Apa Itu Means Test, dan Bagaimana Pengaruhnya terhadap Hutang Anda?

Ingin mengajukan kebangkrutan Bab 7? Anda harus mengikuti tes kemampuan terlebih dahulu.

Di dunia yang ideal, Anda akan berhasil mengatasi utang Anda, atau bahkan menghindarinya sejak awal. Tetapi kadang-kadang bahkan orang yang bertanggung jawab pun terlilit hutang. Jika Anda telah mencapai titik di mana Anda merasa tidak dapat memenuhi kewajiban Anda, Anda mungkin siap mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan.

Ada dua jenis pengajuan kebangkrutan pribadi yang mungkin Anda kejar. Yang pertama adalah Bab 13, yang memungkinkan Anda untuk mengatur ulang utang Anda dan melunasinya pada akhirnya. Yang kedua adalah Bab 7, yang secara efektif merupakan likuidasi pribadi. Dalam pengarsipan Bab 7, aset Anda dijual untuk melunasi utang Anda semaksimal mungkin, dan kemudian utang apa pun yang tidak terutang dihapuskan (walaupun ada pengecualian, jadi jangan berasumsi bahwa Bab 7 akan membiarkan Anda lolos dari membayar hutang Anda sepenuhnya).

Karena Bab 7 dapat menghapus banyak utang, mereka yang mencari perlindungan kebangkrutan sering lebih memilih Bab 13. Tetapi tidak semua orang dapat mengajukan Bab 7. Untuk melakukannya, Anda harus dapat membuktikan bahwa utang Anda benar-benar tidak dapat dibayar. . Dan di situlah tes kemampuan masuk.

Cara kerja tes rata-rata

Uji rata-rata digunakan untuk menentukan apakah seorang pelapor memenuhi syarat untuk Bab 7 atau tidak. Tujuannya adalah untuk mencegah individu dengan pendapatan yang cukup tinggi dari permainan sistem, sehingga untuk berbicara -- baik sengaja atau tidak.

Tujuan dari tes rata-rata adalah untuk menentukan apakah pendapatan Anda lebih rendah dari pendapatan rata-rata di negara bagian Anda untuk rumah tangga seukuran Anda. Jika ya, biasanya Anda dapat melanjutkan dengan pengajuan Bab 7.

Jika Anda tidak lulus tes rata-rata berdasarkan pendapatan saja -- artinya, penghasilan Anda lebih tinggi dari median untuk ukuran negara bagian dan rumah tangga Anda -- Anda dapat mengurangi pengeluaran tertentu yang memenuhi syarat dari penghasilan Anda (pikirkan pajak, penitipan anak, perawatan kesehatan, dan bahkan pembayaran mobil dan hipotek Anda) untuk mengetahui berapa banyak pendapatan yang dapat dibuang yang tersisa. Jika jumlah itu tidak cukup bagi Anda untuk membayar hutang Anda secara wajar, maka Anda masih memenuhi syarat untuk Bab 7.

Alasan mengapa tes rata-rata diimplementasikan di negara bagian demi negara bagian adalah karena biayanya lebih banyak untuk tinggal di bagian negara tertentu daripada yang lain, jadi sementara kode pajak federal tidak membeda-bedakan tingkat itu (artinya, pajak Anda rate adalah tarif pajak Anda, apakah Anda tinggal di negara bagian paling mahal di negara itu atau negara bagian yang paling murah), dengan uji rata-rata, tempat Anda tinggal diperhitungkan. Demikian pula, tes rata-rata memperhitungkan ukuran rumah tangga Anda, karena masuk akal bahwa jika Anda memiliki empat tanggungan, Anda mungkin tidak memiliki pendapatan yang sama dengan seseorang yang menghasilkan apa yang Anda lakukan tetapi hanya memiliki satu tanggungan.

Bagaimana jika Anda gagal dalam tes rata-rata?

Jika Anda tidak lulus tes rata-rata, Anda tidak akan diizinkan untuk mengajukan Bab 7. Pada saat itu, Anda akan memiliki beberapa pilihan. Anda dapat mengejar pengajuan Bab 13 sebagai gantinya, atau Anda dapat menunggu enam bulan dan melihat apakah keadaan keuangan Anda berubah dengan cara yang membantu Anda lulus. Misalnya, jika Anda memperkirakan pendapatan Anda akan menurun dalam waktu dekat, Anda mungkin menunggu sampai hal itu terjadi dan kemudian mencoba uji rata-rata lagi.

Apakah mengajukan Bab 7 langkah yang tepat untuk Anda?

Gagal dalam tes kemampuan mungkin berfungsi sebagai peringatan bahwa mengajukan Bab 7 mungkin bukan cara terbaik untuk menangani utang Anda. Dengan demikian, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengajukan Bab 13 sebagai gantinya, karena opsi itu memungkinkan Anda untuk mempertahankan beberapa aset yang harus Anda lepaskan di bawah Bab 7. Selain itu, sementara pengajuan kebangkrutan Bab 7 akan tetap ada dalam catatan Anda selama 10 tahun, a Bab 13 hanya akan bertahan selama tujuh tahun. Dan semakin sedikit waktu Anda mengalami kebangkrutan, semakin sedikit Anda mungkin kesulitan untuk meminjam uang lagi saat Anda membutuhkannya.

Pilihan lain untuk dipertimbangkan jika Anda gagal dalam tes cara? Tidak mengajukan kebangkrutan sama sekali. Gagal dalam tes rata-rata menunjukkan bahwa berdasarkan penghasilan Anda, Anda melakukannya memiliki kesempatan untuk membayar kembali hutang Anda, jadi sebelum Anda terburu-buru melalui proses kebangkrutan (yang bisa membuat stres dan mahal), Anda dapat mencoba bernegosiasi dengan berbagai kreditur Anda dan melihat apakah Anda dapat menemukan cara untuk lebih melunasi hutang Anda secara wajar. Beberapa kreditur mungkin menerima pengurangan jumlah pembayaran dalam upaya untuk menutup sebagian dari uang mereka. Orang lain mungkin memberi Anda jangka waktu yang lebih masuk akal untuk membayar kembali utang Anda. Pilihan ini bermanfaat jika dilakukan sendiri atau dengan bantuan profesional penyelesaian utang, karena meskipun mengajukan kebangkrutan mungkin terdengar menarik, dampaknya mungkin menghantui Anda selama bertahun-tahun yang akan datang.