Strategi CD Ini Akan Membantu Anda Memaksimalkan Pengembalian Anda

Sertifikat deposito (CD) adalah produk bank tahan lama yang cukup populer karena tingkat pengembaliannya yang hampir terjamin. Tapi karena kita berada di era suku bunga rendah, pengembalian itu cukup rendah secara absolut. Hari-hari ini, bahkan CD jangka panjang hampir tidak retak 3%.

Selain itu, CD adalah komitmen yang berat. Anda pada dasarnya diminta untuk mengunci uang Anda untuk jangka waktu penuh, atau terkena hukuman tinggi untuk penarikan awal. Beberapa CD tidak begitu ketat tentang penarikan, tetapi itu lebih merupakan pengecualian daripada aturan. Plus, Anda hanya menerima pembayaran bunga di akhir jangka waktu.

Untungnya, ada strategi cerdas yang membantu memaksimalkan pengembalian total Anda, dan memasukkan uang ke kantong Anda secara teratur dan dapat diprediksi. Ini disebut tangga CD. Mari kita menyandarkan satu ke dinding dan melakukan pendakian.

Apa itu strategi peningkatan CD?

Ide dasar di balik tangga CD adalah bahwa alih-alih membeli satu CD, Anda mengalokasikan investasi itu di seluruh CD dengan istilah yang berbeda-beda. Pada akhirnya, hal itu akan membuat Anda mendapatkan beberapa tarif terbaik secara berkala -- katakanlah setahun sekali.

Tujuan akhir di sini adalah untuk menyiapkan serangkaian CD jangka panjang yang matang pada interval yang Anda pilih. Alasan di balik jangka panjang cukup sederhana -- semua hal dianggap sama, CD tersebut membayar dengan harga yang lebih tinggi. Ini adalah kecenderungan dengan instrumen pinjaman seperti pinjaman dan CD:Semakin lama suatu pihak meminjam uang, semakin banyak yang harus dibayar untuk hak istimewa.

Contoh tangga CD

Katakanlah Anda memiliki $20.000 dan sedang mempertimbangkan CD yang ditawarkan oleh eMoneyBucks Bank. Persentase hasil tahunan (APY) mereka kurang lebih sama dengan pemberi pinjaman online lainnya, khususnya:

Alih-alih memasukkan $20.000 penuh ke dalam satu CD lima tahun untuk mengamankan tingkat 3% teratas, alokasikan masing-masing $4.000 untuk CD satu tahun hingga lima tahun. Ketika setiap CD jatuh tempo, gunakan kembali pokok untuk menggantinya dengan CD lima tahun. Dengan begitu, Anda akan secara konsisten mendapatkan APY teratas bank -- pada saat Anda membeli CD lima tahun tersebut, bagaimanapun caranya.

Jadi mulai tahun kelima, setiap tahun Anda akan mengumpulkan pembayaran bunga $120 (dan itu dengan asumsi Anda tidak melipat bunga tersebut ke dalam investasi CD berikutnya), daripada menunggu setengah dekade penuh untuk seluruh $600. Angka dolar sebelumnya juga mengalahkan $108 yang akan Anda hasilkan jika Anda terus menggulirkan CD satu tahun 2,70% yang sama alih-alih menurunkan investasi Anda.

Naiknya suku bunga dan tangga CD

Uang murah tidak bertahan selamanya. Suku bunga telah naik secara bertahap selama beberapa tahun terakhir sejak Federal Reserve mulai mendorong mereka ke atas. Ada indikasi bahwa kemiringan ke atas ini akan berlanjut; Penggemar tangga CD yang merasa tarifnya akan seperti ini harus menyesuaikan strategi mereka.

Ini berarti awalnya menimbang alokasi Anda demi CD jangka pendek (dengan asumsi anggapan Anda benar). Penyesuaian seperti itu akan memberi Anda lebih banyak amunisi finansial untuk dimuat setelah harga naik. Mungkin dalam satu atau dua tahun, eMoneyBucks Bank akan menawarkan CD lima tahunnya dengan tingkat bunga 3,20% daripada 3% saat ini.

Anda dapat mempertimbangkan alokasi seperti itu:

Jika The Fed menarik tuas suku bunganya dalam dua tahun, Anda akan memiliki sebagian besar dari $20.000 yang tersedia untuk melompat pada CD jangka panjang dengan APY yang ditingkatkan.

Di sisi lain, jika suku bunga mulai menurun (atau Anda merasa akan turun dalam waktu dekat), membebani sisi yang berlawanan dari tangga mungkin merupakan langkah yang baik. Kunci kurs jangka panjang saat ini dengan dana Anda, berikan jumlah yang lebih kecil ke CD jangka pendek.