, pertahankan biaya berkelanjutan serendah mungkin.

Jika Anda dapat menekan pengeluaran tetap Anda, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk ditabung untuk masa depan sekarang dan kewajiban yang lebih sedikit untuk dipenuhi selama masa kesulitan keuangan.

3. Siapkan dana darurat yang besar

Dana darurat yang besar membuat Anda lebih aman karena Anda dapat membayar tagihan Anda bahkan jika pendapatan Anda turun atau biaya Anda naik.

Aturan praktis yang baik selalu menghemat tiga sampai enam bulan biaya hidup. Namun mengingat ketidakpastian ekonomi seputar virus corona baru dan kemungkinan wabah di masa depan akan terjadi, mungkin ada baiknya untuk menabung lebih banyak lagi.

Dana darurat Anda harus dapat diakses di rekening tabungan hasil tinggi dan harus dicadangkan hanya untuk keadaan darurat yang sebenarnya. Jadikan kontribusi sebagai bagian penting dari anggaran Anda dan tingkatkan secepat mungkin sehingga Anda tahu bahwa Anda siap.

4. Hindari hutang konsumtif

Meminjam untuk aset yang nilainya tidak naik adalah cara yang pasti untuk mempersulit keamanan finansial. Itu terutama benar jika Anda melakukannya dengan menggunakan utang berbunga tinggi seperti kartu kredit.

Ketika Anda membayar bunga atas hutang, Anda mengikat uang Anda dan tidak dapat menggunakannya untuk hal-hal lain. Dan ketika Anda meminjam, Anda membuat komitmen kepada kreditur yang harus Anda penuhi bahkan selama masa-masa sulit, yang meningkatkan biaya hidup Anda.

Jika Anda belum memiliki utang, bersumpahlah untuk tidak meminjam kecuali Anda perlu untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda, seperti dengan membeli rumah. Jika Anda memiliki hutang, pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman pribadi dengan tingkat bunga yang lebih rendah jika Anda bisa. Kerjakan anggaran Anda untuk mengakomodasi rencana pembayaran utang, dengan pembayaran sebesar yang Anda mampu tanpa mengorbankan tabungan darurat atau kehilangan 401 (k) kontribusi yang mendapatkan kecocokan majikan maksimum Anda.

5. Berinvestasi dalam aset yang menghasilkan pendapatan

Terakhir, Anda ingin memiliki banyak sumber pendapatan agar aman secara finansial -- termasuk pendapatan yang tidak harus Anda peroleh dengan bekerja. Itu berarti berinvestasi dalam aset yang menghasilkan pengembalian sehingga uang Anda menghasilkan uang. Bagi kebanyakan orang, cara terbaik dan termudah untuk melakukannya adalah memasukkan uang mereka ke pasar saham.

Semakin banyak Anda dapat berinvestasi dan semakin cepat Anda dapat membangun sarang telur besar, semakin cepat Anda dapat berhenti mengandalkan gaji. Maka Anda akan tahu bahwa Anda memiliki uang yang Anda butuhkan, bahkan jika ekonomi harus ditutup untuk sementara waktu.

Merupakan ide bagus untuk berinvestasi di kedua akun yang diuntungkan pajak, seperti 401(k), dan akun pialang kena pajak jika Anda perlu melakukan penarikan sebelum mencapai 59 1/2. Anda harus berinvestasi untuk jangka panjang dan menghindari memasukkan uang ke pasar saham yang Anda perlukan dalam lima tahun ke depan. Dan Anda harus memastikan bahwa Anda memiliki portofolio yang terdiversifikasi dengan campuran investasi yang berbeda untuk mengurangi risiko yang Anda ambil.

Langkah-langkah ini akan menghasilkan keamanan finansial

Siapapun dapat mengambil lima langkah ini, bahkan jika Anda tidak memiliki penghasilan besar atau tahu banyak tentang pengelolaan uang. Dengan memprioritaskan investasi, cerdas dalam membelanjakan, dan menabung untuk masa depan Anda, Anda dapat membangun keamanan finansial yang layak Anda dapatkan dan memastikan Anda siap jika dan ketika krisis berikutnya melanda.